Особенности применения электронных средств платежа в российской и зарубежной практике

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип механическим давлением. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами,  подобные тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты  штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете [31, с.26].

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения  аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются [32, с.35]:

• имя держателя;
• номер банковской карты;
• шифр отделения банка;
• наименование банка;
• символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида;
• голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки;
• срок пользования картой (от полугода до двух лет).

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения  информации на пластиковые карты.

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков [30, с.19]:  

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
• отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
• необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;
• слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. 

В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:

• карты с памятью;
• микропроцессорные карты.

Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.

В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения/записи смарт-карт [37, с.21].

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку «цифровой» подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы. Банковские пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той  причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

Суперсмарт-карты. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

Практически все коммерческие банки осуществляют деятельность по выпуску различных банковских пластиковых карт, открывают счета и оказывают финансовые услуги по расчетно-кассовому обслуживанию своих клиентов, совершающих денежные операции с использованием банковских пластиковых карт.

Деятельность любого коммерческого банка, связанная с выпуском и дальнейшим обслуживанием всех видов банковских пластиковых карт, носит название – эмиссия банковских карт.

Порядок выпуска и обращения банковских пластиковых карт на территории России регулируется Положением ЦБРФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных  карт» в редакции указаний ЦБРФ от 21.09.2008 № 1725-У, от 23.09.2010 № 2073-у.

Под эмиссией банковских карт понимается деятельность кредитных организаций и их филиалов, направленная на выпуск банковских карт, открытие клиентам счетов, а также на расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с использованием выданных банковских карт .

Положением установлены основные требования, выдвигаемые Банком России к платежным картам.

В частности, эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами, т.е. теми организациями, которые созданы в соответствии с законодательством РФ и имеют местонахождение на территории Российской Федерации.

Кроме этого, кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для юридических лиц и граждан лишь при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. В случае, если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность их держателями осуществлять трансграничные платежи (т.е. платежи за пределами государства, на территории которого эти карты были эмитированы - в данном случае за пределами Российской Федерации), то их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом о валютном регулировании и валютном контроле. Такими банками являются кредитные учреждения, получившие лицензию Центрального Банка РФ на проведение валютных операций, т.е. операций, связанных с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; а кроме того, ввоз, пересылка в РФ и вывоз из РФ валютных ценностей, а также осуществление международных денежных переводов [16, с.159].

Кредитная организация, начинающая или завершающая эмиссию банковских карт в 30-дневный срок обязана уведомить Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале либо завершении эмиссии. При этом такое уведомление должно содержать как общую информацию о платежной системе, так и конкретные сведения о типах банковских карт, которые выпускает эмитент.

Таким образом, эмиссия платежных карт на территории РФ должна иметь строго санкционированный характер.

Кредитные организации могут не только выпускать собственные платежные карты, но и распространять продукты других эмитентов.

Разрешается распространение (продажа) кредитными организациями-резидентами банковских карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (таких как American Express, VISA CASH, Diners Club, Visa Travel Money, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (работ, услуг) и (или) получение наличных денежных средств наряду с банковскими картами российских кредитных организаций.

При этом вводится своего рода ограничение на осуществление подобной деятельности: теперь кредитные организации могут ею заниматься только по специальному разрешению Банка России, что также предотвращает несанкционированное распространение финансовых продуктов иностранных кредитных организаций [24, с.15].

Эмиссия банковских пластиковых карт может осуществляться самим банком или совместно с какой-либо компанией. В первом случае банк получает возможность полного дохода по карте, а во втором получение дохода совместно с компанией-партнером. В любом случае осуществляется выпуск пластиковой карты, которую затем банк берет под контроль для обслуживания.

Как было отмечено ранее, выдача клиенту банковских карт осуществляется на основе заключенного с ним договора. При этом, несмотря на то, что нормативного акта, где бы специально указывались обязательные реквизиты платежных карт, не существует, в п.2.5 Положения все же оговорено, что на банковской карточке в обязательном порядке должны присутствовать наименование и логотип эмитента, которые позволили бы однозначно его идентифицировать среди других кредитных организаций. Таким образом, гражданину либо юридическому лицу, приобретающему платежную карту, следует обратить внимание на эту «визуальную» сторону нового средства расчетов.

Помимо этого, будущие владельцы платежных карт должны позаботиться о получении разрешения Банка России на совершение валютных операций, связанных с движением капитала, в том случае, если расчеты с использованием карты будут происходить в иностранной валюте. Здесь следует иметь в виду, что такое разрешение понадобится и для совершения трансграничных платежей, с последующим возмещением в валюте РФ расходов эмитента. При этом во всех случаях на эмитентов банковских карт возлагается обязанность уведомлять клиентов о необходимости обязательного получения разрешения [19, с.259].

Более подробной информации об особенностях открытия спец карточного счета и выдаче владельцу счета платежной карты Положение не содержит. В этой связи можно предположить, что все прочие вопросы оставлены на усмотрение самих кредитных организаций, которые их решат, исходя из сложившейся собственной практики и особенностей деятельности каждой из них. В этой связи будущим владельцам платежных карт придется либо принять условия банков, либо отказаться от сотрудничества с ними.

Обращение пластиковых карточек сопряжено не только с их выпуском (эмиссией), но и с обслуживанием. Положение легализует и эту сферу отношений на пластиковом рынке.

Деятельность кредитной организации по осуществлению с предприятиями торговли (услуг) расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, а также по осуществлению операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации, именуется эквайрингом. Соответственно, кредитные организации, занимающиеся эквайрингом и участвующие в расчетах наряду с эмитентами и расчетными агентами, называются эквайрерами [13, с.159].