Управление депозитной политикой банков Республики Казахстан в современных условиях

Рассмотрим  структуру депозитного портфеля АО «БТА Банк» за 2008-2009 годы (таблица 3).

 

Таблица 3

Структура депозитного портфеля АО «БТА Банк»*

                                                                                                                 тыс.тг.

	2008	2009	Изменения %
Привлечение депозитов, всего	2 148 995 536	1 972 055 102	-8,2
В том числе:
От банков	635 194 630	549 544 109	-13,5
От юр. лиц	1 236 344 856	1 267 409 288	+2,5
От физ. лиц	277 456 050	155 101 705	-44,1

* Составлено по данным финансовой отчетности АО «БТА Банк».

 

Подведем итог анализа депозитного портфеля. По данным таблицы видно, что общий объем депозитов банка к 2009 году уменьшился на 8,2 %. Вклады банков снизились в 2009 году на 13,5 %. Больше всего уменьшились депозиты физических лиц (-44,1 %). Депозиты юридических лиц возросли на 2,5 %. Снижение объема депозитов произошло вследствие ухудшения финансового положения банка. Боясь, что банк закроется, клиенты забрали свои вклады.

Основная функция депозита – средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда  процентная ставка по вкладу хотя бы немного  перекрывает инфляцию. В отношении ставок БТА Банка в 2009 году можно сказать, что доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок.

Подводя итог деятельности БТА банка в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия в области депозитов дает возможность каждому найти для себя удобный депозит, т.к. имеется очень большой выбор депозитов с разными условиями, депозитная политика разработана с целью угодить каждому клиенту. Клиенты выделяют вклады БТА Банка среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней. Тем самым новая стратегия превратила БТА Банк из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

2. Проблемы реализации депозитной политики банков и пути их преодоления

 

В связи с дефицитом  инвестиционных средств, привлечение  денежных средств населения является важнейшей задачей в переходный период. Поэтому необходимо создать  как можно наиболее выгодные условия  потенциальным вкладчикам для хранения денежных накоплений во вкладах.

В связи с этим создание благоприятных условий вовлечения средств граждан в экономику, посредствам депозитной политики банка, является основной задачей в этом направлении на современном этапе развития.

Как правило, считается, что вложение денежных средств в банки имеет малую долю риска для инвестора, поскольку банки с точки зрения объемов привлекаемых средств, характера проводимых ими операций являются обычно одними из наиболее устойчивых финансово-кредитных институтов в экономике. Вместе с тем как мировая, так и отечественная история знает многочисленные случаи банкротства, которые носят массовый характер и чреваты серьезными последствиями. В разные периоды времени с проблемами защиты банковских вкладчиков сталкивались практически все развитые страны. Решение этой проблемы и у нас в стране представляет большие трудности. Отечественная банковская система еще не устоялась, характеризуется нестабильностью, дефицитом профессионализма и другими недостатками.

Во многих странах  накоплен немалый опыт защиты вкладчиков и предотвращения банковских кризисов. Его необходимо учитывать, чтобы избежать в Казахстане чужих ошибок, просчетов и использовать чужие достижения.

Система страхования  вкладов играет большую роль для  выработки депозитной политики коммерческого банка. Она может успешно действовать лишь в условиях высокого уровня государственного регулирования гражданского общества, его экономических и финансовых институтов. Следовательно, необходимо, чтобы действовала эффективная система надзора и контроля над коммерческими банками. В Казахстане, как и во многих странах, это является одной из важнейших функций Национального банка. Национальный банк играет важную роль в поддержании ликвидности банков и предотвращения их банкротства при финансовых затруднениях.

Как видно из вышесказанного, необходимость создания эффективной  системы гарантирования вкладов является приоритетной задачей на данном этапе.

С 16 февраля 2000 года в  Казахстане начала действовать система  страхования (гарантирования0 депозитов физических лиц, которая первоначально распространялась на срочные вклады населения, а с 13 апреля 2002 года и на текущие вклады населения и предприятий в тенге. Введение данной системы, участниками которой стали первоначально 16 крупнейших банков Казахстана, способствовало восстановлению ранее потерянного доверия населения к банковской системе и привело к заметному увеличению банковских депозитов.

