Банковские услуги на базе электронных систем и пластиковых карт

- практически  пластиковые карты возможно использовать  в любых технологиях проведения  электронных расчетов. Их можно  использовать, как дополняющий элемент, при удаленном банковском обслуживании  клиентов, при проведении денежных  переводов, платежей между банками  и клиентами. Карты активно используются  в электронной коммерции, при  оплате товаров и услуг через  интернет, при создании городских (региональных) систем оперативных  взаиморасчетов между субъектами  экономики.

- современное  техническое совершенство микропроцессорных  карт, дает неограниченный простор  для фантазии разработчиков, при  создании принципиально новых  банковских продуктов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Современное состояние пластиковых  карт в электронной системе

2.1 Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов  (преимущества и недостатки)

Банк заинтересован работать с картами исходя из следующих соображений:

- Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций.

- За все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

- Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

- Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

- Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карт, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Компании по выпуску кредитных карт организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карт. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карт заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Перед каждым банком, решившим заняться "карточным" бизнесом – два пути развития. Первый путь – это предоставление все большего спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных денежных сумм, в основном в иностранной валюте для расчетов за пределами страны. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт.

Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах.

Пластиковая карта предоставляет и клиенту ряд преимуществ по сравнению с пользователем наличных денег:

- Во-первых, можно не носить с собой  большой суммы наличных денег  и соответственно не испытывать  сомнительного удовольствия от  объемного кошелька. Кроме того, электронные деньги практически  нельзя потерять - утратив карточку  достаточно сообщить об этом  платежной системе и можно  идти карточку восстанавливать. При этом таможня пластиковые  карточки деньгами не считает  и соответственно каких-либо препятствий  их владельцам не чинит.

- Во-вторых, карта позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую, получить ряд дополнительных услуг.

- В-третьих, карта работает на престиж владельца - позволяет ему подняться по социальной лестнице в глазах окружающих.

Классическая пластиковая карта позволяет также расплачиваться даже, если у ее пользователя в данный момент нет денег. Собственно говоря, ради этой кредитной функции пластиковые карточки и были придуманы. В кредит люди покупают легче и больше, чем если приходилось при покупке всякий раз расставаться с кровными наличными. Кроме того, не надо держать свои долги в голове - с этим успешно справляется кредитная компания. Фактическое отсутствие у российского потребителя возможности пользоваться кредитной составляющей пластиковой карточки не может не иметь серьезных последствий для этого рынка.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карт, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карт, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества.

2.2 Рейтинг банков по количеству пластиковых карт: Итоги первого полугодия 2013 года

Российские банки продолжают наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, правда, темпы прироста несколько сократились. Впрочем, это связано с изменением в методике расчета, которая была принята агентством «РБК.Рейтинг» при подготовке рейтинга крупнейших банков по количеству пластиковых карт за I полугодие 2013 года. Если ранее банки могли в своих анкетах указывать любые выпущенные ими пластиковые карты, то, начиная с этого полугодия, - только активные.

Очень часто клиенты банка получают пластиковые карты практически в «принудительном» порядке, например, при открытии депозита или в качестве бонуса, однако, получив ее на руки, никогда ей не пользуются. И таких случаев довольно много. Чтобы отсечь «мертвый» пластик, с 1 июля 2013 года все банки, вносящие в анкеты свои данные по количеству пластиковых карт в обращении, указывают только активные. Под «активными» понимаются карты, по которым была совершена хотя бы одна операция. Стоит отметить, что подобная рекомендация для заполнения анкет была дана еще при подготовке рейтинга по итогам 2012 года, однако не все справились с этой задачей. Таким образом, рейтинг по итогам 2012 года стал неким переходным периодом, после которого показатели по «неактивным» картам больше не принимаются агентством «РБК.Рейтинг» в расчет.

Впрочем, изменение методики отразилось только на количестве карт в обращении, но не на расстановке сил на рынке «пластика».

Напомним, принять участие в рейтинге крупнейших банков по количеству пластиковых карт, как и по другим рейтингам, которые составляются по итогам анкетирования агентством «РБК.Рейтинг», может совершенно любой банк, имеющий лицензию ЦБ РФ. Единственное условие - заполнить анкету без любых искажений данных и предоставить ее в указанный срок. Обычно на заполнение анкеты отводится порядка 2.5 недель. Однако справиться с этой несложной задачей могут далеко не все банки. В этот раз заполненную анкету прислали порядка 110 кредитных организаций, некоторые были объединены в банковские группы.

