Потребительский кредит

На рисунке 1.1 представлена модель кредитного цикла.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.1 – Модель кредитного цикла

Каждый из этапов характеризуется целым рядом разнообразных действий со стороны заемщиков или кредиторов, и на каждом этапе кредитор ищет способы поддержки клиента в зависимости от вариантов поведения последнего.

Целью этапа 1 является побуждение кредитоспособных людей  
обратиться за кредитом. Кредитоспособность, основанная прежде всего на вероятности погашения выданного кредита, фиксирует также другие аспекты поведения клиента, в частности – потенциальный доход, который может быть от него получен, и возможность перекрестной продажи дополнительных продуктов и услуг. Другими словами, кредитоспособным является тот клиент, от которого можно ожидать положительного вклада в увеличение прибыли. Соответственно, некредитоспособный клиент рассматривается как потенциальный источник убытка. Оценка чьей-либо кредитоспособности не является абсолютной. У каждого кредитора различны:

– операционные накладные издержки;

– ценообразование продуктов;

– способы проведения оценки рентабельности.

Если кто-то отозвался на рекламу подачей заявки на кредит,  
взаимоотношения переходят к этапу 2.

На этой стадии открывается доступ к большему объему информации о заявителе, что позволяет сделать более точную, основанную на последних данных оценку его кредитоспособности. Затем принимается решение по вопросу о принятии или отклонении его заявки, а также решение относительно параметров сделки (сроков и условий), которые будут предложены успешным заявителям: кредитный лимит, срок действия соглашения и т. д. Если заявитель принимает предложенные условия, готовится законодательно обязывающий стороны договор, передающийся на подпись заявителю по завершении всей необходимой бумажной работы  
[28, с. 215].

Как только документ подписан, открывается тот или иной тип счета (обычно в рамках автоматизированной системы бухгалтерского учета) для дальнейшего учета деталей текущего и прошлого состояния соглашения. Совокупность записей по счету по мере погашения кредита и выдачи кредитных ресурсов, а также продажи клиенту банковских продуктов и услуг впоследствии используется в качестве основы этапа 3 кредитного цикла – этапа управления взаимоотношениями банка с клиентом.

Этапы 4 и 5 требуются только в случае нарушения клиентом условий соглашения, в результате чего счет переводится в режим просрочки. В этот момент взаимоотношения оказываются на этапе 4 – предпринимаются действия по взысканию задолженности в попытке вернуть счет в стандартный режим (переход к этапу 3). На данной стадии взаимоотношения все еще рассматриваются в положительном ключе, хотя порой приходится приложить значительные усилия, чтобы убедить клиента погасить задолженность по счету. Если же клиент последовательно не выполняет условия кредитного соглашения, по-прежнему отставая от графика погашения задолженности, взаимоотношения переходят к этапу 5 – возмещению задолженности. На этой стадии главной целью становится не поддержание хороших взаимоотношений с клиентом, а по возможности наиболее полное погашение просроченной задолженности до момента официального признания соглашения недействительным.

Кредитное соглашение прекращается двумя способами:

– задолженность либо погашается в соответствии с условиями соглашения, и счет закрывается (естественный путь прекращения действия кредитного соглашения);

– в случае безуспешности действий по погашению просроченных сумм задолженности – списывается с баланса (списывается на убытки как безнадежный).

Рисунок 1.1 демонстрирует пять основных моментов в управлении кредитованием:

– первоначальный маркетинг продуктов и услуг;

– привлечение новых клиентов;

– управление взаимоотношениями с клиентами;

 – взыскание задолженности;

– возмещение задолженности [42, c.31].

В целях увеличения дохода кредиторы должны эффективно управлять всеми этапами. Кроме того, существует необходимость в единой стратегии на каждом из пяти этапов для обеспечения последовательности шагов, которая позволит исключить противоречивые действия на разных стадиях. Например, предложение следующего кредита клиентам, чьи счета находятся на этапе погашения просроченной задолженности по причине нарушения условий действующих соглашений, как правило, не является здравой идеей. Следовательно, отделу маркетинга необходимо располагать информацией о состоянии счетов клиентов не только для того, чтобы знать о наличии у них того или иного продукта, но и чтобы видеть, как их счета работают.

После выдачи кредита, с целью снижения риска кредитной операции осуществляется кредитный мониторинг. В процессе организации мониторинга кредитов, предоставленных физическим лицам, кредитная служба обеспечивает контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на финансирование недвижимости и приобретение транспортных средств путем проведения документальных проверок, а при выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) индивидуальных жилых домов, садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей также путем осуществления проверок с выездом на место застройки.

Итак, потребительский кредит выступает одним из наиболее развитых форм кредитования. Существует множество видов потребительского кредита. Особенно актуально потребительское кредитование в условиях перехода к рыночной экономике и необходимости расширения потребления при недостаточно высоком уровне жизни.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно, чем другие формы  кредита, поскольку он связан с потребностями  населения и регулированием его  уровня жизни.

