Информационно-сервисные инструменты обслуживания клиентов как основа обеспечения конкурентоустойчивости банков

Необратимые процессы происходят и в сфере международных оптовых  платежей. Развитие Интернет-банкинга для прямых межбанковских расчетов существенно трансформирует технологии международных корреспондентских связей банков и требует серьезного переосмысления места и роли международной системы SWIFT, поскольку первоначальная цель системы – замена аппаратов телексной связи – постепенно утрачивает свое значение.

В условиях перехода на стадию информационной экономики серьезные  изменения претерпевают многие другие традиционные банковские продукты и  услуги: кредитные и депозитные программы, карточные проекты, услуги банков на современных фондовых рынках.

Вторая проблема, вызванная  действием глобальных факторов и  меняющая облик современной банковской системы, состоит в необходимости перехода банков к принципиально новым банковским технологиям.

Традиционно банки были ориентированы на обеспечение бесперебойности расчетов, т.е. на банковские платежи. Они имели дело с казначействами фирм. Сегодня речь идет об их взаимодействии с финансовыми директорами. Они должны обеспечивать проведение операций глобального масштаба. Функции банков сегодня состоят не только и не столько в автоматизации казначейских операций. От банков сегодня требуется автоматизация расчетов по всей цепочке поставок, включая выставление счетов и выписку накладных.

Сущность происходящих в банковских технологиях сдвигов состоит в переходе от технологий внутреннего использования к интернет-технологиям, от дорогостоящих и маломощных технологий к технологиям с низкой себестоимостью и высокой производительностью. Банковское дело превращается в «цифровой бизнес». Это биты и байты финансовой информации, обрабатываемые современными компьютерными технологиями и передаваемые по высокоскоростным телекоммуникационным сетям, это современные цифровые технологии проведения операций и оказания банковских услуг.

Новые технологии охватывают все элементы банковского бизнес-процесса: формирование ресурсной базы банков, проведение всех типов и видов активных операций, осуществление оптовых и розничных  расчетов, учета банковских операций и банковской отчетности, банковского менеджмента, в том числе современного риск-менеджмента. При этом лидерами новых технологических решений становятся не традиционные банковские центры США и Западной Европы, а новые страны – Китай, Индия, Бразилия и Россия. Сегодня китайские фирмы, такие как Lenovo, способны создавать новые технологии с затратами в 10 раз ниже, чем у американских и европейских компаний. А индийские фирмы, такие как Tata, умеют обслуживать технологии в 10 раз дешевле, чем традиционные поставщики услуг.

Третья проблема современной банковской системы, вызванная действием глобальных факторов, состоит в возврате к усилению государственного регулирования банковской сферы.

Эта тенденция приходит на смену господствовавшей в конце  прошлого века линии на дерегулирование финансовых рынков. Сегодня правительства ведущих стран и регулирующие органы внедряют массу нормативных актов, призванных защитить граждан и компании от убытков, а также помочь правоохранительным органам в борьбе с террористами и преступниками.

Основу этих решений в настоящее время составляет Базельское соглашение II. Рекомендации Базельского комитета затрагивают деятельность большинства банков мира. Они составляют базовый документ, призванный обеспечить полный набор управленческих показателей и мер, гарантирующих достаточность банковского капитала, во избежание краха как отдельных банков, так и национальной банковской системы в целом. Этот документ нацелен прежде всего на управление операционным риском и был принят банками в большинстве экономически развитых стран.

Серьезные меры по усилению государственного регулирования предпринимаются также правительствами большинства развитых стран. В Соединенных Штатах Америки в начале XXI в. различными ведомствами принят ряд нормативных актов, направленных на противодействие отмыванию денег на денежных и фондовых рынках, на ограничение финансирования террористических организаций, а также на предотвращение рисков. Эти нормативные акты, по оценкам экспертов, обошлись американским банкам в миллиарды долларов дополнительных затрат.

Так, законом Сарбейнса  – Оксли, направленным на ограничение  рисков, послуживших причиной краха таких гигантов, как Enron и Worldcom, введена новая система весьма обременительных правил бухучета и аудита для всех компаний, зарегистрированных на территории США, включая банки. Один только «Раздел 404» этого закона, в котором перечислены меры, необходимые для обеспечения руководством компаний эффективной системы внутреннего контроля, обошелся американскому бизнесу примерно в 35 млрд. долл. Существенно возросли затраты американских банков на услуги аудиторских фирм.