Росту доверия населения  к банковской системе способствовало и принятие в конце марта 2000 года закона о банковской тайне.

С 1 июля 2002 года действует  новая сетка возмещения по гарантированным  вкладам физических лиц. По срочным  вкладам в тенге сумма возмещения составляет не более 400 тыс. тенге, по вкладам  в долларах США и ЕВРО – 90% от суммы  внесенного вклада, но не более 360 тыс. тенге, а по вкладам до востребования в тенге сумма возмещения – не более 50 тыс. тенге.

 Развитие современной  банковской системы Казахстана  нацелено на мировой опыт. Так, следуя примеру развитых стран, Казахстан также приступил к решению проблемы защиты прав граждан, как наименее защищенных субъектов финансовых отношений

Процессы, протекавшие  в нашей республике в 1990-1995 гг. (инфляционное обесценение вкладов в банках в связи с повышением цен в несколько тысяч раз; массовые потери сбережений от деятельности различных коммерческих структур, привлекавших вклады под искусственно высокие проценты) имели особое значение.

Подобного опыта на протяжении короткого периода времени не имеет ни одна страна в мире, за исключением, возможно, других республик СНГ. Это делает восстановление нормальной психологии населения в отношении расходов и сбережений особенно трудной задачей, решение которой во многом зависит от сохранности новых сбережений.

Сохранность банковских вкладов (депозитов) имеет первостепенное значение для рыночной экономики и должна иметь приоритет перед многими другими целями экономической политики. Гарантирование (страхование) банковских вкладов - важнейший инструмент обеспечения их сохранности. В любом случае оно должно сочетаться со строжайшим контролем и надзором Национального банка РК над коммерческими банками. Поскольку система гарантирования вкладов внедрена недавно, то соответственно в ней существует ряд недостатков, которые были выявлены автором (Таблица 3.1).

 

Таблица 2.1. Недостатки в системе гарантирования вкладов и возможные пути их решения.

 

Недостатки	Возможные последствия	Пути решения
Недостаточность гарантии вкладов до востребования	Возможно Преобладание вкладов физических лиц в срочных  депозитов, т.е. в тех видах, на которых распространяется  гарантирование	Необходимо совершенствовать пути страхования вкладов до востребования, поскольку в случае банкротства банка вкладчик имеет право на свои вложенные средства
Установление Фондом гарантирования (страхования) вкладов пределов ставок по вкладам	Данное решение может  повлиять не только на депозитную базу  банков, но и на их коммерческую деятельность, поскольку банк вправе самостоятельно решать какую ставку ему устанавливать, исходя из его возможностей.	Необходимо банкам второго  уровня предоставление свободы коммерческой деятельности по установлению разумных предельных размеров ставок. Понижение предельных размеров ставок не дает гарантии тем банкам, чье финансовое положение в целом ненадежное. То есть если банк состоятелен и устанавливает высокие процентные ставки по депозитам, значит у него есть гарантии согласно депозитной политики, по которым  он сможет вернуть вкладчикам их средства. И чем больше у него привлеченных средств, тем больше у него активов для дальнейшей деятельности и разработке кредитной политики
Несовершенная    схема выплат по крупным вкладам. Погашение вклада на сумму более 1 млн. тенге предусматривает    10% возмещение, что не выгодно  вкладчику,  поскольку его вклад полностью не застрахован.	Возможно, падение доверия населения к банковской системе и крупные деньги могут быть вложены вкладчиками по разным банкам.	Необходим пересмотр  схемы выплат по крупным вложениям.

*Источник: таблица составлена  автором.

 

Все указанные недостатки,  так или иначе, оказывают влияние  на успешную реализацию депозитной политики в коммерческих банках Казахстана.

В  основных направлениях развития финансового сектора Республики Казахстан на текущий год, опубликованных Национальным банком   обозначены основные меры, которые следует принять в целях полного соответствия системы страхования депозитов Казахстана лучшей международной практике, такие как:

• продолжение работы по переходу ЗАО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц» к международным стандартам, и расширение полномочий в части надзора процессом ликвидации банков-участников;
• совершенствование процедур определения объектов гарантирования, постепенное расширение объектов гарантирования ( в частности включая, объект гарантирования денег в тенге находящихся на карт-счетах, и условных вкладов физических лиц в тенге, в долларах США и ЕВРО);
• постепенное увеличение размера возмещения по депозитам населения, являющимся объектами гарантирования вкладов;
• совершенствование порядка финансирования банками системы гарантирования вкладов с целью доведения резерва возмещения по вкладам до уровня, достаточного для сохранения стабильности и доверия вкладчиков к банковской  системе./44/ 

Проблема финансового оздоровления в целях повышения доверия населения к банковской системе является актуальной  на всех этапах разработки и реализации депозитной политики банка. Решение проблемы повышения доверия к банковской системе со стороны населения должно осуществляться как на государственном уровне, так и самими коммерческими банками.

