Банки и банковская система РФ

     СОДЕРЖАНИЕ 

Введение

Глава 1. Банк и банковская система

     1.1.Определения банка

     1.2.Банки и банковские системы общая характеристика

Глава 2. Развитие банковской системы в России

     2.1.Структура банковской системы России

     2.2.Количественные и качественные показатели банковской системы РФ

     2.3. Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации

Заключение

Список  литературы

      Ведение 

     Банковская  система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой  страны. Банки являются связующим  звеном между промышленностью и  торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость  и важность банковских структур, как  для бизнеса, так и для экономики  страны в целом. Банки - это атрибут  не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной  страны, сфера их деятельности не имеет  ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую  роль. И только последние несколько  лет вышли на отведенную для них  видную роль.

     Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном  обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

     В последни года российскому банковскому сектору удалось сохранить позитивные тенденции развития и укрепить свою роль в системе финансового посредничества. Отмечался рост банковского сектора страны по всем без исключения ключевым показателям, при чем более высокими темпами, чем за предыдущие годы. Для 2003 года характерно динамичное развитие кредитных операций банковского сектора с экономикой, активное формирование новых сегментов рынка банковских услуг, прежде всего потребительского кредитования.

     Отмечая позитивные тенденции в развитии банковского сектора, в то же время  концентрируется внимание на существующих проблемах, в первую очередь связанных  с растущей сложностью управления рисками как на уровне отдельных кредитных организаций, так и в масштабах банковского сектора.

     Именно  возрастание роли банковской системы  на современном этапе, позитивное развитие банковского сектора обуславливает  интерес к этой теме, которую стоит  рассмотреть подробнее, а именно проследить развитие финансово-банковской сферы экономики России за последние  годы, проанализировать ее на современном  этапе, рассмотреть ближайшие перспективы  развития.

      Глава 1. Банк и банковская система. 

     В повседневной практике банк нам, прежде всего, представляется в роли учреждения или организации. И действительно  не редко мы можем встретить такие  выражения как «банковская организация» или «банковское учреждение». На самом же деле банк намного более  широкое понятие. Банк выступает  на финансовом рынке во всем многообразии ролей, тем самым, образуя разветвленную  банковскую систему и инфраструктуру. Рассмотрим их более подробно.

     1.1 Определения банка. 

     Являясь самостоятельным хозяйствующим  субъектом, банк обладает всеми правами и признаками юридического лица. Он продает свои услуги, производит и продает «продукт». Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, не противоречащей его уставу. Тем самым очевидны все признаки банка как предприятия.

     Вместе  с тем банк как предприятие  имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в следующем: прежде всего, банки, в отличие от предприятий занятых в сфере  промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи  действуют в сфере обмена, а  не производства.

     Ассоциации  банковской деятельности с торговлей  не случайны. Банки действительно  как бы "покупают" ресурсы, "продают" их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки  имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

     Таким образом, мы можем видеть банк в роли торгового предприятия.

     Еще одна сфера хозяйственной деятельности, которая сама ассоциируется с  банком и банковской системой это  кредитование. 

     В кредитных отношениях кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в  отдельности всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое  отношение между ними. В отличие  от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может  одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в  отдельно взятой сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в  качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий  в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Тем самым мы видим банк как кредитное предприятие.

     Еще одной сферой деятельности банка  является биржевая деятельность. Каждый банк постоянно является участником биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять  операции по торговле ценными бумагами. Но это не превращает банк в часть  биржевой организации, о чем говорит  тот факт, что банки появились  задолго до биржи, до возникновения  купли-продажи ценных бумаг. Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной, по этому  мы можем говорить в этом отношении  о банке как о агенте биржи.

     Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого  служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих  применения у других. Особенность  ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих  гарантиях, на конкретный срок, под  процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать  с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном  денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.

     Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления  сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального  кредитора ресурсы в кармане  банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли посредника, устраивающего знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

     Рассмотренные сферы банковской деятельности являются основными, но далеко не полным перечнем, поскольку с каждым годом сфера  влияния на экономику, как отдельной  страны, так и мировую в целом, возрастает все более быстрыми темпами, деятельность банков затрагивает все  новые отрасли хозяйственной  деятельности предприятий. Таким образом, образуется все более разветвленная банковская система. 

