Міжнародний кредит в системі банківського обслуговування зовнішньоекономічної діяльності

Такий стан підтверджується  значним відставанням темпів фінансування інвестицій у валюті від темпів зростання обсягів довгих грошей, залучених банками навіть після макроекономічної стабілізації вітчизняної економіки. Так, упродовж 2002-2005 pp. залучення довгострокових ресурсів у іноземній валюті збільшилися в 56 разів, а фінансування інвестицій у валюті протягом цього ж періоду - лише у 9 разів. Проте хоча довгі інвестиційні ресурси формуються в незначних для економіки обсягах, позитивною тенденцією, безумовно, є те, що інвестиції у валюті з 2002 р. зростають із випереджальною динамікою порівняно зі швидкістю збільшення обсягів кредитів, які спрямовуються на поточні потреби (рис. 2.6.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2.6.      Динаміка   банківського   фінансування   в   іноземній   валюті поточної та інвестиційної діяльності [48, с.39]

 

Зазначена тенденція  свідчить про поступову переорієнтацію банків на зростання попиту на інвестиційні ресурси відповідно до потреби фінансування процесів оновлення матеріальної бази суспільного виробництва. Однак  темпи структурних зрушень у перерозподілі валютних ресурсів не можуть забезпечити процеси модернізації через незначні обсяги ресурсів, що спрямовуються на фінансування інвестицій. Попри те, що впродовж останніх п'яти років вони зросли у 4 рази та становили в 2004 році близько 4 млрд. грн., потреба вітчизняної економіки у подібних фінансових ресурсах є на порядок більшою (табл. 2.5.)

Тому постає проблема щодо створення умов для  закріплення позитивних тенденцій  та забезпечення їх розвитку.

 

 

Таблиця 2.5

Кредити, надані банками в економіку України в іноземній валюті,

за  призначенням [48, с.39]

 

Види ресурсів	1998 р.		2001 р р		2002 р р		2003  р р		2004 р р		2005р. р
		Млн. грн.	%	Млн грн.	%	Млн грн.	%	Млн грн.	%	Млн грн.	%	Млн грн.	%
Усього кредитів, наданих            в економіку	3756	100	900 6	100	125 28	100	175 72	100	28272	100	373 2	100
Кредити,  надані на фінансування поточної діяльності	3251	86,69	838 9	93, 1	117 65	93, 6	16472	93,7	26121	92,4	327 84	86,7
Кредити,  надані на фінансування інвестиційної діяльності	505	13,4	527	6,9	612	6,1	1100	6,3	215 1	7,6	458 7	12, 3

Аналіз валютного  кредитування за видами діяльності .теж  спонукає до висновку, що впродовж 1998-2003 pp. традиційно в структурі фінансування поточної діяльності домінували короткострокові  кредити, проте, незважаючи на зростання обсягів зовнішньої торгівлі, для цього періоду характерною тенденцією є переважання обсягів валютного кредитування поточної діяльності, не пов'язаної із зовнішньоекономічним сектором (рис. 2.7.)

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.7. Обсяги кредитів, наданих в іноземній валюті на фінансування поточної діяльності й експортно-імпортні операції [48, с.39]

 

Водночас позитивною тенденцією у використанні валютних коштів, залучених в економіку, є  переважання довгострокових ресурсів банків, спрямованих на інвестиційні потреби позичальників (рис. 2.8.)

 

2001р 2002р 2003р 2004р 2005р 2006р

 

• Короткострокові            Довгострокові

Рис.2.8. Структура кредитів, наданих на фінансування інвестиційної діяльності [48, с.39 ]

Серед позитивних тенденцій у валютному фінансуванні банками економіки зазначимо його зорієнтованість на реальний сектор економіки - впродовж 1996-2003 pp. понад 90% короткострокових кредитів, наданих в економіку, було спрямовано у її не фінансовий сектор: на нього в 2001-2005 pp. припадало близько 90% довгострокових кредитів у валюті. Тенденція змінилася в 2006 p., коли частка довгострокових валютних кредитів, спрямованих банками у реальний сектор економіки, знизилася до 72%. В останні роки швидше зростає довгострокове кредитування суб'єктів не фінансового сектору в іноземній валюті (рис. 2.9.)

