Факторинг – это разновидность торгово-комиссионной операции, связанной с кредитованием оборотных средств. Факторинг представляет собой инкассирование дебиторской задолженности покупателя и является специфической разновидностью краткосрочного кредитования и посреднической деятельности.

Овердрафт – это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств со счета клиента сверх остатка денег на счете. В результате такой операции образуется отрицательный баланс, т.е. дебетовое сальдо – задолженность клиента банку. Банк и клиент заключают между собой заключение, в котором устанавливаются максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита, порядок погашения его, размер процента за кредит. При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента. Поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычной ссуды.

6.БАНКОВСКИЕ  ИННОВАЦИИ

 

6.1.СУЩНОСТЬ  И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОЙ ИННОВАЦИИ

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологический (процессов).

Новые продукты и технологии, реализуемые  на рынке, представляют на рынке инновацию.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

Банковская  инновация – это реализованный  в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Под банковским продуктом понимается материально  оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.).

Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений.  Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано со временем. Категория “время” есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.

Банковская  инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованны в других банках.

К банковским инновациям не могут относиться также  незначительные изменения, которые  носят частный порядок и не меняют содержание и сущности банковского  продукта или операции, например изменение  процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

6.2.ЖИЗНЕННЫЙ  ЦИКЛ БАНКОВСКОЙ ИННОВАЦИИ

Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд стадий, которые в  совокупности представляют собой жизненный  цикл.

Жизненный цикл банковской инновации – это  определенный период времени, в течении которого банковский продукт или операция обладают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту (производителю) и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду.

Концепция жизненного цикла банковской инновации имеет важное значение при планировании производства инноваций и организации инновационного процесса в банковской сфере.

Жизненный цикл банковского продукта включает в себя семь стадий:

1. Разработка нового банковского продукта;
2. Выход на рынок;
3. Развитие рынка;
4. Стабилизация рынка;
5. Уменьшение рынка;
6. Подъем рынка;
7. Падение рынка.

Наиболее  важная стадия является первая стадия, на ней определяются вероятность  дальнейшего успеха реализации нового банковского продукта, его доходность, объем спроса и объем поступления денег от реализации продукта.

Стадия  выхода на рынок показывает период внедрения нового продукта в хозяйственную  жизнь инвесторов-покупателей. Эта  стадия может охватить период внедрения  продукта под воздействием рекламы  в каком-либо отдельном регионе или в финансовом учреждении.

Стадия  развития рынка связана с ростом объема продаж банковского продукта на рынке. Продолжительность ее показывает время, в течение которого новый  банковский продукт активно продается  и рынок достигает определенного предела насыщения  этим продуктом.

Стадия  стабилизация рынка означает, что  рынок уже насыщен данным банковским продуктом. Объем продаж его достиг какого-то определенного предела, и  дальнейшего роста объема продажи  уже не будет. На всем протяжении этой стадии объем продажи банковского продукта относительно стабилен. Здесь активно действуют экономические законы (законы спроса и предложения). На этой стадии велико действии инерции раннее сделанных рекламных мероприятий , а также психологических законов (“куплю потому, что все покупают”; ”куплю потому, что выгодно ” и.т.д.)

Стадия  уменьшения рынка  - это стадия, на которой происходит спад сбыта банковского  продукта. Однако на этой стадии еще  существует спрос на данный банковский продукт и, слеовательно, существуют все объективные предпосылки к увеличению объема продажи продукта.

Стадия  подъема рынка является логическим продолжение предыдущей стадии. Раз  спрос на продукт существует, то надо обменять этот спрос на предложение  по банковскому продукту.

Падение объема продажи банковского продукта уже подчинено четко распространившейся тенденции к снижению спроса на этот продукт. Поэтому объем продажи  банковского продукта уже не может  возрасти до ранее достигнутого предела  насыщения финансового рынка.

Стадия падения рынка – это резкое снижение объема продажи банковского продукта, т.е. падение его до нуля. На этой стадии происходит полная реализация лимитированного банковского продукта или полное прекращение продажи нелимитированного банковского продукта из-за его  ненужности покупателям. 

