Информационно-сервисные инструменты обслуживания клиентов как основа обеспечения конкурентоустойчивости банков

Планируя развитие розничных услуг, банк может либо начать построение собственного бизнеса (создание подразделение внутри банка или самостоятельного банка), либо приобрести банк, имеющий развитую филиальную сеть и уже занимающийся предоставлением розничных услуг. Строя собственный бизнес, банк может проводить агрессивную политику проникновения на новый рынок, либо плавно переходить к более активной стратегии на рынке частных клиентов на фоне перераспределения корпоративной клиентуры.

На успех развития розничного бизнеса влияет множество факторов, среди которых можно выделить следующие: имидж банка, качество услуг, конкурентоспособность ценовой политики, внедрение новых услуг, оснащенность современными технологиями, профессионализм сотрудников, эффективность маркетинга. Следует отметить, что имидж банка – одно из ключевых преимуществ, которое формируется на основе всех вышеперечисленных показателей.

В последние годы в банковской сфере  происходят глобальные изменения. К факторам, оказывающим влияние на перестройку банковского сектора, относятся:

• факторы, касающиеся среды, в которой действуют банки, – это дерегулирование деятельности банков, финансовая глобализация и интеграция рынков капитала, ослабление посреднических функций банков;
• технологические факторы, прежде всего новейшие информационно-коммуникационные технологии;
• экономические факторы: необходимость увеличения добавленной стоимости, участие банков в управлении активами пенсионных, взаимных и других фондов, расширение операций на финансовых рынках и т.д.

В информационной экономике новые технологии становятся одним из самых значимых факторов, оказывающих трансформирующее воздействие на экономические отношения в целом и банковскую деятельность в частности. В информационном обществе меняются требования к операторам финансовых услуг, образ жизни и потребности людей. В этой связи перспективы развития розничного банковского бизнеса связаны в первую очередь с развитием дистанционного банковского обслуживания.

Переход человечества к информационной экономике объективно требует радикальной трансформации функций банковских регуляторов. Речь идет как о необходимости изменения инструментов поддержания центральными банками и другими органами банковского регулирования стабильности национальной валюты, так и о новых формах регулирования ими деятельности банковских систем.

В числе основных направлений  решения этих проблем – создание на национальных уровнях мегарегуляторов  и интеграция национальных регулирующих органов в международные институты регулирования мирового финансового рынка, в том числе создание глобального регулятора, способного управлять денежным предложением в рамках всего мира.

Следует отметить, что в мировой  практике отсутствует эмпирический опыт, однозначно свидетельствующий  о целесообразности создания универсального органа финансового надзора. Также пока не разработаны и модели универсального мега-регулятора. В настоящее время применение моделей единого финансового мегарегулятора зависит от институциональной структуры национальных финансовых систем и состояния развития финансового рынка.

Мегарегулирование – широко распространенная модель организации финансовых рынков. Мегарегуляторы действуют более  чем в 40 странах. В Великобритании, Австралии, Канаде, Сингапуре мегарегулятор  выполняет надзорные функции  и устанавливает правила. В Японии, Корее, Венгрии, Дании, Норвегии, Швеции и Финляндии такой орган наделен лишь надзорной (иногда также консультационной), но не нормотворческой и регулирующей в широком понимании функцией.

Однако до настоящего времени, не сложилась  единая модель финансового мегарегулирования – ни с институциональной, ни с нормативной точек зрения. Наибольшего внимания заслуживают две модели финансового мегарегулирования – английская и немецкая, обладающие достаточной степенью независимости (регулятивной, надзорной, институциональной и бюджетной) и надежности.

В Великобритании функции мегарегулятора осуществляет созданное в 1998 г. Управление по финансовому регулированию и  надзору (Financial Services Authority – FSA). FSA no своему правовому статусу – независимый, негосударственный орган по регулированию и надзору за деятельностью на территории Великобритании банков, строительных обществ, инвестиционных, финансовых, ипотечных и страховых компаний. Юридически FSA действует на основе гарантии, выданной Министерством финансов Великобритании. В соответствии с Законом о финансовых услугах и рынках от 2000 г. к основным задачам FSA отнесены: поддержание доверия и устойчивости финансово-банковской системы, предотвращение злоупотреблений в финансовой сфере, обеспечение сохранности средств клиентов финансовых институтов.

