Ипотечное кредитование

 

Содержание

 

Введение

ГЛАВА 1 Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1Нормативно-правовое регулирование  ипотечного кредита

1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования, и его классификация

1.2 Развития рынка ипотечного  кредитования в России

ГЛАВА 2 Анализ ипотечного кредитования в ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»

2.1 Правовое положение и история развития деятельности ОАО «Липецккомбанк»

2.2 Программа ипотечного  кредитования в ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Одним из наиболее динамично  развивающихся сегментов банковского  бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка  привело к появлению большого количества ипотечных программ. На современном этапе развития экономики  России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это  было полутора годами ранее. Однако кредитные  организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное  насыщение российского рынка  банковских услуг. В основе роста  активов российских банков лежит  увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивавшимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.

Несмотря на то, что на долю ипотеки приходится менее 3% валового внутреннего продукта, этому сектору  экономики придается большое  значение. Помимо того, что это один из механизмов решения жилищной проблемы в стране, ипотеке отводится не последняя роль в поддержке строительной отрасли.

Однако одной из основных тенденций, обозначившихся в последнее  время, является ужесточение условий  ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном  рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние полгода - год требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным  кредитам, а ряд банков отказался  от данного вида кредитования. Поэтому  проведение анализа и выявление  проблем и перспектив дальнейшего  развития на данном рынке предопределяют актуальность данной работы.

Вопросы ипотечного кредитования широко освещены в книгах отечественных  и зарубежных авторов. Существует актуальная информация по данным вопросам и в  сети Интернет. Однако основной упор при  написании данной дипломной работы был сделан на периодические издания, в которых вопросы кредитования, и в том числе ипотечного кредитования освещены достаточно подробно, а самое главное, приведены наиболее свежие и актуальные данные, в том числе статистические. В первую очередь к наиболее информативным следует отнести специализированные издания по банковскому кредитованию «Банковское кредитование», «Банковский ритейл», а так же «Банковское обозрение».

Целью данной дипломной работы является разработка теоретических  положений и практических рекомендаций в вопросах ипотечного кредитования, а так же оценка перспектив развития ипотечного кредитования на сегодняшний  день.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

• изучение теоретических аспектов ипотечного кредитования;
• разработка классификации ипотечных кредитов с целью более глубокого понимания составляющих его элементов;
• анализ законодательных норм и положений, регулирующих сферу ипотечного кредитования, а так же выявление возможных законодательных проблем в данной сфере кредитования;
• обзор системы ипотечного кредитования на примере банка;
• анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России;
• анализ проблем ипотечного кредитования в связи с кризисной обстановкой в России и других странах мира, и путей их решения.

Во введении обоснована актуальность исследования, формулируются цели и  ключевые задачи исследования, определяются предмет, объект работы, и практическая значимость работы.

В первой главе рассматриваются  основное содержание, принципы, цели и  задачи ипотечного кредитования, дается классификация кредитов и анализируется  законодательная база по данному  вопросу. В первой главе анализируется  современное состояние ипотечного рынка России, а также зарубежный опыт ипотечного кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1 Теоретические основы ипотечного кредитования

1. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредита

В настоящее время не существует специально созданного, кодифицированного  банковского законодательства, и  тем более, законодательства по ипотечному кредитованию, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным.

Современная история ипотеки  в России начинается с 1998 года, с  принятия соответствующего Федерального закона. К настоящему моменту заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Деятельность органов государственной власти в последние три-четыре года была в основном сосредоточена на формировании нормативной правовой базы функционирования ипотечного кредитования. Было разработано  и принято достаточно много нормативных  правовых актов, важнейшими из которых  стали следующие:

• Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 11 февраля 2002 года подписан Президентом Российской Федерации. Он устраняет препятствия на пути свободного оборота закладных и вводит нормы, устанавливающие «ипотеку в силу закона», что существенно снижает сроки и затраты на оформление ипотечных кредитов для граждан. Кроме того, закон регламентирует соответствующие стороны деятельности органов опеки и попечительства.
• Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исключающий земли сельскохозяйственного назначения из перечня земель, не подлежащих ипотеке, принят Государственной Думой России в трех чтениях и проходит согласительные процедуры в Совете Федерации.
• Внесены поправки в Налоговый кодекс Российской Федерации. Статья 220 главы 23 Кодекса устанавливает имущественные налоговые вычеты (льготы) при продаже жилых домов, квартир, дач и иного недвижимого имущества, находившегося в собственности налогоплательщиков, а также при строительстве или приобретении жилого дома или квартиры, в том числе за счет средств ипотечного кредита.
• Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 августа 2001 года №628 утверждены Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Таким образом, в настоящий  момент субъекты ипотечных схем руководствуются  следующими законами:

• «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
• «Закон об акционерных обществах»;
• «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
• «Гражданский кодекс»;
• «Налоговый кодекс»;
• «Жилищный кодекс».

