Потребительский кредит

3.2 Рекомендации по развитию потребительского кредитования в Республике Беларусь

Обеспечение эффективности  и надежности осуществления кредитных операций требует от банков организации постоянного мониторинга всех стадий реализации кредитного процесса. Проведение мониторинга кредита начинается сразу после предоставления ссуды клиенту (получение им ссуды). Основная цель, которую ставит банк при осуществлении контроля над ходом кредитных операций, заключается в налаживании эффективной организации кредитного процесса и поиска более совершенных механизмов кредитования.

В процессе контроля по кредитным операциям особенное внимание банки должны уделять таким проблемам:

 – соблюдение принципов кредитования (целевой направленности, обеспеченности, срочности);

– выявление проблемных кредитов и разработка мероприятий по ликвидации задолженности;

– анализ качества и структуры кредитного портфеля банка в целом;

– контроль кредитного риска;

– мониторинг кредитного рынка и разработка мероприятий по расширению участия в нем банка и тому подобное.

Требование относительно своевременности и полноты погашения  кредита неотделимое от вопроса постоянного контроля над размером и качеством полученного обеспечения.

Банк осуществляет контроль над целевым использованием ссуды. За невыполнение или неподобающее выполнение принятых на себя согласно кредитному договору обязательств винная сторона возмещает другой стороне все причиненные в связи с этим убытки, а также платит штрафы, пеню, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Контроль по кредитным операциям – чрезвычайно важно, ведь кредитная деятельность коммерческих банков не централизовано регламентированная. Банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Банки отвечают за своими обязательствами перед клиентами всем должным им имуществом и средствами.

С целью регуляции  кредитной сферы, как в западных странах, так и в Беларуси Национальный банк ограничивает сумму кредита, которая  может быть предоставлена одному заемщику. Это позволяет избежать избыточной концентрации кредитов и уменьшить кредитный риск.

Лишь сильный контроль над кредитным процессом в  целом позволяет обеспечить безопасность, надежность и прибыльность кредитных  операций коммерческих банков. Отсюда выплывают два правила, какие являются важными для успешной кредитной деятельности всех банков Республики Беларусь:

– каждый банк должен иметь свою систему мониторинга кредитных операций;

– кредитный контроль должны осуществлять наиболее квалифицированные и опытные работники банка.

Как в экономическом, так и в юридическом аспекте на первое место в коммерческих банках входит задание обеспечения внутреннего контроля над соблюдением банковских инструкций и положений относительно проведения кредитных операций.

В силу специфики положения  системообразующего банка, а также исторических предпосылок, программа контроля над кредитным портфелем зависит от его специализации и принятых методов оценки кредитоспособности заемщика. Выдавая много ссуд физическим лицам с невысокими доходами на льготных условиях, банку следует проводить систематическую проверку дел своих заемщиков каждые 2–3 месяца.

Проверка ссуды состоит  в повторном анализе финансовых отчетов, посещение предприятия заемщика, проверка документации, обеспечения и прочего. При контрольной проверке вновь рассматривается вопрос о соответствии данной ссуды целям и установкам кредитной политики банка, анализируется кредитоспособность и финансовое состояние клиента, рентабельность операции и т.д.

В ходе очередной контрольной  проверки необходимо присваивать ссудам рейтинг, представляющий итоговую оценку кредита по ряду параметров. При этом ссудам присваивается номер (1, 2, 3, 4, 5), который соответствует одной из категорий – «Наивысшее качество», «Удовлетворительно», «Маржинальная ссуда», «Критическая ссуда», «Убыточная ссуда, подлежащая списанию».

Классификация ссуд по рейтингу позволит банку контролировать состав кредитного портфеля. В случае роста «Критических ссуд», выясняются причины ухудшения портфеля и принимаются меры к исправлению положения. Если рост критических ссуд связан с определенным видом кредита, выдача этих ссуд сокращается. На основе проверки дается оценка работы отдельных кредитных инспекторов и подразделений филиала.

Некоторые банки при  очередной контрольной проверке классифицируют ссуды по рейтингу, который представляет итоговую оценку кредита по ряду параметров.

Определение рейтинга ссуд позволяет банку контролировать состав кредитного портфеля. Например, в результате последней проверки, «Критические ссуды» составляют 5% всего портфеля, тогда как ранее они составляли не более 1,7%. Необходимо выяснить причины ухудшения портфеля и принять меры к исправлению положения.

