Потребительский кредит

Достоинства кредитных  карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) может приобрести товар, получить услугу сразу, а оплатить ее через некоторое время, уже погашая кредит. Второе достоинство – удобство. Не требуется носить с собой большие суммы денег, тем более, что не всегда известно, сколько их понадобится. При этом не нужно тратить время, чтобы снимать деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки воспользоваться чужой карточкой постороннему лицу практически невозможно, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточки плохо приспособлены для покупки дорогостоящих вещей, так как большая их стоимость поглощает практически сразу величину лимита карточки.

Для торговых предприятий (продавцов) прием кредитных карточек позволяет увеличить объем продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентом и повысить свою конкурентоспособность [42, с.26].

Заинтересованность банков заключается в процентах за кредит, который они предоставляют владельцам карточек, в расширении услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

С недавних пор банки  Республики Беларусь могут открывать  кредитную линию, при которой  кредит выдается частями в определенный договором период времени [20, c.157].

Открытие кредитной  линии осуществляется по месту ведения  текущего счета кредитополучателя  на основании кредитного договора.

Процедура рассмотрения заявки на открытие кредитной линии  аналогична процедуре оформления обычного кредита, однако имеет некоторые особенности. Так, в данном случае от клиента не требуется обеспечение обязательств по кредиту.

Овердрафт – форма  краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием  средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются  следующие факторы:

– сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода;

– процент назначается  на сумму овердрафта, обычно как  маржа над базовой ставкой. Процент  насчитывается на ежедневную сумму  овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется [9, c.128].

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют  ощутить уверенность в том, что  их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

К потребительскому кредиту  относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранения предметов личного пользования и домашнего потребления, а также получения (обычно наличными деньгами) ссуд под их залог.

По субъектам кредитной  сделки различают:

– банковские потребительские  кредиты;

– кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

– потребительские кредиты, предоставляемые на предприятиях и  в организациях работающим.

По срокам кредитования:

– краткосрочные (сроком до 1 года);

– долгосрочные (сроком свыше 1 года).

В настоящее время  потребительские кредиты выдаются с рассрочкой платежа. Кредиты с  рассрочкой платежа включают:

– ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

– ссуды с неравномерным  периодическим погашение ссуды  –  сумма платежа в погашение  ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов. Например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора.

При выдаче ссуды с  рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается  частями на протяжении периода действия договора. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая его ликвидность.

По методу взимания ссуды  классифицируются следующим образом:

– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

– ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой  процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита.

При предоставлении прямого  банковского кредита заключается  кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем  ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.

Таким посредником чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается  между клиентом и магазином, который  в последующем порядке получает ссуду в банке.

В последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно  отличает прямое банковское кредитование от косвенного – это простота организации  кредитного процесса, которая позволяет  точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками соответствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по кредиту, предоставляемому ими получателю, они сами обращаются за кредитами в банки.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и других).

Примером косвенного кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяется выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе:

–  обеспечением более рационального использования материальных, и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством;

– сокращением дефицита товаров;

– ускорением реализации производственных материальных ценностей;

– сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей;

– высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.

Потребность предприятий  по оказанию услуг проката в средствах покрывается за счет привлечения кредита.  В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, надо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката; дробность и длительность поступления выручки от их реализации; необходимость хранения, сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают большую потребность в кредитах предприятий бытового проката [41, с.245].

Прямое кредитование каждого потребителя банком – относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом, изучение представленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения его гарантии возврата ссуд (страхование, залог). Все это требует значительных затрат времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и чревато накладными  
расходами.

Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты потребителю. Торговая организация располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом [6, c.28].

Все же косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банка, поскольку он не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительными кредитополучателями) и не может оценить их финансовое положение, кредитоспособность. Отношение к своим обязательствам некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, получающих кредиты непосредственно в банке.

С точки зрения клиента  важно также, что он получает ссуду  в момент возникновения в ней  потребности (в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования, например, по кредитной  карте). Для клиента нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

По формам выдачи потребительский кредит подразделяется на:

– денежный;

– товарный.

 Очевидно, что под  денежным кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным – предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку [18, c.158].

Потребительские кредиты также различаются:

1. по виду обеспечения обязательств кредитополучателя:

а) с обеспечением;

б) без обеспечения, при этом форма обеспечения может быть различной.

2) по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг:

а) кредитуемые товары;

б) кредитуемые услуги.

3) по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита:

а) экспресс-кредиты;

б) обыкновенные кредиты.

4) по кратности предоставления:

а) предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги);

б) предоставляемые многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.

5) по размеру кредита:

а) мелкие;

б) средние;

в) крупные.

6) по размеру ставки кредитования:

а) недорогие;

б) умеренно дорогие;

в) дорогие.

7) по способу погашения:

а) погашаемые аннуитетно;

б) единовременно;

 в) в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

Коммерческими банками  практикуются различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные в кредит. Так, международной банковской практике известны:

– метод полного права обратного требования, при котором торговые организации дают полную гарантию банкам по всем обязательствам продажи в кредит, то есть берут на себя все права кредитополучателя: по срокам погашения, сумме возврата, проценту и т.д. Такой метод связан с меньшим риском для банков;

– метод без права обратного требования, предполагающий, что обязательства кредитополучателей по товарам, проданным в кредит, продаются торговыми организациями коммерческим банкам и последние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит. Естественно, что в этом случае банк учитывает обязательства по ставкам (процентам за кредит) более высоким, чем при первом методе;

– метод выкупа – разновидность соглашения с ограниченным правом 
торговой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка (или без такового), по которым торговая организация при определенных условиях может выкупить часть непогашенных обязательств у банка.

Итак, в мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в Республике Беларусь.