FSA регулирует деятельность всех компаний, осуществляющих хотя бы один из следующих видов деятельности: прием вкладов юридических и физических лиц; доверительное управление средствами клиентов; выпуск платежных, расчетных и кредитных карт; проведение сделок с инвестиционными инструментами по поручению клиентов; формирование фондов совместного инвестирования; аккумулирование пенсионных накоплений и управление ими; инвестиционное консультирование; страхование; проведение операций с недвижимостью в интересах клиентов.

Деятельность FSA основывается на нескольких принципах: эффективность и экономия; учет последствий регулирования рынка для действующих на финансовом рынке компаний, в частности для их рентабельности и капитализации; презумпция ответственности руководства компаний за соблюдение пруденциальных требований; обеспечение инновационной активности участников финансового рынка, не стесненной нормами регулирования; поддержание конкурентных преимуществ Великобритании на мировом финансовом рынке; минимизация отрицательных последствий регулирующих мер для конкуренции на национальном рынке.

FSA были переданы все ранее установленные для Банка Англии функции по пруденциальному надзору за коммерческими банками. FSA получает отчетность коммерческих банков и обеспечивает контроль за соблюдением ими установленных норм и правил. В таких условиях Банк Англии фактически лишен оперативной информации о текущем финансовом состоянии коммерческих банков, в частности об их ликвидности и платежеспособности, об осуществлении платежей клиентуры.

Деятельность FSA финансируется за счет обязательных сборов с участников финансового рынка. FSA подотчетно министру финансов. Оперативная деятельность FSA охватывает как оптовые, так и розничные рынки. Участники рынка могут опротестовывать реализуемые FSA меры в специально созданном Трибунале по финансовым услугам и рынкам.

Взаимодействие FSA с Министерством финансов и Банком Англии основывается на Меморандуме о взаимопонимании от 1997 г. В случае возникновения у какого-либо финансового института финансовых проблем FSA должно оценить, каким может быть вероятное воздействие финансовой неустойчивости данного института на финансовую стабильность рынка в целом. FSA вправе привлекать для санации проблемного финансового института аффилированные с ним структуры.

В соответствии с меморандумом о  взаимопонимании FSA привлекает Банк Англии для оздоровления какого-либо банка лишь в случае, если считает вероятным, что банкротство проблемного института способно вызвать неустойчивость всей банковской системы в целом. В этом случае Банк Англии обязан принять меры по нейтрализации возможных негативных последствий неустойчивости конкретного банка для банковской системы. К числу возможных мер Банка Англии относится предоставление проблемному банку кредитов на рефинансирование. Вопрос о возможности государственного участия в капитале проблемного банка за счет бюджета рассматривает Министерство финансов Великобритании. Такой подход позволяет определять зоны ответственности между FSA, Банком Англии и Министерством финансов. FSA также обеспечивает прозрачность действий контролирующих органов для участников финансового рынка и устанавливает последовательность действий надзорных органов.

 В Германии финансовый  мегарегулятор – Federal Financial Supervisory Authority (BaFin) – действует с 2002 г. Он осуществляет пруденциальный надзор за 2010 коммерческими банками, 730 финансовыми учреждениями, 630 страховыми компаниями, 23 пенсионными фондами, 78 инвестиционными компаниями. Целями создания BaFin были: обеспечить интеграцию сегментов финансового рынка, поддержать платежеспособность финансовых учреждений, создать стабильные рыночные условия.

В Германии переход к  мегарегулированию финансового  рынка был облегчен тем, что в соответствии с Законом о банках от 1961 г. пруденциальный надзор за кредитными организациями и финансовыми институтами возлагался на специализированное Федеральное агентство банковского пруденциального надзора (Federal Banking Supervisory Office). Это агентство функционировало с 1962 г. и было первоначально подчинено федеральному министру экономики, а с 1972 г. – министру финансов.

В соответствии с законом  Федеральное агентство банковского  пруденциального надзора, а также Федеральные агентства по надзору за страховой деятельностью и за торговлей ценными бумагами вошли в состав BaFin.

Тем не менее, в соответствии с разделом 7 Закона о банках Центральный банк ФРГ (Бундесбанк) может выполнять надзорные функции за коммерческими банками. Надзорные полномочия Бундесбанка и BaFin подробно изложены в специальном соглашении между ними. Оно составляет основу для организации деятельности как Центрального департамента банковского и финансового надзора BaFin, так и банковских надзорных органов в региональных отделениях Бундесбанка. Вышеуказанное соглашение позволяет избежать дублирования функций пруденциального надзора и снизить затраты по его осуществлению.

