Сущность и функции денег

 

5) ипотечный  кр.- долговременные ссуды под  залог недвижимости.

 

Формы кр.: это  способы организации кр-х отношений, специфика кот-х определяется участниками  этих отношений и формой стоимости, передаваемой  кредитором заемщику на возвратных началах

 

На основе формы стоимости: товарные, денежные, натуральные.

 

 

16. ссудный  процент и факторы его определяющие.

 

% ссудный  – плата, получаемая кредитором  от заемщика за пользование  отданными в ссуду деньгами.

 

- объективная  экономическая категория, представляющая  собой своеобразную цену ссуженной  во временное пользование стоимости.

 

Для кредитора  цель сделки состоит в получении  определенного дохода на ссуженную  ст-ть; предприниматель привлекает ср-ва также с целью увеличения прибыли. Когда предприн-ль привлекает заемные ср-ва, то из прибыли он должен уплатить %. Если исходить из принципа равного дохода на вложенные ср-ва, то на 1 рубль заемных ср-в приходиться величина прибыли, соответ-я доход-ти собственных вложений. Столкновение интересов собст-ка ср-в и предприн-ля, пускающего иих в оборот, приводит к разделению прибыли на вложен. ср-ва м/у заемщиком и кредитором. Доля последнего выступает в роли ссудного %.

 

Функции:

 

- посредст-ом  нормы % уравновешивается соотношение  спроса и предложения кредита.  Он содействует рациональному  сочетанию собст. и заемных  ср-в. В условиях рыночного  формирования уровня ссуд. % привлечение  в оборот заемн. ср-в явл.  выгодным только при покрытии  кредитом временных  дополнител-х  потребностей. Излишнее исполз-е  кредита снижает ур-нь рентабельности  вложений.

 

- посред-ом % осущес-ся регул-ие объема привлекаемых  банком депозитов. Рост потребностей  хоз-ва в кр. д.б. покрыт соотв-им  приростом банк-х депозитов как  источников кредтования.

 

Это ведет  к повышению ставок депозитного %, до размера уравновеш-го предложение  депозитов и спрос на них со стороны банка.

 

%-я политика  банка направлена на соответ-ее  управление ликвидностью его  баланса (дифференц-я ур-ня % в  зав-ти от ликвид-ти вложений)

 

Классификация:

 

1 По формам  кр.:

 

- коммерчес. %   - банк-й %   - % по лизингоым  сделкам   - % по гос. кредиту

 

2 по видам  кр-х учреждений:

 

- учетный  % ЦБРф   - банк-й %  - % по операциям  ломбардов

 

3 по видам  инвестиций с привлечением кр. банка:

 

- % по кр. в оборот. ср-ва    - % по инвест-м  в основ. Фонды   - % по инв.  в ц.б.

 

4 по срокам  кр-ия:

 

- по кратк.  Ссудам   - по среднеср.   - по долгоср.

 

5 по видам  операций кредит. учреждения:

 

- депозитный %    - вексельный %    - учетный  % банка   - % по ссудам   - % по межбанк-им кр.

 

 

17. Возникновение  и сущность банков, их роль  и функции в развитии экономики.

 

Для периода  зарождения первых госуд-в на Др. востоке (3 тыс. до н.э.) хар-но использование  товарных денег. Использование товарных денег требовало их накопление в  кач-ве всеобщего эквивалента. Местом сохранения эт. денег становились  храмы. храмы явл. страховым фондом для общин и госуд-в, в них  концентрировались создаваемые  продукты, кот. предназначались на обмен  с др. странами. Стабильность храм. хоз-ва служила условием поддержания ден. обращения. Она способствовала постоянному  проведению храмами  ден. операции –  сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение кач-ва товарных денег  закрепили за храмом функ-ю регулирования  ден. обращения (кассовые операции). Выполнение дан. фун-ии потребовало дополнител. ден. операций – учетной и расчетной.сложности, связ. с большим объемом тов. денег  вынуждали заменять одни эквиваленты  др.

 

Постепенно  выделились серебро и золото, кот. обладали портативностью (больш. Ст-ть ,редкость). Вытеснение тов-х денег  метал-ми длилось долго. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены, т.к. за ними закреплялась новая  ден. операция – обменная.

 

Развитие  ден. операций храм хоз-ва находилось под  влиянием зарождающихся товарных отношений  и создаваемых институтов гос. власти. Храмы начинают заниматься предоставлением  ссуд, отсрочивая уплату эквивалента, покупают и продают землю, управляют  гос. имуществом.

 

Т.о. храмы  производили основные ден. операции, способствовали зарождению кред-х операций, осущ-ли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот. появились финанс. посредники, которым храмы передоверяли выполнение ден. операций.

