Совершенствование депозитной системы банков второго уровня Республики Казахстан

lign="justify">     Вкладополучатель  вправе в одностороннем порядке  изменить размер процентов, выплачиваемых  по вкладу (депозиту) до востребования, с предварительным уведомлением вкладчиков, если это предусмотрено  договором банковского вклада (депозита).

     В случае уменьшения банком (вкладополучателем) размера процентов новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика  об уменьшении размера процентов, по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

     Проценты  по вкладу начисляются со дня его  поступления к вкладополучателю до дня, предшествующего его возврату вкладчику, если иное не предусмотрено  договором банковского вклада (депозита).

     Проценты  по вкладу (депозиту) выплачиваются  вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского  вклада (депозита).

     Проценты  уплачиваются ежемесячно либо с возвратом  вклада (депозита), в последнем случае предусматривается начисление процентов  с их последующей капитализацией.

     При возврате вклада (депозита) проценты начисляются  и выплачиваются полностью.

     Уплата  банком процентов по депозитным операциям  – основная часть расходов банка. Поэтому банк, с одной стороны  не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой - вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был  бы привлекателен для клиентов.

     В настоящее время используются различные  способы исчисления и уплаты процентов. Виды процентных ставок, устанавливаемых  банком, могут быть следующими: простые  и сложные; плавающие и фиксированные.

     Традиционным  видом начисления процентов являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический  остаток вклада и с установленной  периодичностью – в соответствии с предусмотренным договором  процентом – происходит расчет и  выплата дохода по вкладу. Выплата  простых процентов применяется  в двух базовых депозитных схемах: единовременное погашение процентов  и основной суммы долга (наиболее распространенный вариант) и периодической  выплаты процентов с погашением основной суммы долга в конце  срока действия депозитного договора.

     Другим  видом расчета доходов являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении  расчетного периода на сумму вклада начисляется процент, и полученная величина присоединяется к сумме  вклада.

     Процентная  политика в области депозитных операций должна учитывать объективность  условий установления процентов  по всем видам вкладов и экономическую  обоснованность соответствующих процентных ставок.

     Таким образом, успешная деятельность банка, как сбытовой организации, зависит  от объема и качества имеющихся в  его распоряжении ресурсов. Под «качеством ресурсов», с точки зрения банка, понимается срок привлечения. Чем выше срок привлечения ресурсов и ниже вероятность их досрочного отзыва владельцем, тем ресурсы являются более качественными. Поэтому при планировании деятельности банка в области привлечения  и управления ресурсами важно  уметь прогнозировать количественные показатели, характеризующие данные операции. Прогнозирование стоимости  ресурсов позволяет сформулировать банку политику управления процентными  ставками в области привлечения  ресурсов.

     Проценты, выплачиваемые банком вкладчикам за привлекаемые ресурсы, это основная статья операционных расходов. Следовательно, ставка процента, во-первых, призвана обеспечивать минимизацию этих расходов, во-вторых, должна быть привлекательной для  расчета ставок по кредитам. 
 

 

      2 Текущее состояние  депозитной системы  банков второго  уровня Республики  Казахстан 

     2.1 Анализ основных  показателей работы  банков второго  уровня Республики  Казахстан 

     Как видно из таблицы 1, по состоянию  на 1 января 2010 года банковский сектор представлен 38 банками второго уровня. В динамике лет (2007-2009) идет ежегодное  увеличение банков второго уровня на одну единицу. А вот количество филиалов коммерческих банков страны, наоборот, падает с каждым годом. Если в 2007 году это количество составляло 382, то в 2009 число лишь 374, что меньше в сравнении  с 2007 годом на 8 единиц, а с 2008 годом  на 5 единиц. Увеличивается с каждым годом количество представительств банков второго уровня за рубежом. Так, если в 2007 году их было 12, в 2008 году- 14, то на 1 января 2010 года представительств уже 17.

     15 ноября 1999 года было создано ЗАО  «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических  лиц». В 2004 году Фонд был преобразован  в АО «Казахстанский фонд гарантирования  депозитов». Казахстанский фонд  гарантирования депозитов — структура  в Казахстане, которая осуществляет  обязательное гарантирование депозитов,  размещенных в банках второго  уровня Республики Казахстан.  Это означает, что в случае  принудительной ликвидации банка,  клиент всегда сможет получить  сумму вклада, в соответствии  с условиями Закона «Об обязательном  гарантировании депозитов, размещённых  в банках второго уровня Республики  Казахстан». Но на 1 января 2010 года  не все, а 36 банков из 38 стали  участниками системы обязательного  коллективного гарантирования вкладов  физических лиц.

