Потребительский кредит

В связи с сложившейся  кризисной ситуацией важно добиться высокого уровня управляемости проблемными  кредитами.

В этих целях банк разрабатывает  и реализовывает комплекс мероприятий, включающих в себя определение и лимитирование факторов кредитного риска и факторов, оказывающих влияние на образование проблемных кредитов.

В современных условиях «Приорбанк» ОАО является динамично развивающимся субъектом финансового рынка. Уровень просроченной задолженности в банке остается крайне низким, проводится постоянная работа с целью повышения качества кредитного портфеля.

          3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1 Проблемы и пути совершенствования кредитования физических лиц

Формирование потребительского кредитования в современной Беларуси неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать которые  необходимо для успешного развития направления работы банков с  физическими лицами.

Если сравнивать белорусский  рынок потребительских кредитов и  аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном  отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно  ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация  снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет  упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно  говорить и о снижении процентных ставок. В Беларуси хоть и создано бюро  кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим  законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не  получил.

Исходя из этой причины, появляется еще одна проблема  потребительского кредитования в Республике Беларусь – слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

Другая весомая  проблема  связана  с таким явлением, как отсутствие полной прозрачности  доходов граждан. Физические лица продолжают получать доходы «черным  налом», не декларируя их и не имея возможности предоставить в банк  достоверные сведения о величине заработной платы. Данное положение дел затрудняет расчеты кредита, а также заставляет банки упрощать процедуру  кредитования. В результате банки попадают в ситуацию, требующую  определенных финансовых рисков.

Проблемой потребительских кредитов в  Беларуси становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных  продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для банков с белорусским капиталом это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из  этого обстоятельства последствиями [1, с. 57].

Большое распространение  экспресс-кредитования также может  стать  проблемой потребительского кредитования в Беларуси, так как  подавляющее  большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс- кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования  минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита  позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.

Основная же проблема – это  высокая стоимость кредитов для физических  лиц после девальвации 2011 года и запрет на осуществление кредитования в иностранной валюте. Минимизация рисков банковского потребительского кредитования  должна осуществляться силами самих банков путем применения активных  методов воздействия на вероятность невозврата займов и процентов по ним в  сторону уменьшения. Задача банков  – совершенствовать внутренний  кредитный риск-менеджмент.

Большинство банков явно недооценивают риски, которые с одной  стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой  стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Для этого  необходимо создавать резервы по сомнительным долгам.

Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная  деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность  рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли  инфляционного характера требует от  банка серьезного подхода к качеству  кредитного портфеля.

К важнейшим направлениям развития потребительского кредитования в Беларуси следует отнести:

– стимулирование развития ипотечного кредитования;

– развитие небанковских кредитно-финансовых организаций.

Действующего в Республике Беларусь законодательства недостаточно для внедрения системы долгосрочного ипотечного кредитования. Так, например, банк в обеспечение исполнения обязательств по кредиту принимает квартиру. В договоре залога недвижимости банк вынужден обязывать залогодателя до регистрации указанного договора никого не прописывать в закладываемое помещение. После регистрации соответствующего договора семья кредитополучателя (с несовершеннолетними детьми) прописывается и вселяется в квартиру, которая является единственным жильем для указанной семьи. В силу противоречивости ряда законодательных актов, в случае необходимости банк не сможет обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество.

Банкам нужна гарантия взвешенной оценки рисков. Стоит учесть тот факт, что речь идет о значительных суммах кредита на длительный срок, что увеличивает риск невозврата кредита [5, c. 26].

Системой гарантий финансовой зашиты проводимых операций должно служить  страхование рисков, связанных с  предоставлением кредитов. Следует внедрить в банковскую практику следующие виды обязательного и добровольного страхования:

– страхование предмета залога (ипотеки) (аналогично автокаско). Данный вид страхования должен быть обязательным;

– страхование риска невозврата кредита. В случае суммы кредита, превышающей 150 млн рублей данный вид страхования должен быть обязателен. В настоящих условиях дополнительным обеспечением кредита может служить страхование риска невозврата кредита, однако, согласно действующему законодательству, страхователем должен выступить банк, он же должен нести соответствующие расходы. Законодателю необходимо предусмотреть возможность перенесения расходов на кредитополучателя;

– страхование жизни и трудоспособности кредитополучателя. В случае отсутствия дополнительного обеспечения кредита, которым может являться, например, поручительство третьих лиц, данный вид страхования должен быть обязательным;

– страхование строительных рисков. Данный вид страхования может быть добровольным;

– другие виды страхования.

В обязательном порядке  в договоре страхования следует  предусмотреть условие, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования, но кредитополучатель по усмотрению банка вправе получить страховое возмещение в случае наступления страхового случая [5, c. 27].

Анализ моделей организации  рынков ипотечного жилищного кредитования позволяет сделать вывод о том, что для Республики Беларусь наиболее приемлемой является европейская модель ипотечного кредитования. Она характеризуется жесткой регламентацией и надзором государства за организацией ипотечного кредитования как в специализированных ипотечных организациях, так и в универсальных банках.

Недавний кризис на ипотечном  рынке в меньшей степени пошатнул специализированные и универсальные  банковские учреждения Германии, Швеции, Дании, Франции, чем аналогичные американские финансовые институты, занимающиеся ипотечным кредитованием, что может свидетельствовать о строгости законодательства, серьезном регулировании и контроле за этими процессами со стороны центральных банков этих стран [22, c. 35].

