Информационно-сервисные инструменты обслуживания клиентов как основа обеспечения конкурентоустойчивости банков

В качестве первой такой  особенности можно выделить незавершенность процесса институционального формирования банковской системы рыночного типа в стране. Начиная с 1990 г. она развивается в виде двухуровневой модели. Это не в полной мере отвечает реалиям современной экономики России и тенденциям построения банковских систем в развитых странах.

Организация банковских систем США, Великобритании, Франции, Германии, Японии, Китая и многих других, экономически развитых стран свидетельствуют об эффективности функционирования в современных условиях четырехуровневой модели национальной банковской системы.

Кроме традиционных двух уровней – Центрального и коммерческих банков, все они включают еще уровни национальных по юрисдикции, но транснациональных по сфере деятельности банков, и различных по организационно-правовой форме, но однотипных по своей экономической природе микрофинансовых учреждений.

Претензии России на роль одного из глобальных игроков современного мира предполагают формирование в стране собственных транснациональных  банков. Все более тесная интеграция России в глобальную мировую экономику, включающая движение за рубеж крупнейших российских корпораций, таких как «Газпром», «Роснефть», «ЛУКОЙЛ», «Норникель», «Северсталь», «Русал» и многих других, с неизбежностью ставит вопрос о необходимости выхода российских банков на международный уровень. Они должны следовать за своими клиентами – компаниями, деятельность которых выходит за пределы национальных рынков. Банки должны не только обслуживать эти компании, но и помогать им в поиске зарубежных партнеров, а также развивать способы управления их наличностью (cash management) на мировом уровне.

Вместе с тем стабильность национальной банковской системы, как  свидетельствует практика ведущих  стран мировой экономики, зависит  не столько от размера транснациональных  операций ТНБ, сколько от функционирования кредитных организаций, деятельность которых основана на принципах взаимности и доверия. Именно так работают микрофинансовые структуры, которые во многом решают острые проблемы доступности финансовых ресурсов для институтов малого бизнеса.

  Отсутствие в структуре банковской системы России указанных выше кредитных организаций приводит к таким негативным последствиям, как ограниченность ресурсной базы коммерческих банков и недоступность ряда финансовых услуг для многочисленных хозяйствующих субъектов. В первую очередь для предприятий малого бизнеса.

Важной особенностью банковского сектора экономики  России является наличие в нем  крупного блока государственных  банков.

В настоящее время  эти банки функционально перегружены  и не имеют своего стратегического  профиля – проводника экономической, финансовой и ценовой политики правительства страны. Государственные банки должны преимущественно кредитовать прямые инвестиции, а не заниматься валютными спекуляциями.

Еще одной особенностью банковской системы России является большое число небольших банков, как по объему собственного капитала, так и активам. Мелкие банки имеют, как правило, ограниченную ресурсную базу и в силу этого высокорисковый кредитный портфель, с большим трудом выполняют нормативные требования Центрального банка. Низкая рентабельность основного бизнеса стимулирует проведение ими различного рода серых финансовых схем.

Решение проблемы может  быть связано как с активизацией процессов консолидации активов  путем слияний и присоединений  в банковской сфере, так и с  возможным преобразованием мелких банков в микрофинансовые кредитные учреждения.

К числу особенностей банковской системы России может  быть отнесена низкая эффективность управления отраслью, которая убедительно была продемонстрирована финансово-экономическим кризисом 2008-2009 гг.

У Банка России не оказалось  в арсенале реальных инструментов не только для предотвращения кризиса, но и для его преодоления. В  предкризисный период Банк России сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией и регулировании курса рубля, превратив это в самоцель своей деятельности. Надзорные функции Банка России оказались малоэффективными и сводились к периодической проверке основных показателей банковской деятельности, соблюдения нормативных документов и стандартов бухгалтерской отчетности. Институт кураторства, разработанный для мониторинга реального состояния кредитных организаций, так и не был внедрен, разработка и принятие других эффективных мер осуществления надзорной функции шли крайне медленно. Как результат, в условиях кризиса функции управления банковской системой вынуждено было взять на себя Правительство Российской Федерации. Только его энергичными мерами удалось восстановить ликвидность банков и не допустить финансового коллапса.

Эти и некоторые другие особенности современного этапа развития банковского сектора экономики России связаны как с незавершенностью процесса перехода банковской системы страны к рыночной модели хозяйствования, так и с необходимостью адекватного ответа на вызовы, сформированные глубинными тенденциями развития современной цивилизации.

С 90-х годов XX в. в России формируется банковская система, адекватная потребностям современной рыночной экономики. В экономической литературе существуют две принципиально различающихся точки зрения на определение ее структуры.

Одни авторы, опираясь на формально-юридический подход, включают в банковскую систему Российской Федерации только те ее элементы, которые прямо перечислены в ст. 2 Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 15 февраля 2010 г.).

