Потребительский кредит

Проанализируем состав и структуру кредитов физическим лицам в разрезе видов обеспечения. Данные приведены в таблице 2.6.

Таблица 2.6 – Кредитование физических лиц в разрезе видов  обеспечения, млрд рублей

Показатель	2009	2010	2011	Изменение		Темп роста, %
				2010/ 2009	2011/ 2010	2010/ 2009	2011/ 2010
Поручительство	621,3	785,6	859,2	164,3	73,6	126,4	109,4
Залог	225,6	308,4	336,7	82,8	28,3	136,7	109,2
Гарантийный депозит	58,3	71,2	84,1	12,9	12,9	122,1	118,1
Страхование жизни кредитополучателя	34,2	39,1	45,5	4,9	6,4	114,3	116,4
Иные виды обеспечения	254,0	147,2	148,8	-106,8	1,6	58,0	101,1
Всего	1193,4	1351,5	1474,3	158,1	122,8	113,2	109,1

Таким образом, объем кредитов физическим лицам, обеспеченных поручительством, по итогам 2009 года составил 621,3 млрд рублей, на начало 2011 года – 785,6 млрд рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 164,3 млрд рублей или на 26,4%.

По итогам 2011 года сумма кредитов физическим лицам, обеспеченных поручительством, увеличилась на 73,6 млрд рублей или на 9,4%. Сумма кредитов, выданных под залог, на 1 января 2010 года составила 225,6 млрд рублей, по итогам 2010 года – 308,4 млрд рублей, увеличившись за предыдущиё год на 82,8 млрд рублей или на 36,7%.

В 2011 году объем кредитов, выданных под данный вид обеспечения, составил 336,7 млрд рублей, увеличившись на 28,3 млрд рублей или  
на 9,2%.

Объем кредитов, обеспечением которых служит страхование жизни кредитополучателя, за 2009 год составил 34,2 млрд рублей, по итогам 2010 года – 39,1 млрд рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 4,9 млрд рублей или на 14,3%, по итогам 2011 года – 45,5 млрд рублей, увеличившись на 6,4 млрд рублей или на 16,4%.

Объем кредитов, выданных с иным обеспечением, за 2009 год составил 254 млрд рублей, по итогам 2010 года – 147,2 млрд рублей, снизившись в течение 2010 года на 106,8 млрд рублей или на 42%, по итогам 2011 года – 148,8 млрд рублей, увеличившись на 1,1%.

По итогам анализа  можно выделить следующие тенденции  изменения структуры кредитования физических лиц в разрезе обеспечения: увеличивается доля кредитов, обеспеченных поручительством, сужается использование залога, гарантийных депозитов и иных видов обеспечения, что является неблагоприятным фактором.

Применение широкого спектра инструментов обеспечения кредитов позволит «Приорбанк» ОАО привлечь дополнительных клиентов и увеличить объемы кредитования.

Представим динамику изменения состава кредитов физическим лицам в разрезе видов обеспечения графически на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 – Состав кредитования физических лиц в разрезе видов обеспечения по кредитам, млрд рублей

Проанализируем состав кредитного портфеля физических лиц  по срокам погашения кредитов. Данные приведены в таблице 2.7.

Таблица 2.7 – Кредитование физических лиц в разрезе сроков погашения, млрд рублей

Показатель	2009	2010	2011	Изменение		Темп роста, %
				2010/ 2009	2011/ 2010	2010/ 2009	2011/ 2010
До 1 года	186,3	224,1	175,6	37,8	-48,5	120,3	78,4
От года до 3 лет	329,8	356,8	331,2	27,0	-25,6	108,2	92,8
От 3 до 5 лет	351,2	332,6	345,1	-18,6	12,5	94,7	103,8
От 5 до 10 лет	57,2	81,3	110,0	24,1	28,7	142,1	135,3
Более 10 лет	268,9	356,7	512,4	87,8	155,7	132,7	143,7
Всего	1193,4	1351,5	1474,3	158,1	122,8	113,2	109,1

Как видно из таблицы 2.7 в период с 2009 года по 2010 год происходит увеличение количества выданных кредитов, однако, начиная с 2011 года, их количество начинает снижаться. Так же следует отметить, что с 2011 года снижается количество выданных кредитов на краткосрочный период и увеличивается количество кредитов, выданных на долгосрочный период. Данная тенденция связана с увеличением стоимости кредитных ресурсов, которая произошла в 2009 году.

