Повышение конкурентоспособности предоставляемых организацией услуг на примере банка «ВТБ 24»

На следующем  этапе решается вопрос, каким должен быть созданный продукт, для его  дальнейшей реализации с обеспечением максимальной рентабельности.

Последний этап заключается в анализе работы сбытового подразделения фирмы и всей товаропроводящей сети в сопоставлении с аналогичными подразделениями конкурентов. Цель данного этапа - определить продолжительность (время) сбыта и изучить возможности его снижения [16, с. 157].

При использовании  данной методики возможно использование  косвенных обобщенных показателей. Количество факторов влияющих на конкурентоспособность  предприятия и подлежащих применению при использовании данной методики является неограниченным.

Таким образом, методологически неразрывно связанной с решением проблемы повышения конкурентоспособности предприятия является оценка его конкурентоспособности, поскольку только на основе такой оценки могут быть сделаны выводы о степени конкурентоспособности хозяйствующего субъекта. Указанная оценка является отправной точкой разработки мероприятий по повышению конкурентоспособности хозяйствующего субъекта и в то же время - критерием результативности этих мероприятий. Кроме того, оценка конкурентоспособности является методологической основой для анализа и, как следствие, выявления путей повышения конкурентоспособности хозяйствующего субъекта.

В частности, оценка конкурентоспособности хозяйствующего субъекта необходима в целях: разработки мероприятий по повышению конкурентоспособности; выбора контрагентов для совместной деятельности; составления программы выхода предприятия на новые рынки сбыта; осуществления инвестиционной деятельности; осуществления государственного регулирования экономики.

 

 

3. Современные особенности и закономерности банковской конкуренции

 

Конкурентоспособность банка нельзя рассматривать без  конкурентоспособности его продуктов  и услуг - между ними существует тесная прямая и обратная связь, они определяют друг друга, и выявить, какая из категорий  важнее и является первопричиной успешной деятельности банка на розничном рынке, достаточно сложно. Комплексное исследование внешнеэкономических и внутрибанковских факторов позволит с достаточной степенью точности определить уровень конкурентоспособности банка и его основных конкурентов, а также конкурирующих кредитных продуктов и услуг, предлагаемых населению (рис. 1.1)  [2, c. 13].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.1 - Конкурентоспособность  банка и его услуг

Несмотря на то, что российский рынок кредитных услуг возник и развивался довольно спонтанно и хаотично, сегодня можно отметить стабильное увеличение как объемов предоставляемых банками услуг населению, так и числа потенциальных клиентов, т.е. рост емкости рынка. В такой ситуации перед банками стоит задача либо удерживать свои позиции на рынке, либо расширять границы розничного бизнеса, внедряя новые банковские продукты.

Изучены и разработаны  основные факторы, определяющие конкурентоспособность  банковских услуг при ценовой  и неценовой конкуренции (табл. 1.1) [40, c. 113]. Ценовая конкуренция ведется путем маневрирования ценами в целях наиболее выгодного использования рыночной конъюнктуры. Основное условие успешного ведения конкурентной борьбы с помощью цен – постоянное снижение себестоимости услуг вследствие совершенствования технологий. При неценовой конкуренции используются средства, не имеющие непосредственного отношения к ценам. Сюда относятся формирование уникальных свойств услуг, улучшение их качеств и расширение опций [34, c. 157].

Таблица 1.1 - Основные факторы, определяющие конкурентоспособность банковских услуг

Неценовая конкуренция	Ценовая конкуренция
Качество предоставляемых  услуг	Ставка по кредиту
Границы продукта (ассортимент)	Скидка и бонус за хорошую кредитную историю
Возможность пользоваться услугой бесплатно или на льготных условиях какое-либо время, чтобы ее оценить	Скидка и бонус постоянным клиентам
Местоположение банка	Аннуитетная система  платежа (заемщик ежемесячно платит одинаковую сумму – с первого  до последнего дня)
Наличие дополнительных офисов	Дифференцированная система  платежа (платежи ежемесячно уменьшаются)
Режим работы	Сумма или % переплаты
Дистанционное банковское обслуживание	Плата за обязательное страхование  заемщика
Наличие банковских автоматов, терминалов	Штрафные санкции за просрочку платежа

Окончание таблицы 1.1

Возможность расчетов и  платежей по банковской карте	Снижение ставки при  помощи рефинансирования или перекредитования
Рекламная поддержка	Тарифы за расчетно-кассовое обслуживание
Прямой маркетинг	Ставка по депозиту
Фирменное имя	Приходно-расходные операции по депозитному счету
Имидж банка	Период начисления процентов  и сроки их капитализации
Доверие к банку	Выплата промежуточных  процентов (внутри срока)
Проведение розыгрышей и лотерей среди клиентов	Ставка при досрочном изъятии средств с депозита
Внешнее оформление банка
Оформление офисов банка
Информационное оформление здания (вывеска, указатели и т.д.)
Графический символ (логотип)
Квалификация персонала
Уровень обслуживания
Скорость обслуживания
Фирменный стиль

 

Банковская  конкуренция обладает целым рядом  специфических черт, отличающих ее от конкуренции в промышленности или в других отраслях национальной экономики и заслуживающих отдельного обобщения [27, c. 10]. К выявленным особенностям относятся:

– конкуренция в банковском секторе экономики возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается разновидностью форм и высокой интенсивностью;

– в качестве конкурентов коммерческих банков выступают не только другие банки, но и небанковские кредитно-финансовые институты, а также некоторые нефинансовые организации;

– конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, а на других – как покупатели;

– внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта;

– банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала;

– в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих других отраслей (в частности, патентная защита), что ведёт к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере экономики;

– ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы;

– банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии, предоставляющими широкие возможности для кооперации и согласования рыночной политики кредитных институтов. В некоторых странах (например, в Германии) наряду с индивидуальной существует групповая банковская конкуренция.