 

Так происходило  зарождение банк. дела.

 

В течении 17 в. сформировались объективные предпосылки  изменения положения банков и  банк. дела в Европе. Благодаря образованию  мирового товарного рынка, в ходе географ. открытий  

 

15-16 вв., усилению  экон. притязаний отдел-х гос-а,  качественному повышению уровня  хоз-х возможностей, обострению рискованности  хоз. деят-ти банковское дело  д.б. соединиться с общим процессом  глобализации мирохоз-х отношений.  Банки выходят на мировую эконом. арену при поддержке собственных  национал. гос-в, а позднее  - и  без нее по мере концентрации  и централизации ден. капитала.

 

Локальные действия банков усиливали межбанк. конкуренцию.

 

Банк –  кредитная организация, кот. имеет  исключит. право осущес-ь след. опреациии:

 

- привлечение  во вклады свобод. ден. ср-в  физ. и юр. лиц;

 

- размещ-ие  указан. ср-в от св. имени за  св. счет на условиях возвр-ти, платности, срочности;

 

- открытие  и ведение банк. счетов физ.  и юр. лиц.

 

Функции:

 

- организация  ден. Оборота  - орг-ия кред-х  отношений  - финансирование народ.  Хоз-ва

 

- страховые  операции  - купля-продажа ц.б.  - посреднические сделки - управление  имуществом

 

- выступают  в кач-ве консультантов.

 

 

18. банковская  сис-ма, понятие, признаки  и составляющие.

 

Банки составляют неотъемлемую черту современного ден. хоз-ва, их деят-ть тесно связ. с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи  м/у промышленностью и торговлей, с/х и населением.

 

Банковская  сис-ма вкл-т ЦБРФ (центр. Банк), кредитные  организации и их ассоциации.

 

Типы банковской сис-мы:

 

- распределительная  централизованная банк. сис-ма;

 

- рыночная  банк. сис-ма;

 

- сис-ма переходного  периода.

 

Банк являясь  элементом банк-ой сис-мы должен:

 

Иметь статус банка, лицензию на совершение операций, взаимодейст-ть с др. элементами сис-мы.

 

Типы кредит. организ-й:

 

-  расчетные  небанк. кр. орг-ии

 

- небанк. кр-е  орг-ии инкассации

 

- небанк-е  депозитно-кредитные организации.

 

19. современное  состояние банк-й сис-мы РФ.

 

Представляет  собой сис-му переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на 2 яруса: 1 охватывает учреждения ЦБРФ, осущест-го выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей явл. обеспечение  стабильности рубля, надзор и контроль за деят-ю коммер-х банков. Второй ярус состоит из различных деловых  банков, задача которых обслуживание клиентов, предоставление им разнообразных  услуг (кредит-ие, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции).

 

Банковская  сис-ма находится в стадии переходной сис-мы: она содержит компоненты рыночной банк. сис-мы, однако, их взаимодействие еще недостаточно развито. Рыночная сис-ма, возникла из централизованной сис-мы. В ней должны более полно  учитываться особенности и условия  рыночной экон-ки. Элементами банк. сис-мы явл банки, некоторые специфические  финанс. институты, выполняющие банк-е  операции, но не имеющие статуса  банка, также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность  кр-х институтов.

 

На практике функц-ет многообразие банков. В зависимости  то того или иного критерия их м.

 

классифицировать  след. образом. По форме собст-ти: государс-е, акционерные, кооперативные, частные  и смешанные.

 

 

20, 21. ЦБРФ: сущность, статус, операции, цели деят-ти и  функции.

 

ЦБ явл. юрид. лицами, имеющими особый статус, отличительный  признак которого – обособленность имущества банка от имущ-ва го-ва (формально собст-к гос-во, но банк распоряжается). Этим ЦБ отличается от государственного банка, имущ-во кот. полностью  контролируется гос-ом.

 

Основным  правовым актом, регулирующим деятел-ть ЦБ явл. Закон  о ЦБ, в кот. определяются его организационно-правовой статус, функции, процедура назначения высшего  руковод-о состава, взаимоотношения  с гос-ом.

 

ЦБ сочетает в себе черты коммерческого банк. учреждения и государственного ведомства, располагая некоторыми властными полномочиями в сфере регулирования кредитной  сис-мы.

 

ЦБ обычно создается в форме АО. Как правило  его капитал принадлежит гос-ву (Франция, Германия). Если гос-во владеет  лишь частью кап-ла (Япония) или акционерами  ЦБ явл. коммерчес. Банки (США) и др. фин. учреждения (Италия), гос-во все равно  играет ведущую роль в формировании органов управления ЦБ.