Таблица 1

Рейтинг десяти банков по количеству "активных" пластиковых карт в обращении на 1 июля 2013г, по сравнению с количеством на 1 июля 2012г.

№	Банк	Количество активных карт в обращении на 1 июля 2013 года (шт.)	Количество активных карт в обращении на 1 июля 2012 года (шт.)	Изменение (шт.)	Общее количество собственных банкоматов по России на 1 июля 2013 года (шт.)
1	Сбербанк	58 262 731	47 792 488	10 470 243	48 957
2	ВТБ 24	12 019 072	10 338 679	1 680 393	6 467
3	Уралсиб*	5 360 071	6 385 571	-1 025 500	2 951
4	Росбанк	2 625 578	3 404 527	-778 949	2 954
5	СКБ-банк	2 146 911	1 360 289	786 622	630
6	ТрансКредитБанк	1 959 828	2 040 356	-80 528	2 576
7	Кредит Европа Банк	1 738 474	1 516 545	221 929	822
8	Москомприватбанк	1 623 413	1 434 813	188 600	1 933
9	Райффайзенбанк	1 504 314	1 245 761	258 553	2 101
10	Промсвязьбанк	1 430 312	1 218 885	211 427	1 407

 

Крупнейшим банком по количеству активных пластиковых карт в обращении на 1 июля 2013 года вновь стал «Сбербанк». По данным его анкеты, клиенты этого крупнейшего банка России имеют на руках 58.2 миллиона пластиковых карт. Ровно год назад, то есть по состоянию на 1 июля 2012 года, у клиентов было почти 47.8 миллионов карт. Рост за год составил 21.9%, или чуть менее 10.5 млн шт.

По количеству активных пластиковых карт «Сбербанк» действительно недосягаемый лидер. И, судя по всему, этот статус в ближайшие годы вряд ли будет нарушен. Банк сейчас активно распространяет среди своих многочисленных клиентов пластиковые карты - как расчетные, так и кредитные. При этом у «Сбербанка» есть весомый аргумент - наличные платежи граждан, совершать которые гораздо проще, имея на руках «пластик». Банально, не нужно стоять в очереди, чтобы провести платеж через кассу. Отрыв «Сбербанка» от своего ближайшего конкурента составляет 46.2 миллиона карт. Иными словами, у «ВТБ 24», который находится на второй строчке, их в 5 раз меньше - 12 с не большим миллионов штук. Впрочем, и это довольно много. За год «ВТБ 24» также нарастил количество активных пластиковых карт в обращении. В процентном соотношении рост составил 16.3%.

Замыкает тройку лидеров «Уралсиб». Согласно анкете этого участника рейтинга (которая есть в распоряжение агентства), на 1 июля 2013 года активных пластиковых карт у него почти 5.4 млн шт., что, впрочем, меньше, чем было в обращении ровно год назад, а именно на 16%.

В целом, из десятки лидеров, снижение объема карт в обращении наблюдается у трех банков. Помимо «Уралсиба», в этот список вошли «Росбанк» и «ТрансКредитБанк».

Таблица 2

Рейтинг десяти банков по количеству выпущенных пластиковых карт 2012 - 2013 гг

№	Банк	Количество выпущенных карт в I полугодии 2013 года (шт.)	Количество выпущенных карт в I полугодии 2012 года (шт.)	Изменение (шт.)	Количество выпущенных новых карт в I полугодии 2013 года (шт.)	Доля выпущенных новых карт в I полугодии 2013 года (%)	Количество перевыпущенных карт в I полугодии 2013 года (шт.)	Доля перевыпущенных карт в I полугодии 2013 года (%)
1	Сбербанк	22 839 910	18 918 893	3 921 017	15 101 471	66.12	7 738 439	33.88
2	ВТБ 24	3 165 274	2 619 381	545 893	2 296 145	72.54	869 129	27.46
3	Банк Москвы	1 004 996	744 067	260 929	920 967	91.64	84 029	авг.36
4	Промсвязьбанк	675 295	364 391	310 904	556 010	82.34	119 285	17.66
5	ТрансКредитБанк	664 030	620 864	43 166	321 163	48.37	342 867	51.63
6	Уралсиб*	613 099	442 911	170 188	502 765	82.00	110 334	18.00
7	Райффайзенбанк	515 729	536 987	-21 258	333 101	64.59	182 628	35.41
8	Росбанк	434 235	560 724	-126 489	348 453	80.25	85 782	19.75
9	Банковская группа Номос-Банка	425 645	279 484	146 161	223 024	52.40	202 621	47.60
10	Москомприватбанк	397 627	204 085	193 542	397 627	100.00	0	0.00