Управление депозитной политикой банков Республики Казахстан в современных условиях

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Специфика банковского  учреждения как одного из видов коммерческого  предприятия состоит в том, что  подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Привлекаемые банками  средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Тематика реферата является одной из актуальных на сегодняшний день в сфере финансового рынка. Она требует всестороннего подхода к данной проблеме, так как депозитные операции являются одними из основных источников дохода банков. Эта тема затронута в Послании Президента Республики Казахстан к народу Казахстана на период до 2030 года. В Программе «Денежно - кредитная политика и снижение темпов инфляции» говорится, что «Создаваемая в рамках мероприятий Национального Банка по защите интересов депозиторов системы обязательного гарантированного (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц будет способствовать росту доверия населения к банковскому сектору и, как следствие расширит объем денег, привлекаемых в банковский сектор.

 В дальнейшем, по  мере становления системы гарантирования депозитов, возможен пересмотр объектов гарантирования, сумм возмещения и других параметров, а также расширения круга банков - участников системы гарантирования в зависимости от выполнения ими требований по переходу на международные стандарты».

Современный период экономического развития Республики Казахстан характеризуется  сократившимися в последние годы темпами роста валового внутреннего  продукта, прогнозным ухудшением основных макроэкономических показателей, ожидаемым ростом безработицы и сокращением занятости населения. Страна вступила на вынужденную траекторию сохранения достигнутого в годы устойчивого экономического роста развития, которая в условиях общемирового финансового кризиса и экономической рецессии в ряде развитых стран характеризуется существенным снижением качества жизни населения. Снижение номинальной заработной платы и доходов населения на фоне повсеместно наметившейся тенденции роста уровня инфляции обусловило значительное сокращение уровня потребления.

В таких условиях объективно сужаются предпосылки формирования сбережений у значительной части  населения, поскольку первоочередной задачей становится удовлетворение жизненно важных нужд. Одновременно сокращение объемов производства как в развитых секторах промышленности, ввиду снижения мировых цен на сырье, так и в менее развитых отраслях Казахстана способствовало сокращению доходов, прибыли и убыточности многих потенциально интересных для депозитного рынка хозяйствующих субъектов.

Депозитный рынок Казахстана, несмотря на относительно небольшой  период построения рыночной экономики  в стране и трансформации экономики, демонстрирует формирование четко  сложившихся тенденций, характерных  именно для этого сектора финансового рынка. Мировой финансовый кризис, повсеместно обостривший внутренние проблемы в развитии национальных финансовых рынков, обозначил новые пути дальнейшего развития коммерческих банков на депозитном рынке. Реализация активной депозитной политики, направленной на построение на депозитном рынке отношений нового типа, способных обеспечить устойчивость депозитных учреждений и реальную эффективность депозитов, стало основным ориентиром развития на современном этапе.

Цель реферата заключается в изучении рынка депозитных операций в Республике Казахстан, а также рассмотрении депозитной политики на примере коммерческого банка Республики Казахстан.

Предметом реферата является депозитная политика коммерческого банка Республики Казахстан.

Объект работы - АО «БТА Банк».

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

-  раскрыть теоретические основы депозита и депозитного рынка;

- изучить состояние рынка депозитных услуг в современных условиях;

• проанализировать депозитную политику АО «БТА Банк» на современном этапе;
• описать систему страхования депозитов в коммерческих банках Казахстана.

При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов,  финансовая отчетность АО «БТА Банк», которое функционирует в соответствии с уставом и другими учредительными документами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Управление депозитной политикой банков Республики Казахстан в современных условиях

1.1 Сравнительный анализ динамики и структуры рынка депозитов в Республике Казахстан

 

На современном этапе, тем более в период кризиса, депозиты остаются надежным инструментом вложения средств.

В отсутствие внешних  заимствований все больше растет значение депозитов как основного  источника фондирования БВУ. АФН  прогнозирует, что к концу 2011 года розничные депозиты составят порядка 13% от ВВП (в настоящее время 10%). Увеличение гарантированной суммы вклада с одного до пяти миллионов тенге, позволившее защитить 99% депозитов населения, призвано способствовать росту доверия к банковской системе.

Главным событием на депозитном рынке можно считать снижение Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД) с 21 сентября нынешнего  года максимальной процентной ставки по тенговым вкладам с 13,5 до 11,5%. Такая  мера была принята в связи с  падением уровня инфляции (годовая инфляция на 1.09.09 составила 6,2%) и снижением ставки рефинансирования Национального банка до 7%. С 1 апреля 2010 года максимальную ставку вознаграждения по депозитам физ. лиц снизили: в тенге – до 10%, в инвалюте – до 7% (рисунок 4). Новые ставки распространяются только на вновь привлекаемые депозиты, по ранее заключенным договорам размеры вознаграждения пересмотрены не будут. Однако фонд оставляет за собой право пересматривать ставки ежеквартально, а также при резком изменении ситуации на депозитном рынке.

