Банки и банковская система РФ

     ► Макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий  на пути развития банковской системы  Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой  инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между  номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования  инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2009 году. Более  того, ожидания инфляции в будущем  сокращают предложение ссудных  средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного  спроса является также важным при  анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной  конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.

     ► Ненадёжность банковской системы также  оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго  остались в памяти россиян, а события  осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой  была потрачена существенная часть  резервов страны, в очередной раз  укрепили недоверие к отечественной  банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

     ► Институциональные проблемы также  необходимо рассматривать как препятствие  на пути развития банковского сектора  страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) – всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.

     ► Высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля - Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

     ► Наконец, в качестве фундаментальной  проблемы развития банковской системы  страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного  сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить  функциональную роль банков в экономике  и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

     Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так  и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести  в первую очередь решение обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной  перспективе – ситуация с мировым  финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы. 

     Заключение 

     В данной работе была предпринята попытка  проанализировать основные тенденции, черты и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации. Так, были рассмотрены свойства банковской системы в целом, а  также её функции, структура и  цели.

     Специфика анализа заключается в том, что  основные тенденции развития банковской системы были частично прерваны финансово-экономическим  кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный рост активов банков, превышающий темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих кредитных организаций, постепенный рост отношения выданных банками кредитов к активам, кредитам к ВВП и др. В качестве присущих системе проблем были выделены низкая капитализация банковского сектора, недостаточная надёжность и недостаточное доверие населения, ряд региональных и структурных диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии развития, высокая концентрация, институциональные проблемы в экономике и др.

     Финансово-экономический  кризис, обусловленный комплексом внешних  и внутренних причин, вызвал резко сокращение притока капитала в банки, увеличил стоимость заимствования за рубежом, привёл к банкротству ряда банков, дестабилизировал экономику в целом, что привело к росту ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Недостаток ликвидности и «длинных» пассивов банковской системы ухудшил возможности банков по выдаче кредитов, а рост просроченной задолженности угрожает вызвать вторую волну банковского кризиса. Принятые регулятором и правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные темпы роста все еще не удается, неопределенность остается высокой. Сложность прогнозирования во много объясняется тем, что состояние банковского сектора сейчас зависит от состояния экономики РФ в целом и ситуации на мировых рынках. 
 

     Позитивный  тренд развития банковской системы, характерный для последних четырех  лет и продолжавшийся вплоть до середины текущего года был прерван небольшой  дестабилизацией.

     Парадокс  состоит в том, что это дестабилизация произошла на фоне сохраняющихся  благоприятных макроэкономических условий вплоть до недавнего времени  обеспечивающих быстрое и устойчивое развитие банковской системы.

     Продолжается  интенсивный рост реальных доходов  населения, способствующий расширению притока сбережение населения в  банковскую систему. Это создает  основу для быстрого увеличения совокупных пассивов банковской системы, повышению  в них доли «длинных» средств.

     Благоприятная конъюнктура внешних товарных рынков и  интенсивный рост внутреннего  спроса обеспечивают стабильность финансового  положения предприятий-заемщиков. Последние, в свою очередь, позволяет поддерживать приемлемый уровень кредитных рисков.

     Инвестиционный  и потребительский «бум», наращивание  оборотных средств предприятий способствует повышению спроса на кредит со стороны корпоративного сектора и домашних хозяйств.

     Основными тенденциями положения банковской сферы в настоящее время  являются:

     Существенно сократился объем рублевых ликвидных  активов в банковской системе, что  было связано с уменьшением денежной эмиссии Банка России. В сочетании  с ростом недоверия к банкам со стороны их контрагентов это спровоцировало локальный кризис ликвидности банковской системы, проявившийся в потере платежеспособности ряда коммерческих организаций.

     Нехватка  ликвидности обусловила скачек процентных ставок межбанковского рынка, а в последствии – повышение ставок по кредитам предприятиям.

     Вплоть  до развертывания кризисных процессов  наблюдался масштабный приток средств  населения в банковскую систему, стимулировавшийся расширением  реальных доходов домашних хозяйств. Из-за «кризиса» этот приток приостановился. Произошла переориентация сбережений в пользу покупки наличной валюты.

     Переход от роста к снижению номинального курса обменного курса рубля  обусловил прекращение дедолларизации средств на счетах и депозитах в банках.

     Резко расширились вложения банков в иностранные  активы. В результате банковская система  превратилась в один из ключевых каналов  оттока капиталов из страны.

     Заметно сократился приток зарубежных кредитов и займов в банковскую систему. Снижении доверия к российским банкам, обусловленное развертыванием кризисных процессов, будет способствовать закреплению этой тенденции.

     Вплоть  до начала дестабилицации банковской системы наблюдался интенсивный рост банковских кредитов в экономике. После кризиса динамика кредитов предприятиям и домашним хозяйствам замедлилось.

     В последнее время в связи с  пришествием основных признаков  «кризиса»  и стабилизацией в  банковской сфере опять наметился  некоторый рост доверия и, соответственно, деловой активности в данной сфере.

     На  предстоящий 2007 год намечается существенный рост в сфере банковских операций, активизация кредитования, введение новых форм привлечения средств, усиление активности в новых сферах, таких как ипотечное кредитование.

      Список литературы 

1.Алексашенко  С.А. «Российские банки после  кризиса». Вопросы экономики №5.

2.Бородин  А.Ф. Актуальные проблемы и  перспективы развития региональных  банков «Деньги и кредит» №1 2001.

3.Братко  А.Г. – Кто должен развивать  банки «Банковское дело» №2 2006г.

4.Воронин  Д.В- Банковский сектор тенденции развития в первом полугодии 2006г. «Банковское дело» №9 2006г.

5.Ведерников  А.В. К вопросу о банковской  системе в России « деньги  и кредит» №10 2003г.

6.Гуревич  - Предложение по развитию банковского  сектора в России «Банковское  дело»

№1 2003г.

7.Гамза  В. Банковская система России: основные проблемы развития //МэиМО..№10 2003г.

8.Кирьянов  М. Рынок банковской информации  техника развития будущего «банковское  дело» №10 2006г.

9.Киевский В.Г. Благоприятная основа для развития «Банковское дело» №1 2003г.

10.Куликов  Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001.

11.Ключников  М.В. Российские банки как отражение  мировой банковской системы «Финансы  и кредит». №13 2004г.

12.Кроливецкая  Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское  дело: Учебник для вузов. –  СПб.: Питер, 2003.

13.Козлов  А.А. Некоторые актуальные вопросы  развития банковского сектора  России «Деньги и кредит» №2 2004г.

14.Лаврушин  О.И. – От теории банка и  современные проблемы «Банковское  дело» №7 2003г.

15.Пенкина  Н. – Российские банки «Банковское  дело» №1 2006г.

16.Пегалова  М.Ю.- О перспективах развития  Российских банков «Банковское  дело» №4 2002г.