Повышение конкурентоспособности предоставляемых организацией услуг на примере банка «ВТБ 24»

Необходимо  отметить, что факторинговые услуги существенно отличаются от услуг по кредитованию предприятий, которые оказывает Южно-Сахалинское отделение банка «ВТБ 24».

Факторинг является одним из наиболее перспективных  видов банковских услуг. Одной из форм интегрирования банковских операций в сферу производства, которая наиболее приспособлена к современному развитию экономики.

Отличия факторинговых  услуг от кредитных приведены  в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Различие факторинговых услуг от кредитных услуг

Факторинговые услуги	Кредитные услуги
Факторинговое финансирование связано со сроком отсрочки платежа.	Кредит выдается на определенный срок, оговоренный в кредитном  договоре.
Размер финансирования может возрастать по мере роста объема продаж поставщика.	Сумма кредита оговаривается  заранее в кредитном договоре.
Факторинговое финансирование погашается за счет средств покупателя (дебитора поставщика).	Кредит возвращается кредитополучателем.
Упрощенное оформление факторинговой операции. Получения  услуг факторинга от поставщика не требует никакого обеспечения (залога, гарантий, поручительств).	Получения кредита –  относительно длитель-ная процедура, с большим количеством документов и большей части подразумевает  наличие залога, гарантий или поручительств.
Предоставляются дополнительные услуги по управлению дебиторской задолженностью, информационно-аналитическое обслуживание.	При кредитовании банком дополнительные услуги обычно не предусматриваются  в кредитном договоре.
Факторинговое обслуживание может продолжаться бессрочно.	Погашение кредита не гарантирует получение нового.
В сделке участвуют: фактор, кредитор, должник.	В сделке участвует кредитодатель (банк) и кредитополучатель (клиент).

 

Для эффективного внедрения операций факторинга в  деятельность Южно-Сахалинского отедления  банка «ВТБ 24» разумно будет разработать внутренние нормативные документы, которые будут определять порядок оказания факторинговых услуг. Правовое регулирование операций факторинга осуществляется Гражданским  кодексом РФ. Право банков осуществлять деятельность по факторинговому обслуживанию и выступать в качестве финансовых агентов прямо вытекает из положений ст. 825.

В подготовке внутренних инструкций, регламентирующих оказание данного вида услуги, должны принимать  участие специалисты различных  служб и отделов банка такие  как:

- отдел по  обслуживанию корпоративных клиентов, служит для разработки ключевых  положений и деталей осуществления  нового направления деятельности.

- юридический  сектор, отвечающий за урегулирование  правовых моментов при оказании  услуг факторинга и исключение ситуаций, которые могут противоречить федеральным законам.

- кредитный  отдел, занимающийся разработкой  процедуры анализа и оценки  финансового состояния потенциального  клиента, а так же определения  требований к предоставляемому  им пакету документов.

- отдел автоматизации необходим для разработки программного обеспечения, для эффективного оказания услуги факторинга в перспективе.

- экономический  отдел для разработки и определения  тарифных планов, на основании  расчетных данных, установления  верхних и нижних границ, платы, которая взимаемается за факторинговые услуги.

Разработанный комплекс услуг факторинга может  состоять из следующих программ, например:

