Депозитная политика

Таблица 1 – Классификация депозитов

На значимость депозитных операций с физическими лицами указывает  то,  что они подлежат особому регулированию со стороны надзорных органов.  Депозиты граждан принимаются только банками,  имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоящими на учете в Агентстве по страхованию вкладов. Право на привлечение денежных средств во вклады граждан имеют банки, со дня государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Повышенные требования к обеспечению сохранности и возврата вкладов граждан связаны с защитой мелких вкладчиков от рисков,  которые они не способны оценивать и учитывать в своих экономических решениях. 

Банки,  реализуя депозитную политику,  предлагают своим клиентам –  физическим лицам – различные виды депозитов. При этом учитывается социальная группа клиента, его возраст,  размер дохода,  склонность к риску,  сроки высвобождения денежных средств и сберегательные мотивы.   

Депозиты индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица являются для банка выгодным ресурсом, т.к. в основном их депозиты являются недорогим ресурсом для банка, также как депозиты юридических лиц. 

Депозиты кредитных  организаций – это краткосрочный ресурс для банков. 

По валюте депозита различают  депозиты в национальной валюте,  в иностранной валюте и мультивалютные. Коммерческие банки стремятся привлечь денежные средства как в национальной,  так и в иностранной валюте.  Обычно банки предлагают более высокую процентную ставку по вкладам в национальной валюте, нежели в иностранной.

Таким образом, банки способствуют привлечению средств в национальной валюте для поддержания курса национальной валюты.  Банки предлагают клиентам и мультивалютные вклады, суть которых заключается в том,  что клиент может открыть депозит одновременно в различных валютах, меняя их соотношение без нарушения срока вклада и потери доходности.  

По форме изъятия  средств –  депозиты до востребования (клиент в любой момент может снять денежные средства со своего счета в банке без дополнительных договоренностей), срочные депозиты  (имеют определенный срок и только по истечении оговоренного срока клиент может получить денежные средства,  а также в случае необходимости может потребовать денежные средства, и тогда банк возвращает клиенту средства с пониженной процентной ставкой,  оговоренной в договоре или по ставке депозита до востребования).

По сроку различают  краткосрочные депозиты  (от 1 месяца до 1 года), среднесрочные депозиты (от 1  года до 3-х лет)  и долгосрочные депозиты  (от 3  лет и выше).  Учитывая сроки привлечения денежных средств,  банки могут планировать размещение средств и тем самым, рассчитывать свои расходы. 

По типу финансовых инструментов, обслуживающих и удостоверяющих привлечение средств,  различают вклады:  со сберегательной книжкой  (в сберегательной книжке указываются все операции по счету);  с пластиковой картой  (с развитием карточного бизнеса коммерческие банки при открытии депозитного счета клиентам предлагают пластиковые карты).  Все виды депозитов клиентов в банке оформляются соответствующим видом банковского договора.

По установлению процентной ставки выделяют депозиты с фиксированной  и плавающей процентной ставкой. Фиксированная процентная ставка применяется обычно к краткосрочным депозитам, так как в короткий промежуток времени банки, прогнозируя состояние рынка, могут предлагать приемлемые процентные ставки как для клиента, так и для самого банка.  Плавающая процентная ставка обычно применяется в отношении среднесрочных и долгосрочных депозитов.

По возможности получения процентов  в течение срока действия договора различают депозиты с ежемесячной  (ежеквартальной, полугодовой) выплатой процентов и депозиты с выплатой процентов в конце срока,  вместе с основной суммой.  Первый вид депозита характерен для депозитных отношений с физическими лицами,  которые хотят иметь дополнительный стабильный доход  (ежемесячно или ежеквартально).  По данному виду депозита процентная ставка, как правило, ниже, чем по депозитам с выплатой процентов в конце срока,  так как уровень операционных расходов банка выше. Второй вид депозита ориентирован на клиентов, которые намерены накопить средства, и совершить желаемую покупку на определенную дату.  

По наличию ограничений на минимальную сумму депозиты делятся на депозиты с установлением минимальной суммы и депозиты без установления минимальной суммы.

Отдельные банки, деятельность которых направлена на обслуживание крупных клиентов, обладающих высоким  уровнем дохода,  устанавливают  минимальные первоначальные суммы по различным видам вкладов.  Данный подход практикуют,  как правило,  банки, обслуживающие частных лиц, которые располагают крупными денежными средствами. В последнее время большинство банков при разработке депозитной политики во взаимоотношениях с населением не устанавливают ограничений при открытии вклада в виде минимальной первоначальной суммы. 

По условиям пополнения средств на счете депозиты подразделяются на: пополняемые (можно в любое время пополнять депозитный счет);  частично пополняемые (можно в первой половине срока депозита пополнять депозитный счет, а во второй половине срока невозможно); пополняемые за счет капитализации процентов  (пополняется только за счет капитализации процентов со стороны банка, но не допускается пополнение клиентом); не пополняемые  (в договоре оговаривается,  что в течение срока действия договора нельзя пополнять депозитный счет). 

По критерию  «депозиты  с особыми условиями»  депозиты подразделяются на:  т.н. временные  депозиты  (например, сезонные депозиты, которые имеют льготные условия и предлагаются банками в течение ограниченного периода времени);  депозиты как залоговое обеспечение  (данный вид вклада позволяет вкладчику при необходимости кредитоваться в банке, не снимая денежные средства с депозита, и не теряя проценты по депозиту,  а кредитование осуществляется на льготных условиях);  депозиты с подарком (банки для привлечения денежных средств используют разные инструменты,  предлагая клиентам при открытии депозита определенный подарок  (начиная от бонусов и заканчивая машинами,  и участием в лотерее));  депозиты с повышенной процентной ставкой  (такой вид депозита банки предлагают,  когда им срочно необходимо привлечь достаточно денежных средств для поддержания ликвидности,  и они готовы на определенный срок предложить клиентам повышенные проценты).