Программа радикальных  перемен в банковском секторе  экономике реализуется в настоящее время Европейским союзом. Она была принята на саммите ЕС в Лиссабоне в 2000 г. и поэтому известна как «Лиссабонская программа». Комиссия Евросоюза ввела полный комплект новых регулирующих директив, действующих на территории всех стран в него входящих, с целью формирования Европейского экономического и валютного союза. Эти директивы регламентируют практически все аспекты финансовой деятельности – от Директивы о рыночных махинациях до Директивы о рынках финансовых инструментов, от Директивы по платежеспособности II до Директивы о платежных услугах. Цель программы состоит в создании рынка, достаточного по масштабу и размаху, для достижения превосходства над американским и другими глобальными рынками.

Аналогичные процессы наблюдаются  и в других регионах мира. Так, Совет  по сотрудничеству стран Персидского  залива занимается разработкой комплекса  мер в сфере финансовых услуг  для всех ближневосточных стран – производителей нефти, чтобы конкурировать с евро и долларом. Задача заключается в образовании экономического союза, в состав которого войдут Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Оман, Бахрейн, Кувейт и Катар. Планируется создание структуры, аналогичной Евросоюзу, в том числе и со своей единой валютой.

Вместе с тем диаметрально противоположные  тенденции наблюдаются в регионах развития. Так, в Китае, где в течение  долгих лет господствовали государственные  банки, сейчас намечается тенденция к либерализации в соответствии с требованиями ВТО, касающимися открытых рынков. Аналогичному пути развития следует и Индия, которая планирует рыночную либерализацию и объявила о предстоящей отмене регулирования рынка.

Таким образом, финансовые рынки претерпевают кардинальные изменения по воле правительств ведущих стран мира, пытающихся найти компромисс между регулированием и либерализацией.

Решение этих и многих других проблем, с которыми сталкиваются банковские системы большинства стран мира, требует существенной трансформации мировой банковской системы. Речь идет о необходимости перехода к модели, адекватной потребностям современного этапа – этапа информационной экономики.

Основными элементами этой модели могут  стать: радикальная трансформация функций регуляторов банковской системы, создание благоприятных условий для ускоренного разви тия сектора микрофинансовых учреждений и интеграции их в национальное банковское пространство. Существенные изменения должны произойти в банковском законодательстве, в части места и роли банков на рынке электронных денег и связанных с ними электронных платежных систем, на фондовых и инвестиционных рынках, а также на рынках иных финансовых услуг. Принципиально новыми должны стать подходы к механизмам информационного обеспечения банковской деятельности, бухгалтерскому учету в коммерческих банках и банковскому аудиту. Все это, вместе взятое, может быть определено как новая ступень развития банковского бизнеса – банкинг в информационной экономике.

2. Интернет-банкинг как информационно-сервисная банковская услуга в условиях развития высоконкурентного рынка финансовых услуг

2.1 Формирование новых видов услуг в условиях развития  сетевой    экономики и информационного общества

Постиндустриальный этап развития мировой цивилизации связан с возникновением многочисленных проблем глобального характера, способных оказать глубочайшее влияние на все аспекты организации мировой системы. Согласно концепции ученых И. А. Лазарева, Г. С. Хижы, К. И. Лазарева, реальный процесс развития цивилизации в среднесрочной и долгосрочной перспективе в значительной мере будет определяться результатами перехода мировой системы к новому постиндустриальному социально-экономическому укладу XXI века – информационному обществу.⁴⁰

Развитие сетевой экономики в условиях финансовой глобализации способствовало формированию новых векторов развития общественного хозяйства  и привело к формированию нового типа экономической системы – «информационной (сетевой) экономики». Эта экономика основана на интенсификации использования интеллектуального и информационного потенциалов общества как основного возобновляемого ресурса его устойчивого прогрессивного развития. Ориентация на использование в качестве основного ресурса развития цивилизации человеческого капитала, развитие компетентностного менеджмента и «новой экономики» определило и новые перспективы развития рынка услуг, практической реализации в сфере услуг информационно-сетевой парадигмы, обеспечивающей тренд устойчивого развития.