     1.2 Банковские системы общая характеристика 

     Национальные  банковские системы состоят из различных  типов банков, включая коммерческие, сберегательные, ипотечные, кооперативные, инвестиционные, центральные банки  и банки развития. С течением времени  банки постепенно эволюционировали, стремясь удовлетворять потребности  предпринимателей, фермеров, потребителей и государства в сбережении, размещении, переводе и заимствовании средств. В 1960-х годах банковские системы  вышли за границы отдельных государств, что обусловлено как необходимостью удовлетворять растущие потребности  клиентов, так и стремлением увеличить  собственные прибыли. 
 Коммерческие банки. Наиболее важное место в банковских системах занимают коммерческие банки, которые в своей нынешней форме впервые появились в 17 в. в Англии и затем получили распространение в других странах мира. Коммерческие банки ,обычно выполняют следующие функции: производят кредитование частных фирм, физических лиц, фермеров и государства; принимают вклады до востребования и срочные вклады; осуществляют перевод средств в пределах одной страны и за рубеж; выдают дорожные чеки и аккредитивы; по поручению частных лиц или корпораций управляют их финансовыми средствами, т.е. выступают в роли доверенных агентов; действуют как агенты по покупке и продаже ценных бумаг; обеспечивают безопасное хранение ценностей; распространяют информацию экономического характера; оказывают разнообразные прочие услуги. Изначально кредитные операции коммерческих банков были ориентированы преимущественно на удовлетворение потребностей предпринимателей в заемных средствах. Такие потребности носят кратко- или долгосрочный характер и связаны, например, с желанием сформировать товарно-материальные запасы или расширить производственные площади и приобрести дополнительное оборудование. Однако постепенно коммерческие банки расширяли свою кредитную деятельность: они начали выдавать потребительские ссуды и ипотечные кредиты на приобретение жилья, проникли в сферу страхования и управления взаимными (паевыми) фондами, занялись факторингом и лизингом. В результате возникли своего рода "банковские универмаги". Помимо всего прочего, в годы войны коммерческие банки принимали активное участие в финансировании государства. Благодаря кредитным операциям коммерческие банки играют заметную роль в увеличении или сокращении денежной массы страны. Выдавая денежные ссуды, банки увеличивают денежную массу, поскольку фактически все эти ссуды принимают форму вновь создаваемых кредитов. В связи с тем, что денежные активы, основанные на этих кредитах, депонированы в банках, они увеличивают резервы, под которые банки могут предоставлять дополнительные кредиты, что, в свою очередь, увеличивает денежную массу в стране. Напротив, когда кредиты погашаются, сумма базирующихся на них депозитов уменьшается, и, следовательно, банковские резервы и денежная масса сокращаются. Поэтому в той мере, в какой правительство намерено регулировать экономическое развитие путем контроля над денежной массой, оно должно контролировать кредитную деятельность банков. 
 Собственность. Хотя коммерческие банковские системы разных стран предоставляют в основном одинаковые услуги, они различны по формам собственности, правовому регулированию и организации. Во многих странах, включая США, коммерческие банки принадлежат частным акционерам, которые избирают совет директоров, управляющий делами банка. В некоторых других странах с рыночной экономикой существуют государственные (национализированные) и неакционерные частные банки. Во Франции крупнейшими банками страны владеет государство; большинство коммерческих банков Индии национализировано; государству принадлежат контрольные пакеты акций четырех крупнейших банков Италии. Управление принадлежащими государству банками может осуществляться и часто действительно осуществляется независимо от государства. Однако вероятность того, что подобные банки в своей кредитной деятельности будут отдавать предпочтение государственным и национализированным отраслям, всегда остается. Практика показывает, что в странах "третьего мира" национализация банков обусловливалась главным образом необходимостью направлять ограниченные кредитные ресурсы в определенные сектора экономики. В Индии, например, национализация диктовалась потребностями кредитования сельского хозяйства. 
 Регулирование. Коммерческие банки, даже принадлежащие узкому кругу частных лиц, в той или иной степени являются объектами государственного контроля и регулирования. В США за долгие годы существования банковской системы был выработан гигантский свод законов (федеральных и отдельных штатов), детально регламентирующий операции коммерческих банков. Часть этих законов была реакцией на необычайно высокий показатель банкротств среди банков до 1934. В 1980-х годах в США появились первые признаки дерегулирования банковской сферы. В большинстве других стран жесткое регулирование текущей коммерческой банковской деятельности, присущее американской системе отсутствует.

      Отделения банков. За пределами США деятельность коммерческих банков осуществляется преимущественно на основе банковских отделений. Такой тип деятельности означает, что в стране оперирует относительно небольшое число коммерческих банков, однако каждый из них имеет от нескольких сот до нескольких тысяч отделений. Напротив, типичный американский банк представляет собой одно учреждение, хотя существует ряд важных исключений. Власти Калифорнии разрешили коммерческим банкам открывать отделения по всей территории штата, в результате чего именно в этом штате зарегистрирован крупнейший коммерческий банк США, который является и одним из крупнейших в мире. В штате Нью-Йорк открытие банковских отделений разрешено лишь в некоторых районах. Банковская деятельность на основе отделений имеет множество преимуществ. Она дает возможность предлагать клиентам полный набор банковских услуг даже в небольших деревушках, удовлетворять потребности в заемных средствах как крупных, так и мелких клиентов и перемещать банковских служащих из отделения в отделение, расширяя их профессиональный опыт. Кроме того, сама диверсификация кредитов в рамках общенациональной системы отделений резко снижает риск банкротства банка. 
 Овердрафт (кредит по текущему счету). Стремясь удовлетворить потребности в кредитовании, коммерческие банки за пределами США часто используют овердрафт. Заемщику разрешается допускать перерасход по текущему счету на установленную сумму, а процент взимается со среднего остатка овердрафта, обеспеченного или необеспеченного какими-либо активами. С точки зрения заемщика, такая процедура кредитования предпочтительнее американской, в соответствии с которой кредит выдается на фиксированную сумму и определенный период, а заемщик платит проценты на всю сумму кредита независимо от того, воспользовался ли он им, и часто вынужден депонировать на счете средства в размере определенного процента от суммы кредита. Распространенная в США практика значительно повышает реальную процентную ставку по сравнению с установленной кредитным соглашением. Некоторые банки США разрешают овердрафт по чековым счетам клиентов; овердрафт рассматривается как ссуда, за которую взимается процент. 
 Зарубежные операции. Коммерческие банки различаются между собой и по степени вовлеченности в зарубежные операции. Британские, голландские и немецкие коммерческие банки, следуя за развитием международной торговли и ростом иностранных инвестиций, довольно рано установили зарубежные банковские связи и открыли отделения за границей. Частные инвесторы учреждали банки, которые оперировали исключительно за рубежом (пример - британский "Чартеред банк оф Индиа, Острэлиа энд Чайна"). Они были известны как валютные банки и ограничивали свою деятельность обменом валюты и кредитованием предпринимателей из тех же стран, что и владельцы банка. С распространением националистических настроений в Африке и Азии значение валютных банков упало.