Банковские  операции не патентуются, но представляют собой ноухау. Поэтому продуцент  банковской операции может потерять монополию на операцию, не продав ее на рынке. Кроме того, работники финансовых институтов могут сами разработать эту операцию, опираясь на какие-то элементы операции, взятые или украденные (промышленный шпионаж) у других банков или финансовых институтов.  

6.3.ХАРАКТЕРИСТИКА  НЕКОТОРЫХ ВИДОВ

БАНКОВСКИХ  ИННОВАЦИЙ

Возникновение банковских инноваций обусловлено в основном тремя причинами:

• непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов;
• периодически возникающим кризисом (или общим, или частным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;
• функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

В качестве примера рассмотрим возможные на российском рынке банковские инновации:

1. Валютно-процентный своп.
2. Своп с нулевым купоном.
3. Микрокредитование пенсионеров.
4. Счет НОУ.
5. Складирование свопов.
6. Операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом.

Валютно-процентный своп

Валютно-процентный своп представляет собой обмен как  валютами, так и процентами. Этот вид свопа может быть заключен между несколькими участниками.  

Своп  с нулевым купоном

Сущность  свопа с нулевым купоном заключается  в том, что эмитент бескупонной  облигации может осуществить  обмен фиксированного дохода на доход  по плавающей процентной ставке путем  одновременного процентного свопа и обратного ежегодного платежа.

Микрокредитование пенсионеров

Микрокредит для  пенсионеров был введен в 1997г. банком “Петровский”  совместно с отделением Пенсионного фонда по Петербургу, Городским центром по начислению и выплате пенсий и пособий и Управлением федеральной почтовой связи. Процентная ставка 8% годовых. Микрокредит выдается на срок до ближайшего начисления пенсии, т.е. на срок менее 30 дней. Возврат кредита производится автоматически, за счет денежных средств, поступивших на пенсионный счет в банке. Допускается также возврат микрокредита по частям.

Счет  НОУ

Кредобанк ввел в 1996г. счет НОУ  (анг. now –negotiable orders of  withdrawal – обращающиеся приказы об изъятии). Счет НОУ представляет собой соединение депозитного вклада и текущего счета. Владелец счета НОУ имеет право при уведомлении за 30 дней выписать “обращающиеся приказы об изъятии” и использовать их для платежей как расчетные чеки.

Складирование свопов

Складирование свопов – это заключение договора о свопе с банком и его страхование (обычно фьючерсами) до того момента, пока банк не подыщет вторую сторону договора о свопе. Сделки заключаются по требованию, и наличие второй в момент заключения не обязательно.

Операции  по сочетанию контокоррента  с овердрафтом

Содержание  операции по сочетанию контокоррента  с овердрафтом состоит в их совместном использовании при денежных платежах, особенно при валютных расчетах. 

 

7.ЭЛЕКТРОННЫЕ  НОВАЦИИ В БАНКОВСКОМ  БИЗНЕСЕ 

7.1 ЭЛЕКТРОННЫЕ СЕТИ В ЭКОНОМИКЕ

На рубеже XX и XXI вв. перед всеми сферами бизнеса стает вопрос выживания в постоянно меняющихся экономических условиях. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации (часто она становится товаром, причем хорошо оплачиваемым), минимизация временных издержек по всем видам коммерческих рассчетов и деятельности, возможность использования новейших достижений найчно-технического прогресса. В современных условиях невозможно ведения бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть, которая называется Internet, т.е. совокупность соединенных между собой серверов-компьютеров, на которых хранится различная информация. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание “виртуальной” экономике. Все больше и больше предприятий и фирм стало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам, рекламированию продукции, проведение маркетинговых исследований и даже для открытия виртуальных магазинов. Не миновали все эти новшества и банковскую сферу. В настоящее время банки имеют возможность в следующих основных направлениях:

1. электронная  обработка бумажных финансовых  документов;

2. компьютеризация  расчетных и платежных операций;

3.внедрение  систем связи между отдельными  рабочими местами и между банками.

Таким образом, темпы жизни заставляют искать пути для сокращения временных разрывов в схеме “деньги-товар-деньги”. Это стимулировало создание новой формы безналичных расчетов – расчетов с использованием пластиковых карточек, называемых еще “виртуальными платежами”.