По мнению известных российских ученых, таких как  Кузнецов О. Л., Кузнецов П. Г., Большаков Б. Е., вектор устойчивого развития возникает, когда на основе человеческого капитала формируется интеллектуальный капитал, обеспечивающий возможность «использовать знания и открытия, появляющиеся в сознании отдельных субъектов хозяйственной деятельности ⁴¹.

Экстраординарные изменения  в технике и технологиях, приводящие к обеспечению интенсивного роста  знаний, обеспечивают глубокую трансформацию категорий, в которых человек осмысливает все происходящие процессы и генерирует новые идеи, что, в свою очередь, приводит к трансформации общей производственной и социальной структур, формирующихся в результате организационных взаимодействий потоков капитала, информации и технологий.

Производственное разделение труда, характеризующее высокотехнологическое производство, переходит в общемировую связь между информационными средами, центрами высококвалифицированного производства и центрами управления. Это приводит к глобализации информационной экономики и вытеснению из нее неконкурентоспособных сегментов в результате трансформации взаимодействий материальных и финансовых потоков.

В связи с этим, можно сделать вывод о том, что развитие информационно-сетевых связей вызвали эффект замыкания и сделали многих экономических агентов сферы услуг неконкурентоспособными. Согласно выводам российских ученых И. А. Лазарева, Г. С. Хижы, К. И. Лазарева, теоретической основой развития глобальной финансовой экономики и управления ростом богатства являются две могущественные концепции – денежных потоков и финансового рычага.⁴²

Несмотря на то, что неравенство в экономическом развитии различных стран и регионов является объективной реальностью и одним из механизмов развития социосферы, оно в интересах обеспечения устойчивого развития не должно превышать допустимого уровня. А для этого необходима разработка и реализация стратегии направленного развития и создание новых информационных механизмов системной самоорганизации процессов экономического развития мотиваций, способствующих достижению баланса интересов субъектов хозяйственной деятельности.

Как отмечается в статье профессора Школы бизнеса Кингстонского  университета (Великобритания) Р. Мэтьюза  «Информационная стратегия и  семиотика»⁴³, в процессе формирования информационной экономики «в сервис-ориентированной экономике информационно-сетевые технологии способстуют изменению институтов и бизнес-среды. Стремительное расширение информационно-сетевых форм хозяйствования способствует интенсивному взаимодействию формируемых организационных сетей с технологическими, политическими, социальными, экологическими и культурными сетями, тем самым усиливая взаимозависимость процессов развития».

Через разработку технологических  инноваций фирмы изменяют бизнес-среду (состояние системы), в которой они конкурируют. Таким образом, стратегию развития можно рассматривать как реализацию рациональной траектории перехода системы из одного состояния в другое, при этом совместные предприятия и альянсы, а не иерархические структуры, становятся основной организационной формой процессов развития.

Результаты проведенного анализа  взаимозависимости механизмов организации и управления социально-экономическими системами от уровня развития информационных и телекоммуникационных связей позволили установить соответствие рациональных форм управления развитием от скорости изменения состояний экономического процесса, а также времени распространения информации в управляемой системе и уровня неоднородности информационной проницаемости экономической среды⁴⁴.

Сопоставительная оценка иерархической, рыночной и сетевой форм управления позволила сделать вывод, что информационно-сетевые инструменты и сервисные технологии позволяют управлять относительно большим количеством людей при ограниченных информационных связях. Поэтому иерархическая форма управления занимает нишу в экономических средах со средним уровнем информационной проницаемости (в основном по вертикали управления).

Сетевая модель управления наиболее эффективна в экономических средах с высокой проницаемостью, и эта  форма управления объективно соответствует условиям глобализации экономики при интенсивном росте динамики развития экономического пространства и необходимости развития прямых длительных горизонтальных связей между всеми участниками совместной деятельности. Эта форма управления соответствует условиям активизации механизмов самоорганизации экономических систем на основе интенсивного обмена информацией и кооперативного формирования и согласования информационных моделей их совместной хозяйственной деятельности.

Создание высокоэффективных технических средств обработки, передачи и отображения информации, глобальных телекоммуникационных сетей обеспечивает возможность интенсификации информационных процессов. Благодаря интенсификации информационных процессов реализуется принцип дальнодействия, осуществляется планирование и программно-целевое управление на основе эффективного использования прошлого опыта и высокоорганизованных знаний.