Информационно-сервисные инструменты обслуживания клиентов как основа обеспечения конкурентоустойчивости банков

Информационная революция, радикально повлиявшая на экономическую деятельность людей и их жизнь практически во всех ее сферах, продолжается в наши дни и обретает все новые и новые перспективы. В одном из последних технических докладов, опубликованных исследовательским отделом корпорации РЭНД, дается прогноз развития информационно-коммуникационных технологий до 2020 г. и их социальных последствий³⁸. Авторы доклада подчеркивают, что ИКТ сыграют одновременно и главную, и вспомогательную роль в переменах, которые, наиболее вероятно, произойдут до 2020 г.

Главная роль ИКТ будет  проявляться в изобретении и внедрении новых услуг, которые производятся и функционируют с их непосредственным участием. Наибольших успехов, как ожидается, ИКТ помогут добиться, во-первых, в сборе данных, в том числе и личных сведений о каждом человеке на Земле, с помощью сенсоров, биометрики, камер и устройств GPS. Потребность в нем обусловлена не только необходимостью снижения угрозы терроризма или борьбы с преступностью, но и прогрессом в области медицины. Во-вторых, весь огромный объем собираемых данных придется сортировать по релевантности, хранить, обменивать и, наконец, своевременно уничтожать – и все это также с помощью ИКТ. К 2020 г. эксперты РЭНД прогнозируют появление гибких баз данных, которые легко можно будет разбивать на части или перестраивать, выделяя только ту информацию, которая требуется в каждой конкретной ситуации³⁹. В-третьих, продолжит свое развитие тенденция к уменьшению размеров и повышению легковесности электронных приборов. Социальный эффект этой тенденции будет состоять в облегчении доступа к источникам информации, коммуникации и повышении свободы передвижения индивидов и распространения информации.

Переход банковского  дела на принципиально новую ступень  своего развития тесно связан с существенными  изменениями во всех его аспектах. Банковский бизнес в информационной экономике требует не только кардинальных новаций в содержании, формах и технологиях проведения большинства банковских операций. Он также вызывает объективную необходимость динамичного развития самой модели современной банковской системы.

В гл. 1 дано определение понятия банковской системы в информационной экономике, рассмотрена ее структура и принципы функционирования, выделены особенности современного этапа развития банковской системы России, сформулированы вызовы, обусловленные переходом человечества на постиндустриальную стадию развития и связанные с этим проблемы современного банковского дела.

Анализ экономической  природы и особенностей банкинга в информационной экономике предполагает рассмотрение понятия и структуры современной банковской системы, принципов ее функционирования, характера протекающих в ней интеграционных процессов.

С экономической точки  зрения под банковской системой понимается совокупность различных видов банков и иных финансово-кредитных учреждений, связанных между собой отношениями субординации и координации, действующих в той или иной стране в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банковская система  является одной из составных частей кредитной системы государства. В нее входят финансовые институты, деятельность которых регламентируется специальным банковским законодательством. Проводимые ими операции являются по своей экономической сущности кредитными и подпадают под понятие банковских операций (депозитных, кредитных и расчетных). В числе этих финансовых институтов центральные и коммерческие банки, небанковские кредитные организации, организации банковской инфраструктуры, микрофинансовые банковские учреждения.

Кроме банковских есть еще  одна группа финансовых институтов, входящих в кредитную систему государства. Исходя из содержания их деятельности, эти финансовые институты можно назвать банками с ограниченным кругом операций. Это кредитные кооперативы и кредитные союзы, ломбарды, факторинговые и лизинговые фирмы.

В эту же, вторую группу входят небанковские структуры, действующие на рынке безналичных денежных переводов и расчетов за услуги мобильной связи и Интернета, жилые помещения и коммунальные услуги. Ими в настоящее время являются предприятия почтовой связи, системы моментальных платежей (Western Union, Контакт, Блиц и др.), а также платежные терминалы, системы мобильных и интернет-платежей, основанные на использовании электронных денег.

Эту группу кредитных  организаций иногда называют пара-банковскими, т.е. похожими на банковские институты. Вопрос о включении их в число элементов банковской системы на сегодняшний день является дискуссионным. Большинством исследователей он решается отрицательно, так как их деятельyость, как правило, регулируется специальным законодательством, они не поднадзорны центральным банкам страны и иным надзорным органам, у них не возникает каких-либо устойчивых системообразующих связей с кредитными организациями. Вместе с тем они активно конкурируют с коммерческими банками на рынках различных банковских услуг.

В третью группу организаций  кредитной системы государства входят финансовые институты, действующие на различных финансовых рынках и проводящие операции по привлечению и размещению денежных средств, как от своего имени, так и от имени и по поручению клиентов на принципах платности, срочности и возвратности, но не являющиеся банками. В их числе страховые и инвестиционные компании, негосударственные пенсионные и инвестиционные фонды, другие аналогичные коммерческие структуры.

Эти кредитные институты  выполняют отдельные функции  кредитного рынка: аккумулирования денежных средств (страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, институты коллективного инвестирования и др.) или их размещения на различных рынках (негосударственные инвестиционные фонды, фонды поддержки малого предпринимательства и др.). То есть по своей экономической природе это кредитные учреждения, однако их деятельность регламентируется специальными законодательными актами, и они не входят в банковскую систему страны.

Таким образом, банковская система является лишь частью системы более высокого порядка – кредитной системы государства. Под кредитной системой государства понимается совокупность финансовых институтов, целью деятельности которых является получение прибыли за счет проведения операций по аккумулированию временно свободных денежных средств государства, фирм и домохозяйств, их размещению на различных финансовых рынках, а также организация денежных расчетов в экономике. В рамках кредитной системы движение денежных средств осуществляется по экономическим законам кредитных отношений, т.е. на принципах платности, срочности и возвратности.

