Потребительский кредит

Несомненно, самым перспективным  является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер.

Деятельность в данной области  связана с большим количеством  рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

Менее всего развит рынок  образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве  замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).  
Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

–  законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

– гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования [14, c.18].

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому  банки вынуждены завышать стоимость  кредита, т. е. банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление  пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.

В рамках будущего интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке.

Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.

Основными принципами кредитования являются:

– возвратность;

– срочность;

– платность;

– целевая направленность.

Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в  оговоренной заранее форме (кредитном  соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).

Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска.

Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение – письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Срочность кредитования – это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.

Обеспеченность кредита – дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием Банковского  кодекса коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы  его

обеспечения.

Наиболее распространенными  видами обеспечения ссуд являются:

– материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

– гарантии посредников платежеспособных физических лиц;

– страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды.

Принцип платности кредита  означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Дополнительным принципом  кредитования является его целевая  направленность, которая создает  условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности.

Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу – прибыль.

Принцип дифференцированности потребительского кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного  подхода к заемщикам в зависимости  от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг – это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности. Платежеспособность – это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

1.3 Теоретические подходы к организации банковского кредитования физических лиц

Кредитополучателями потребительского кредита могут выступать совершеннолетние физические лица (граждане страны, иностранные граждане и лица без гражданства), прописанные, постоянно проживающие в стране и имеющие постоянный источник дохода.

Граждане, достигшие пенсионного  возраста, могут получить кредит только на потребительские нужды и при наличии поручителей физических лиц,  возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать пенсионного возраста, установленного законодательством.

В таблице 1.1. представлена возможная последовательность этапов в принятии решений кредитором и кредитополучателем при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита.

Таблица 1.1 – Этапы  заключения договора о предоставлении потребительского кредита

Кредитополучатель	Кредитор
1-й этап
запрос о кредите (как правило, в устной форме)	предложение представить необходимую документацию
2-й этап
составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах	проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности кредитополучателя
3-й этап
представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительства и др.)	установление надежности данных гарантий
4-й этап
определение приемлемости графика погашения кредита и его источников	подготовка плана погашения  кредита
5-й этап
оценка условий кредитного договора	предложения об условиях кредитного договора
Заключение кредитного договора

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у кредитополучателя имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д.

Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном кредитополучателе могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п. [8, с.40].

Заемщики должны предоставить в банк следующий пакет документов:

– письменное заявление  о выделении кредита с предложениями  по обеспечению исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов;

– анкету кредитополучателя;

– анкету поручителя;

– ксерокопии страниц  паспортов кредитополучателя и  поручителя, где находятся фотография, обязательные реквизиты паспорта (в  том числе на русском языке), данные о дате и месте рождения, прописке, регистрации брака, наличии детей;

– копию трудовой книжки кредитополучателя и поручителя, заверенную в отделе кадров по месту работы;

– справку с места  работы кредитополучателя о доходах и размерах производимых удержаний за последние три месяца.

Для выяснения кредитоспособности кредитополучателя кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

– доходы от заработной платы, премии, надбавки к зарплате, единовременные вознаграждения и прочее;

– доходы от сбережений и капитальных вложений, ценных бумаг;

– доходы по договорам  гражданско-правового характера (договоры подряда, авторские гонорары и прочее);

– дивиденды;

– прочие доходы.

К основным статьям расходов кредитополучателя относятся:

– выплата подоходного и других налогов;

– алименты;

– ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам;

– выплаты по страхованию жизни и имущества;

– коммунальные платежи и прочее [17, с. 125].

Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

– паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

– справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых кредитополучателем, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

– книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги, с указанием о среднемесячных расходах на квартплату и коммунальные услуги;

– документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам [4, c.43].

Банк проводит анализ платежеспособности кредитополучателя и его поручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе самого кредитополучателя. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного кредитополучателя.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и кредитополучатель приступают к согласованию условий кредитного договора.

Банк заинтересован  в использовании минимальной  суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную  ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитные договоры на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по кредитам. Однако предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации кредитов отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения кредитов может явиться сигналом возникших недостатков в финансовом положении кредитополучателя [13, с.17].

После определения кредитоспособности кредитополучателя и согласования условий кредитного договора руководитель банка или его заместитель принимают решение о возможности предоставления кредита.

В западной экономической  литературе существует и альтернативный подход к анализу процесса потребительского кредитования. Согласно ему, все кредитные соглашения представляют собой взаимоотношения, демонстрирующие различные характеристики и модели поведения по мере их развития в течение срока действия соглашения. Следовательно, действия, которые необходимо предпринимать в разные моменты времени, чтобы максимизировать значение этих взаимоотношений, также будут разными. Многие эксперты рассматривают управление кредитными соглашениями в контексте кредитного цикла (или цикла жизни кредита), притом что в течение этого цикла кредитное соглашение присутствует на одном из его этапов [42, c.31].