В случае, когда рост критических  ссуд связан с заемщиками в определенной отрасли хозяйства или с определенным видом кредита, целесообразнее сократить выдачу этих ссуд. На основе проверки может быть дана оценка работы отдельных кредитных инспекторов и подразделений банка.

Целесообразно применять  также дифференцированный подход: наиболее надежные кредиты подвергаются проверке один раз в год, тогда как проблемные ссуды требуют постоянного анализа и контроля. Следует проводить постоянный контроль за крупными ссудами и периодический – по ссудам ниже определенной величины.

Аудиторскую проверку ссуд необходимо производить управлением внутреннего аудита, подведомственным Правлению банка. Эта проверка аналогична контролю кредитного портфеля, но она, как правило, осуществляется негласно работниками независимого управления, не связанного с филиалом.

Аудиторский контроль имеет целью ответить на следующие вопросы:

–  каково состояние кредитных архивов филиала, проводится ли их обновление;

–  осуществляет ли руководство и рядовые сотрудники филиала регулярное обследование портфеля ссуд;

–  правильно ли определен рейтинг;

–  соответствует ли работа управления кредитных операций письменному меморандуму о кредитной политике;

–  каково общее качество банковского портфеля;

–  достаточны ли резервные фонды банка для покрытия убытков по безнадежным ссудам.

Результаты аудиторской проверки отражаются в специальном отчете, который представляется Правлению банка, кредитному комитету банка, руководителям структурных подразделений банка и старшим кредитным инспекторам. В отчете дается оценка качества всего кредитного портфеля на момент проверки и характеристика эффективности работы управления кредитных операций и кредитных отделов структурных подразделений банка. Кроме того, аудиторы дают свои рекомендации по улучшению работы и изменению сложившихся методов и форм кредитования в банке.

Важным направлением развития розничного кредитования в  банке является внедрение новых видов кредитов.

В рыночных условиях профессиональное образование, особенно высшее, рассматривается не только и не столько как достижение, сколько как комплексная услуга, оказываемая соответствующими учреждениями её потребителям. Как любая другая услуга, приравниваемая к товару, она имеет свою цену, свой ассортимент, пользуется спросом и является предметом конкурирующих предложений.

Процесс обучения всегда сопряжён с затратами, будь то оплата учреждению образования предоставленных услуг, или в случае обучения за счёт средств бюджета – обычные расходы за время, потраченное на  
повышение своего образовательного уровня вместо оплачиваемой трудовой деятельности на рабочем месте.

 Ввиду очевидного  отсутствия возможности у всех абитуриентов рассчитывать на бюджетные места, на пути к желаемой профессии есть возможность альтернативная – не отказываясь от намеченной цели и оценив своё финансовое состояние, будущий студент может сделать свой выбор в пользу платного образования. Стоимость обучения варьируется, но в целом представляет собой немалые суммы, в нашей стране – от 800 до 2500 долларов США в год. В настоящее время в среднем плата за обучение составляет 1100 долларов США в год. Так как число студентов из года в год неуклонно растёт, а объём бюджетных мест в вузах изменяется неадекватно этому росту – например, в 2007 году их число сократилось на 700 мест (500 по дневной форме обучения, 200 – по заочной), несмотря на то, что в 2008 году их количество осталось неизменным, очевидно, что одновременно увеличивается количество студентов, оплачивающих своё обучение. Осуществлять подобные выплаты большинству родителей белорусских студентов довольно проблематично. Сделать такое образование реальностью призван такой финансовый инструмент как кредит на обучение.

В ряде стран механизм образовательного кредитования достаточно хорошо отлажен и развился в различные  вариации, удобные для кредитополучателей и приемлемые для кредиторов. Причём почти всегда кредитование студентов инициируется или поддерживается государственными программами [27, c. 156].

Следует отметить, что  во многих европейских странах ставка по образовательным кредитам предлагается на уровне инфляции, а сроки зачастую сопоставимы со сроками жилищного кредитования в Республике Беларусь, а порой и вообще неограниченны. Конечно, все эти и подобные им программы являются финансово неустойчивыми, так как риск невозврата ложится только на плечи государства.