Вполне очевидно, что  процесс ипотечного кредитования в республике начнут универсальные коммерческие банки, в которых ресурсы будут привлекаться посредством различных видов вкладов и депозитов. Привлечение ресурсов посредством ипотечных облигаций менее вероятно на ранних этапах развития ипотеки ввиду слабого развития рынка ценных бумаг в Республике Беларусь. В пользу развития ипотечного кредитования в универсальных банках может свидетельствовать способность банков снижать риски посредством широкой диверсификации банковских продуктов. При этом стандартизация процессов ипотечного кредитования в универсальных банках позволяет обеспечить их рыночную конкурентоспособность и увеличить их ликвидность. Кроме того, проблемы регулирования и надзора становятся более простыми и ясными.

Слабыми сторонами ипотечного кредитования универсальными банками являются трансформация довольно существенной доли депозитной базы банков в долгосрочные жилищные кредиты, частое несоответствие активов и пассивов по срокам, льготы населению в ипотечном кредитовании.

Основным препятствием, с которым столкнутся отечественные банки в процессе ипотечного кредитования, станет дефицит длинных денег для долгосрочного кредитования жилья. Ипотека требует больших долгосрочных ресурсов для кредитования, в связи с этим отечественные финансовые институты могут испытывать дефицит ликвидности.

Резервом для длинных  денег в ипотечном кредитовании должны стать ресурсы всевозможных пенсионных, страховых фондов, инвестиционных компаний, отдельных частных инвесторов и других организаций. Все это требует развития в республике инвестиций, инвестиционных фондов и небанковских институтов.

 Серьезным резервом поступления длинных денег в систему могут стать инструменты секьюритизации, создающие возможности получать ресурсы для кредитования с внешних финансовых рынков путем размещения обеспеченных ипотечных облигаций. Однако данная проблема упирается в неразвитость фондового рынка в нашей стране.

С первых шагов развития ипотечного кредитования отечественные  банки столкнутся с различными рисками, что потребует выработки специфических инструментов и методов управления ими [22, c. 36].

Специфика ипотечных  кредитных рисков связана с тем, что условия ипотечного кредита  должны обеспечивать определенные доходы кредитополучателю и в то же время соответствовать потребностям клиента. При принятии решения о предоставлении кредита необходимо определиться с уровнем доходности кредитополучателя относительно выполнения им принимаемых на себя обязательств. Очевидно, что простейшими индикаторами оценки платежеспособности потенциального ипотечного кредитополучателя могут стать следующие: отношение ежемесячного платежа кредитополучателя по кредиту к его совокупному доходу, которое, по оценкам специалистов, не должно превышать 30–45%, а также отношение ежемесячных долгосрочных обязательств кредитополучателя (без учета страховых и налоговых платежей) к его совокупному доходу, не превышающее 60–65%.

 Необходимо учитывать  также стабильность доходов кредитополучателя,  наличие различных источников дохода, доходов семьи, возможности доступа к расширенной финансовой поддержке. Следует иметь в виду, что на величину кредитного риска влияет и размер первоначального взноса. Чем больше его сумма, тем вероятнее погашение кредита. Необходимо также прогнозировать колебания цен на недвижимость. Превышение рыночных цен на жилье над суммой кредита может выступать гарантией погашения кредита. С другой стороны, в условиях резкого падения цен на недвижимость, при котором цена оказывается ниже суммы остатка задолженности, у кредитополучателя снижается мотивация к погашению кредита [11, с 198].

Оценивая опыт зарубежного  ипотечного кредитования, можно заключить, что одним из лимитирующих факторов развития ипотеки в Беларуси является неразвитость рынка ценных бумаг, что делает невозможным использование инструментов секьюритизации и последующее привлечение ресурсов долгосрочного кредитования с внешних рынков.

С другой стороны, развитие ипотеки на основе сложившейся депозитной базы отечественных банков вряд ли может серьезно компенсировать процесс  секьюритизации. Это потребует серьезной работы по привлечению инвестиций в страну и развитию инвестиционных фондов [22, c. 37].

Для нашей страны интересен  опыт ипотечных акционерных банков, которые вводят в практику целевые семейные жилищные накопительные счета (семейные), открываемые для своих акционеров.

Цель семейного счета – накопление денежных средств для получения ипотечного кредита на приобретение (строительство) объекта недвижимости (дома, квартиры, дачи). Наименьший период накопления средств на счете, достаточный для получения кредита, – один год. Клиент получает право на ипотечный кредит при условии накопления на счете 30 процентов от суммы, необходимой для приобретения недвижимости. Кредит, соответственно, выдается в размере 70 процентов от суммы под залог приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости (например, в Германии, Австрии, Франции).

Основная проблема внедрения  данной модели заключается в угрозе установления отрицательных рыночных процентных ставок по вкладам (ниже процента инфляции), но в Беларуси она практически решена.

В условиях нехватки доступных  для широких слоев населения  нашей республики кредитов на приобретение жилья подобная система позволит привлечь определенные дополнительные финансовые ресурсы на кредитование жилья. Однако она ограничивает размер привлекаемых средств только объемами сбережений прямых вкладчиков, заинтересованных в получении жилищных кредитов, и не распространяется ни на сбережения другой части населения, ни на свободные финансовые ресурсы юридических лиц. Эту задачу решает модель ипотечной компании. При этом банк предоставляет ипотечные кредиты на жилье за счет средств, привлеченных от продажи ипотечных сертификатов, обеспеченных данными кредитами. В качестве посредника, действующего на вторичном рынке ипотечных кредитов, выступает Ипотечная кредитная компания, которая приобретает у банка и распространяет ипотечные сертификаты, обеспеченные ипотечными кредитами. Но реализация подобной системы требует специальных мер по развитию вторичного рынка.

С учетом аспектов экономики  выдача кредитов с фиксированной процентной ставкой может быть довольно рискованной для банков. В подобной ситуации возможно использование различных механизмов, в частности: