Депозитная политика

Заметим, падение процентных ставок уже ощутимо замедлилось, а в некоторых банках ставки даже немного выросли, в основном в  пределах 1%. Так, в первой половине марта сразу несколько крупных банков подняли ставки по депозитам. Банк «Уралсиб» повысил процентные ставки по ряду вкладов, увеличив максимальную ставку на 0,5%, до 8,2% годовых. При этом банк отменил зависимость ставки от суммы вклада, теперь проценты привязаны к срокам размещения. В банке «Возрождение» доходность по мелким и средним вкладам скорректирована в сторону понижения, а крупные суммы, от 1 млн. руб. (от 100 тыс.долл.), стало возможно размещать по ставкам, увеличенным на 0,1–1,2%. До максимального уровня 8% в рублях выросли ставки и в Промсвязьбанке, в среднем рублевая доходность увеличилась на 0,25–0,5%, в валюте – на 0,1–0,95%. Также о росте ставок объявил и МДМ-банк, где вкладчики получили возможность открывать депозиты по ставкам на 0,15–1,4% выше, чем раньше, максимальная ставка составила 8% годовых.

В целом в банках в  текущем году прогнозируют стабилизацию процентных ставок, их повышение в  некоторых банках скорее стоит рассматривать  как единичные случаи, массовый пересмотр  тарифов остальными игроками маловероятен. Да и мартовский рост доходности лишь на 0,03% поднял среднюю максимальную ставку, рассчитываемую ЦБ. Именно настолько эта ставка выросла во второй декаде марта относительно первой.

На рыночный уровень  доходности вкладов всегда влияла процентная политика Сбербанка, где действуют новые, пониженные ставки по вкладам в долларах. Но банки будут скорее ориентироваться на собственные потребности в средствах вкладчиков, чем на позицию крупнейшего банка страны. Скорее всего, банки не начнут массово следовать примеру Сбербанка и снижать ставки по вкладам, так как у коммерческих банков появляется шанс побороться с монополистом на этом рынке за клиентов, предложив более высокие проценты. За лидером рынка могут последовать лишь государственные банки. Сбербанк – очень серьезный игрок на рынке вкладов, но в данном случае снижение ставок обусловлено скорее некими внутренними факторами, а не попыткой повлиять на перераспределение сил на рынке. Тем более что ставки Сбербанка в валюте и так находились на довольно высоком уровне для его сегмента.

Снижение ставок по валютным вкладам в Сбербанке составило 0,4–1,25% в зависимости от депозита и срока размещения. Таким образом, максимальная ставка в долларах сейчас составляет 3,75% годовых при сроке вклада три года и сумме от 100 тыс. долл. Решение о снижении ставок по вкладам населения в долларах объясняется текущей конъюнктурой рынка вкладов в этой валюте, и рыночные ставки в долларах долгое время находятся на минимальном уровне.

Ощутимое повышение ставок возможно лишь в случае снижения уровня ликвидности. Потребность в дополнительных средствах отдельного банка при успешном развитии кредитования на общий уровень процентных ставок по вкладам не повлияет. Ставки начнут уверенно расти именно тогда, когда изменится общий показатель ликвидности по банковской системе в целом.

Основное влияние на рынок будут оказывать уровень  инфляции и политика Банка России в отношении основных процентных ставок, в том числе ставки рефинансирования. Дальнейший ее рост, скорее всего, заставит банки улучшить условия по вкладам и, возможно, замедлит инфляцию. В этом случае можно будет увидеть более интенсивный прирост депозитов²⁴.

Для привлечения вкладчиков банки в качестве выхода из сложившейся  ситуации повышают проценты по депозитам  физических лиц и создают новые продукты.

Хоум кредит энд финанс банк (ХКФБ) запустил вклад «Хорошие новости». Ставка составляет 15% годовых. Плюс к этому возможна ежемесячная капитализация процентов, и все это при минимальном взносе 1000 руб. Депозит можно пополнять, а также снимать с него деньги без каких-либо ограничений. И даже если вкладчик решит досрочно закрыть вклад, банк рассчитает доход по полной ставке. Фактически продукт ХКФБ – это текущий счет с прибылью срочного депозита. Минус у вклада только один: открыть его можно лишь на полгода, правда, предусмотрена автопролонгация, однако на новый срок вклад могут продлить уже по другим ставкам.

Инвестбанк (ИБ) также  запустил депозит со ставкой 15% («Гарантированный»). Такая доходность полагается при  открытии вклада более чем на год. Как и по продукту ХКФБ, здесь есть ежемесячная капитализация процентов, а опций частичного снятия и пополнения нет. Порог входа установлен низкий – 10 тыс. руб., 350 долл. или 350 евро. Максимальная ставка в долларах – 11% годовых, в евро – 10%.

Высоки инвалютные ставки в Бинбанке по вкладу «Юбилейный». Положив на депозит всего 100 долл. или 100 евро, можно получить прибыль в размере 12 и 11,5% годовых соответственно, причем без подключения опции ежемесячной капитализации. Из депозитных новинок также стоит отметить предложение Альфа-банка. Вклад «Осенний марафон» за год увеличит 50 тыс. руб. на 11%, а 2 тыс.долл. или 2 тыс.евро – на 8,5 и 8%. По депозиту предусмотрена ежемесячная капитализация, пополнять или снимать деньги с вклада нельзя.

Сбербанк сделал рублевые депозиты прибыльнее, а валютные менее  доходными. Ставки в рублях выросли  на 1–2,5%. Теперь максимальный тариф  повысился до невероятно высокого для  Сбербанка уровня – 12% годовых (было 9,5%), правда, для такой ставки в банк надо принести не менее 1 млн. руб. и отдать их сразу на два года (вклад «Депозит Сбербанка»). При размещении такой же суммы на один год ставка – 10,25%. Доходности в долларах и евро упали на 0,25–0,65%. Верхняя граница для годового вклада установлена 6,85% в американской валюте и 6,75% – в европейской (вклад «Особый»).

Газпромбанк также поднял рублевые ставки – в среднем на 1%. По постоянно действующим вкладам лучший тариф у него, как и в Сбербанке, теперь равняется 12%. Такая ставка в Газпромбанке действует уже при годовом сроке размещения (вклад «Срочный плюс»). Еще один представитель «большой пятерки» Банк Москвы поднял ставки только по одному вкладу – «Престиж». Теперь по нему можно заработать 12,5%. Банк Москвы также запустил новый депозит «Максимум». Это пополняемый вклад со льготным режимом досрочного закрытия: если деньги пролежат больше полугода, то доход начислят исходя из 1/3 установленной по депозиту ставки, если больше года – вы потеряете половину процентного дохода. Положив деньги на год, максимум можно получить 12% в рублях, 8% в долларах и 7,75% в евро.

В Абсолют банке (АБ) все  вклады стали доходнее на 0,25–3,25%. По годовому рублевому депозиту он готов  платить до 14%, по долларовому – до 10% (депозит «Доходный»), в евро максимум составит 8,5%.

В депозитной линейке Сбербанка так же появился благотворительный вклад. Особенность депозита «Подари жизнь» в том, что каждый квартал с набежавшего дохода 0,3% годовых будет автоматически переводиться на счет одноименного благотворительного фонда помощи тяжелобольным детям. Открывается вклад только в рублях, возможности выбора срока также нет – депозит принимается на один год. Ни пополнять, ни снимать часть средств нельзя. Ставка – 12%. Максимальную же прибыль можно получить по другому новому депозиту – «Доверительный» (семейство длинных депозитов). При размещении на два года ставка составит 13% годовых, а на три года – 14,5%.

МДМ-банк ввел краткосрочный  сезонный вклад «Отпуск будет!», который открывается на три месяца, рублевая ставка для такого интервала  весьма привлекательная – 13,5% годовых. Валютные расценки скромнее – 4,5% в долларах и 5% в евро. По вкладу разрешены дополнительные взносы.

Таким образом, проанализировав  депозитную политику коммерческих банков РФ можно сказать, что каждая организация  формирует свою политику, повышая  или понижая процентные ставки; включая  новые виды вкладов и т.д.

 

2.2 Особенности  и проблемы формирования депозитной базы коммерческих банков в РФ

 

Депозитная  база определяется как совокупность срочных вкладов населения и  депозитов юридических лиц. Принципиальной особенностью данной группы пассивов является то, что банк ограниченно  контролирует подобные виды ресурсов, поскольку инициатива заключения депозитной сделки во многом исходит от самих клиентов. В условиях экономического роста данная категория пассивов является устойчивой, однако во время финансовой неопределенности средства, размещенные в режиме «до востребования», становятся крайне волатильными.

Оптимальная структура  депозитной базы определяется по критериям  ликвидности и доходности. Задача формирования оптимальной депозитной базы противоречива: необходимо обеспечить преобладание долгосрочных, одновременно стабильных и недорогих ресурсов. В этом и заключается «трилемма» депозитной базы, схематически изображенная на рисунке 1.

 

 

Рисунок 1 –  Трилемма депозитной базы и ее влияние  на ключевые показатели деятельности банка

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждым коммерческим банком собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Реализацию  депозитной политики можно рассматривать  с двух позиций. В широком смысле – это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением соответствующих комбинаций источников средств. В узком смысле – это действия, направленные на удовлетворение потребностей банка в ликвидности.

Конечной целью  выработки и реализации эффективной  депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков. В основе формирования депозитной политики лежат как общие, так и специфические принципы, которые представлены на рисунке 2.

 

 

Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной  денежно-кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка.

Комплексный подход выражается как в разработке теоретических  основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных, оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

К специфическим принципам  депозитной политики, относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность. Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

Анализ сложившейся  практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам  относятся такие, как:

–  масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

–  отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

–  недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

–  отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

–  недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

–  прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

–  влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

–  межбанковская конкуренция;

–  состояние денежного и финансового рынка России;

–  отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов²⁵.

Как правило, банкам предлагается разрабатывать специальный  документ по депозитной политике, который  позволял бы определять стратегию и  тактику банка в организации депозитного процесса. Документ «Депозитная политика банка» разрабатывается на основе анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка, а также в тесной увязке с такими документами, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств. Конкретно в депозитной политике банк предусматривает перспективы роста собственных средств, а отсюда и соотношение между собственными и привлеченными средствами; структуру привлеченных средств; предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения; соотношение между срочными депозитами и вкладами на срок и депозитами до востребования; основной контингент по вкладам и депозитам и т.д.

Учитывая мировой  опыт проведения банками депозитных операций и возможность его адаптации к российским условиям, можно было бы рекомендовать следующую схему модели формирования депозитной политики коммерческого банка²⁶. Модель формирования депозитной политики коммерческого банка можно увидеть на рисунке 3.