Ипотечное кредитование в РФ

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ»

 

(Финансовый университет)

КУРСОВАЯ РАБОТА

По теме: Ипотечное кредитование в РФ

по дисциплине: Инвестиции

 

 

 

 

РУКОВОДИТЕЛЬ

доцент				Л.Д. Капранова
должность, уч. степень, звание		подпись, дата		инициалы, фамилия

РАБОТУ ВЫПОЛНИЛА

СТУДЕНТКА ГР.	ИСП-12(03)ЗМ-3/6-01				М.А. Мишина
			подпись, дата		инициалы, фамилия

 

 

 

Москва 2013

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение……………………………………………………………………..3

 

I. Теоретические аспекты ипотечного кредитования…………………6

1. Понятие, виды, роль ипотечного кредитования…………....……...6
2. История развития ипотеки в РФ и ее текущее состояние……….13
3. Участники процесса ипотеки. Правовые особенности…………..18
4. Проблемы и пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования ………………………………………….22

II. Расчет и анализ выданных ипотечных кредитов за 2006-2009 гг.на примере Брянского отделения №8605Сбербанка России……. 24

2.1. Краткая характеристика Банка и его финансовое состояние……24                                                                                        2.2. Расчетная часть. Оценка ипотечного портфеля рынка жилья г. Брянска………………………………………………… …………….…27                  2.3.  Анализ расчетов оценки ипотечного портфеля в Брянском отделении №8605 Сбербанка России………………………………….36                    2.4. Проблемы и меры по оптимизации ипотечной деятельности в Брянском отделении №8605 Сбербанка России………………………44

Заключение……………………………………………………… ……….47           Список использованной литературы…………………………………..49                     Приложение 1……………………………………………………..……….51                                                           Приложение 2…………………………………………………………...…56

 

Введение

Актуальность темы курсовой работы

Одним из важных условий функционирования экономики государства является  использование кредита. Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и постепенно развивает апробированные на западе формы бизнеса.

Еще несколько лет назад о самом существовании ипотечных жилищных кредитов знали только специалисты, а собственные ипотечные программы предлагали всего несколько крупных банков. Происходило это не только из-за новизны таких кредитных продуктов на российском рынке. У банков просто не хватало оборотных средств для того, чтобы предложить населению деньги под низкий процент. Для решения этой проблемы Правительством были созданы законодательные условия для выпуска ипотечных ценных бумаг, позволяющих банкам привлекать средства частных инвесторов на открытом рынке, тем самым способствуя повышению доступности первичных кредитов для населения.1

Основным инструментом развития ипотечного жилищного кредитования в России стало ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). С его созданием банки получили возможность расширять объемы кредитования даже в условиях ограниченного доступа к долгосрочным финансовым ресурсам, снижать процентные ставки по кредитам и увеличивать срок кредитования.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию рефинансирует кредиты региональных операторов. В настоящее время единая система рефинансирования ипотечного жилищного кредитования действует в 87 регионах России.

 Мировой финансовый кризис обнажил целый комплекс проблем в системе ипотечного кредитования: недоступные для большинства населения ставки по ипотечным кредитам, падение стоимости залога, резкий рост просроченной задолженности по выданным кредитам, низкая эффективность работы Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию.

    Еще одним негативным фактором является устойчивый рост цен на жилье на первичном и вторичном рынках. Главной причиной тому являются отсутствие общеэкономической стабильности в стране, отсутствие гарантированных прав на жилье, недостаточно эффективно работающие правовая и судебная системы и то, что жилищный сектор, по сути, не является частью экономики.

Однако, несмотря на негативные факторы и условия, сопровождающие развитие российского рынка ипотечного кредитования, опыт промышленно развитых стран показывает, что в рыночной экономике ипотечное кредитование является одним из главных инструментов повышения доступности и обеспеченности населения жильем.

Разработка мер, направленных на повышение эффективности ипотечного кредитования и внедрение новых финансовых инструментов, направленных на расширение доступности жилья для основной массы населения в условиях посткризисного развития российской экономики и определила актуальность темы курсовой работы.

Целью курсовой работы является анализ современного состояния системы ипотечного кредитования в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели в курсовой работе необходимо решить следующие задачи:

- охарактеризовать сущность, виды и роль ипотечного кредитования в России;

- исследовать историю развития ипотечного кредитования в России;

- изучить нормативно-правовую базу по регулированию ипотечного кредитования в России;

  - анализировать проблемы развития и пути совершенствования правового механизма ипотечного кредитования в России;

- рассмотреть ипотечное кредитование  и этапы предоставления ипотечного кредита на примере Брянского отделения №8605 Сбербанка России.

Предметом курсовой работы являются проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России.

Объектом курсовой работы выступают общественные отношения в сфере ипотечного кредитования на примере Брянского отделения №8605 Сбербанка России.