Наиболее быстрыми темпами  растут следующие виды кредитования: на срок до 3  до 5 лет, на срок от 5 до 10 лет и на срок свыше 10 лет. Рост спроса на долгосрочные кредиты связан с изменением условий кредитования недвижимости. Основную массу кредитов на срок от 3 до 5 лет представляют собой кредиты на приобретение автомобилей. Более низкими темпами растут объемы кредитования на срок до 1 года и от 1 до 3 лет, что отражает падение привлекательности кредитов на потребительские нужды.

Представим графически динамику кредитов физическим лицам в разрезе сроков погашения в приложении 2.

Актуальной проблемой  является просроченная задолженность  по потребительским кредитам.

Одной из главных задач «Приорбанк» ОАО в последние несколько лет является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное функционирование банка.

 Основными направлениями  денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год банку была доведена задача сокращения объема проблемных кредитов, в том числе применения в этих целях превентивных мер в рамках существующего правового поля.

Решая данную задачу, важно  добиться высокого уровня управляемости  проблемными кредитами.

В этих целях банк разрабатывает и реализовывает комплекс мероприятий, включающих в себя определение и лимитирование факторов кредитного риска и факторов, оказывающих влияние на образование проблемных кредитов.

Таким образом, в современных условиях «Приорбанк» ОАО является динамично развивающимся субъектом финансового рынка. Уровень просроченной задолженности в банке остается крайне низким, проводится постоянная работа с целью повышения качества кредитного портфеля.

2.2 Оценка организации кредитного процесса «Приорбанк» ОАО

В своей деятельности «Приорбанк» ОАО придает особое значение розничному кредитованию, поэтому в последние годы оно динамично развивается. Работа проводилась в четырех основных направлениях:

– формирование организационной структуры;

– оптимизация процесса оформления кредита;

– определение и развитие каналов продаж;

– расширение продуктовой линейки.

Организационная структура банка построена по принципу единого механизма, где каждый участок имеет четко определенную роль. Эффективность исполнения ролей отслеживается путем замера ключевых показателей основных параметров KPI (Key Performance Indicator). Ключевые показатели согласовываются в начале периода и утверждаются руководством банка. В течение всего периода участники процесса оцениваются по этим показателям. В приложении 3 представлена схема организации кредитного процесса «Приорбанк» ОАО.

Блок розничного кредитования состоит из нескольких продуктовых управлений. Данное подразделение отвечает за организацию процесса продаж в филиалах, осуществляет контроль над четким исполнением процесса оформления кредитов в филиале, отслеживает исполнение  
обязательств и ролей подразделениями поддержки и каналов продаж по продуктовым направлениям, контролирует исполнение планов продаж в филиалах и отделениях, проводит работу по исключению проблем, мешающих развитию продаж. Генеральные менеджеры, которые возглавляют продуктовые подразделения, отвечают за появление конкурентоспособных продуктов, адекватных и рациональных технологий продаж, за наличие требуемого уровня рекламной поддержки, обучение персонала и решение всех технических вопросов, вызывающих замедление продаж по продукту.

Направление каналов  продаж – это важное подразделение, функциональная ценность которого заключается в организации потока клиентов в банк. Таким образом, банк отошел от режима ожидания клиента, как это было раньше. Менеджеры данного блока отвечают за своевременное создание каналов продаж, поддержку их работы, наличие требуемого  
количества специалистов, эффективность каналов продаж [32, с. 87].