 

Рисунок 4. Ставки по депозитам  в национальной валюте

         Средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила в марте 2010 года 3,9% (в марте 2009 года – 5,5%), а по депозитам физических лиц – 10,3% (10,0%).

Меры государства по обеспечению финансовой стабильности поддерживают на высоком уровне степень  доверия населения к банковской системе, что служит причиной стабильного  роста депозитной базы физических лиц.

В настоящее время основную долю по привлеченным вкладам от физических лиц составляют депозиты с прежней максимальной ставкой 13,5%. На 1 октября 2009 года объем вкладов населения в банках второго уровня вырос на 7,5%, или на 109,2 млрд. тенге, по сравнению с данными на начало года и составил 1 557 млрд. тенге (около $13 млрд.). Это самые последние официальные статистические данные (рисунок 5,6,7).

 

Рисунок 5. Объем срочных владов на 2009 год.

 

Рисунок 6. Объем условных вкладов на 2009 год.

 

Рисунок 7. Объем вкладов до востребования на 2009 год.

 

Почти две трети всех депозитов в РК на 1 октября 2009 года приходятся на Алматы, где сосредоточены  головные офисы крупнейших банков и  большая часть платежеспособного населения страны.

Самые популярные у населения  – долгосрочные депозиты, то есть вклады на срок более года, по которым банки  предлагают самые высокие проценты. Затем идут краткосрочные вклады, карт-счета и текущие счета. Примечательно, что по объему наиболее привлекательных для банков долгосрочных депозитов лидирует БТА Банк. Текущих счетов, краткосрочных вкладов и карт-счетов больше всего у Народного банка (по долгосрочным он занимает второе место после БТА).

Несмотря на то, что у банков возросла заинтересованность в привлечении средств на внутреннем рынке, средние ставки по вкладам населения в течение 8 месяцев текущего года почти не менялись, оставаясь на уровне 7-9% годовых. Это примерно соответствует официальному индексу потребительских цен в стране. Но если учесть, что, по неофициальным оценкам, уровень инфляции с начала года составил как минимум 20%, то средняя ставка по депозитам не обеспечивает не только доходности вложений, но и сохранения их реальной стоимости. Почему, невзирая на относительно невысокие ставки, кризис и некоторые опасения насчет устойчивости банков, население предпочитает «хранить деньги в сберегательной кассе»? Почему растут депозиты населения в банках, хотя общая деловая активность в стране снижается, уменьшается реальная заработная плата (с учетом инфляции) и заметно сокращаются объемы розничной торговли?

В Казахстане в марте 2010 года общий объем размещенных  межбанковских депозитов по сравнению  с февралем 2010 года увеличился на 5,7%, составив в эквиваленте 4 372,3 млрд. тенге. Объем размещенных межбанковских тенговых депозитов увеличился на 11,7% и составил 2 273,0 млрд. тенге, это 52,0% от общего объема размещенных депозитов. При этом средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным межбанковским тенговым депозитам снизилась с 0,73% в феврале 2010 года до 0,71% в марте 2010 года.

Объем привлеченных Нацбанком  депозитов от банков в марте 2010 года по сравнению с февралем снизился на 2,2% до 1 950,3 млрд. тенге. В марте 2010 года по сравнению с февралем объем размещенных долларовых депозитов уменьшился на 0,9% и составил $9 млрд. (30,2% от общего объема размещенных депозитов). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным долларовым депозитам снизилась с 0,38% до 0,21%.

Объем размещенных депозитов в евро в марте 2010 года увеличился на 4,7%, составив 3,7 млрд. евро (16,7% от общего объема размещенных депозитов). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным евро депозитам осталась неизменной 0,25%.

Объемы размещения в рублевые депозиты остаются незначительными 1,1% от общего объема размещенных депозитов.

Доля межбанковских депозитов  в иностранной валюте снизилась  за март 2010 года с 50,8% до 48,0% от общего объема размещенных депозитов. Доля депозитов  в иностранной валюте, размещенной  в банках-нерезидентах уменьшилась с 50,3% до 47,7%.

БВУ предлагают большой выбор депозитов, различающихся по срокам, назначению, суммам вклада, валюте. С унификацией  ставок вознаграждения на первый план выходят гибкие условия вкладов: капитализация процентов вознаграждения, начисление процентов на капитализированную сумму, возможность досрочного изъятия до неснижаемого остатка, дополнительные взносы, выпуск кредитной карточки. В последнее время многие банки практикуют краткосрочные депозиты: от семи дней, причем с начислением процентов. Так, в Банке ЦентрКредит по депозиту «Краткосрочный» сроком от 7 до 30 дней начисляется от 3 до 5%, в БТА Банке – от 2 до 3,5% за тенговые вклады сроком от 7 до 60 дней. Причем такие депозиты более выгодны по сравнению с вкладами до востребования, по которым на конец августа были нулевые ставки.