В Республике Беларусь в данный момент наблюдается переизбыток выпускников, например, экономических специальностей, поэтому спрогнозировать хотя бы примерно уровень заработной платы будущего специалиста-экономиста просто невозможно.

Развитие отечественного рынка образовательных кредитов также имеет социальную направленность. В Беларуси кредиты на образование можно получить как в государственных, так и в коммерческих банках.

Срок выплаты кредита  равен сроку обучения и исчисляется с момента получения диплома: не более 5 лет при получении высшего образования и 3 лет – среднего специального. Условия кредитного договора и размер ставки зависит не только от финансовых возможностей студентов или их родителей, которые чаще всего оказываются созаёмщиками, но и от формы обучения, уже имеющегося диплома об аналогичном образовании или его отсутствия. Гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населённых пунктах, предлагается пониженная ставка.

Предпочтительными, более  привлекательными и доступными для  студентов из семей с низким уровнем дохода (менее 3,5 бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи) стали льготные кредиты, выдаваемые с 1 сентября 2003 года на получение первого диплома о высшем образовании. Они предоставляются ОАО «АСБ Беларусбанк» белорусским гражданам, обучающимся на платной основе по дневной форме в вузах государственной формы собственности, либо их родителям, в национальной валюте. Несмотря на довольно ограниченный размер кредита, установленный не более 70% очередного платежа годовой стоимости, и необходимость выплаты процентов во время учёбы, размер процентной ставки, составляющей четверть ставки рефинансирования, является главной и наиболее привлекательной чертой данного кредитного продукта.

Объёмы льготного кредитования увеличиваются из года в год нарастающими темпами и в прошлом году по предварительным оценкам составили около 10 млрд рублей, что соответствует в среднем примерно 2,5 тыс. кредитных договоров и тем не менее является минимальным по значению показателем. Естественно, такой новый вид финансовой услуги имеет многогранный характер и проявляет себя как объект изучения и внедрения во многом противоречиво. Подходы к его использованию должны быть взвешенными на всех уровнях – от отдельно взятых пользователей до государства, несущего начальную и конечную ответственность за введение подобных «новшеств».

Таким образом, достаточно сложно определить кредит на обучение как однозначно беспроблемный в перспективе инструмент решения вопроса оплаты обучения, причём для каждой из затрагиваемых сторон. Слишком много потенциально отрицательных моментов в противовес положительным.

Чтобы любой проект успешно  существовал и возымел ожидаемый  эффект, необходимы определённые условия. Их генерирование – прерогатива государства, потому что решение проблемы повышения образовательного уровня населения, а значит, качества трудовой деятельности специалистов, зависит целиком и полностью от государственной политики в этой области. Прежде всего, государство должно:

– взять на себя роль минимизатора рисков поручителя, гаранта;

– перенаправить часть коммерческих рисков, поделив их между банками, кредитующими организациями, студентами, семьями;

– решить проблемы, связанные с недостаточной информированностью абитуриентов и низкой культурой взаимодействия граждан с банками;

– взять     на     себя     ответственность     в     случае     безработицы     выпускника-кредитополучателя или его инвалидности.

Вся ответственность  за развитие и популяризацию кредитов на обучение не может быть возложена только на государство. Взрослый гражданин, избравший для себя стезю студента и исследователя, должен отдавать себе отчёт о последующих вложениях – финансовых, временных, а также потерях, связанных с отсутствием на рабочем месте, и сопоставлять с ними приобретаемый результат – свои будущие потенциальные возможности. Существует ещё и вариант сбора средств из разных источников по примеру студентов, обучающихся за рубежом. В любом случае, в данный момент следует отметить пока недостаточное разнообразие и слабую востребованность образовательных кредитов в Беларуси, что можно объяснить реакцией на новый вид продукта, а также указать на необходимость повышенного внимания со стороны государства по примеру зарубежного опыта, и других заинтересованных лиц.

Кредиты на образование  могли бы предоставлять и работодатели, это  
касается в большей части уже работающих студентов, которые имеют желание повысить свой образовательный уровень, например, получить второе высшее образование или задать новую траекторию своего карьерного роста, оттолкнувшись от программы МВА.

Совершенствование кредитного процесса в банке может проходить посредством внедрения скоринговой системы. Система скоринга для оценки кредитоспособности – это прежде всего тот или иной вид математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику, каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную оценить кредитное качество заемщика [15, с.14].