Управление развития продаж через ЦБУ (отделения банка). Банк имеет более 200 отделений (расчетно-кассовые отделы, центры банковского обслуживания). Практика показывает, что размещение кредитных экспертов в этих отделениях позволяет быть ближе к клиенту и увеличивает частоту обращения клиентов в банк. Примерно 25% всех продаж проходит через ЦБУ. В некоторых филиалах эта цифра достигает 85%. Кроме того, размещение кредитных экспертов в отделениях увеличивает их рентабельность. Эти отделения банк рассматривает в учете как отдельную бизнес-единицу прибыли. Таким образом, за привлечение и обслуживание клиентов во всех отделениях отвечает подразделение развития продаж через ЦБУ. Ответственные за развитие данного канала лица имеют свою совокупность ключевых показателей, по которым оценивается эффективность деятельности.

Управление по работе с пластиковыми карточками отвечает за координацию, продвижение и обслуживание карточных продуктов в филиалах, за развитие эквайринговой сети, пост-терминалы, аппараты по приему денег и проведению платежей, внедрение новых продуктовых технологий в карточной системе. Подразделение разрабатывает сервисные операции, рассчитывает тарифы, отвечает за объем продаж. Также данное подразделение взаимодействует с управлением банковских карт, которое обслуживает операционную систему и Процессинг-центр, в зону ответственности которого входит техническая операционная часть, выпуск и перевыпуск банковских карт.

Подразделение дистанционного обслуживания отвечает за привлечение клиентов, используя инструменты повседневной коммуникации (Интернет, Call-center). Данное подразделение ответственно за достоверность информации в глобальной сети, за регистрацию заявок, заполненных клиентами в сети Интернет, и оформление заявок по входящим звонкам в Call-center.

Блок маркетинга и образования  продуктов состоит из трех управлений:

– управление разработки продуктов;

– управление маркетинга;

– управление планирования и мониторинга продаж.

Основной функцией управления разработки продуктов является генерирование продуктов по бизнес-направлениям. Разработку продуктов данное управление осуществляет по заказу генеральных менеджеров блока розничного кредитования. В его деятельность также входит подготовка методических и инструктивных материалов, изменений в существующие договоры, защита продукта.

Управление маркетинга обеспечивает бесперебойную рекламную поддержку, отслеживает динамику эффективности рекламы путем замера частоты посещений клиентов. На основании этих данных определяется эффективность проводимой работы либо выявляются отдельные продукты с неконкурентными условиями или филиалы, которые не справляются с  
потоком поступивших клиентов.

В задачи управления планирования и мониторинга входит оценка рынка, потенциала продаж в том или ином регионе, динамики продаж в банках-конкурентах в регионах. Подразделение осуществляет расчет и распределение плановых показателей, отслеживает исполнение плановых показателей филиалами, ЦБУ и по другим бизнес-единицам, производит анализ показателей, подготавливает отчеты на периодической основе.

Роль андеррайтинга  в кредитном процессе важна с  точки зрения контроля и профилактики проблем в ссудном портфеле. Задача андеррайтера – проверить проект на соответствие утвержденным правилам продукта. На сегодняшний день андеррайтинг, как звено в кредитном процессе, использует только «Приорбанк» ОАО. Ранее проекты проходили через долгую 
процедуру анализа рисков со стороны управления рисками. Анализу рисков проекта на сегодняшний день подвергаются только крупные проекты или проекты, которые по заключению андеррайтера определены как нестандартные. Фактически при рассмотрении проекта андеррайтер указывает на соответствие или несоответствие проекта правилам кредитования. В последнем случае называется причина нестандартности. В таких случаях уполномоченный орган сам берет на себя ответственность за принятие решения по проекту либо проект передается на рассмотрение в управление рисков. Необходимо отметить, что в Приорбанке управление рисков не имеет права вето, но при принятии решения заключение управления рисков учитывается.