На государственном уровне необходимо:

1. усиление банковского  надзора и регулирования со  стороны Национального Банка Республики Казахстан за банками второго уровня;

2. поддержка, регулирование и развитие Фонда коллективного страхования депозитов;

3. внесение дополнений  и изменений в Закон "О  банковской тайне", гарантирующая сохранность и тайну банковских вкладов.

1. Банковский  надзор. С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов, объективно подталкивало государство к расширению практики регулирования банковского дела.

С помощью регулирования  государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротств банков. /25, с. 160/

2. Фонд коллективного  страхования депозитов. Основной проблемой стоящей на пути реализации депозитной политики является недостаточный уровень доверия к банковскому сектору, как со стороны институциональных инвесторов, так и со стороны населения. В результате совершенствования функционирования системы коллективного страхования депозитов, будут созданы соответствующие условия для привлечения сбережений населения в банки, что в конечном итоге приведет к росту объемов проводимых банками активных операций, повышению их капитализации и конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг, а значит, к их большей доступности для клиентов банков. О данных проблемах говорилось выше.

3. Закон "О банковской тайне". Необходимость принятия Закона "О банковской тайне" продиктована волеизъявлением многих клиентов банков о тайне и гарантии неразглашения сведений, касающиеся их личного счета. В связи с этим особую актуальность на депозитном рынке является исполнение и дальнейшее совершенствование данного закона, как один из путей повышения доверия населения и клиентов к банковской системе. Закон "О банковской тайне" будет предусматривать тайну информации об остатке вкладов на счетах, информации по движению о счете и т.д.

     Решение  проблем стоящих на пути реализации  депозитной политики коммерческих  банков так же заключается  в качественной банковской системе  страны. Но рассматривая вопросы  и проблемы мобилизации денег  финансовыми посредниками необходимо иметь ввиду также и другие причины. В частности, следует упомянуть о проблемах информированности, демографии, мотивации и отдельных аспектов регулирования.

Информированность. Большинство потенциальных вкладчиков не понимают в достаточной степени механизма работы финансовых посредников. Со своей стороны, финансовые посредники (в частности - банки) также не считают вполне целесообразным нести затраты по полноценному информированию рынка обо всех услугах и банковских продуктах, стремясь ограничиться имиджевой рекламой, лишь обращающей внимание на факт присутствия данного субъекта на рынке.

Демографический кризис. Более значимым фактором при формировании валовых сбережений и инвестиций, как для стран, так и для их отдельных регионов останется вопрос мобильности населения и, особенно - эмиграционный отток, которому сопутствует значительный отток денег. Следует подчеркнуть, что эмиграционный отток одновременно сокращает и валовые сбережения в финансовом секторе, и оборотные денежные средства, необходимые производству.

Мотивация. При значительных трудностях не последнюю роль в повышении уровня сбережений должна сыграть мотивация той части населения, которая располагает относительно высокими личными денежными доходами. Для тех, кто имеет временные или систематические избытки денег, мотивирующими факторами служат безопасность, удобство и скорость доступа к деньгам. Однако не всегда имеет значение высокое вознаграждение по депозитам, особенно в случаях сокрытия источников получения денег.

Мы рассмотрели основные проблемы и пути решения на государственном  уровне.

На уровне банков второго уровня, или на микро-уровне оказались нерешенными следующие проблемы. В последние годы своего развития казахстанские банки оказались в центре множества, весьма сложных противоречивых и труднопрогнозируемых процессов в политике, экономике и социальной сфере. Естественно создавшееся положение в банковской сфере республики является отзвуком тяжелого финансового состояния всей экономики. Однако огромную роль играют и сами банки.