Реальная возможность  заработать существует только по срочным  депозитам – банки больше заинтересованы в них, поэтому готовы платить  вознаграждение за пользование деньгами в течение конкретного срока.

У каждого банка существует примерно одинаковая линейка розничных продуктов, включающая депозиты, предназначенные  для различных категорий клиентов. Пока только один игрок из первой десятки  – БТА Банк – объединил все депозиты в один. Почти все банки из первой десятки под различными названиями предлагают накопительные пенсионные и детские вклады примерно с одинаковыми условиями. Так, детские депозиты – долгосрочные, минимальный срок – 12 месяцев, ставка вознаграждения – максимальные на сегодняшний день: 10–10,5%. Некоторые игроки предлагают мультивалютные вклады. Это оптимальный вариант для долгосрочных депозитов, поскольку при этом деньги защищены от курсовых колебаний. Но можно держать всю сумму в тенге, долларах или евро. Тут уже выбор за депозитором. Нужно только учитывать, что процентная ставка в тенге выше, нежели в валюте. Напомним, что в феврале этого года после девальвации КФГД установил максимальную ставку по долларовым депозитам на уровне 8%, что соблюдается всеми БВУ. Наиболее низкие проценты некоторые банки предлагают по вкладам в евро – от 2,5 до 5,7%, у других банков ставки по депозитам в евро и долларах одинаковые.

Обеспеченные клиенты могут  открыть срочные (от одного года) VIP-вклады, предлагаемые многими банками. Их отличие  не только в размере первоначального взноса, минимальная сумма которого обычно не ниже 50 тыс. $, 50 тыс. евро или в эквиваленте в тенге, но и в особых условиях обслуживания. В частности, VIP-клиенты по желанию могут получить бесплатные карточки Visa- Gold , Visa-Platinum , а также кредитные карты с возобновляемым лимитом от 50 до 90% суммы депозита – в зависимости от банка.

Лояльность клиентов банки традиционно  повышают, проводя различные акции  для депозиторов с призами. Если в начале 2000−х годов разыгрывалась мелкая бытовая техника, то сегодня подобными призами никого не удивишь. До кризиса вкладчики могли выиграть значительные денежные призы – до миллиона тенге, квартиру, автомобиль, путешествие. Сейчас банки привлекают клиентов различными бонусами, например начислением дополнительных процентов к сумме вклада, бесплатными кредитными картами, льготными условиями кредитования.

Так, например один из крупнейших банков за каждые 375 000 тенге, положенные на депозит, выдает депозитору 7 500 тенге в виде бонуса (помимо стандартного комиссионного вознаграждения). Правда и минимальный уровень первоначального взноса по такому депозиту составляет 375 000 тенге и минимальный срок депонирования – 1 год, и бонус можно получить только в конце этого срока. Но зато таких условий на рынке не предлагает больше никто. Также, некоторые банки не ленятся поздравлять по телефону частных депозиторов с днями рождения и большими праздниками и даже выдавать денежные премии на 9 мая тем вкладчикам, которые пережили Великую Отечественную Войну.

 Банки давно уже вели жесткую конкурентную борьбу за вклады населения. Некоторые БВУ даже были полностью ориентированы на розницу. Но все же возиться с совсем мелкими или слишком короткими (менее 1 месяца) вкладами никому не хотелось из-за больших операционных издержек, связанных с этим. Сейчас многие банки стали предлагать вкладчикам беспрецедентные условия. Во-первых, появились депозиты, минимальная сумма которых не ограничивается (Банк ЦентрКредит «Подумай о детях», «Простое решение», «Пенсионный»). То есть на депозит теперь можно положить даже 200 тенге. Во-вторых, по многим депозитам в банках первой десятки минимальная сумма первоначального взноса была снижена. Причем одни и те же банки снизили минимальный взнос на свои депозиты в разных регионах по-разному. Там, где люди в целом побогаче, взнос повыше. И наоборот. В ряде регионов минимальная сумма вкладов была снижена более чем в два раза. В-третьих, появились депозиты, минимальный срок которых составляет одну неделю. Правда, первоначальный взнос по таким депозитам должен составлять не менее 150 тыс. тенге (Темiрбанк «Спринт», БТА Банк «Sprint»). Еще год назад банки принимали деньги на срочные депозиты не менее чем на месяц [16].