 

Взаимодействие  ЦБ с органами гос. власти м.б. в виде 2 моделей:

 

1 ЦБ выступает  агентом министерства финансов  и проводником его ден. пол-ки;

 

2 ЦБ независим  от правител-ва.

 

В большинствн  стран функцион-ет промежуточная  модель, где ЦБ подотчетны казначейству или мин. Финансов, т.е. они уполномочены давать инструкции ЦБ, но на практике так. случаи редкость.

 

 При разногласиях  мин. Финансов и ЦБ возможен  тол. административный путь их  разрешения в форме резолюции  парламента или решения правительства.

 

Законодательством ряда стран предусмотрена отчетность ЦБ перед парламентом.

 

Функции ЦБ:

 

Делятся на регулирующие, контрольные и обслуживающие.

 

1 К регулирующим  отн-ся:

 

- управление  совокупным ден. оборотом; - регулирование  ден.-кредитной сферы;

 

- регулирование  спроса и предложения на кредит.

 

2 Контрольные  функ-ии вкл.:

 

- осуществление  контроля за функционированием  кредитно -банковской сис-мы;

 

- проведение  валютного контроля и регулирования.

 

3 Обслуживающие  функ-ии заключаются в :

 

- организации  платежно-расчетных отношений (бесперебойное  функ-е наличной и безнал. сис-мы)

 

- кредитовании  банковских учреждений и правительства;

 

- выполнении  роли финансового агента правительства  (ведение правительственных счетов  и управление активами).

 

Операции  ЦБ:

 

Активные  операции – операции по размещению ресурсов.

 

1 учетно-ссудные  операции

 

2 вложения  в ц.б.

 

3 операции  с золотом и валютой

 

Учетно-ссудные  оп. делятся на учетные опер. и  краткосрочные ссуды гос-ву.

 

Учетные операции- покупка 

 

векселей  у государ-ва и банков.

 

Покупка векселей у коммер. банков называется переучетом, т.к.при этом происходит вторичный  учет, вторичная покупка векселей, купленных у клиентов. (доход –  разница м/у суммой покупки векселя  у КБ и суммой при погашении  векселя у должника).

 

Ставка по кот. ЦБ предост-ет ссуды ком. банкам и переучитывает их векселя наз. учетной ставкой ЦБ.

 

Еще есть прямые банковские ссуды правительству  сроком не более года, также под  обеспечение векселями.

 

Банковские  инвестиции – покупка гос. облигаций  осуществляется с целью регулирования  ликвидности банковской сис-мы, ден. массы и курса гос. облигации, кредитования правительства, управления гос. долгом.

 

Вложения  в ц.б. осуществляется для покрытия бюджетного дефицита. (предост-е кредита).

 

Пассивные операции- с их помощью образуются банковские ресурсы.

 

1 эмиссия  банкнот (выпуск не обеспечена  золотом. Обеспечением служат  активы ЦБ, т.к. все зависит  от ссуд банкам,  покупки гос.  ц.б., иностранной вал. и золота.)

 

вклады казначейства и КБ явл. источником ресурсов ЦБ.

 

 

22. Основные  направления денежно-кредитной политики  РФ на 2005 год. 

 

В предстоящий  трехлетний период Правительством РФ и Банком России должна быть реализована  задача снижения инфляции до 7,5 - 8,5% в 2005 году, 6,0 - 7,5% в 2006 году и 5,0 -6,5% в 2007 году, что соответствует основным параметрам сценарных условий социально-экономического развития Российской Федерации на 2005 год и на период до 2007 года.

 

Сохранится  режим управляемого плавающего валютного  курса, диапазон повышения реального  эффективного курса рубля в 2005 году составит от 0% до 8%. рост валютных резервов — от $7,6 млрд. до $34 млрд. Отток капитала не превысит уровень текущего года, который, по данным ЦБ РФ, составит $9 млрд. Процентная политика ЦБ РФ будет направлена на сближение процентных ставок по активам, номинированным в национальной и иностранной валютах. Банк России в 2005 году намерен продолжить использование  существующих инструментов предоставления и абсорбирования ликвидности, а  также расширить ломбардный список, включив в него высоколиквидные  ценные бумага крупнейших российских эмитентов.

 

Кроме того ЦБ РФ пересмотрел прогноз по инфляции в РФ на 2004 год — вместо изначальных 10%, максимальное значение этого показателя было увеличено до 11%. Однако после  заседания Госдумы глава ЦБ Сергей Игнатьев сказал журналистам, что инфляция по итогам года может достичь 11,6-11,7%.