Особенности применения электронных средств платежа в российской и зарубежной практике

Банк «УРАЛСИБ» — ключевой актив и ядро Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ». Это сетевой банк федерального масштаба, занимающий лидирующие позиции практически во всех сегментах российского банковского рынка. Надежность и финансовая устойчивость Банка обеспечиваются четким и эффективным управлением.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк также вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами.

ОАО «УРАЛСИБ» активно развивает корпоративный и розничный бизнес, уделяя первоочередное внимание расширению спектра продуктов и услуг, внедрению современных банковских технологий и повышению качества обслуживания клиентов.

Работа банка обеспечена наличием всех необходимых разрешительных документов и лицензий.

Основные стратегические и тактические задачи, стоящие перед ОАО «УРАЛСИБ»:

• дальнейшее развитие инфраструктуры обслуживания с целью предоставления клиентам услуг на всей территории России;
• расширение продуктового ряда, в т.ч. создание и совершенствование комплексных продуктов, ориентированных на клиентские группы, объединенные отраслевыми и региональными особенностями бизнеса;
• опережающие темпы развития розничного бизнеса;
• подготовка к выходу на рынок публичных заимствований.

Для осуществления намеченных планов по развитию обслуживания корпоративных (в первую очередь – отраслевых) и частных клиентов банк планирует дальнейшее расширение региональной сети.

ОАО «УРАЛСИБ» активно развивает дистанционное обслуживание, взаимодействует с международными платежными системами MasterCardInt. и VISA International.

 

3.2 Анализ использования электронных средств платежа в деятельности банка ОАО «УРАЛСИБ»

 

ОАО «ОАО «УРАЛСИБ»» является членом международной платежной система VISA с 2005 года.

VISA разработала целый ряд платежных  карт, предназначенных для разных  категорий клиентов в зависимости  от их образа жизни и индивидуальных  потребностей.

Карты Visa — это самый удобный и надежный способ оплаты товаров и услуг в России и за рубежом.

ОАО «УРАЛСИБ»» выпускает карты в рублях, долларах США и Евро: VISA Electron Instant Issue; . VISA Electron; . VISA Classic; . VISA Virtual Classic; . VISA Gold.

VISA Electron Instant Issue — простая и доступная банковская карта. Открытие счета и выпуск карты происходят в присутствии клиента и занимает не более 5 минут. Плата за использование этих карт минимальна, принимаются в торговых точках и банкоматах по всему миру. Посредством карты VISA Electron Instant Issue все операции проводятся с обязательной авторизацией, что гарантирует сохранность средств. Карта может быть как дебетовой, так и кредитной.

VISA Electron обладает всеми преимуществами карты VISA Electron Instant Issue. Выпуск этой банковской карты занимает 10 рабочих дней. Карта является персонифицированной, с указанием фамилии и имени клиента. Карта может быть как дебетовой, так и кредитной.

VISA Classic - это универсальный платежный инструмент, принимаемый во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa. Она используется для получения денег в банкоматах, расчетов с помощью онлайн-терминалов, а также при совершении покупок по Интернет. Карта может быть как дебетовой, так и кредитной.

VISA Virtual Classic - это виртуальная карта исключительно для использования в Интернете. Она была создана для того, чтобы повысить доверие потребителей к электронной коммерции и позволить им разграничить расходы в реальных магазинах от транзакций в Интернет-среде. Виртуальные карты служат выгодным дополнением к уже существующим картам VISA и приобретают все большую популярность. Данная карта «привязывается» к существующему счету-карты VISA в системе Интернет-Банк.

VISA Gold - «Золотая карта». Основные характеристики карты аналогичны карте VISA Classic, однако владелец получает доступ к дополнительным сервисам и услугам. Карта может быть как дебетовой, так и кредитной.

В банке ОАО «УРАЛСИБ»  разработаны специальные программы по банковским картам:

-  «Карта Путешественника» для постоянных клиентов туристической фирмы «Дан». ОАО «УРАЛСИБ»» выпустил ограниченную серию карт VISA Classic + Интернет-Банк  с  возможностью получения льготного овердрафта до 62 дней и кредита на отдых «Все включено!»;

-   Карта VISA CLASSIC + Интернет-Банк для руководителей компаний – партнеров  ОАО «УРАЛСИБ». Карта выдается бесплатно руководителям и главным бухгалтерам компаний-партнеров  с возможностью открытия льготного овердрафта до 62 дней и сниженной процентной ставкой за пользование кредитом.

-  Карта VISA-Интерсвязь  - для всех пользователей Интернет, подключенных через компанию «Интерсвязь» бесплатно выпускается банковская карта VISA Electron Instant Issue + Интернет Банк.

Все большей популярностью у клиентов банка ОАО «УРАЛСИБ» пользуются зарплатные проекты. В рамках этих проектов предприятие перечисляет зарплату своим сотрудникам на международные пластиковые карты Visa International. Процедуру зачисления и выплаты зарплаты на пластиковые карты организует Банк. В результате и предприятие, и сотрудники получают очевидные выгоды: значительно упрощается процесс выдачи зарплаты, решаются социальные проблемы, сокращаются накладные расходы и т.д.

