Ипотечное кредитование

    5.Подготовка  и проведение сделки купли-продажи.

    Необходимые документы для сделки - кредитный  договор и закладная, договор  купли-продажи, договор комплексного страхования (заемщика и приобретаемого жилья) - готовятся при взаимодействии всех заинтересованных сторон. К сожалению, клиенты банков практически ничего не могут поправить в кредитном  договоре, а там встречаются очень  кабальные для них условия, в  том числе и по обслуживанию кредита, которые удорожают его .Это самый напряженный этап сделки, который часто оказывается под угрозой, потому что продавец может выдвинуть какие-то дополнительные условия или какие-то документы окажутся оформленными неправильно. Ипотечные сделки удостоверяются нотариусом в обязательном порядке. Важный момент - проведение расчетов между сторонами: как правило, заемщик, подписав кредитный договор, получает средства на свой счет, снимает деньги со счета и в присутствии продавца закладывает их в банковскую ячейку. Продавец получает ключи от ячейки и подписывает договор о том, что получить доступ к ней он может только с зарегистрированным регистрационной палатой (Мосжилрегистрация - в столице) договором купли-продажи. Намного реже проводятся сделки по безналичному расчету. Также неизменным атрибутом ипотечной сделки является страхование: жизни и здоровья заемщика, недвижимости от повреждения, титула (страхование от потери права собственности).

    6.Передача  документов на регистрацию.

    Как правило, при ипотечных сделках  используется ускоренная регистрация  за 2 недели, которая в Москве стоит  чуть больше 12 тыс. руб. Обычная регистрация  длится месяц и обходится дешевле. Покупатель квартиры вынужден оплачивать этот расход, поскольку зачастую это  является требованием продавца.

    7.Получение  зарегистрированных документов  и окончательный расчет.

    Ключи от квартиры, как правило, передаются после подписания акта приема-передачи квартиры, который подписывается  после того, как покупатель забирает деньги из ячейки. Все, сделка закончена, можно въезжать в квартиру.(10.) 

    

2. Государственная программа по ипотечному кредитованию.

    Ряд банков предоставляет кредит в рамках федеральной программы Агентства  по ипотечному жилищному кредитованию.

    Условия:

    кредит  предоставляется в рублях РФ;

    кредит  предоставляется на приобретение недвижимости (квартира, комната, жилой дом с  землей) на вторичном рынке в г. Москве, Московской области, иных регионах РФ; кредит предоставляется на срок от 1 до 30 лет;

    досрочное погашение кредита - через 6 месяцев  после фактического предоставления кредита. Штрафные санкции за досрочное  погашение кредита не взимаются; процентная ставка - от 13,25% до 15,50% годовых;

    первоначальный  взнос составляет не менее 10% от стоимости  недвижимости; кредит погашается ежемесячно равными платежами.

    Обязательным  условием при предоставлении ипотечного кредита является страхование жизни  и трудоспособности заемщика, страхование  приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, рисков утраты права собственности  на недвижимость. При наступлении  страхового случая кредит погашается за счет страховых выплат.

    Кредит  предоставляется любому платежеспособному гражданину.

    При определении максимальной суммы  кредита рассматривается доход  обоих супругов, в том числе: заработная плата по основному и не по основному  месту работы, доход в виде стабильных страховых выплат, доход от предпринимательской  деятельности, другие доходы.

    Максимальная  сумма кредита:

                                                                  сумма кредита

    Коэффициент К/3 = .

                                         стоимость заложенного недвижимого имущества 

    Решение о выдаче кредита принимается  банком в кратчайшие сроки при  наличии полного пакета документов.

    Комиссия  банка составляет 1,5% от суммы кредита. 

3. Перечень  документов, необходимых  для рассмотрения заявки на получение  ипотечного кредита.

    1. Заявление-анкета.  

    2. Паспорт заемщика, его поручителя  и/или залогодателя.  

    3. Документы, подтверждающие финансовое  состояние заемщика и его поручителя:

    ●для работающих: справка с предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, или по форме предприятия-работодателя. 