В октябре 2003 года Государственная  Дума приняла ключевой закон «Об  ипотечных ценных бумагах», который  устанавливает порядок выпуска  и обращения ипотечных ценных бумаг. Этот закон позволит привлечь в сферу ипотечного кредитования значительные финансовые средства через  выпуск ИЦБ. Для завершения строительства  законодательной базы необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятия новых, таких как:

• «О кредитных историях» - позволит снизить риски банков при выдаче ипотечных кредитов;
• «О стройсберкассах» - закон, регулирующий и регламентирующий процесс предварительного накопления средств на строительство и приобретение жилья;
• «О защите прав и законных интересов граждан и их объединений, вкладывающих денежные средства в строительство и приобретение жилья» - закон, позволяющий снизить риски приобретателей недвижимости и устранить факты мошенничества на рынке жилья;
• «Об общих требованиях к деятельности организаций, привлекающих и использующих жилищные накопления граждан»;
• «О государственном учете и инвентаризации объектов недвижимости в Российской Федерации».

Усилия законодателей  направлены, в первую очередь, на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. Поскольку развитие государственной  концепции ипотеки очевидно и  необходимо, в разработке ипотечных  стандартов участвуют такие организации  как ФКЦБ, Центробанк, Федеральное  Агентство по жилищному ипотечному кредитованию, министерство промышленности и энергетики, а также ряд других госструктур. Таким образом, начата работа по созданию формирования рынка  ипотечных ценных бумаг и унификации региональных схем ипотечного кредитования с целью развития общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования.

В целях установления системы  законодательства, регулирующего кредитные  отношения, необходимо придерживаться традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции , не должны противоречить Конституции РФ.

Вторая ступень принадлежит  Федеральным законам, которые принимаются  в соответствии с Конституцией и  регулируют многообразные и сложные  отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Применительно к кредитным отношениям особое место занимают акты Центрального банка РФ. Указанные акты располагаются  в иерархии нормативно-правовых актов  обособленно. На следующей ступени - носящие подзаконный характер Указы  Президента РФ и Постановления Правительства  РФ. Нормативно-правовые акты органов  исполнительной власти РФ, то есть министерств  и ведомств, также применяются  в сфере регулирования кредитных  отношений и занимают пятую ступень  в общей иерархии. Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные  Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами  в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений.

Также, в части регулирования  кредитных отношений, в некоторых  случаях применяются обычаи делового оборота, которые наряду с вышеперечисленными актами являются источниками права. В рассматриваемую систему нормативно-правовых актов, возможно включение и локальных  актов, определяющих порядок деятельности тех или иных подразделений кредитной  организации, а также формы и  условия их взаимодействия с клиентами  кредитной организации, в том  числе при установлении кредитных  отношений. Рассмотрим детально нормативно-правовые акты, которые включаются в систему  актов, регулирующих кредитные отношения.

• Конституция.

Конституция содержит ряд  положений, которые можно применить  к кредитным отношениям.

На основании ст. 71 Конституции  в ведении Российской Федерации  находятся установление правовых основ  единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. В  ст. 74 определяется, что на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и  финансовых средств. Ст. 75 посвящена  денежной единице РФ - рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля. Кроме этого, на основании  ст. 103 Конституции устанавливает, что  Председатель Центрального банка РФ назначается на должность и освобождается  от должности Государственной Думой  Федерального собрания.

• Федеральные законы.

Центральным, основным федеральным  законом, регулирующим гражданско-правовые, является Гражданский кодекс РФ. В  настоящее время ГК РФ состоит  из трех частей. Первая часть содержит три раздела: 1. Об общих положениях (ст. 1 - 208), 2. О вещных правах (ст. 209 - 306), 3. Об общих положениях об обязательствах и договорах (ст. 307 - 453). Вторая часть  посвящена отдельным видам обязательств и договоров (раздел 4 - ст. 454 - 1109). В  третьей части содержатся раздел 5 о наследственном праве (ст. 1110 - 1185) и раздел 6 о международном частном  праве (ст. 1186 - 1224).

Общие положения, регулирующие порядок образования юридических  лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений и  т.д., содержатся в первой части ГК, более детально кредитные отношения  отражаются в части второй ГК, гл. 42 которой имеет название «Займ и кредит», а § 2 целиком посвящен кредиту. Нормы гл. 42 устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.

Несмотря на то, что ГК РФ устанавливает общие нормы  для регулирования отношений  между субъектами хозяйственной  деятельности, многие отношения должны быть урегулированы более детально. Такую функцию выполняют иные федеральные законы, принимаемые  в отрасли банковского законодательства.