Роль пластиковых карт в платежном обороте России

Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг до начала начисления по нему процентов. В этом случае расчетная  схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от пользования картой, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы (30+N дней) 100%- погашения долга.

Выделение расчетной  схемы в самостоятельную объясняется  более простым видом кредитования и восприятием беспроцентного периода  как обязательного и неотъемлемого  элемента чисто кредитной схемы.

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

Суть дебетовых карт в том, что проведенные по ним  операции в тот же день списываются (дебетуются) с банковского счета клиента. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.

Авторизация – решение, которое должен получить сотрудник  пункта обслуживания при проведении операции с использованием платежной карты.

Проводится авторизация  в случаях: когда сумма покупки  товара по банковской кредитной карте  превышает разовый лимит на сумму  одной покупки или когда клиент при оплате покупки использует магазинную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому, прежде чем принять ее в оплату товаров, продавец проводит авторизацию. Авторизация может быть голосовая, для этого работник торговли непосредственно связывается с банком-эквайером по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме с помощью POS-терминала. Эквайер осуществляет маршрутную транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

Авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами – POS-терминалами для считывания карт – и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически для дебетовых  карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который выносятся средства под будущие расходы.

Такая ситуация типична  для России. Поэтому большинство  наших банков считают, что выпускают  дебетовую карточку. Это не совсем верно. В Российской практике совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной, или предоплатной. Тем не менее с точки платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательный страховой депозит, который используют в случае возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляется большинством банков процент, как по вкладам-депозитам.

Таким образом, карты  российских эмитентов, с одной стороны, являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой стороны – по организационно-технологическим  причинам допускается кредитование клиента.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебитных карточек, можно отметить их технологическую близость. Различия же между ними лежат главным образом в области взаимоотношений банка-эмите6нта и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированна на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентированна на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

2.3 Проведение расчетов с использованием  пластиковых карт

Клиент, предъявив карточку в пункт обслуживания, получает товар  или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом. На слипе  фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом. Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографическим способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

В любой операции платежа, осуществленной с помощью карточки, проводится в действие определенная цепочка.

В процессе расчетов по карточным  сделкам часто возникают ситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует возврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание по требованию клиента. Банк-эквайер, отстаивающий интересы торговца, может по просьбе последнего повторно предоставить документы банку-эмитентру. Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточно документирован или требуется дополнительная информация.

В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешить  спор или же прибегнуть к арбитражу ассоциации.

Получив извещение об обратном списании, банк-эквайер зачисляет  сумму на специальный балансовый счет для спорных сумм, где он будет числиться, пока не будет принято  окончательное решение, при этом банк должен как можно быстрее  разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе и он несет расходы по ее финансированию.

Банки устанавливают  контрольные сроки по операциям  возврата.

Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента  получения претензии от владельца  карточки до момента бухгалтерского оформления обратного списания сумм с банка-эквайера. При этом большое внимание уделяется документальному обоснованию возврата, ибо в противном случае, сделка может быть повторно предъявлена к оплате банком-эквайером. Банк-эквайер контролирует суммы по возвратам, числящиеся на счете ожидания. Платежные системы разрабатывают стандарт, определяющий минимальное число дней с момента получения возврата до даты, когда он должен быть списан со счета ожидания. В основном для 90% спорных сумм он составляет 20 дней, а все суммы подлежат списанию в течение 30 дней.

пластиковый карта  эмиссия банковский

Глава3. Проблемы развития Российского карточного рынка

Широкому использованию  пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Другим фактором, отталкивающим  рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что  банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с  картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

По данным социологических  опросов, наиболее типичные ошибки пользователей  пластиковых карт следующие:

• хранение PIN-кода вместе с картой;
• при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
• несвоевременное уведомление банка об утере карты;
• передача карты третьим лицам;
• несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
• подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
• утеря PIN-кода;
• ошибки в наборе PIN-кода;
• не сохранение платежных документов;
• нерегулярная проверка выписки по карте;
• отсутствие подписи на соответствующей полосе;
• незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;
• вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;
• попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

Основной прирост владельцев пластиковых карт осуществляется в  рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов - это карты  подневольных людей. И объяснять им, что банк оказывает им услугу, предоставляя возможность пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно его желание, чтобы услуга была для него бесплатной.

Объемы остатков средств  на картах весьма существенно зависят от того, каким образом они получили карту. Или человек сам пришел в банк и приобрел ее. Или человеку карту выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже говорят, посадили на пластик. В первом случае на карте сосредоточены нормальные остатки, там гораздо более высокий уровень работы клиента с картой.

Причина одна. Она есть порождение в целом экономической  ситуации в стране. На сегодня нет  ни одного законодательного акта, который  бы поощрял развитие банками системы пластиковых карт. А ведь эти проекты весьма дорогостоящие. И любой коммерческий банк, учитывая эти обстоятельства, соответствующим образом ведет себя на рынке пластиковых карт. Нужны эффективные экономические шаги со стороны государства для поддержки этой сферы банковской деятельности, то же льготное налогообложение операций по пластиковым картам. Ведь окупаемость тех же зарплатных проектов для банков составляет два-четыре года. Это немалые сроки. Однако банки идут на значительные расходы и покупают дорогостоящие банкоматы и берут на себя затраты по пластиковым картам.

Что говорит статистика? В первые два-три месяца клиенты, пришедшие в банк по зарплатным проектам, снимают деньги, как правило, под  «ноль». Но в том-то вся прелесть, что психология человека затем меняется. Он по-иному начинает смотреть на процесс своего взаимодействия с картой. И появляются остатки средств на картсчетах. И они начинают расти. И многие банк считаютт, что этим надо заниматься. Тем более, что через зарплатные проекты банки выстраивают более плотно свою работу с крупными клиентами и по другим направлениям.

При реализации зарплатных проектов банки предлагают предприятиям устанавливать торговые терминалы, к примеру, в заводских столовых. Предприятия отказываются. Мотивы: столовые плохо посещаются работниками. Значительная часть людей приносит питание из дома. Аналогичная история и с приобретением продуктов питания. Очевидно, что абсолютное большинство россиян питаются с рынков, мелких магазинов, а не от супермаркетов с карточными терминалами. Это все следствие нашей слабой экономики.

Население не воспринимает электронные средства расчетов по причине — нежелание  декларировать и где-либо показывать свои доходы, не в полной мере восстановленное  после серии банкротств доверие  населения к банкам.

У основной массы населения еще не появилось  достаточного количества свободных  средств, чтобы человек мог задепонировать их в банке на длительный срок, рассчитываясь  ими по текущим счетам.

К проблемам мирового рынка пластиковых карт можно отнести следующие.

1) Контроль за эмиссией денежных средств

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия «пластика» может привести к мультипликации денежной массы. Механизмы мультипликации могут быть разными - от «офф-лайновой» эмиссии (в случае использования смарт-карт и, в частности, электронных кошельков) до массового выпуска кредитных карт.

2) Риск некорректного использования карт

В экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки их использования с позиций потребителя. Критики полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Например, в Великобритании в настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты.