Потребительский кредит

– продуктовая линейка;

– инструменты продаж;

– специализация кредитных экспертов;

– централизация процессов;

– оптимизация процесса обслуживания кредитов.

Стремительное развитие розничного кредитования в Республике Беларусь подтверждает закон рынка: клиент выбирает продукт и сервис. Однако, следует отметить, что начиная с 2009 года резко начинает падать количество выданных кредитов. Это связано с дороговизной кредитных ресурсов и происходящими инфляционными процессами. Поэтому усилия менеджеров по развитию розничного кредитования были сконцентрированы на четырех основных направлениях содержания бизнеса:

– организационная структура должна отвечать требованиям бизнеса, отражать четкость в исполнении ролей, обеспечивать простоту управления, определять цифровые индикаторы для отслеживания динамики исполнения задач;

– оптимизация процесса оформления кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий;

– организация комплексного (пакетного) обслуживания клиентов. Создание продуктовой линейки. Продукты кредитования различаются по схемам обслуживания и по бизнес-нишам, направлены на определенные группы клиентов.

– борьба за клиента выделила еще один приоритет – каналы продаж, реализация которого обеспечивает направленный поток клиентов в банк.

2.3 Оценка банком кредитоспособности клиента

Анализ финансового  положения заемщика и оценка качества кредитной заявки представляют собой  сложный и творческий процесс. Кредитному работнику необходимо изучить способность  заемщика получить доход, который был  бы достаточен для своевременного погашения долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ссуды. Вместе с клиентом он определяет рациональные условия для предоставления и погашения ссуды.

Однако понятно, что  потенциальный клиент заинтересован  в доказательстве своего устойчивого финансового положения, поэтому он может неверно оценить свои возможности в погашении ссуды. Здесь кредитный работник должен помочь клиенту правильно спланировать и определить доходы и расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности.

Кредитору, прежде всего, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии  выплачивать кредит, банку нужно  проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность направления работы заемщика и его фирмы в целом. С целью минимизации кредитных рисков банк обязан получить полные сведения о клиенте, то есть оценить его кредитоспособность.

Кредитоспособность клиента  коммерческого банка – способность  заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному  долгу и процентам).

Оценка кредитоспособности клиента направлена на выявление объективных результатов и тенденций его деятельности с тем, чтобы предупредить или свести к минимуму негативные для банка последствия выдачи этому клиенту кредита. В каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен. 

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании  справки с места работы о доходах  и размере удержания, и других необходимых документов.

Справка должна содержать следующую информацию:

– полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон;

– продолжительность  постоянной работы заемщика в данной организации;

– настоящая должность  заемщика (кем работает);

– среднемесячный доход  за последние шесть месяцев;

– среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.

Справка выдается бухгалтерией предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.

Руководители и главные  бухгалтера предприятий несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения  ссуды.

На основании указанных  документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

В «Приорбанк» ОАО анализ кредитоспособности физических лиц проводится по следующим важнейшим направлениям:

– анализ личных качеств потенциального заемщика;

– анализ совокупных доходов клиента;

– анализ обеспечения ссуды (в т.ч. анализ движимого и недвижимого имущества клиента).

«Приорбанк» ОАО для оценки финансового состояния заемщика – физического лица устанавливает единые показатели и их оптимальные значения независимо от вида кредита, его объема, срока, вида обеспечения по кредиту. Оценка финансового состояния заемщика в банке учитывает количественные и качественные показатели, которые могут в той или другой мере повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Определяется уровень их вероятного влияния на соблюдение условий кредитной сделки путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого из показателей. При этом учитываются как количественные показатели (экономическая кредитоспособность), так и качественные характеристики (личная кредитоспособность) заемщика.

К качественным характеристикам  заемщика в частности принадлежат:

– общее материальное состояние клиента;

– социальная стабильность клиента (наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и т.п.);

– возраст клиента;

– кредитная история.

К основным количественным показателям оценки финансового  состояния заемщика-физического лица в частности принадлежат:

– совокупный чистый доход и прогноз на будущее;

– сбережения в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);

– коэффициенты, которые характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые возможности выполнить обязательства по кредитному соглашению;

– обеспечение кредита и его ликвидность.

Следует отметить, что  методика анализа кредитоспособности физических лиц существенно отличается от оценки предприятий-заемщиков. Считается, что именно физическое, а не юридическое лицо более подвержено экономической нестабильности, так как финансовое состояние семьи или отдельного человека вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее, чем финансовое положение предприятия.

Алгоритм обработки заявки на получение кредита предусматривает несколько основных групп показателей, используемых при анализе. Различия в процентной оценке данных групп приведены в таблице 2.8.

Таблица 2.8 – Процентная оценка значимости групп показателей  кредитоспособности физических лиц в «Приорбанк» ОАО

Показатели	Весомость, %
Общие данные о заявителе	20
Финансовые показатели заявителя	50
Характеристика кредита	30
Итого	100

На основе полученных данных рассчитываются коэффициенты платежеспособности заемщика и платежеспособности его семьи.

Коэффициент платежеспособности заемщика Кпз рассчитывается как  отношение совокупного среднемесячного  дохода (МД) заемщика к сумме среднемесячных затрат (МЗ) заемщика и месячных платежей по кредиту и процентам (МПК).

Среднемесячный доход (МД) кредитополучателя рассчитывается на основании подтверждающих документов о размере дохода за предыдущие 6 месяцев.

При этом максимальная и  минимальная сумма дохода исключается  из расчета, а сумма оставшегося  дохода делится на четыре. Полученное значение является «среднемесячным доходом кредитополучателя».

Формула расчета коэффициента платежеспособности заемщика (Кпз) представлена в формуле:

 

                                             (2.1)

 

где МД – совокупный среднемесячный доход;

      МПК – месячные платежи по кредиту, включая проценты (в расчет берется кредит, который предусматривает получить заемщик);

      МЗ –  сумма среднемесячных затрат.

Нормативное значение коэффициента платежеспособности Кпз должно быть не меньше 1,3.

Коэффициент платежеспособности семьи Кпс вычисляется из отношения совокупного месячного дохода семьи ко всем месячным затратам, включая затраты по кредиту. Коэффициент платежеспособности семье представлен в формуле:

 

                                             (2.2)

 

где МДС – месячный доход семьи;

      МЗС  – месячные затраты семьи;

      МПС  – месячная плата по кредиту.

Нормативное значение Кпс  должно быть не меньше 1,5.

Более детально процесс  оценки кредитоспособности заемщика можно рассмотреть на примере: физическое лицо – Иванов И.И. решил взять кредит на потребительские нужды, для покупки мебели в размере 5000000 рублей сроком на 1 год. Он обратился в отделение банка за кредитом.

Сумма кредита, который  хочет взять клиент составляет 5000000 рублей. По предоставленной справке о доходах кредитополучателя (приложение 4) работник банка, должен провести анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента.

Исходя из данных предоставленных  в справке, работник банка должен рассчитать среднемесячный доход кредитополучателя, он рассчитывается так:

 

ДМкр=(13746661-1854418-2668013):4=2306058 рублей

 

Сложившийся средний  доход кредитополучателя в месяц  составил 2306058 рублей.

Кредитный работник составляет график погашения процентов по кредиту. Расчет погашения процентов предоставлен в приложении 5.

Из расчета видно, что  кредитополучатель является платежеспособным, так как его среднемесячный доход  превышает сумму максимального  платежа по погашению основного  долга и процентов за пользование кредитом.

Исходя из вышесказанного, физическому лицу может быть выдан  кредит в сумме 5000000 рублей сроком на 1 год.

После расчета платежеспособности и оформления всех необходимых документов, кредитный работник подготавливает кредитный договор.

Подходы к оценке кредитного риска являются коммерческой тайной банка. Несмотря на различные подходы к оценке кредитоспособности, 
рассмотренные методики банка основаны на единых 
принципах и имеют схожие недостатки, в частности:

– при определении максимальной суммы кредита не учитываются разовые расходы кредитополучателя.

 Например, при  выдаче кредита на приобретение жилья не принимаются в расчет затраты по проведению основных ремонтных работ при заселении в новую квартиру (10–15% от размера ежемесячного платежа по кредиту); при предоставлении кредита на оказание медицинских услуг – послеоперационные расходы клиента (5–10% от суммы платежа по кредиту) и т. д. Кроме того, не учитывается сумма комиссионного вознаграждения, уплачиваемого банку за оформление и сопровождение кредита;

– анализ проводится по данным за истекший период времени, которые содержат информацию о доходах и расходах кредитополучателя на одну отчетную дату;

– при проведении оценки отсутствует информация о  
моральном облике, репутации, кредитной истории кредитополучателя;

– при расчете не учитывается стоимость приобретаемого товара, который может выступать в качестве обеспечения по кредиту.

«Приорбанк» ОАО занимает третье место в сфере кредитования населения в Республике Беларусь. Весьма широк спектр предоставляемых услуг в области потребительского кредитования. Каждый клиент может выбрать для себя тот вид кредита, который бы его устроил.

На основе проанализированных данных можно сделать вывод, что  в период с 2009 по 2011 года банк активно  развивал кредитование населения. Количество выданных кредитов в 2011 году по сравнению с 2010 годом выросло на 9,1%. Столь небольшой рост кредитов связан с дороговизной кредитных ресурсов и инфляционными процессами, происходящими в стране.

Однако, не смотря на сложную ситуацию, сложившуюся в банковском секторе по итогам анализа 2009-2011 годов «Приорбанк» ОАО продолжает наращивать объемы кредитов выданных физическим лицам.

Наиболее популярными  среди клиентов остаются кредитные  карточки и кредиты наличными. Также банк продолжает активную работу в области целевого потребительского кредитования (товары и авто).

В структуре кредитной  задолженности физических лиц по-прежнему преобладают нецелевые кредиты  – кредиты наличными и карточные  кредиты.

За 2009-2011 года можно выделить следующие тенденции изменения структуры розничного кредитования: быстрый рост удельного веса кредитования недвижимости, падение популярности кредитов наличными (что обусловлено усилением конкуренции на кредитном рынке Республики Беларусь), однако увеличение спроса на кредиты на карточку обусловлено достаточно выгодными условиями данного продукта.

По итогам анализа  можно выделить следующие тенденции  изменения структуры кредитования физических лиц в разрезе обеспечения: увеличивается доля кредитов, обеспеченных поручительством, сужается использование залога, гарантийных депозитов и иных видов обеспечения, что является неблагоприятным фактором. Применение широкого спектра инструментов обеспечения кредитов позволит «Приорбанк» ОАО привлечь дополнительных клиентов и увеличить объемы кредитования.