В качестве основных закономерностей банковской конкуренции  на современном этапе можно назвать следующие:

• универсализация банковской деятельности;
• либерализация государственного регулирования банковской деятельности;
• расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов;
• проникновение на банковский рынок небанков;
• возрастание значения неценовой конкуренции;
• глобализация банковской конкуренции;

усиление интенсивности  банковской конкуренции – как  результирующая всех названных закономерностей [15, c. 14].

Одной из существенных характеристик современной банковской конкуренции в России является то, что на рынке функционируют, с одной стороны, частные кредитные организации, нацеленные на достижение прибыли, с другой стороны – кредитные организации с государственным участием, номинально ориентированные на развитие экономики, а фактически преследующие те же цели максимизации доход [30, c. 17]. Причем последние используют в качестве основного пассива средства федерального бюджета, но совершают при этом операции обычного универсального коммерческого банка, получая тем самым неоспоримые конкурентные преимущества в формировании своей ресурсной базы.

Подобный антиконкурентный вектор развития банковской системы  страны не способствует эффективной  деятельности кредитных учреждений. Следовательно, в создавшихся условиях целесообразно принять определенные меры в отношении сложившейся системы коммерческих банков с государственным участием в целях придания динамизма развитию рынка банковских услуг в целом [2, c. 38].

Рыночная конкурентная среда – это среда наиболее адекватная данному состоянию общественного производства и его рыночному проявлению [19, c. 63]. Она служит основой для реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг, и ее развитие связано с наличием большого числа контрагентов на рынке.

Несформированная конкурентная среда на банковском рынке не позволяет в полной степени реализовать потенциал экономического роста, не обеспечивает качественного банковского обслуживания населения, сдерживает техническое перевооружение предприятий, ограничивает привлечение средств от инвесторов.

Особенности банковской конкуренции на отечественном рынке  банковских услуг:

1. Монополистическое положение Сбербанка России, функционирующего в интересах государства и получающего значительную поддержку с его стороны. Высокий уровень монополизации банковской системы - реальная угроза для выживания малых и средних банков в условиях неравной конкуренции с монополизированным банковским сектором.
2. Из первой особенности вытекает вторая - несовершенство законодательно-правовой базы, а именно, фактически не соблюдается ФЗ «О защите конкуренции». Это препятствует развитию добросовестной банковской конкуренции.
3. Российскую банковскую систему отличает высокая степень концентрации. Однако это не означает повышения конкурентоспособности банковской системы, поскольку среди средних и мелких банков наблюдается значительная раздробленность.
4. Неравномерность географического распределения кредитных организаций по территории страны обуславливает недостаточную обеспеченность ряда субъектов Федерации банковскими услугами и низкий уровень конкуренции в масштабах государства.
5. Малая численность банковских отделений в расчете на 100 тысяч человек. В нашей стране на 100 тысяч жителей приходится в среднем по 11 банковских отделений. Для сравнения: в Германии этот показатель равен 58, в Италии - 57, а в США – 33 [35, c. 13].

Господство  на рынке универсальных коммерческих банков с государственным участием, конкурирующих с частными кредитными организациями создает необоснованные конкурентные преимущества, искажая  условия конкурентной борьбы [35, c. 241].

На российском банковском рынке конкурентная среда  в значительной степени искажена, наблюдаются все признаки ограничения  конкуренции, значительная часть которых  провоцируется государством в лице Центрального банка. Основная проблема государственного регулирования конкурентных отношений состоит в явно выраженном дуализме:

• Государство выступает как регулятор банковской системы.
• Одновременно государство является участником банковской деятельности, прямо или опосредованно управляющим универсальными коммерческими банками, конкурирующими на рынке банковских услуг.

В сложившихся  условиях регулирующая деятельность государства  в лице Банка России на рынке банковских услуг должна быть направлена не селективно на отдельные институты (прежде всего частные), а на рынок в целом, причем это касается как сдерживающего, так и стимулирующего воздействия. Это обуславливает необходимость корректировки роли государства в деятельности кредитных организаций страны, особенно в части формирования полноценной конкурентной среды на рынке банковских услуг [13, c. 15].

С учетом потребностей нашей экономики, а также процессов  интеграции России в мировое экономическое  сообщество, с учетом раскрытия нашего внутреннего финансового и банковского  рынков для внешнего капитала должен быть дан ответ на вопрос: намерены ли мы сохранить, а в дальнейшем укреплять национальную банковскую систему, сделать ее способной обеспечивать страну необходимыми финансово-кредитными ресурсами.

Масштабы и  параметры, которые сегодня характеризуют наш финансовой рынок, никак не могут отвечать потребностям экономики и политическим амбициям нашей страны.

На международном  политическом поле не может быть мощной державы без развитой экономики. В равной степени не может быть развитой экономики без мощной национальной банковской системы.

Приоритетом номер  один должна стать задача обеспечения  экономики России необходимыми объемами финансовых ресурсов – в первую очередь, долгосрочными кредитами. Для этого надо вернуть в банковский оборот средства пенсионных и социальных фондов, привлечь средства из неофициального, наличного и оффшорного оборота в банковскую сферу [13, c. 16]. Кроме того, требуется стимулировать развитие фондового рынка и рынка производных финансовых инструментов, расширить инфраструктуру банковского рынка, развивать в равной мере крупные, средние и малые банки.