 Согласно этой точке  зрения современная банковская  система России включает Банк  России, кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных банков. Следует обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации. По Закону «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций только двух видов: банков и небанковских кредитных организаций. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

В данном Законе также  закреплены основные принципы организации  банковской системы России, к числу  которых относятся: двухуровневая  структура, осуществление банковского  регулирования и надзора Центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Принцип двухуровневой  структуры реализуется путем  четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

Коммерческие банки  и другие кредитные организации  образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.

Принцип осуществления  банковского регулирования и  надзора Центральным банком находит свое отражение в том, что в Российской Федерации органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п.

Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Федеральной антимонопольной службы. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц.

Принцип универсальности  российских банков означает, что все  действующие на территории России банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции – краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. Для этого они, действуя на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ, имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

При таком подходе  за рамками банковской системы остаются парабанковские кредитные организации, микрофинансовые банковские учреждения, холдинги, группы кредитных организаций и другие неформальные объединения, союзы и ассоциации банков, а также вся инфраструктура банковского сектора экономики. Представляется, что такой подход не в полной мере отражает реалии современного состояния банковского сектора экономики России.

Проблема выявления  элементов банковской системы Российской Федерации может быть более конструктивно решена с помощью функционального подхода. В этом случае в банковскую систему включаются все организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению.

К числу элементов банковской системы при таком подходе можно отнести не только Банк России и кредитные организации, но и микрофинансовые банковские учреждения, холдинги, группы кредитных организаций и другие неформальные объединения, союзы и ассоциации банков, а также всю инфраструктуру банковского сектора экономики.

1.3 Вызовы и проблемы банковской отрасли в информационной экономике

В XXI в. банковская система претерпевает самые существенные изменения за всю историю своего функционирования. В настоящее время качественно меняется место и роль национальных регуляторов банковской системы. В банковскую практику активно внедряются принципиально новые продукты и услуги,  основанные на современных информационных технологиях. Активно дискутируется вопрос о кардинальном изменении функций и места в банковском бизнесе инвестиционного банкинга. Радикальной трансформации подвергаются банковский риск-менеджмент, бухгалтерский учет и аудит. Существенному пересмотру подлежит система рейтинговой оценки надежности банков. Происходит значительное перераспределение сил в рамках мирового банковского сообщества. Мировое лидерство постепенно переходит от традиционных финансовых центров (банков США, Японии и Западной Европы) к новым центрам банковского бизнеса (Индии и Китаю).

Все эти изменения – ответ мировой банковской системы на вызовы, с которыми она столкнулась на рубеже XX и XXI вв. Источники этих вызовов кроются в глубинных формационных процессах, которые переживает в настоящее время мировая экономика, вся наша цивилизация.

К числу таких процессов, трансформирующих мировую банковскую систему, в первую очередь следует отнести переход человечества на постиндустриальную, информационную стадию своего развития.

Термин «постиндустриальное  общество», который со временем стал синонимом термина «информационное общество», ввел в научный оборот в 1958 г. американский социолог Д. Рисмен. В 60-х годах данная концепция получила широкое распространение, особенно в части идеи о том, что экономическую и политическую систему общества начинают детерминировать технологические факторы. В 70-е годы парадигма постиндустриального общества стала доминирующей в общественных науках, и экономическая теория признала факт, что общество стало постиндустриальным как аксиому.

Систематическое исследование особенностей информационного общества, связано прежде всего с именем Д. Белла, который сформулировал такие особенности информационной экономики, как ведущая роль знания, сдвиг от производства товаров к производству услуг и информации и выход на первый план не финансового, а человеческого капитала.

 Понятие «информационная  экономика» было введено в  научный оборот австрийско-американским экономистом М. Кастельсом, который предпринял попытку создать целостную экономическую теорию информационного общества. По мнению многих ученых, эта попытка вряд ли может быть отнесена к числу вполне успешных. Однако, опираясь на это и ряд других современных исследований, можно выделить некоторые общепризнанные особенности информационной экономики. В их числе трансформирующее воздействие новых технологий на экономические отношения, рост экономической ценности информации, изменение структуры занятости населения в пользу увеличения числа работающих в информационной сфере и доминирование творческой компоненты в деятельности человека.

Применительно к оценке современного состояния банковской системы, особо важна такая характеристика информационной экономики, как дематериализация всех сфер хозяйственной деятельности и соответственно дематериализация денег. Свобода деятельности людей от пространственной детерминанты оказывает глубокое преобразующее воздействие на пространственно-временные аспекты общественной жизни. При таком подходе информационная экономика рассматривается как информационно-сетевая, и все более возрастающая роль в ней отводится электронной коммерции. Сегодня в виртуальном пространстве возможно осуществление практически всех видов предпринимательской деятельности: производство виртуальных товаров и услуг, интернет-торговля, инвестиции, игра на фондовом рынке, финансовые операции, страхование, валютный диллинг, игорный бизнес и многое другое.