Ипотечное кредитование

Содержание:

Оглавление

Введение. 3

Глава1. Сущность ипотечного кредитования: 3

1.1. Понятие ипотеки. 4

1.2. Классификация ипотечных кредитов. 5

Глава 2. СТРУКТУРА РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КАПИТАЛА, МИРОВЫЕ МОДЕЛИ. 8

2.1.Структура 8

2.2. Модели ипотечного  кредитования. 12

Глава 3. Ипотечное кредитование на российском рынке  жилья. 13

3.1.Становление  ипотечного кредитования  на российском  рынке. 13

3.2Нормативно-правовое регулирование в Российской Федерации. 18

3.3. Банковская ипотека сегодня. 21

3.4.Основные  проблемы и перспективы  развития ипотечного  кредитования в  России. 25

Глава 4. Этапы ипотечной  сделки. 33

4.1.Этапы  ипотечной сделки. 33

4.2.Государственная программа по ипотечному кредитованию. 37

4.3.Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита. 38

4.4.Пример  ипотечной программы. 40

Заключение. 42

Список  использованной литературы. 43

Приложение. 44 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

    В России рынок ипотечного жилищного  кредитования только зарождается и  понятия «ипотека», «закладная»  еще не стали привычными для большинства  россиян. Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в  национальной экономике. Во-первых, в  настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние  на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система  ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий  из взаимосвязанных и взаимозависимых  подсистем. Целью развития системы  ипотечного кредитования является, с  одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого  поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального  экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в  системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним  из самых проверенных в мировой  практике и надежных способов привлечения  внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает  огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе. Ипотека позволяла приобрести жилье сегодня и выплачивать полную его стоимость в течение нескольких последующих лет.  Что такое ипотека, где можно взять ипотечный кредит, какие законы регламентируют ипотеку в нашей стране, всё это мы будем рассматривать в данной курсовой работе.

 
 

Глава1. Сущность ипотечного кредитования.

1. Понятие ипотеки.

 

    Ипотека — это система долгосрочных кредитов, которые выдаются банками для  приобретения жилья. Ипотека дает возможность  купить квартиру или другие виды жилья, внеся лишь первоначальный взнос, именно поэтому ипотека зачастую является единственной возможностью улучшить жилищные условия для многих семей. Обычно первоначальный взнос составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры (хотя сейчас на рынке появляются и варианты с нулевым первоначальным взносом). Остальную сумму банк выдает в  качестве кредита сроком на 10-20 лет. Таким образом, вы приобретаете жилье, становитесь его собственником  и выплачиваете кредит, живя уже  в новой квартире. При этом купленная  квартира остается в залоге у банка, до тех пор, пока вы не выплатите  банку всю сумму кредита.

    В России самый распространенный вариант  ипотеки — это покупка квартиры в кредит, на первичном или вторичном  рынке недвижимости. Закладывается  при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже  имеющуюся в собственности квартиру.

    Покупка недвижимости при помощи ипотеки  на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса, однако у этого способа, как и у  любого другого, есть свои плюсы и  минусы. К очевидным плюсам можно  отнести то, что вы вселяетесь в  собственную квартиру, еще не выплатив всю её полную стоимость. Еще одним  приятным бонусом при получении  ипотечного кредита является имущественный  налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке  за счет того, что вы не будете платить  подоходный налог с суммы, потраченной  на покупку жилья и с процентов  по ипотечному кредиту. Минус же ипотеки, как и любого другого кредитования, заключается в увеличении конечной суммы выплат за квартиру, потому что  вместе с погашением кредита вам еще придется выплачивать проценты по нему.

    Получение ипотечного кредита — дело непростое  и очень ответственное. Поэтому  в любом случае, прежде чем начать подбирать ипотечную программу  и выяснять условия получения  кредита, советуем вам рассмотреть  все варианты получения жилья, например, покупка квартиры через жилищно-строительный кооператив. Для определенных категорий  лиц приятным сюрпризом может  оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

    Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия  кредитования у них могут значительно  отличаться друг от друга, однако общая  схема получения кредита остается неизменной. Для получения ипотечного кредита в банке вам необходимо собрать пакет документов, подтверждающий вашу кредитоспособность, и получить одобрение кредитной комиссии банка  на выдачу вам кредита. Тщательная проверка вашей кредитной истории и  платёжеспособности является гарантией  для банка вернуть свои деньги, ведь ни один банк не может просто так  взять и «проспонсировать» вашу сделку. Как правило, размер ипотечного кредита исчисляется десятками (а  то и сотнями) тысяч долларов, и  оперирование большими суммами денег  связано с массой формальностей.  

2. Классификация ипотечных кредитов.

          Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

    1. По объекту недвижимости:

- земельные участки;

-предприятия,  а также здания, сооружения и  иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов  и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

-дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные,  морские суда, суда каботажного  плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

     2. По целям кредитования:

-приобретение  готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;

- на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

-Строительство  и приобретение готового жилья  с целью инвестиций. Данное кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.

     3.По виду кредитора:

- банковские;

- небанковские;

      4.По виду заемщиков:

  - как субъектов кредитования:

  - кредиты,  предоставляемые застройщикам и  строителям;

  - кредиты,  предоставляемые непосредственно  будущему владельцу жилья;

  - по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:

  - сотрудникам  банков;

  - сотрудникам  фирм — клиентов банка;

  - клиентам  риэлтерских фирм, клиенты; 

   - лицам,  проживающим в данном регионе;

   -  всем желающим.

          5.По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов. (табл. 1.1).  

Таблица 1.1 Способы  рефинансирования ипотечных кредитов(9.)

 

Таблица 1.2 Классификация  кредитов по срокам(9.)

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    6.По срокам кредитования. В ряде стран классификация кредитов 
различается по срокам (см. табл. 1.2).

    7.По способу амортизации долга:

-  постоянный  ипотечный кредит;