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.9. Динаміка обсягів вимог банків за коротко - та довгостроковими кредитами  до суб'єктів не фінансового сектору  в іноземній валюті [48, с.40]

 

Необхідно зазначити, що в  досліджуваний період істотний позитивний вплив на динаміку довгострокового кредитування у валюті справили такі фактори, як сприятлива зовнішньоекономічна кон'юнктура та фінансова стабілізація вітчизняної економіки. Забезпечення економіки довгими ресурсами для банку супроводжується значними ризиками, пов'язаними з труднощами їх оцінки в умовах економічної нестабільності, з браком механізмів їх страхування та переведенням невизначеності у ризик.

Таблиця 2.6.

Кредити, надані банками в економіку України  в іноземній валюті,

за  строками [48, с.40]

 

Період	Короткострокові		Довгострокові
		Млн..грн..	Темпи зростання  до попереднього року, %	Млн..грн..	Темпи зростання  до попереднього року, %
1998р.	1192	122	158	228
1999р.	1840	154	260	165
2000р.	2810	152	954	366
2001р.	4428	158	1643	172
2002р.	7157	160	1848	111
2003р.	9184	128	3344	181
2004р.	11497	125	6076	182
2005р.	12545	109	15727	259
2006р.	13711	109	23660	150

 

Аналіз динаміки довгострокового кредитування свідчить: у період 1998-2001 рр., який характеризувався нестабільними темпами зростання довгострокового кредиту, особливо негативно на створення довгих грошей банківською системою вплинула криза 1998р., що призвела до падіння темпів зростання довгострокового кредитування (табл. 2.7.).

Проведений  нами   аналіз  засвідчує,   що  провідними  факторами,  які визначають особливості валютної складової структури кредитного портфеля банків, є стабільність національних грошей і цінові умови, що формуються на національному фінансовому ринку.

Зазначені структурні зрушення у валютному фінансуванні свідчать про тенденції щодо використання іноземної валюти на потреби, непов'язані з функціонуванням зовнішньоекономічного сектору та підтверджують наявність ефекту внутрішнього відпливу капіталу. Це свідчить про певну незрілість вітчизняної фінансової системи і її неповну відповідальність тим завданням, які постають перед національною економікою на сучасному етапі. Позитивні тенденції у зміні вказаної ситуації привнесли кредити надані банками України суб'єктам господарювання в 2005 році. Зокрема в добувну промисловість, на виробництво електроенергії та газу, оптову і роздрібну торгівлю.

 

Таблиця 2.7.

Вимоги  банків за кредитами, наданими в економіку  України на кінець 2004 року (за видами економічної діяльності) [20, с.85]

 

Види економічної  діяльності	В інозем валюті	Короткострокових  кредитів в інозем валюті	Довгострокових  кредитів в інозем валюті
Усього	37372	13711	23660
Кредити,     надані     суб'єктам господарювання	29220	12708	16512
Сільське              господарство, мисливство         та         лісове господарство	1104	436	668
Рибне господарство	79	19	60
Добувна промисловість	1073	687	387
Обробна промисловість	10609	4585	6025
Виробництво    електроенергії, газу та води	129	19	111
Будівництво	933	232	701
Оптова і  роздрібна торгівля	11495	5816	5680
Готелі та ресторани	134	16	118
Транспорт	1259	389	869
Фінансова діяльність	344	84	261
Операції      з      нерухомістю, здавання під найм та послуги юридичним  особам	1425	312	1113
Державне управління	11	3	9
Освіта	15	2	12
Охорона здоров'я  та соціальна допомога	220	19	201
Колективні,     громадські     та особисті послуги	389	92	297
Послуги домашньої  прислуги	-	-	-
Екстериторіальна  діяльність	0	-	0

Такий стан підтверджується  значним відставанням темпів фінансування інвестицій у валюті від темпів зростання  обсягів довгих грошей залучених  банками навіть після макроекономічної стабілізації вітчизняної економіки. Так на протязі 2003-2004 p.p. залучення  довгострокових ресурсів в іноземній валюті збільшилось в 56 разів, а фінансування інвестицій в валюті протягом цього ж періоду лише в 9 разів. Проте, хоча довгі інвестиційні ресурси формуються в незначних для економіки обсягах, позитивною тенденцією є те, що інвестиції в валюті з 2002 року зростають з випереджальною динамікою порівняно із швидкістю

Суб'єкти малого підприємництва сфери торгівлі, виробництва  та послуг (ательє, майстерні, підприємства сфери харчування, перукарні, хімчистки, фотолабораторії, транспортні фірми і тому подібні):

- фізичні особи,  зареєстровані у встановленому  законодавством порядку, як суб'єкти  підприємницької діяльності,

- юридичні  особи  - підприємства приватної форми  власності, будь-якої організаційно-правової  форми господарювання, в яких середньо облікова чисельність працюючих за звітний період (календарний рік) не перевищує 1 000 000 ЄВРО при цьому доля державної власності яких не повинна перевищувати 25%.