Потребительский кредит способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми  доходами, сокращает разрыв между  уровнем  и структурой потребления  различных социальных слоев и  групп населения.

Потребительский кредит хорошо стимулирует эффективность труда. Получая постоянную заработную плату заемщик может быть уверен в своих силах выплатит кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо.

Потребительский кредит важен для фирм и банков, поскольку предоставление таких кредитов расширяет рынок сбыта товаров и повышает нормы прибыли.

                    2 АНАЛИЗ РАБОТЫ ОАО «ПРИОРБАНК» ПО ОРГАНИЗАЦИИ        

                                КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

2.1 Анализ кредитования физических лиц в «Приорбанк» ОАО

«Приорбанк» ОАО было учрежден 20 января 1989 года как Минский Инновационный Банк. Приорбанк является крупнейшим частным универсальным банком Республики Беларусь, предоставляющим широкий спектр финансовых услуг высочайшего качества как физическим, так и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям: депозиты, кредиты, банковские пластиковые карточки, денежные переводы, гарантии, поручительства, факторинг, лизинг, казначейские и инвестиционно-банковские операции, рассчетно-кассовое обслуживание и т.д. 

Основными целями деятельности Приорбанка являются:

– развитие товарно-денежных и рыночных отношений путем предоставления клиентам  Приорбанка всего комплекса банковских услуг;

– активное содействие ускорению  научно-технического прогресса путем инвестиций, в том числе в передовую науку и наукоемкие отрасли;

– экономическое и национальное возрождение Республики Беларусь, а также содействие развитию социальной сферы путем финансирования и кредитования нетрадиционных объектов в сфере культуры, экологии, спорта и других;

– содействие международному экономическому сотрудничеству и самой широкой интеграции капиталов;

– поощрение и поддержка частной инициативы и предпринимательства;

– организация и развитие предприятий по выпуску товаров народного потребления с помощью новейших технологий;

– получение оптимального размера прибыли.

Приорбанк осуществляет активные,  пассивные,  посреднические банковские операции и иную деятельность, предусмотренную законодательством  и Уставом, а также осуществляет такие виды деятельности как финансовая деятельность, операции с недвижимым имуществом,  аренда и предоставление услуг потребителям. 

Приорбанк может  осуществлять следующие банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Национального банка Республики Беларусь на осуществление банковской деятельности:

– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

– размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

– открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

– осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

– валютно-обменные операции;

– купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях,  предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

– привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты);

– выдача банковских гарантий;

– доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

– выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

– выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

– финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

– предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и другого) и прочее.

Важнейшим направлением деятельности «Приорбанк» ОАО на банковском рынке является кредитование физических лиц. В настоящее время Банк предлагает следующие виды кредитов физическим лицам:

– кредит на покупку нового автомобиля;

– кредит ПростоАвто;

– кредит на недвижимость;

– кредитная карточка;

– кредитная шопинг карточка;

– ПростоКредит;

– ПростоПокупки;

– Лучшие покупки.

Сравнительная характеристика условий предоставления кредитов физическим лицам представлена в таблице 2.1.

Таблица 2.1 –  Виды кредитов физическим лицам в «Приорбанк» ОАО

Вид кредита	Срок  предоставления	Процентная  ставка	Условия получения
На покупку  нового автомобиля	5 лет	от 43% до   54 % годовых в зависимости от суммы	Минимальная сумма  кредита – эквивалент 5000 долларов США, максимальная сумма – эквивалент, 60000 долларов США, минимальный размер собственного участия – 20%
ПростоАвто	от 1 года до 4 лет	13%, ежемесячная комиссия   1,2%	Сумма кредита  – от 1 млн рублей до эквивалент 10 тыс. евро, выплата производится равными платежами, не требуются поручители
На недвижимость	от 5 до 15 лет	53-54% годовых	Будут подробно рассмотрены далее
ПростоКредит	от 1 года до 4 лет	14,9 – 38% годовых	Выдается наличными  деньгами, поручители не требуются, минимальный размер дохода – 1350 тыс. рублей
Кредитные карты	до 2 лет	От 18 до 23,9% годовых	Будут рассмотрены  далее
Лучшие покупки	от 6 месяцев до 4 лет	13%	Сумма кредита  от 800 тыс. рублей до 12 млн рублей, предоставляется на покупку товаров длительного пользования в магазинах-партнерах
ПростоПокупки	от 1 года до 4 лет	13%, ежемесячная комиссия 1,2%	Сумма кредита  до 10 тыс. евро в эквиваленте, кредит является целевым, для получения  необходимо предоставить документы, подтверждающие приобретение товаров

Кредит на покупку  нового автомобиля вправе получить:

– граждане Республики Беларусь, а также граждане, имеющие вид на жительство в Республике Беларусь;

– физические лица от 22 лет до 58 лет;