Депозитная политика

– общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации;

– проблемы некачественного финансового менеджмента;

– отсутствие заверенной и обоснованной политики в отношении реального сектора.

Специфика ситуации состоит  в том, что кредитованием реального  сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики ЦБ в области банковского регулирования - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение. А крупные банки, имеющие, как правило, свои головные офисы в Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные экспортоориентированные предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском²⁹.

Таким образом, по данной главе можно сделать следующие  выводы:

1. Справедливая депозитная политика предполагает, что банк должен действовать в соответствии с нормами справедливой конкуренции на рынке,  т.е. разрабатывая депозитные продукты и услуги, он должен учитывать ситуацию на депозитном рынке, анализировать продукты и услуги своих конкурентов, чтобы предлагаемые им продукты и услуги были конкурентны на рынке.

2. Депозитная политика – это прежде всего политика банка направленная на получение потенциальных средств клиентов. Приведенная трактовка термина депозитная политика сводится к управлению активными и пассивными операциями банка. Эти действия позволят активизировать привлечение потенциально возможных средств от клиентов, что отразится на общем объеме активных операций, осуществляемых банками.

3. Каждая кредитная организация формирует свою депозитную политику, повышая или понижая процентные ставки; включая новые виды вкладов и т.д.

4. Задача формирования оптимальной депозитной базы противоречива: необходимо обеспечить преобладание  долгосрочных, одновременно стабильных и недорогих ресурсов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность принципов, методов и способов осуществления, последовательно связанных действий по привлечению денежных средств в депозиты (вклады) на условиях возвратности и эффективному управлению ими в целях обеспечения функционирования и развития банка.

2. Депозитной политики единой для всех банков не существует, поскольку они находятся под влиянием экономических, политических и социальных факторов, а также факторов, характерных для экономики определенного региона. Были выделены факторы, которые анализируются при разработке депозитной политики и в совокупности отражаются на деятельности конкретного банка. 

3. Основой депозитного процесса являются принципы депозитной политики, соблюдение которых создает условия для эффективной деятельности банка с позиции обеспечения его ликвидности и доходности.

4. Алгоритм действий коммерческого банка при формировании депозитной политики объединен в четыре этапа: постановка целей и задач депозитной политики коммерческого банка; создание организационной структуры коммерческого банка (выделение подразделений по проведению депозитной политики); организация депозитного процесса; организация управления и контроля в процессе осуществления депозитных операций.

5. Оценку депозитной политики коммерческого банка предлагается проводить в пять взаимосвязанных этапов: на первом оцениваются организационные аспекты депозитной политики коммерческого банка; на втором анализируется депозитный портфель коммерческого банка; на третьем дается оценка достаточности депозитных ресурсов, привлеченных коммерческим банком; на четвертом определяется эффективность использования депозитных ресурсов коммерческого банка; и, наконец, на пятом выносится решение о сохранении действующей депозитной политики банка или ее корректировке.

6. В настоящее время формирование депозитной политики, соответствующей основным критериям банковской деятельности, связано, в экономике. При этом формирование депозитной политики должно укладываться в рамки трех блоков подхода – ресурсное регулирование, формирование ресурсной базы, оптимизация ресурсной базы и соответствовать ее отдельным элементам.

7. Источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

8. Банки, имеющие более долгосрочные и стабильные пассивы, имеют несомненное конкурентное преимущество на рынке, поскольку обладают большей свободой выбора вида и срока активных операций.

9. Для привлечения вкладчиков банки в качестве выхода из сложившейся ситуации повышают проценты по депозитам физических лиц и создают новые продукты.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. ФЗ «О банках и  банковской деятельности»:  ФЗ от 2  декабря 1990 № 395-I (ред.  от 15.11.2010), ст. 5.

2. Гражданский кодекс  РФ: ст. 834-844 (глава 44), ст. 845-860 (глава  45), ст. 395, 809, 818 ч.2

3. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2008. – 341c.

4. Белоглазова, Г.Н., Валенцева Н.И. Банковское дело: Учебник. М.: Кнорус, 2010. – 480c.

5. Белоглазова, Г.Н.  Банковское дело:  розничный бизнес:  учебное пособие / Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010 – 460c.

6. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 259c.

7. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебник / Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 365с.

8. Калтырин, А.В. Деятельность коммерческих банков.: Учебник. Ростов на Дону.: «Феникс», 2009. – 475c.

9. Коробкова, Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: «Юрист», 2005. – 510с.

10. Лаврушин, О.И. Банковское дело:  учебник – М.: КНОРУС, 2011. – 474с. 

11. Панова, Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. Учебник – М.: АО ДИС, 2009. – 507с.

12. Суханов, М.Л. Деньги, кредит, банки. – М.: Теис, 2009. – 410с.

13. Березина, М.П. Проблемы развития депозитных операций банка / М.П. Березина, Крупнов Ю.С // Деньги и кредит. – 2010. – № 5. – С. 32-33

14. Василишен, Э.Н. Концепция гибкого управления активами и пассивами банка // Бизнес и банки. – 2009. – № 49. – С. 1-2.