Юридичним особам - суб'єктам підприємницької діяльності, які мають статус "малого підприємства", приватним підприємцям, які знаходяться на загальній системі оподаткування, банк може надавати мікро кредити.

Мікро клієнти  для отримання мікро кредитів в банку повинні відповідати  наступним вимогам:

- фактично займатися  підприємницькою діяльністю строком не менше 3-х останніх календарних місяців до дати подачі документів в банк. "Стартову" підприємницьку діяльність банк не кредитує.

Клієнт не може отримати кредит за програмою мікрокредитування  якщо:

               - протягом терміну ведення підприємницької діяльності клієнт неодноразово принципово змінював напрямки ведення бізнесу із закриттям     попередніх     бізнесів     через     збитковість     або неефективність діяльності;

              - підприємницька діяльність мікро  позичальника здійснюється в сфері ігорного бізнесу, виробництва тютюнових або алкогольних виробів, виробництва зброї, екологічно небезпечного виробництва, торгівлі цінними паперами, селевого маркетингу, а також інші види діяльності, які суперечать діючому законодавству.

 

 

Максимальна сума мікро кредиту - не більше 25000 доларів США або в еквіваленті інших валют (гривня, євро, російський рубль) за курсом НБУ на дату проведення операції.

Цільова спрямованість  та строк:

- на поповнення  обігових коштів (на поточні витрати) - до     18

місяців;

         - на купівлю основних засобів  - до 24 місяців;

        - на поповнення обігових коштів  та купівлю основних засобів  - до 18 місяців.

Максимальна сума та максимальний термін мікро кредиту  можуть бути більші за вказані за рішенням Кредитно-інвестиційного комітету банку, що доводиться до відома філії відповідним протоколом.

Банк надає  мікро кредити мікро позичальникам  в формі:

1. разового кредиту;
2. разового кредиту в рамках діючої Генеральної угоди;
3. кредитної лінії (відновлюваної, не відновлюваної);
4. технічного   кредиту   (кредит  джерелом   повернення   якого   є іноземна валюта, що закуповується на УМВБ, кредит джерелом повернення якого є виручка в іноземній валюті);
5. овердрафту;
6. кредитного   ліміту   на   корпоративну   пластикову   банківську картку.

Овердрафт надається  мікро клієнтам, які відповідають умовам, визначеним порядком овердрафтного  кредитування клієнтів АКБ " Райффайзенбанк Аваль".

Мікро клієнтам надається "класичний" овердрафт в національній валюті з оформленням забезпечення.

Технічні кредити  видаються на умовах регламентованих  порядком надання кредиту в іноземній  валюті джерелом проведення якого є  іноземна валюта, що закуповується  на міжбанківському валютному ринку  та порядком надання кредиту в  іноземній валюті та / або національній валюті джерелом повернення якого є виручка в іноземній валюті, але за дотримання наступних особливих вимог:

1. технічний мікрокредит надається без проведення детального фінансового-економічного аналізу діяльності мікро клієнта.

Разові кредити в рамках встановленого ліміту:

1. з клієнтом укладається генеральна угода, в рамках якої ,банк може надавати кредити у вигляді траншів;
2. разові кредити в рамках діючої Генеральної угоди надаються суб'єктам підприємницької діяльності - фізичним особам, юридичним особам та фізичним особам (залежно від форми кредиту);
3. кожний транш надається як разовий кредит (на різних умовах в частині умов погашення, процентних ставок тощо) зі щомісячною сплатою відсотків та погашенням частини кредиту згідно графіку погашення;
4. кінцевий термін погашення будь-якого траншу, наданого в рамках генеральної угоди, не повинен бути більшим за кінцевий термін дії цієї угоди;
5. сума всіх поточних зобов'язань у вигляді траншів в рамках генеральної угоди не повинна перевищувати загальний ліміт генеральної угоди;
6. кількість наданих в рамках цієї угоди траншів не повинна перевищувати 3-х діючих одночасно;
7. термін генеральної угоди не може перевищувати 3 років при оформленні в заставу нерухомого майна та 2 років при оформленні застави автотранспорту;
8. договори застави та поруки укладаються із посиланням на генеральну угоду та повинні забезпечувати весь обсяг зобов'язань, передбачених цією угодою;
9. у випадку будь-яких змін, в тому числі і видачі нового траншу, внести відповідні зміни в договори застави та поруки.