Особенности применения электронных средств платежа в российской и зарубежной практике

Анализируя характер использования карт, выпущенных в рамках  платежной системы VISA, можно сделать следующие выводы:

- карты по-прежнему в подавляющем  числе случаев используются только  для снятия наличных денежных  средств. В целом по России  на долю торговых операций пришлось всего 7,0% от объема общего дебетового оборота (без учета таможенных платежей);

- общий объем операций в торговой  и сервисной сети по картам, выпущенным российскими банками, превысил 50 млрд. рублей, при этом  на долю карт ОАО «УРАЛСИБ»  приходится 5,1 млрд. рублей.

Объем операций торгового эквайринга по банковским картам за   2013 года составил 1,3 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2012 года более чем в 2,4 раза. Средняя сумма одной операции за отчетный период не изменилась и составила 1 080 рублей. Количество электронных терминалов, обслуживающих карты, составило 61,1 тысячи штук (год назад 41,4 тыс. штук), число торговых и сервисных точек, с которыми были заключены договоры на прием банковских карт, достигло 49,0 тысяч организаций, увеличившись за период на 52%.

Основной задачей программы развития банковских карт ОАО «УРАЛСИБ»  является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц.

С целью улучшения качества обслуживания клиентов в 2013 году банком «УРАЛСИБ»  были реализованы следующие проекты:

• банк начал осуществлять кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе за счет целевых ресурсов открытого акционерного общества "Российский банк развития";
• с 21 сентября 2012 был введен новый карточный продукт для физических лиц - депозит "Большие гонки" с повышенной процентной ставкой до 17% годовых;
• предложил своим клиентам - держателям международных банковских карт реализовать возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона – “Мобильный банк”.

ОАО «УРАЛСИБ» продолжает работу по увеличению в регионе эмиссии карт международных платежных систем и привлечению крупных клиентов на обслуживание.

В целях увеличения остатков средств на счетах банковских карт ОАО «УРАЛСИБ» повышает эффективность проводимой работы по привлечению на обслуживание по картам. 

Таким образом, ОАО «УРАЛСИБ» успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в регионах страны.

3.3 Мероприятия по предотвращения проблем связанных с использованием электронных средств платежа

Широкому использованию банковских пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Недоверие россиян к пластиковым картам объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в нашей стране. Во-первых, финансовый кризис 1998 и 2010 года в значительной степени подорвал доверие к банкам. Во-вторых, хотя количество пластиковых карт в стране быстро растет, их применение сдерживается недостатком электронных терминалов по приему платежей. В-третьих, незначительная доля безналичных платежей в общей массе операций частных лиц и, как следствие отсутствие практики открытия банковских счетов для расчетов. И наконец, важной проблемой, особенно для развития кредитных карт является неразвитая приемная сеть, которая позволяет использовать карточку, лишь эпизодически. Фактически для держателя дебетовой карточки — это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание, создающее не только неудобства, но и, возможно, финансовые затруднения. При использование кредитной карты данная ситуация приводит к редким покупкам по карточке.

Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с электронными средствами платежа. Данные исследовательских компаний свидетельствуют о том, что знания жителей России о доступных финансовых услугах по-прежнему недостаточны. Большинство населения (74%) знают лишь о потребительских кредитах, выданных в торговой сети. Значительно меньшая доля населения (41%) знает о возможностях расчетного счета, и еще меньшей информацией жители обладают о других финансовых услугах. Данная проблема имеет место и в ОАО «УРАЛСИБ», рекламная кампания по информированию населения о карточных продуктах практически не проводится, вся доступная информация находится только на официальном сайте банка.

