Потребительский кредит

– физические лица располагающие регулярным, официально подтвержденным доходом, полученным на территории Республики Беларусь. При этом среднемесячный доход за последние 6 месяцев должен составлять не менее 2000000 белорусских рублей.

К преимуществам кредита ПростоАвто следует отнести следующие особенности:

– приобретенный за счет кредитных средств автомобиль можно использовать в любых целях;

– не нужно расходовать дополнительные средства на передачу в залог «Приорбанк» ОАО автомобиля и на его добровольное страхование;

– для  оформления кредита не требуются поручители; 

– обязательное страхование жизни.

Преимущества кредита на недвижимость в Приорбанке:

– быстрое принятие решения по кредиту (от 3 до 5 дней);

– при строительстве недвижимости Приорбанк предоставляет отсрочку по погашению основного долга по кредиту сроком на 1 год;

– чтобы получить кредит на покупку дома или квартиры в Приорбанке, не нужно предоставлять никакого дополнительного залога – в качестве залога выступает приобретаемая (строящаяся) недвижимость;

– максимальный срок кредита – 5, 10, 15 лет;

Приорбанк рассматривает доход  обоих супругов, а также существует возможность учета доходов близких  родственников кредитополучателя: родителей, детей, родных братьев и  сестер. Кроме того, банк принимает в расчет не только зарплату по основному месту работы, но и иные источники дохода (алименты, пособия, пенсии, получаемая арендная плата и другое), подтвержденные соответствующими документами.

Величина кредита – до 70% стоимости жилья, исходя из платежеспособности кредитополучателя. Кредиты на жилье предоставляются путем безналичного перечисления денежных средств, полученных в банке в форме кредита, на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя (при его отсутствии, кредитополучателю необходимо будет открыть данный счет, причем текущий счет открывается бесплатно).

Ежемесячные платежи кредитополучателя  складываются из суммы по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом. Выплаты с каждым месяцем уменьшаются при погашении, исходя из остатка задолженности или являются равными в течение всего срока кредитования при погашении задолженности по методу аннуитета.

Особенностью кредитной  шопинг карточки является возможность  получения скидок в организациях-партнерах в рамках программы AUTOHELP. Максимальная сумма кредита, допускаемая по кредитной карточке – 18 млн рублей, в остальном условия кредитования идентичны.

Оценим участие Приорбанка в рынке розничного кредитования республики по данным рейтинга белорусских  банков. Данные приведены в таблице 2.2.

Таблица 2.2 – Состав и  структура розничного кредитования в Республике Беларусь, млрд рублей

Банк	2009		2010		2011
	сумма кредитов	доля, %	сумма кредитов	доля, %	сумма кредитов	доля, %
Беларусбанк	9615,4	65,08	15849,8	69,94	22666,9	70,96
Белагропромбанк	832,3	5,63	1134,1	5,00	1560,6	4,89
Приорбанк	1193,4	8,07	1351,5	5,96	1474,3	4,62
БПС-Сбербанк	396,0	2,68	841,4	3,71	1044,4	3,27
Белгазпромбанк	407,4	2,76	466,6	2,06	769,6	2,41
Белросбанк	589,8	3,99	522,8	2,31	737,7	2,31
Белинвестбанк	332,7	2,25	486,9	2,15	637,2	1,99
Банк ВТБ (Беларусь)	215,7	1,46	274,3	1,21	468,6	1,47
Хоум Кредит Банк	107,9	0,73	230,7	1,02	418,1	1,31
Дельта Банк	44,8	0,30	177,0	0,78	407,5	1,28
Банк Москва-Минск	406,6	2,75	431,4	1,90	375,0	1,17
Сомбелбанк	35,9	0,24	111,6	0,49	332,6	1,04
Банк реконверсии и развития	67,9	0,46	175,6	0,77	240,4	0,75
Минский транзитный банк	129,6	0,88	106,1	0,47	235,2	0,74
Паритетбанк	61,6	0,42	97,6	0,43	113,9	0,36
Трастбанк	83,3	0,56	111,1	0,49	101,5	0,32
БТА Банк	80,7	0,55	91,0	0,40	94,0	0,29
Белвнешэкономбанк	94,4	0,64	69,8	0,31	91,3	0,29
Белорусский Банк Малого Бизнеса	3,3	0,02	33,7	0,15	44,2	0,14
Абсолютбанк	28,3	0,19	33,0	0,15	41,4	0,13
Альфа-Банк	47,3	0,32	26,1	0,12	39,0	0,12
Франсабанк	3,1	0,02	29,3	0,13	32,6	0,10
Белорусский народный банк	4,7	0,03	8,5	0,04	18,1	0,06
ВСЕГО	14773,1	100,0	22659,9	100,0	31944,1	100,0

Итак, в 2009 году розничный кредитный портфель «Приорбанк» ОАО составил 1193,4 млрд рублей или 8,07% от общего объема кредитного портфеля по банковской системе.

Уже в 2010 году розничный кредитный портфель Приорбанка увеличился до 1351,5 млрд рублей, его доля на рынке составила 5,96%, снизившись более чем на 2 процентных пункта, что является неблагоприятной тенденцией. По итогам 2011 года розничный кредитный портфель «Приорбанк» ОАО составил 1474,3 млрд рублей или 4,62% общего объема.

В целом на рынке кредитования населения сложилась следующая  ситуация: безусловным лидером данного  сегмента является Беларусбанк, на его долю приходится 71% кредитной задолженности физических лиц. В тройку лидеров попали Белагропромбанк – 4,9% и Приорбанк – 4,6%.