В соответствии с поставленной целью и задачами структура курсовой работы состоит из введения, двух разделов, заключения, списка использованной литературы, приложений.

 

 

 

I. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1. Понятие, виды, роль ипотечного кредитования

Понятие ипотечного кредитования

Ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) – долгосрочная ссуда, предоставляемая банком под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи с чем оно становится объектом залога. При невозможности возврата ипотечного жилищного кредита заемщик вынужден освободить жилье, но ему возвращается оплаченная часть ипотечного кредита без возврата выплаченных ранее процентов. 2

Во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.

Предметом ипотеки может быть следующее имущество:

• земельные участки, находящиеся в частной собственности;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и т.д.;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания3

Сущностью ипотеки являются отношения по поводу кредитования под залог недвижимости, при котором кредитор-залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обязательства получить удовлетворение своих требований за счет заложенной недвижимости.

Нет единства взглядов по вопросу ипотечного кредитования. Одни авторы рассматривают ипотечное кредитование в узком смысле как разновидность потребительского кредитования, являющегося сегментом ссудного рынка.  Другие авторы дают более широкое определение ипотечного кредитования, как целостного механизма, который выражает не только интересы заемщиков и кредиторов, но и инвесторов, застройщиков, страховых компаний и других субъектов рынка.  Во втором случае, правильнее говорить о системе ипотечного кредитования, включающей: сам процесс выдачи ипотечных кредитов; механизмы привлечения финансовых ресурсов с рынка капиталов; операции на рынке недвижимости.

Несмотря на существование второго, более широкого определения ипотеки и безусловную важность других блоков системы ипотечного кредитования, ее основу составляют непосредственно кредитные отношения. Поэтому рынок ипотеки необходимо рассматривать как часть кредитного и, в частности, рынка ссудных капиталов. Хозяйственная практика показывает, что именно такой системный подход к ипотечному кредитованию наиболее соответствует сегодняшнему уровню развития рыночных отношений. В большинстве публикаций основное внимание уделяется практике ипотечного кредитования, не раскрывая при этом особенности теории ипотечного жилищного кредитования.

По мнению академика О.И. Лаврушина, кредит, независимо от его формы и вида, выполняет две основные функции. Первая - перераспределительная функция кредита - означает передачу временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Второй функцией кредита выступает замещение действительных денег кредитными операциями. По мнению О.И. Лаврушина, не существует каких-то особых функций той или иной разновидности кредита, поскольку функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность как единой экономической категории. 4

Соглашаясь с вышеприведенным мнением, не выделяя каких-либо особых функций ипотечного кредита, свойственных только данной экономической категории, полагаем, что ипотечный кредит, как одна из разновидностей кредита, выполняет функцию возвратного перераспределения денежных средств. Большинство экономистов признает наличие перераспределительной функции у кредита, однако некоторые считают необходимым делить эту функцию на две самостоятельные - функцию аккумуляции средств и функцию размещения аккумулированных средств.

По мнению Гариповой З.Л., ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. 5

Отличное от других мнение высказал В.М. Будилов в своей монографии «Залоговое право России и ФРГ»: система ипотечного кредитования - это, во-первых, законодательство, регулирующее оборот недвижимого имущества, во-вторых, организации, обслуживающие оборот недвижимости. 6 

Виды ипотечного кредита

1. Наиболее распространенная —  стандартная, или типовая, форма  ипотечного кредита.  
Заемщик получает от залогодержателя (кредитора) некоторую сумму, задолженность по которой он погашает равными, обычно ежемесячными взносами. К концу срока долг должен быть полностью оплачен. Платежи по обслуживанию долга можно вносить в конце каждого периода или в его начале. Пример, покупатель для приобретения некоторого имущества за назначенную цену в 150 тыс. руб. получает ссуду под залог этого имущества в сумме 100 тыс. руб. и добавляет 50 тыс. руб. из собственных средств. Погашение клиент производит ежемесячно. Кроме того, он выплачивает проценты по ссуде, начисляемых помесячно.

2. В современной практике применяют  кредиты с переменными выплатами, которые предусматривают разную  периодичность погашения основного  долга и процентов, а также  другие дополнительные условия. В число таких кредитов входят  кредиты с так называемым шаровым платежом, предлагающие единовременный итоговый (шаровый) платеж.

Последние подразделяют на:

 
• кредиты с замораживанием процентных выплат до истечения срока кредита — погашение кредита и капитализированных процентов по нему производят в конце срока. Использование подобных кредитов достаточно ограниченно. К ним прибегают в основном земельные спекулянты, рассчитывающие на продажу участка земли в конце срока за сумму, позволяющую выплатить кредит, проценты и получить прибыль от продажи;

• кредиты с выплатой только процентов — предусматривают единовременную выплату итогового платежа основной суммы в конце срока, а проценты выплачиваются регулярно в течение срока кредита;