1. Финансирование. Данная программа предусматривает выплату клиенту в размере до 90% от суммы поставки, и банк может обеспечить финансирование всех непросроченных поставок с отсрочкой платежа до 90 дней. Финансирование поставки осуществляется в адрес дебиторов, находящихся в любой точке России. Отличительной чертой данной факторинговой услуги является ее оперативность, гибкость, а так же минимальный пакет предоставляемых документов. А благодаря услугам факторинга клиенту предоставляется возможность после заключения договора преобразовать в течение одних суток свою дебиторскую задолженность в деньги.
2. Учет дебиторской задолженности. Довольно простая система учета дебиторской задолженности, которая очень важна как для бухгалтерии так других подразделений предприятия, работающих с дебиторами. Благодаря такой услуге Южно-Сахалиское отделение банка «ВТБ 24» обеспечит максимально удобный режим предоставления информации о состоянии дебиторской задолженности предприятия, уступленной Банку. Для этих целей может быть разработано специальное программное обеспечение, которое и позволит предприятию отслеживать все операции по факторингу и формировать необходимые отчеты.
3. Управление дебиторской задолженностью. Для управления дебиторской задолженностью клиента специалистами банка возможно проведение различного рода комплексов мероприятий по четырем важным направлениям: это начальная проверка и дальнейший мониторинг благонадежности и платежной дисциплины дебиторов; установление и оперативный пересмотр лимитов финансирования по дебиторам; обеспечение своевременного поступления денежных средств от дебиторов; работа с просроченной задолженностью.
4. Дополнительная отсрочка. Использование этой программы позволяет предприятию пользоваться предоставленными по факторингу денежными средствами даже в том случае, если покупатель не оплатил поставку в срок, который был предусмотрен в договоре. Погашать задолженность перед Банком надо будет только по истечении дополнительной отсрочки, а размер дополнительных факторинговых комиссий будет определяться для каждого клиента индивидуально, на основании проведенного анализа его финансового состояния и сферы деятельности.
5. Факторинг без права регресса. При таком факторинговом обслуживании клиент банка может получить до 90% денег с момента отгрузки товара в течение суток. При всем этом данные средства не нужно будет возвращать, это дает клиенту Банка забыть о проблемах с оборотными средствами и риске неоплаты от дебитора, а больше сконцентрироваться на продажах и получить значительное преимущество перед конкурентами.

Преимущества  для предприятия от использования  данного вида услуг заключается  еще и в том, что при факторинговом обслуживании банк покрывает значительную часть рисков поставщика, а в частности: кредитные риски; валютные риски; процентные риски; ликвидные риски.

Под кредитным  риском в данном случае понимаются риски предприятия, которые связанны с неоплатой поставок с отсрочкой платежей. При факторинговом обслуживании (подразумевает наличие договора о безрегрессном факторинге) поставщик, получая средства от банка в счет очередной поставки с отсрочкой платежа, передает банку право требования платежа по этой поставке.

При неоплате счетов в течение определенного срока  покупателем Банк (фактор) должен оплатить все издержки по взысканию долга  в пользу поставщика. В этом случае поставщик не несет риска по проданной  им Банку дебиторской задолженности. Следовательно, при факторинговом обслуживании покрываются кредитные риски поставщика по поставкам с отсрочкой платежа.

А если предприятие  занимается экспортом продукции, то для него немаловажным моментом будет  являться покрытие Банком его валютных рисков. Использование факторинговых услуг позволяет предприятию немедля конвертировать денежные средства, полученные от Банка в качестве авансового платежа по поставке, под оплату валютного контракта. Предприятие, за счет использования факторинговых услуг, обезопасило себя от валютных рисков и получает дополнительные конкурентные преимущества на рынке.

Свои процентные риски поставщик так же покрывает  за счет использования факторинга. Данный вид риска возникает у  предприятий, строящих свой бизнес на заемных и привлеченных оборотных средствах. При резком изменении рыночной стоимости данных средств происходит влияние на цену товара поставщика, а удорожание кредита неизбежно ведет к росту себестоимости производимых товаров и услуг. При факторинге, Банк, как правило, гарантирует поставщику, что стоимость денежных ресурсов, предоставляемых ему, будет оставаться неизменной в течение довольно длительного периода.

Ликвидным рискам, которые возникают в случае недостатка средств на покрытие важных текущих  затрат подвергается деятельность практически каждого предприятия. Именно эта ситуация может появиться при несовпадении денежных потоков, получаемых от покупателей в счет осуществленных поставок, а так же потоков средств, которые необходимо направлять на погашение собственной кредиторской задолженности поставщика. В случае, когда покупатель допускает существенную просрочку оплаты поставленных товаров. Использование факторинговых услуг Банка поставщик осуществляет продажу своей продукции с незамедлительной оплатой, что позволяет ускорить движение капитала и сократить неплатежи. А ликвидные риски поставщика становятся заботой банка.

Наверное, к  единственному недостатку факторинга можно отнести его дороговизну. Так за проведение операций факторинга Банк взимает с продавца комиссию, которая в нашей стране может достигать 15-20% от суммы долга.