Будучи частью системы  более высокого порядка, сама банковская система имеет сложную структуру. Эта структура может быть рассмотрена с нескольких позиций.

С точки зрения функционального подхода в банковскую систему включаются все те организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению. Соответственно можно выделить три основных типа деятельности, которыми могут заниматься организации, являющиеся элементами банковской системы.

Во-первых, это органы управления банковской системой, в  составе которых – центральные банки и иные регуляторы. В их функции входит организация и координация деятельности остальных участников банковского сектора экономики. Этот уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в каждой конкретной стране.

Во-вторых, это основные участники банковской системы, занимающиеся банковской деятельностью, т.е. универсальные и специализированные коммерческие банки, небанковские кредитные организации (клиринговые палаты, расчетные центры и др.), а также микрофинансовые банковские структуры. Они осуществляют функции посредничества в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные органами регулирования экономические нормативы, параметры денежной массы, ставки процента, темпы инфляции и т.п.

В-третьих, это вспомогательные  структуры – организации, обслуживающие основных участников банковской деятельности и решающие их общие задачи. Фактически это инфраструктура банковской системы. В нее входят бюро кредитных историй, монетные дворы и типографии, печатающие денежные купюры, инкассаторские организации, выполняющие перевозку наличных денег, как для банков, так и для других клиентов, банковские рейтинговые агентства и независимые аудиторские фирмы.

Кроме того, в эту группу входят союзы и ассоциации банков. Они создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.

В эту же группу включены также холдинги, группы кредитных  организаций и другие неформальные объединения. Таким образом, третье звено банковской системы с функциональной точки зрения образуют организации инфраструктуры банковской системы.

По масштабам деятельности в условиях современной глобальной экономики структура банковской системы представляет собой пятиуровневую модель.

Верхний ее уровень представлен  небольшой группой наднациональных банков и финансовых структур, работающих под эгидой ООН и других международных организаций. К их числу относятся международные банки развития (Международный банк реконструкции и развития – ныне Всемирный банк, Международный инвестиционный банк, Европейский банк реконструкции и развития, Европейский инвестиционный банк), межгосударственные центральные банки (Банк международных расчетов, Европейский центральный банк, Банк государств Центральной Африки, Восточнокарибский центральный банк), а также межгосударственные экспортные банки (Международный банк экономического сотрудничества, Латиноамериканский экспортный банк). Их цель состоит в регулировании мировых финансовых рынков и финансовом обеспечении деятельности ООН, других международных организаций.

На втором уровне располагаются  центральные банки отдельных  государств и другие институты, которые организуют и контролируют деятельность национальных банковских систем. Центральные банки также являются едиными эмиссионными центрами большинства стран. Во многих странах на центральные банки возложена функция разработки и реализации единой денежно-кредитной политики.

Помимо центральных  банков отдельные функции регуляторов  банковской системы возложены на другие государственные и негосударственные структуры. Так, в европейских странах полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. В России, помимо Центробанка, управленческие функции в банковской системе выполняют Федеральная служба по финансовым рынкам и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Третий уровень представлен  глобальными транснациональными банками (ТНБ), каждый из которых имеет систему дочерних коммерческих банков, как в стране регистрации, так и в иностранных юрисдикциях. Значительная часть капитала и операций ТНБ выведена из-под юрисдикции национальных регуляторов. Для этого ТНБ создают свои филиалы и дочерние банки, как в крупных международных финансовых центрах, так и в офшорных зонах.

На четвертом уровне располагаются обычные коммерческие банки и небанковские кредитные  организации, которые зарегистрированы и действуют на территории одного государства. Они составляют более 90% численности всех банков. Именно коммерческие банки реализуют основные функции современной банковской системы, предоставляя разнообразные банковские услуги как юридическим, так и физическим лицам. Они могут быть и универсальными, и специализированными, действовать как на общенациональном, так и на региональном уровне.

К коммерческим банкам тесно  примыкает пятый уровень современной  банковской системы – это микрофинансовые  ор ганизации, такие как строительные общества Великобритании и кредитные союзы США, народные банки и сельские кооперативы Франции, кредитные кооперативы и строительно-сберегательные ассоциации Германии, учреждения кредитной кооперации и почтово-сберегательные ассоциации Японии, а также аналогичные финансовые структуры в других странах, включая Россию. На них возложена функция финансирования различных отраслей малого бизнеса: сельскохозяйственной кооперации и фермерства, малых и средних предприятий торговли и сферы услуг, малых промышленных и инновационных предприятий.

Несмотря на наличие  многих общих черт, банковские системы  разных стран имеют существенные различия, которые носят достаточно принципиальный характер. Они касаются включения или не включения в банковскую систему различных финансовых институтов, количества и функций институтов банковского регулирования и надзора, порядка и правил лицензирования банковских учреждений, нормативов и показателей пруденциального надзора, объема и характера разрешенных банкам операций на различных финансовых рынках. Есть такие особенности и у банковской системы России.

Динамика развития банковского  сектора России за последние 7 лет, 2005-2011 гг., свидетельствует о его стремительном  росте. По темпам прироста совокупных активов, а также кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, российский банковский сектор является одним из самых заметных в мире.

Глобальный финансово-экономический  кризис 2008-2009 гг. убедительно показал, что банковский сектор России в полной мере интегрирован в глобальную финансовую систему и мировое финансово-экономическое пространство. На него активно влияют те же формационные процессы, что и на мировую банковскую систему. Вместе с тем состояние и перспективы развития банковского сектора национальной экономики России во многом определяются действием факторов внутреннего порядка, и прежде всего особенностями развития банковской системы страны.