Итак, по итогам  первой главы можно сделать следующие выводы:

1. Каждый банк должен разрабатывать собственную программу по восстановлению доверия и усилению внимания к качеству обслуживания клиентуры. Данную проблему невозможно решить без внедрения новых разработок, например использования финансового инжиниринга, являющихся составляющей депозитной политики. Поэтому депозитный политика – это прежде всего политика банка направленная на получение потенциальных средств клиентов.

2. Целью депозитной политики банка является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного (с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности) размещения привлеченных средств.

3. Рассмотрели классификацию депозитов, выявили их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций.

В следующей главе рассмотрим современное состояние депозитной политики в коммерческих банках РФ. Проанализируем депозитную политику коммерческих банков РФ, выявим особенности и проблемы формирования депозитной базы коммерческих банков в РФ, обозначим влияние депозитной политики на ресурсную базу и показатели прибыли.

2 Депозитная политика  в  деятельности коммерческих банков РФ

2.1 Анализ депозитной  политики  коммерческих банков  РФ

В 2011г. вкладчики принесли в российские банки рекордные 2,3 трлн. руб. При этом значительная часть этой суммы, порядка 900 млрд. руб., поступила на счета в последний квартал 2011г. Бурный рост депозитной базы сопровождался серьезным падением доходности вкладов: средняя максимальная ставка рублевых депозитов десяти крупнейших банков, по подсчетам ЦБ, упала за год почти на 5%, с 12,92 до 8,35%. Но судя по итоговым результатам 2011г., то, что депозиты перестали спасать деньги  даже от инфляции, вкладчиков не смущает.

В банках объясняют такое  поведение клиентов реакцией на проблемы в экономике. Граждане, напуганные затянувшимися последствиями кризиса, решили отложить крупные покупки до лучших времен и сделали упор на сбережении своих накоплений. Причем вклады стали самым популярным финансовым инструментом – в отсутствие иных способов размещения денег, относительно понятных и доступных населению.

Однако ситуация постепенно нормализуется, и рост потребления на фоне продолжающегося падения ставок по вкладам может стать основной причиной замедления притока средств на вклады.

Агентство по страхованию  вкладов (АСВ) прогнозирует на 2012г. замедление роста средств на депозитах граждан, но только в относительных величинах. В рублевом выражении ожидается прибавка даже по сравнению с рекордным 2010г. – 2,4 трлн. руб²².

Банк России ожидал, что уже в апреле на депозитах у населения сумму, превышающую 10 трлн. руб. Так как, реалистичный прогноз по росту депозитов в 2011г. составлял 26–28%. Аналогичные цифры обозначило в феврале и АСВ. В то же время в госкорпорации держат в голове и консервативный вариант, согласно которому с учетом нарастающей реакции граждан на отрицательную доходность депозитов их объем за текущий год может увеличиться на 24,5–25,5%, до 12,2–12,3 трлн. руб.

Вкладчики в ближайшем будущем вряд ли кардинально изменят свои предпочтения даже при дальнейшем снижении процентных ставок. Дополнительную поддержку спроса на депозиты обеспечат те же факторы, что и годом раньше. Рост средств на вкладах во многом обусловлен отсутствием альтернативных вариантов сбережения. Все свободные деньги потратить нельзя, а размещать их только в акции, облигации или ПИФы неразумно. Поэтому даже при ставках, близких к нулевым, приток средств на депозиты продолжится. При этом привлекательности вкладам добавляют госгарантии по возврату средств в полном объеме, распространяющиеся на депозиты в пределах 700 тыс. руб., в случае банкротства банка.

Не стоит отклонять и ранее открытые долгосрочные вклады с высокими ставками, они продолжат положительно влиять на динамику прироста вкладов. Например, в марте 2009г. Сбербанк ввел трехлетние депозиты, доходность по которым доходила до 14,5% годовых. У некрупных банков нередко были аналогичные предложения со ставками, превышающими 18% годовых. В текущем 2012г., как и в прошедшем 2011г., в пользу увеличения объемов средств на депозитах сыграет эффект старых вкладов, открытых под высокий процент в период роста их доходности. Пока у вкладчиков есть возможность пополнять такие депозиты, но уже во втором полугодии срок у основной массы ранее открытых вкладов закончится. Не исключено, что к концу года, если процентная политика банков останется неизменной, увидим обратную реакцию, когда вкладчики станут больше задумываться не о сбережении средств на депозитах, а чаще принимать решения о покупках²³.

Вкладчики размещают деньги на короткие сроки, связанный с высокими инфляционными рисками. Общий объем вкладов со сроками более трех лет по результатам 2011г. вырос почти на 65%, опередив по этому показателю более короткие депозиты.

Таким образом, привлечение  значительных объемов денег от частных  клиентов при пока еще недостаточной  популярности кредитов заставляет банки  снижать процентные ставки по вкладам. Даже несмотря на увеличение ставки рефинансирования, для возможного пересмотра процентных ставок по вкладам в сторону увеличения, рассчитывать на такой исход сейчас вряд ли стоит. При большой массе накопленной ликвидности банки вряд ли будут ориентированы на повышение стоимости своих обязательств перед вкладчиками.