Преимущества для предприятия:

• решается вопрос своевременной выплаты заработной платы;
• обеспечивается конфиденциальность выплачиваемой суммы заработной платы;
• значительно снижаются расходы по транспортировке и охране, получении и выдаче денежной наличности, расходы на содержание кассиров предприятия;
• сокращается документооборот, связанный с оформлением выплат;
• сотрудники предприятия получают возможность оплачивать в наличном и безналичном обороте товары и услуги;

Возможности для сотрудников:

• снимать всю сумму заработной платы или её часть не только в г. Челябинске, но и по всей территории России, а по международной карте практически в любой стране мира;
• снимать заработную плату в банкоматах ОАО «УРАЛСИБ» без комиссий;
• пополнять счет карты, как наличными, так и безналичными денежными средствами;
• совершать оплату покупок и услуг в предприятиях торговли и сферы услуг с получением дополнительных скидок.
• обслуживать карты типа льготным тарифам.

Зарплатная карточка, является своеобразным симбиозом кредитовой и дебетовой. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком. При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банку иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия. Держатель карточки имеет возможность:

-  получать наличные денежные  средства в иностранной валюте: в пунктах выдачи наличных  ОАО «УРАЛСИБ» - доллары США и евро; в двухвалютных банкоматах ОАО «УРАЛСИБ» - доллары США; в банкоматах и отделениях других банков - доллары США и евро;

-  оплачивать товары и услуги  в предприятиях торговли и  сервиса (магазинах, автозаправочных  станциях, кафе, ресторанах, столовых, аптеках);

-  совершать безналичные операции  и пользоваться широким спектром  услуг в инфо-киосках, банкоматах и пунктах приёма коммунальных платежей;

-  по согласованию с банком  оформить краткосрочный кредит - овердрафт.

- снимать наличные денежные средства в рублях без комиссии в пунктах выдачи наличных и банкоматах ОАО «УРАЛСИБ».

В числе кредитных карточных продуктов ОАО «УРАЛСИБ» состоит кредит на образование. Данный кредит предоставляется на срок до одного года, с процентной ставкой 11% годовых и отсрочкой погашения кредита до 2 месяцев. Не менее интересное предложение предоставлено карточным продуктом «Кредит на медицинские цели». Процентная ставка по такому кредиту 12% годовых с лимитом карты до 100000 рублей и отсрочкой платежа до 2 месяцев.

Рассматривая дополнительные услуги, предлагаемые по банковским картам, следует отметить sms-банкинг. Данная услуга существенно повышает безопасность: в том случае, если с вашего счета злоумышленники снимут какую-либо сумму или сделают покупку, вы моментально об этом узнаете, позвоните в банк, сообщите о факте мошенничества и заблокируете карту.

В рамках предложения услуги депозитных вкладов по картам, банк предлагает ряд разработанных программ, описанных ниже.

Перечисление денежных средств во вклад «Экспресс» осуществляется банком на основании распоряжения, оформленного с использованием банкомата, терминала самообслуживания. Распоряжение может быть оформлено только по карте, выпущенной на имя владельца счета. Формирование Распоряжения по дополнительной карте, выпущенной на имя лица, не являющегося владельцем счета, не допускается. При оформлении распоряжения банк информирует вкладчика об основных условиях размещения выбранного вкладчиком вклада «Экспресс»: срок действия вклада, процентная ставка по вкладу, минимальная сумма вклада. Вкладчик подтверждает распоряжение вводом персонального идентификационного номера (ПИН-кода) карты в банкомате/терминале самообслуживания.

Кроме того, ОАО «УРАЛСИБ» предоставляет кредиты физическим лицам на приобретение недвижимости, автотранспортных средств, а также на потребительские нужды. Выдача всех видов кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на пластиковую карту, открытую на имя клиента.

Помимо выпуска карт и произведения операций по карт-счетам клиентов, ОАО «УРАЛСИБ» занимается эквайринговой деятельностью, т.е. развитием сети точек обслуживания по картам VISA International.

Эквайринг - это обеспечение банком приема пластиковых карт торговыми или сервисными предприятиями в качестве оплаты за товары и услуги. При этом банк гарантирует своевременное перечисление денежных средств на расчетный счет предприятия. Источники доходов эквайрера:

• комиссия за выдачу наличных по картам;
• комиссия, выплачиваемая торговыми точками.