     Видно, что в динамике лет обязательства банков второго уровня Республики Казахстан возросли. Так, если на 1 января 2008 года они составляли 10072,6 млрд. тенге. Увеличившись на 364,4 млрд. тенге в 2008 году и еще на 2099,7 млрд. тенге в 2009, на конец года обязательства составили 12536,7 млрд. тенге, что больше аналогичного периода 2007 года на 24,5%, и на 20,1% 2008 года (рисунок 2). Межбанковские вклады, займы, полученные от других банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, вклады дочерних организаций специального назначения ежегодно уменьшались. А займы, полученные от Правительства Республики Казахстан, займы, полученные от международных финансовых организаций, вклады юридических и физических лиц, выпущенные в обращение ценные бумаги, операции «РЕПО» с ценными бумагами и прочие обязательства, наоборот, ежегодно увеличивались.

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рисунок 2 - Анализ обязательств банков второго  уровня в динамике лет 

 

      2.2 Анализ структуры  депозитных операций  клиентов банков  второго уровня  Республики Казахстан 

     Клиентов в банки второго уровня ежегодно увеличиваются, что не может положительно не сказаться на собственных средства банков Республики Казахстан. В динамике лет увеличивается, также, доля вкладов в иностранной валюте (рисунок 3). Объем вкладов юридических лиц в динамике лет намного превосходит объем вкладов юридических лиц (рисунок 3).

       
 
 
 
 
 
 
 

     Рисунок 3 - Анализ вкладов клиентов банков второго  уровня Республики Казахстан   

     2.3 Сравнительный анализ  депозитных условий  банков второго  уровня Республики  Казахстан 

     В анализа депозитных предложений  будут рассмотрены 2 коммерческих банка  Республики Казахстан, выбранные для  анализа случайным образом. Первым банком стал «Альянс Банк». Сначала  будут рассмотрены условия вкладов  для юридических лиц

     А) Депозит «Бизнес - Вклад»

     Основные  условия вклада:

     - Срок вклада – 36 месяцев автоматической  пролонгацией

     - Валюта вклада KZT, USD, EUR

     - Минимальная сумма вклада –  100 000 KZT, 1 000 USD/EUR

     - Фиксированная ставка – в течении  18 месяцев

     - Частичное снятие – предусматривается  при условии поддержания минимального  несжимаемого остатка, не более  одного раза в месяц

     - Пополнение - в течении всего срока

     - Выплата вознаграждения – ежемесячно  или в конце срока

     - Ставки вознаграждения 

     Таблица 4 – Процентная ставки по депозиту «Бизнес - Вклад»

 

     Б) Депозит «Инвест - Вклад»

     Основные  условия вклада:

     - Срок вклада – от 5 дней

     - Валюта вклада - KZT, USD, EUR

     Min. сумма вклада и ставки вознаграждения указаны в Таблице 5 

     Таблице 5 - Min. сумма вклада и ставки вознаграждения

 

     Далее будут рассмотрены условия вкладов для физических лиц.

     В коммерческом банке второго уровня для физических лиц существует депозит  «Отличный». Основные условия депозита:

     - Срок вклада – 36 месяцев с  автоматической пролонгацией;

     - Валюта вклада – тенге, доллары  США, евро;

     - Минимальная сумма вклада –  5 000 тенге, 50 USD, 50 EUR;

     - Годовая эффективная ставка –  12,1% в тенге, 8,3% в валюте;

     - Выплата вознаграждения – ежемесячно/ в конце срока капитализации

     - Досрочное расторжение – по  фактической ставке по истечении  одного месяца.

     АО  «Альянс Банк» практически не обслуживает физические лица, поэтому  у данного банка такая узкая  программа депозитирования физ. лиц.

     Вторым  банком будет АТФ Банк. Ниже представлены ставки вознаграждения по депозитам, принимаемым  от юридических лиц.

     Для физических лиц предусмотрен вклад  «До востребования». Бессрочный вклад, позволит свободно управлять Вашими деньгами без ограничений по суммам и срокам дополнительных взносов  и частичных изъятий.

     Вознаграждение  начисляется ежедневно, на остаток  депозитных средств с учетом приходных  и расходных операций и причисляется на остаток денег на счете вкладчика  в последний рабочий день текущего года. 

 

     Исходя  из полученных данных, можно сделать  вывод о том, что предложенные условия не отличаются широким спектром, необходимым для клиентов.

     Анализ  депозитных предложений позволяет  сделать вывод, что наиболее удобный  и широкий спектр услуг предлагает АО «БТА Банк». Ниже будет представлены все предложения «БТА Банк» своим  корпоративным клиентам.