      Справка по форме предприятия-работодателя  составляется на бланке учреждения  или с угловым штампом, и  должна содержать следующие обязательные  реквизиты:

• фамилию, имя, отчество работника;
• полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части, его почтовый адрес и телефон бухгалтерии;
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;
• подпись бухгалтера и печать.

    Заемщик/поручитель, перешедший за последние 6 месяцев на новое место работы в порядке  перевода, представляет справку по форме 2-НДФЛ, или справку по форме  предприятия-работодателя¹ с настоящего и предыдущего мест работы.

    Если  доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, или в справке  по форме предприятия-работодателя¹ не указаны сведения о занимаемой работником должности и стаже работы, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает заемщик или его поручитель дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием

• для пенсионеров: справка о размере пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.  

    Если  пенсионер получает пенсию через  Банк, справка не представляется. 

• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:  
• свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей, лицензия частного нотариуса или удостоверение адвоката;
• подлинник или нотариально удостоверенная копия разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
• налоговая декларация (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1, 26.2, 26.3 НК РФ, и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ);
• справка по форме 2-НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
• книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ).

    4. Документы по предоставляемому  залогу. 

    5. Иные необходимые документы по  запросу кредитного инспектора.(10.)    
 
 
 
 

4. Пример  ипотечной программы.

СБЕРБАНК  РОССИИ.

Кредит «Ипотечный +». 

    1. Цель:

    ● Приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств Банка.

    2. Где можно получить:  

    ● По месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости.

    3. Кто может получить:

    ●  Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

    - при дифференцированных платежах  – наступает до исполнения  Заемщику 75 лет;

    - при аннуитетных платежах –  ограничивается трудоспособным  возрастом Заемщика.

    4. Расчет платежеспособности: 

    ● Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

    5. Сумма: 

    ● До 70% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

    6. Первоначальный взнос: 

    ● От 30% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

    7. Срок :

    ● Не более 30 лет.

    8. Валюта:  

    ● Рубли РФ.

    9. Процентная ставка:

    ● 13,25—15,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

    10. Отсрочка платежей: 

    ● Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).

    11. Обеспечение:

      ● Залог кредитуемого Объекта недвижимости, до регистрации ипотеки — залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

    12. Страхование:  

    ● Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

    13. Срок рассмотрения заявки:  

    ● До 12 рабочих дней. (12.) 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

    Макроэкономические  условия, сложившиеся в России в  результате кризиса 2008 года, еще более усиливают важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения уже не как отдельных инициатив коммерческих банков или регионов, а как целостной системы при непосредственном воздействии государства.

    На  основе настоящей Концепции могут  быть приняты региональные программы ипотечного жилищного кредитования.

    Ипотечное кредитование — один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций 
в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов — в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса — в ритмичной загрузке 
производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем 
экономическом росте.  

 
 
 

Список  использованной литературы.

1. Гражданский Кодекс РФ
2. Налоговый кодекс РФ.
3. Жилищный кодекс РФ
4. Федеральный закон № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
5. Федеральный закон № 143 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
6. Федеральный закон от 20 июня 2003 года «Об ипотечных ценных бумагах».
7. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 7 августа 2001 г. N 1173/19 "О создании системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь" // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001. N 76. С. 12.
8. Закон Украины N 979-IV от 19 июня 2003 г. "Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечных сертификатах" // Голос Украины. 2003. 7 авг.; Ведомости Верхов. Рады Украины. 2004. N 1. С. 2 - 27.
9. Ипотека. Кредит./Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова. — М.: Изд-во Эксмо, 2006.
10. Ипотека: ПРОСТО О СЛОЖНОМ/ Д.А. Шевучук.-М.: ГоссМедиа; РОСБУХ,2008.
11. Ипотечное кредитование на рынке жилья / М. И. Каменецкий, Л. В. Донцова, С. М. Печатникова. - М. : Дело и Сервис, 2006.
12. www.sbrf.ru.
13. http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=ipoteka
14. http://www.ipoteka-rus.ru/
15. http://allcred.ru/news/ipoteka/