Совершенствование депозитной системы банков второго уровня Республики Казахстан

     - установление дифференцированной  платы по остаткам на карт-счете  (чем больше остаток, тем выше  процент);

     - для повышения имиджа предприятия  возможность нанесения его логотипа  на пластиковую карточку;

     - предоставление льготных тарифов  на обслуживание юридическим  лицам, заключившим договор на  выплату заработной платы своим  сотрудникам посредством банковских  пластиковых карточек;

     - предоставление «премий» в виде  подарков, денежных выплат, скидок  в магазине держателям нескольких  банковских пластиковых карточек  или владельцам карточек с  большими остатками.

     При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в тенге  или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию  срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

     - более высокий процент;

     - бесплатно выдаваемая пластиковая  карточка в момент оформления  вклада (депозита);

     - продаваемая по льготной цене  пластиковая карточка;

     - проценты, причисляемые в момент  оформления вклада.

     В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты – это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны банк заинтересован  в том, чтобы платить более  низкий процент, с другой – он должен устанавливать «конкурентоспособный»  процент, чтобы привлечь клиентов, для  которых основной критерий – доходность вклада.

     Большое значение имеет оценка мотивации  клиентов при выборе банка. Некоторые  банки в целях определения  мотивов, побуждающих клиентов открывать  счета, проводят анкетирование на этапе  открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных  клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса  услуг, открытость банка для общения  с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение  банками-конкурентами более привлекательных  условий обслуживания.

     Особую  роль банки отводят регламентированию  своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место  в рейтинге, удобство обслуживания.

     Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня  необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие  имиджа надежного банка. Поэтому  сегодня для банков является более  актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего  широкий спектр услуг и высокое  качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня  необходимым атрибутом конкурентоспособности  банка. Текущие условия рынка  требуют от банка не только качественного  оказания услуг, но и заставляют постоянно  совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

     В настоящее время во многих странах  очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом  широкое распространение получило банковское обслуживание населения  на дому или на рабочем месте –  так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

     Актуально сегодня и формирование комплексных  услуг. В целях достижения большей  заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности  реализации комплексных услуг, предложения  к основной услуге каких-то сопутствующих  или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

     Таким образом, из всего вышесказанного можно  сделать вывод, что банки на современном  этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и  формировании ресурсной базы, активно  взялись за развитие этого направления  деятельности, однако им предстоит  сделать еще очень многое, для  того чтобы выжить в условиях жесткой  конкуренции.

     Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банкам второго  уровня Республики Казахстан предлагается:

     - постоянно осуществлять поиск  потенциальных партнеров среди  клиентов банка, а также содействовать  в установлении деловых связей  клиентов банка с предприятиями-партнерами  за рубежом;

     - оперативно организовывать встречи  клиентов со специалистами банка  для решения текущих вопросов  банковского обслуживания;

     - увеличить количество сотрудников,  обслуживающих вкладные операции  физических и юридических лиц,  либо упростить процедуру оформления  вкладных (депозитных операций) путем  внедрения более совершенных  программных продуктов;

     - проводить широкие открытые рекламные  акции по привлечению клиентуры;

     - предоставление клиентам-вкладчикам  широкого спектра услуг, в том  числе и небанковского характера;

     - использование высокой процентной  ставки по вкладам инвестиционного  характера с выплатой премии  по окончанию срока вклада;

     - выплаты постоянным клиентам  премии «за верность банку»;

     - использование счетов со смешанным  характером;

     - изучение объемов динамики структуры  сбережений населения, выявление  эластичности депозитов населения  относительно различных факторов. 
 

 

      Заключение 

     В результате проделанной работы можно  сделать ряд выводов различной  степени обобщения.

     Депозит – это денежные средства (в наличной и безналичной форме в национальной и иностранной валюте) или ценные бумаги, переданные в банк их собственником  или третьим лицом по поручению  и за счет собственника для хранения на определенных условиях в банковское учреждение. С точки зрения экономического содержания депозиты можно подразделить на три группы: до востребования, срочные, разновидностью которых являются сберегательные вклады. В настоящее время операции по привлечению ресурсов коммерческих банков приобретают важное значение в их деятельности:

     во-первых, потому что в условиях значительного  сужения ресурсов общегосударственного фонда, усиления конкуренции банкам приходится много сил и времени  уделять привлечению свободных  денежных средств;

     во-вторых, именно реально привлеченные банком ресурсы определяют размеры активных операций, которые ведут к получению  основных банковских доходов;

     в-третьих, ресурсы банков - это сбережения и депозиты граждан и предприятий, и их неэффективное использование  и утрата чревата обвалом всей экономики.

     Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к  активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

     В то же время нельзя не сказать, что  такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и  некоторые недостатки. Речь идет о  значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении  средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в  рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач.

     Укрепление  депозитной базы очень важно для  банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно  улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения  вкладов.

     Характер  депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной  депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений  банка, субъектов хозяйствования и  населения по мобилизации их денежных средств, а также определение  целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий  по их выполнению.

     15 ноября 1999 года было создано ЗАО  «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических  лиц». В 2004 году Фонд был преобразован  в АО «Казахстанский фонд гарантирования  депозитов». Казахстанский фонд  гарантирования депозитов — структура  в Казахстане, которая осуществляет  обязательное гарантирование депозитов,  размещенных в банках второго  уровня Республики Казахстан.  Это означает, что в случае  принудительной ликвидации банка,  клиент всегда сможет получить  сумму вклада, в соответствии  с условиями Закона «Об обязательном  гарантировании депозитов, размещённых  в банках второго уровня Республики  Казахстан».

     Проведенный в работе структурный анализ показал, что:

     1. Средства клиентов, привлеченные  в депозиты, составляют основу  ресурсного потенциала банка.  Объем и структура депозитной  базы в значительной степени  определяют характер активных  операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования  и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе.

     2. При привлечении средств в  депозиты также необходимо учитывать  особенности и различия депозитов  юридических и физических лиц.  Так, для юридических лиц важными  будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе  «Клиент-банк», а для физического  лица - достаточно высокие процентные  ставки и привлекательные условия  по вкладам.

     3. Самым перспективным направлением  привлечения средств как юридических,  так и физических лиц в нынешний  момент является самое широкое  использование банковских пластиковых  карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах  являются дешевой ресурсной базой.

     4. При работе с физическими лицами  интересным бы оказался срочный  или переводной депозит физического  лица в тенге или валюте, причисленные  проценты по которому и сумма  вклада по окончанию срока  действия перечислялись бы на  карт-счет.

     Основной  проблемой банковского сектора  по-прежнему является проблема высоких  внешних заимствований. Поэтому, необходимо усилить привлечение денег населения, чтобы увеличить уровень собственных  средств банков второго уровня Республики Казахстан.

     депозитный  финансовый коммерческий банк 

 

      Список использованной литературы 

1. Закон  Республики Казахстан от 30 марта  1995 года «О Национальном Банке  Республики Казахстан»

2. Закон  Республики Казахстан «О банках  и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года