Преимущества для предприятия:

• прибыльность, т.е. предприятие, имеет возможность увеличить объем продаж, поскольку приобретет новых клиентов – держателей банковских карт. При использовании банковских карт возможности покупателя не ограничены размерами имеющейся у него наличности;
• безопасность, т.к. это лучшая возможность обезопасить выручку. Принимая к оплате банковские карты, не нужно беспокоиться о сохранности наличных денег в кассе. Организация просто передает свои чеки с данными об оплате с помощью карт в банк. Все выплаты по ним гарантированы банком при условии, что соблюдаются все процедурные требования. Кроме того, снижается риск потерь в результате мошенничества или приема фальшивых банкнот;
• престижность: имидж предприятия улучшается, поскольку только стабильные и солидные фирмы могут принимать к оплате банковские карты;
• индивидуальность: банк обеспечивает индивидуальный подход и обслуживание клиентов всех уровней;
• оперативность, т.е. средства, полученные от клиентов, поступят на счет в максимально короткие сроки;
• экономичность: банк дифференцированно подходит к установке комиссии. В свою очередь предприятие снижает расходы на услуги инкассации, исключает ошибки, характерные для расчетов наличными, а также оптимизирует учет отпуска товара и услуг.

Общее число выпущенных карт банка «УРАЛСИБ»  превысило 3,1 млн. штук. При этом ОАО «УРАЛСИБ» обеспечил рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка банковских карт. С 2005 года объем ежегодно выпускаемых банковских карт вырос почти в 3 раза.

Рисунок 5 – Структура выданных банковских пластиковых карточек в 2013г.

 

Наибольшую долю в выпущенных банковских картах занимают карты зарплатных проектов – 74,7%. На долю кредитных карт приходится 17,9%. На долю дебетовых карт приходится 7,4%.

За 2013 г. выросли остатки денежных средств физических лиц на счетах банковских карт ОАО «УРАЛСИБ», достигнув на 01.01.2014 г. 1,7 млрд. руб.  Прирост за 2013 год составил соответственно  35%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц средств с 2,33% до 2,74%.[16]

Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитие инфраструктуры их обслуживания.

Большое внимание в отчетном периоде уделялось проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так увеличение количества банкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банк активно внедрял программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных платежных. Увеличение количества пунктов выдачи наличных и установка банкоматов способствовало росту объема операций в них по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами. Объем снятия наличных денежных средств по банковским пластиковым картам ОАО «УРАЛСИБ» в 2013 году составил 11,9 млрд. руб. (за 2012 год - 8,6 млрд. руб.).  Объем выдачи наличных средств по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, за отчетный период превысил 4,79 млрд. рублей (за 2012 год – 2,3 млрд. руб.).

Доля ОАО «УРАЛСИБ» на российском рынке банковских карт осталась практически неизменной и составляет около 0,9 % как по числу выпущенных карт, так и по дебетовым оборотам по ним. Для платежной системы Viza в  России на карты, обслуживаемые ОАО «УРАЛСИБ», приходится 0,8% (год назад 0,7%).

Наибольший доход в удельном весе получен от реализации зарплатных проектов – 90,6%, что составило 17240,17 тыс. рублей. В расходах наибольший удельный вес 36,1% занимают расходы на закупку расходных материалов и карточек и прочие расходы 52,6%. Расходы за 2013год составили 5433,29 тыс. руб., инвестиции - 6430,31 тыс. рублей.

 

 

Таблица 1

Основные сведения по карточной платежной системе

Показатели	Период, млн.руб.		Удельный вес, в %		Темп прироста, в %
	2012	2013	2012	2013
1	2	3	4	5	6
Комиссионные доход всего	11178,7	19022,88	100	100,00	70,2
Доходы от обслуживания счетов банковских карт	988	1403,88	8,84	7,38	42,1
Доходы от реализации зарплатных проектов	10023,25	17240,17	89,66	90,63	72,0
Доход от обслуживания торгово-сервисной сети	106,2	266,24	0,95	1,40	150,7
Доход от операций выдачи наличных по картам сторонних эмитентов	59,7	106,14	0,53	0,56	77,8
Прочие доходы	1,55	6,45	0,01	0,03	316,1
Административно-хозяйственные расходы, всего	3480,17	5433,29	100	100	56,1
Расходы на закупку расходных материалов и карточек	1182,02	1962,68	33,96	36,12	66,0
Расходы на закупку оборудования и ПО	212,5	239,6	6,11	4,41	12,8
из них терминального оборудования	10	11,6	0,29	0,21	16,0
другого специального оборудования, не включая компьютерное	202,5	228	5,82	4,20	12,6
На оплату коммуникационных систем	262,9	349,15	7,55	6,43	32,8
Расходы на рекламу	46,2	25,21	1,33	0,46	-45,4
Прочие расходы, всего	1776,55	2856,65	51,05	52,58	60,8
в т.ч. процентные расходы	1637,87	2633,84	47,06	48,48	60,8
Инвестиции, всего	3928,5	6430,31			63,7
Расходы на оборудование	1794,5	4000,21	-	-	122,9
из них банкоматов	740	1450,52	-	-	96,0
терминального оборудования	212	335,41	-	-	58,2
программное обеспечение	1182	644,17	-	-	-45,5