Анализ операций с пластиковыми картами в ОАО «УРАЛСИБ» выявил следующие его особенности. Основной прирост владельцев пластиковых карт осуществляется в рамках зарплатных проектов. При этом, в большинстве зарплатных проектов используются в настоящий момент массовые дебетовые карты международных платежных систем. Этим обусловлено преимущественное положение международных платежных систем на российском рынке в настоящий момент. В то же время держателям данных карт предлагается самый минимальный набор услуг, в виде пользования банкоматом и оплаты товаров (услуг) в соответствующих торгово-сервисных предприятиях. А так как в целом сеть торгово-сервисных предприятий, принимающих данные карты к оплате, развита слабо, их держатели вынуждены снимать наличные деньги посредством банкоматов. Этим объясняется подавляющая доля операций выдачи наличных денег - 92 % в общем объеме операций, совершенных за год пластиковыми картами в ОАО «УРАЛСИБ».

Решить данную проблему можно путем пропаганды приемуществ электронных средств платежа, обучению навыков работы с пластиковыми картами, рекламе специальных проектов . Уделить внимание консультированию работниками клиентов банка по работе с картами , предоставит возможность получать бонусы или скидки при расчете  электронными средствами платежа.

Издержки зарплатных проектов - это карты подневольных людей. И объяснять им, что банк оказывает им услугу, предоставляя возможность пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно его желание, чтобы услуга была для него бесплатной.

Объемы остатков средств на картах весьма существенно зависят от того, каким образом они получили карту. Или человек сам пришел в банк и приобрел ее. Или человеку карту выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже говорят, посадили на пластик. В первом случае на карте сосредоточены нормальные остатки, там гораздо более высокий уровень работы клиента с картой.

Причина одна. Она есть порождение в целом экономической ситуации в стране. На сегодня нет ни одного законодательного акта, который бы поощрял развитие банками системы пластиковых карт. А ведь эти проекты весьма дорогостоящие. И любой коммерческий банк, учитывая эти обстоятельства, соответствующим образом ведет себя на рынке пластиковых карт. Окупаемость зарплатных проектов для банков составляет два-четыре года. Это немалые сроки. Однако банки идут на значительные расходы и покупают дорогостоящие банкоматы и берут на себя затраты по пластиковым картам. Для решения представленнои проблемы нужны эффективные экономические шаги со стороны государства для поддержки этой сферы банковской деятельности, то же льготное налогообложение операций по пластиковым картам.

Население не воспринимает электронные средства расчетов по причине – нежелание декларировать и где-либо показывать свои доходы, не в полной мере восстановленное после серии банкротств доверие населения к банкам.

У основной массы населения еще не появилось достаточного количества свободных средств, чтобы человек мог задепонировать их в банке на длительный срок, рассчитываясь ими по текущим счетам.

Следующей проблемой развития операций с банковскими картами является риск некорректного использования карт. В экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки их использования с позиций потребителя. Критики полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. В настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты.

Проблема мошенничества с банковскими картами имеет место и в деятельности ОАО «УРАЛСИБ». Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести:

• мошенничество при получении карт;
• использование украденных или утерянных карт;
• подделку карт;
• искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

Мошенничество при получении карт возникает, когда карта выдается на основе заявления на получение, содержащего заведомо ложные сведения о клиенте (или на основании подложных документов). Потери могут возникнуть лишь при получении таким путем незастрахованной (т. е. без внесения страхового депозита) кредитной карты.

Использование украденных или утерянных карт является наиболее распространенным видом мошенничества. По исследованиям ОАО «УРАЛСИБ» теряется и крадется примерно 0,5% выданных карт, из них 15% используется с мошенническими целями. Чтобы предотвратить мошенничество нужно оснащать предприятия торговли и сервиса POS-терминалами. Установление наряду с этим нулевого значения торгового лимита требует введения ПИН-кода при каждой транзакции, что существенно уменьшает возможность использования похитителем чужой карты. В случае же голосовой авторизации тщательная проверка подлинности подписи также может дать определенные результаты. То же самое можно сказать и о мерах централизованного контроля со стороны платежной системы. В настоящее время банк имеет возможность установить детализированные контрольные параметры для каждого держателя карты (число покупок в день, интервал между покупками, пороговые суммы), при переходе через которые центр авторизации перед утверждением очередной транзакции вступит в непосредственный контакт по телефону с предъявителем карты и попытается идентифицировать его. Идентификация обычно осуществляется с помощью вопросов личного характера, ответы на которые, как правило, не могут быть известны посторонним. Подобная информация специально запрашивается при выдаче карты и хранится в базе данных центра авторизации.