Помимо этого, ежедневно начисляются проценты на сумму выплаченного поставщику предварительного платежа. Так что при всей своей  простоте факторинг является не дешевым  «удовольствием». Но такой недостаток с лихвой покрывается множеством достоинств.

Эффективность услуги факторинга для всех участников сделки можно представить с помощью  таблицы 3.3.

Таблица 3.3 - Эффект от услуг факторинга для всех участников сделки

Фактор (банк)	Покупатель	Производитель
Расширяется круг операций	Избежать риска получения  некачественного товара	Увеличения скорости оборота средств
Появляется возможность  мобильно управлять финансовыми  потоками	Получить товарный кредит	Мгновенно решать проблемы ликвидности
Увеличивается число постоянных клиентов	Увеличить объем закупок	Проблемы управления дебиторской задолженностью

Окончание таблицы 3.3

Получение дополнительных доходов за факторинговые операции

Ускорить оборачиваемость  собственных средств

-

 

На сегодняшний  день рынок банковских услуг является рынком покупателя, на котором потенциальный клиент может оценивать многочисленные альтернативы. Важным является то, как преподнести данный банковский продукт клиенту.

Роль продавца банковских услуг сегодня важна  как никогда, сотрудник банка оказывает непосредственное влияние на процесс принятия клиентом решения о приобретении того или иного банковского продукта или услуги.

Практика свидетельствует, что в коммерческом банке наиболее сильной является первая реакция  клиента на культуру обслуживания и этот фактор определяет дальнейшее поведение клиента. Поэтому особое внимание следует уделять такому сервисному понятию, как стандарт обслуживания, базирующийся на квалификации персонала и создании благоприятной для клиента окружающей среды в банке. Конечно с целью привлечение большего числа клиентов, банки должны правильно разработать тактику продвижения банковских продуктов и услуг, а так же донесения ее до потребителя.

Для более эффективного продвижения продуктов и услуг  Южно-Сахалинскому отделению банка «ВТБ 24» предлагается использовать следующие виды рекламы и стимулирующие мероприятия:

1. Радиореклама - ее преимущество заключается  в дешевизне.

Данный вид  рекламы предназначен для охвата самой большой части населения, в которую входят пенсионеры, студенты и работающее население.

Ее суть в  том, что бы максимально продемонстрировать потенциальному клиенту выгоды, которые  он сможет получить, если начнет пользоваться предлагаемыми услугами.

2. Реклама банка  и его продукции, на телевидении  является одним из наиболее популярных способов распространения и донесения информации до потенциального потребителя. Это удобный и очень действенный метод повышения популярности бренда и привлечения внимания покупателей, так как имеет широкий охват аудитории. Размещение рекламы на телевидении позволяет воздействовать в комплексе на целевую аудиторию, сочетая в себе запоминающийся визуальный ряд и звуковое сопровождение, за счет этого достигается особая эффективность, недосягаемая другими видами рекламы.

3. Наружная реклама с участием российских звезд телевидения и спорта, имеет большое разнообразие щиты, баннеры, перетяжки, мест ее размещения и является отличным носителем для напоминающей и имиджевой рекламы Банка.

4. Корпоративный  информационный бюллетень.

Печатные корпоративные СМИ до сих пор, не смотря на активное развитие Интернета, являются актуальным способом информирования, как собственного персонала компании, так и партнеров и клиентов компании о событиях, происходящих в компании и вокруг нее. Выпуск корпоративного бюллетеня имеет следующие цели:

-поддержка информированности  клиентов банка об основных  направлениях бизнеса, ориентирах  и целях компании;

-предоставление  клиентам банка информации о  структуре накоплений, а также  других новостей, которые могут быть интересны клиентам;

-признание успехов  и достижений банка.

Корпоративный бюллетень должен выпускаться ежеквартально  и рассылаться по адресам, содержащимся в клиентской базе Южно-Сахалинского отделения банка «ВТБ 24». По ряду причин бюллетень является более предпочтительным источником информации, чем рассылка писем: во-первых, читать бюллетень интереснее, чем простое письмо; во-вторых, он содержит интересные материалы для чтения на профессиональные темы, элементы учебного пособия и профессионального справочника; в-третьих, позволяет достаточно подробно рассказывать о продуктах и услугах банка; в-четвертых, потребители оценивают то внимание, которое им уделено.