По итогам анализа 2009-2011 годов «Приорбанк» ОАО продолжает наращивать объемы кредитов выданных физическим лицам. Наиболее популярными среди клиентов остаются кредитные карточки и кредиты наличными. Также банк продолжает активную работу в области целевого потребительского кредитования (товары и авто).

В структуре кредитной задолженности физических лиц по-прежнему преобладают нецелевые кредиты – кредиты наличными и карточные кредиты.

Графически состояние рынка розничного кредитования Республики Беларусь в 2011 году представлено в приложении 1.

Охарактеризуем соотношение розничного и корпоративного кредитования в 2009-2011 годах в портфеле «Приорбанк» ОАО. Данные приведены в таблице 2.3.

Таблица 2.3 – Место розничного кредитования в кредитном портфеле «Приорбанк» ОАО, млрд рублей

Показатель	2009	2010	2011	Изменение		Темп роста, %
				2010/ 2009	2011/ 2010	2010/ 2009	2011/ 2010
Корпоративное кредитование	1751,3	2014,0	6421,8	262,7	4407,8	115,0	318,9
Розничное кредитование	1193,4	1351,5	1474,3	158,1	122,8	113,2	109,1
Всего	2944,7	3365,5	7896,1	420,8	4530,6	114,3	234,6

В 2009 году корпоративный портфель «Приорбанк» ОАО составил 1751,3 млрд рублей, розничный – 1193,4 млрд рублей. или 40,5%.

В 2010 году корпоративный портфель вырос на 262,7 млрд рублей или на 15%, розничный портфель – на 13,2%, что привело к снижению доли розничного кредитования в кредитном портфеле Приорбанка до 40,2%.

В условиях валютной нестабильности руководство банка приняло решение о приостановлении розничного кредитования, что обусловило незначительный рост объемов кредитов, выданных физическим лицам, при увеличении корпоративного кредитования более чем в 3 раза.

В результате доля розничного кредитования в кредитном портфеле банка снизилась до 18% или более чем в 2 раза (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 – Состав кредитного портфеля «Приорбанк» ОАО, млрд рублей

Проанализируем состав и структуру розничного кредитования. Данные представлены в таблице 2.4.

Таблица 2.4 – Кредитование физических лиц в разрезе видов кредитов, млрд рублей

Показатель	2009	2010	2011	Изменение		Темп роста, %
				2010/ 2009	2011/ 2010	2010/ 2009	2011/ 2010
Кредиты на карточку	227,5	256,9	346,7	29,4	89,8	112,9	135,0
Кредиты наличными	623,1	695,3	459,3	72,2	-236,0	111,6	66,1
Кредитование недвижимости	278,9	311,6	506,8	32,7	195,2	111,7	162,6
Прочие виды кредитования	63,9	87,7	161,5	23,8	73,8	137,2	184,2
Всего	1193,4	1351,5	1474,3	158,1	122,8	113,2	109,1

По итогам 2010 года объем кредитования по карточкам увеличился на 29,4 млрд рублей или на 12,9%, задолженность по кредитам наличными возросла на 72,2 млрд рублей или на 11,6%. Кредитование недвижимости в 2010 году увеличилось на 11,7%, прочие виды кредитования – на 37,2%. В 2011 году сложилась обратная динамика: задолженность по кредитным картам увеличилась на 35% в результате пересмотра лимитов после обвала курса рубля, кредитование наличными в результате возросших процентных ставок значительно сократилось и по итогам 2011 года составило лишь 66,1% от показателя 2010 года. Объем задолженности по кредитованию недвижимости в 2011 году увеличился на 62,6%, что обусловлено значительной долей валютных кредитов на приобретение жилья. Представим состав розничного кредитного портфеля графически на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 – Состав розничного кредитного портфеля «Приорбанк» ОАО в разрезе видов кредитов, млрд рублей

Проанализируем структуру  розничного кредитования в разрезе  видов кредитов в таблице 2.5.

Таблица 2.5 – Структура  розничного кредитования в разрезе видов  
кредитов, %

Вид кредита	2009	2010	2011
Кредиты на карточку	19,1	19,0	23,5
Кредиты наличными	52,2	51,4	31,2
Кредитование недвижимости	23,4	23,1	34,4
Прочие виды кредитования	5,4	6,5	11,0
Итого кредитов	100,0	100,0	100,0

Доля кредитов на карточку по итогам 2010 года составила 19%, по итогам 2011 года – 23,5%, увеличившись на 4,5 процентных пункта. Доля кредитов на финансирование недвижимости за 2010 год составила 23,1%, на конец 2011 года – 34,4%, увеличившись на 11,3 процентных пункта. Удельный вес кредитов наличными по итогам 2009 года составил 52,2%, на начало 2011 года – 51,4%, уменьшившись на 0,8 процентных пункта, на начало 2012 года – 31,2%, уменьшившись более чем на 20 процентных пункта. Доля прочих видов кредитования на конец 2009 года составила 5,4%, на начало 2011 года – 6,5%, на начало 2012 года – 11%, увеличившись почти в два раза.

Таким образом, можно  выделить следующие тенденции изменения  структуры розничного кредитования: быстрый рост удельного веса кредитования недвижимости, падение популярности кредитов наличными (что обусловлено усилением конкуренции на кредитном рынке Беларуси), однако увеличение спроса на кредиты на карточку обусловлено достаточно выгодными условиями данного продукта. Рост объемов кредитования недвижимости связан с переоценкой валютных кредитов и удорожании жилой недвижимости, что увеличивает потребность клиентов в использовании кредитных ресурсов. В ближайшей перспективе следует ожидать увеличения объемов кредитования по новым видам кредитов и роста доли данных кредитных продуктов в общем объеме.