Центры должны применять также системы экспертного характера, способные зарегистрировать несанкционированное использование карты, основываясь на «торговом почерке» держателя, т.е. на статистически обобщенных данных, характеризующих его покупательские привычки и особенности.

Поддельные карты используются в первую очередь в точках обслуживания с ручной обработкой. Подобные карты внешне зачастую трудно отличить от настоящих. В качестве меры борьбы для решения данной проблемы рекомендуется использовать специальные средства для нанесения изображений. В свое время это был специальный шрифт для тиснения цифр номера карты, затем специальные символы, которые отсутствуют в наборе обычного эмбоссера. Позже ввели голограммы, а также микропечать и другие графические средства защиты, используемые при изготовлении ценных бумаг. Одним из последних нововведений стали специальные изображения на картах, видимые только в ультрафиолетовом свете. Все эти методы в том или ином сочетании используются не только платежными системами, но и отдельными крупными эмитентами.

Искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах возникает, когда сотрудники предприятия обслуживания вступают в преступный сговор с лицами, изготавливающими поддельные карты, или делают это сами, или просто фальсифицируют акты приема карт и оформляют подложные чеки. Во всех этих случаях эмитенту бывает непросто доказать нарушение правил обслуживания карты.

Искажение сведений держателями кредитных карт принимает форму заявлений клиентов о «не снятии денег со счета». Проблема заключается в том, что при этом зачастую именно банк должен документально опровергнуть это.

К сожалению, для владельца банковской карты ОАО «УРАЛСИБ» банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Это объясняется рядом причин:

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры ОАО «УРАЛСИБ» по сравнению с другими кредитными учреждениями находится на низком уровне. Эта проблема тесно связана с еще одной большой проблемой - преодоления регионального разрыва.

В ОАО «УРАЛСИБ» очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Проблема инфраструктурного отставания банка выходит далеко за пределы карточного рынка. Банк не идет в глубинку по целому ряду причин. Во-первых, этот сегмент розничного рынка явно не относится к категории самых прибыльных, а пока есть возможность побороться с конкурентами за более сладкие куски пирога. Во-вторых, эффективная работа в этом сегменте требует применения нестандартных подходов к организации продаж и нестандартных технологий. Наконец, в-третьих, здесь необходима серьезная предварительная проработка в области повышения финансовой грамотности населения и его готовности к восприятию современных банковских услуг. Совершенно очевидно, что при существующем положении вещей банк доберется до небольших населенных пунктов еще очень нескоро.

Следующей проблемой развития операций с банковскими пластиковыми картами в ОАО «УРАЛСИБ» нужно выделить проблему безопасности. Здесь можно порекомендовать переход с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

Несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие платежных карт соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег. Главной причиной этой проблемы является то, что по-прежнему подавляющая часть российского карточного бизнеса осуществляется в рамках зарплатной модели. Более 90% всех карт, эмитированных российскими банками, являются дебетовыми продуктами с непосредственным дебетованием счета. Основная масса российских держателей уверенно использует их для ежемесячного похода до ближайшего банкомата или отделения банка и снятия полученной зарплаты. Средний российский держатель совершает одну-две транзакции в месяц, и этот показатель остается практически неизменным с начала века. Ещё одной причиной низких объёмов безналичных платежей с использованием карточек является нежелание торговых предприятий принимать карточки. Различных предложений на тему «как заставить торговые предприятия принимать карточки» в последние годы звучало немало - начиная с налогового стимулирования и закачивая мерами принудительного характера. Нужно разрабатывать специальные программы на уровне государства  и банка для стимулирования предприятий принимать безналичные расчеты.