К ведению Бундесбанка относится  решение оперативных задач пруденциального надзора. В частности, сферой надзора Центрального банка являются платежная система, а также анализ отчетов и аудиторских заключений, надзор за текущими банковскими операциями. Бундесбанк принимает в рамках действующего законодательства нормативные акты, обязательные для исполнения коммерческими банками.

Сферой ответственности BaFin является соблюдение действующего законодательства. BaFin обладает полномочиями по лицензированию и мониторингу кредитных организаций, а в необходимых случаях по их закрытию. BaFin может издавать инструкции по ведению банковского бизнеса, а также имеет полномочия по надзору за банковскими операциями как совместно с Бундесбанком, так и самостоятельно.

Как показал глобальный финансовый кризис, организация пруденциального надзора в Великобритании имеет значительные недостатки. Лишение Банка Англии функций пруденциального надзора за банками не позволило ему получать оперативную информацию об их ликвидности. В этих условиях монетарные власти не могли принимать оперативные меры по поддержке конкретных банков. И напротив, сохранение за Бундесбанком части функций пруденциального надзора позволило ему своевременно поддерживать проблемные банки.

Тенденция дерегулирования, господствовавшая в банковском секторе экономики  США в течение последних 20 лет, также постепенно сменяется мерами по централизации функций регуляторов.

Прежде всего, расширяются функции действующих регулирующих органов. Так, в США подготовлен и представлен на рассмотрение ряд законопроектов, расширяющих сферу деятельности Комиссии по ценным бумагам (Securities and Exchange Commission, SEC). В частности, под контроль SEC передаются хедж-фонды, фонды private equity и венчурные фонды с объемом средств более 30 млн. долл. В дополнение к действующим регулирующим органам будет создано Агентство по защите потребителей на финансовом рынке (Consumer Financial Protection Agency, CFPA).

Кроме того, планируется создание единого координирующего органа по регулированию финансового рынка  США. Им станет Совет по контролю над  финансовыми рынками, в который  войдут Министерство финансов США, Федеральная резервная система (FRS), Комиссия по ценным бумагам (Securities and Exchange Commission, SEC), Агентство по защите потребителей на финансовом рынке (Consumer Financial Protection Agency, CFPA), Агентство по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) и Агентство по ипотечному рынку (Federal Housing Finance Agency, FHFA). Таким образом, предполагаемая структура, с единым мегарегулятором, призвана усилить контроль над финансовым рынком страны и предотвратить сбои в государственном регулировании и мониторинге системных рисков в будущем.

В последнее время все чаще поднимается  вопрос о мегарегулировании финансового  сегмента российской экономики. Создание финансового мегарегулятора имеет четкие цели и задачи. В их числе: приближение структуры российского финансового рынка к крупнейшим мировым рынкам; стандартизация подходов к формам предоставления и раскрытия финансовой информации по МСФО, а также защита интересов участников и снижение рисков инвестирования на рынке в целом. Однако такой подход вызывает много вопросов: об организационно-правовой форме такого мегарегулятора, источнике его финансирования, порядке принятия решений и, наконец, о том, как завоевать доверие со стороны рынка.

В отечественной экономической  литературе существует несколько подходов к возможной модели подобного регулирования финансового рынка России. Она может быть реализована в форме: саморегулируемой организации; государственного регулирования на базе единого органа, некоего координационного совета, функции которого заключались бы в обеспечении сбалансированного развития всех секторов финансового рынка и устранении противоречий между его участниками или в форме государственно-частного партнерства с разграничением зон ответственности, функций и полномочий.

По одной из моделей Федеральная служба страхового надзора (ФССН) может быть упразднена, а ее полномочия по контролю и надзору в сфере страховой деятельности – переданы Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Функции ФСФР по принятию нормативно-правовых актов в сфере финансовых рынков предлагается передать Минфину. Планируется, что в результате реализации этих решений Минфин будет осуществлять государственное регулирование на финансовом рынке, а надзорные полномочия будут распределены между ФСФР и Банком России. ФСФР предлагается оставить под руководством Правительства РФ. По другим моделям функции мегарегулятора могут быть возложены на Банк России или на вновь созданную независимую структуру, подчиняющуюся непосредственно Правительству Российской Федерации.