15. Васильева, А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / Васильева А.С., Никулина Н.В. // Финансы и кредит. – 2011. – №40. – С.42-43

16. Егиян, А.Н. Финансовая стратегия как элемент стратегии развития коммерческого банка // Экономика:теория и практика. – 2012. – №2. – С.73.

17. Жилан, О.Д. Методические подходы к оценке депозитной политики коммерческого банка // Известия. – 2012. – № 3. – С.7-8

18. Казимагомедов, А.А. Проблемы формирования и стратегические подходы к пополнению ресурсной базы коммерческих банков // Вестник. – 2012. – №5. – С.92-96

19. Чепик, О.В. Некоторые особенности формирования депозитной политики Сбербанка России // Экономические науки. – 2012. – №1. – С. 47-49

20. Депозитная лихорадка [Электронный ресурс] // http://www.banki.ru – Электр.дан. URL: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=2820028  (дата обращения 23.03.2012)– Заглавие с экрана

21. Привлеченные средства [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru – официальный сайт ЦБ РФ. Электр.дан. URL: http://www.cbr.ru/statistics/default.aspx?Prtid=ps&ch= (дата обращения 06.12.2012) – Заглавие с экрана

22. Информация о размещении средств федерального бюджета на банковские депозиты  [Электронный ресурс] // http://www.roskazna.ru - Официальный сайт Федерального казначейства (Казначейства России). Электр. дан. URL: http://www.roskazna.ru/search/index.php (дата обращения 09.11.2012) – Заглавие с экрана

23. www.minfin.ru - официальный сайт министерства финансов РФ.

 

 

 

 

 

 

¹ Белоглазова Г.Н., Валенцева Н.И. Банковское дело: Учебник. М.: Кнорус, 2010. – 416 с.

² Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: учебник. СПб.: Питер, 2008. – 43 с.

³ Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебник. – М.: Логос, 2005. – 152 с.

⁴ Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник. СПб.: Питер, 2008. – 234 с.

⁵ Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.

⁶ Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Банковское дело: Учебник. М.: Кнорус, 2009. – 768 с.

7 Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Учебник. М.: Литера, 2006. – 487 с.

⁸ Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Учебник. М.: Инфра-М,2000. – 856 с.

⁹ Роуз П.С. Банковский менеджмент: Учебник. М.: Дело, 2007. – 744 с.

¹⁰ Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2008. – С.43.

¹¹ Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – С.147.

¹² Василишен Э.Н. Концепция гибкого управления активами и пассивами банка // Бизнес и банки. – 2009. – № 49. – С. 1-2.

13 Васильева А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / Васильева А.С., Никулина Н.В. // Финансы и кредит. – 2011. – №40. – С.42-43.

¹⁴ Белоглазова Г.Н.  Банковское дело:  розничный бизнес:  учебное пособие / Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010. – С.390.

¹⁵ Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков.: Учебник. Ростов на Дону.: «Феникс» – 2009. – С. 384.

¹⁶ Суханов М.Л. Деньги, кредит, банки. – М.: Теис, 2009. – С. 316.

¹⁷ Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник / Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С.264.

¹⁸ Лаврушин О.И. Банковское дело:  учебник – М.: КНОРУС, 2011. – С.292. 

¹⁹ Белоглазова Г.Н.  Банковское дело:  розничный бизнес:  учебное пособие / Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010. – С. 246.

²⁰ ФЗ «О банках и банковской деятельности»:  федеральный закон от 2  декабря 1990 № 395-I (ред.  от 15.11.2010), ст. 5.

²¹ Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. Учебник – М.: АО ДИС, 2009. – С. 350.

²² Васильева А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / Васильева А.С., Никулина Н.В. // Финансы и кредит. – 2011. – №40. – С.47.

²³ Чепик О.В. Некоторые особенности формирования депозитной политики Сбербанка России // Экономические науки. – 2012. – №1. – С. 47-49.

²⁴ Депозитная лихорадка [Электронный ресурс] // http://www.banki.ru – Электр.дан. URL: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=2820028  (дата обращения 23.03.2012)– Заглавие с экрана

²⁵ Березина М.П. Проблемы развития депозитных операций банка / М.П. Березина, Крупнов Ю.С // Деньги и кредит. – 2010. – № 5. – С. 32-33.

²⁶ Коробкова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: «Юрист», 2005. – С. 210.

²⁷ Жилан О.Д. Методические подходы к оценке депозитной политики коммерческого банка // Известия. – 2012. – № 3. – С.7-8.

²⁸ Казимагомедов А.А. Проблемы формирования и стратегические подходы к пополнению ресурсной базы коммерческих банков // Вестник. – 2012. – №5. – С.92-96.

²⁹ Егиян А.Н. Финансовая стратегия как элемент стратегии развития коммерческого банка // Экономика:теория и практика. – 2012. – №2. – С.73.