Банковские услуги на базе электронных систем и пластиковых карт

Министерство образования и науки Российской Федерации

Сибирская академия финансов и банковского дела

 

 

 

Кафедра банковское дело и финансовые рынки

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине "Операции коммерческих банков"

на тему: "Банковские услуги на базе электронных систем и пластиковых карт"

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:                                                                                                    Руководитель:

                                                                                                                                                                                                              Ковалева А.Е                                                                                                Супатаева Г.Т.

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        

Группа СОД-113д                                                                                            к.э.н., доцент

 

 

 

 

 

Новосибирск 2013

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ..........................................................................................................................3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА БАЗЕ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ И ПЛАТИКОВЫХ КАРТ...................................................5

1.1 Платежные системы на основе банковских карт в России. Понятие "пластиковой карты", как инструмента системы электронных расчетов...............................................5

1.2 Классификация пластиковых карт...............................................................................8

1.3 Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях......................................................................................................................12

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЕ .........................................................................................................................16

2.1 Роль банковских пластиковых  карт в системе безналичных  расчетов  (преимущества и недостатки)...........................................................................................16

2.2 Рейтинг банков по  количеству пластиковых карт: Итоги  первого полугодия 2013 года......................................................................................................................................18

2.3 Электронные платёжные  системы Рунета.................................................................24

3. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА БАЗЕ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ И ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ...................................................................................................26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ................................................................................................................. 34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ........................................................36

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Актуальность темы курсовой работы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные и безналичные деньги.

Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России.

Любой покупатель может произвести оплату коммунальных услуг, мобильного телефона, такси, метро и прочих товаров банковской картой через интернет. Это, безусловно, значительно расширяет возможности владельцев пластиковых карт. Тем более, что воспользоваться такой оплатой можно не только в online, но и в offline торговле. Многие потребители представляют механизм по оплате банковскими картами в реальном и электронном магазине, как один и тот же процесс. Однако имеются существенные различия (хоть и немногочисленные) оплаты коммунальных услуг, мобильного телефона, такси, метро и прочих товаров банковской картой через интернет и в реальной жизни.

Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карт. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов – это действительно современные тенденции во всех государствах.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

Предметом исследования данной работы являются банковские услуги на рынке банковских пластиковых карт, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы – рассмотреть возможности использования банковских пластиковых карт, проанализировать их работу на основе имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы их развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд конкретных задач:

- исследовать понятие «пластиковых карт», раскрыть сущность и через изучение банковских услуг с ними

- рассмотреть классификацию пластиковых карт

- определить присущие им преимущества и недостатки

- охарактеризовать основные перспективы развития или проблемы

(определить  пути совершенствования операций  с пластиковыми картами.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Теоретические основы банковских  услуг на базе электронных  систем и пластиковых карт

1.1 Платежные системы на основе банковских карт в России. Понятие "пластиковой карты", как инструмента системы электронных расчетов.

С помощью потока денег в наличной и безналичной формах - денежного оборота как совокупности всех платежей, опосредуюших движение стоимости в денежной форме между финансовыми и нефинансовыми агентами во внутреннем и внешнем экономических оборотах страны за определенный период, - обеспечиваются реализация валового продукта, использование национального дохода и все последующие перераспределительные процессы в экономике. 
 
 Главные составляющие денежного оборота: налично-денежный и безналичный обороты. Основная часть его платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Он производится как в наличной так и в безналичной формах.  
 
 Формой организации безналичного и наличного денежного оборота является платежная система. 
 Платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств,возникающих в процессе экономической деятельности.  

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Главными элементами, во многом обусловливающими остальные, являются: 
 
- субъекты (организации, частные лица и т.д.) и объекты (товары и услуги и т.д.) расчетных взаимоотношений; 
 
- принципы организации и формы расчетов (наличные, безналичные, электронные);  
 
- платежные инструменты (платежные поручения, векселя, чеки и

т.д.), способы платежа, риски.  
 
 Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее расчетов наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению электронных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии. 
 
 Под платежными инструментами стоит понимать средства осуществления не только безналичных, но и наличных расчетов, то есть те и другие (расчеты) выполняют одну и ту же экономическую функцию – передачу денежных средств. Поэтому, платежные средства – это правовые средства осуществления переводов денежных средств (как наличных, так и безналичных) с целью совершения платежа. 
 
 Особым инструментом безналичных расчетов следует признать банковские карты. Их важнейшей особенностью является то, что на них хранится определенный набор юридически и финансово значимой информации. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из наиболее прогрессивных средств организации безналичных расчетов, они составляют особый инструмент оказания электронных банковских услуг. 
 
 Согласно Положению от 24.12.04 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами. В целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в Положение № 266-П включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием относительно новой разновидности платежных карт -предоплаченных карт. Положением № 266-П установлены единые требований к документальному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт, унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении. 
 
 При выдаче карты клиенту происходит ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал, данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры — секретный ПИН-код (персональный идентификационный номер).

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота – создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карт.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

В настоящее время пластиковые карточки – это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обобщает все виды карт, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

 

1.2 Классификация пластиковых карт

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.