Потребительский кредит

Кредитный скоринг, как  процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился давно. Выглядит он достаточно просто: заемщик  сообщает о себе сведения (возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и другие), а кредитор подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита [23, c. 53].

Кредитование банками  физических лиц сегодня – массовое явление. Современная экономическая  ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.

В состязании за место  под солнцем на рынке розничного кредитования банки ослабляют требования к обеспеченности кредитов, упрощают процедуры проверки кредитоспособности заемщика кредита. Ставка сделана на скорость и массовость. Уменьшить размер потерь по невозвратам позволит кредитный скоринг. Скоринг-карты разрабатываются на основе обработки большого количества статистической информации. Современные системы кредитного скоринга промышленного исполнения позволяют внедрить систему за 2–3 месяца, оставляя широкий набор параметров настройки для учета индивидуальных особенностей кредитных продуктов и клиентской базы банка самому банку.

 Банковская кредитно-скоринговая система не сводится к покупке или разработке одной или нескольких скоринговых таблиц и должна рассматриваться, прежде всего, как инструментальная среда, позволяющая разрабатывать разные модели кредитного скоринга для различных кредитных продуктов и разных постановок задач.

Эффективность скоринговой  системы можно оценить с помощью  показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как  основная задача банка – обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Система скоринга позволяет  резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем:

– сокращения сроков принятия решения о предоставлении кредита;

– эффективной оценки и постоянного контроля уровня рисков конкретного заемщика;

– снижения влияния субъективных факторов при принятии решения о  предоставлении кредита. Обеспечения  объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка;

– оценки и управления риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения;

– реализации единого  подхода при оценке заемщиков  для различных типов кредитных  продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские  кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты);

– адаптации параметров кредита под возможности конкретного  заемщика;

– сокращения численности  банковского персонала, экономии за счет использования персонала более  низкой квалификации;

– контроля всех шагов  рассмотрения заявки;

– возможности вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

Скоринговая система  настраивается на условия страны, регионов, интересующих банк, на клиентскую базу.

К функционированию скоринговой системы предъявляются следующие требования:

– простота и гибкость настройки скоринговых карт и кредитных правил силами сотрудников департамента управления рисками банка;

– возможность сегментации клиентов по заданным правилам и применение различных скоринговых карт для соответствующих групп клиентов;

– возможность последовательного применения разных скоринговых карт для одного клиента;

– расширяемость набора параметров, на основании которого принимается решение о выдаче кредита, использование расчетных переменных;

– возможность интеграции системы с различными источниками данных;

– возможность расчета в системе дополнительных параметров кредита;

– возможность тестирования применяемых стратегий.

Скоринговая система  оценки платежеспособности розничного клиента – это статистическая модель, оценивающая вероятность того, что заемщик не заплатит по своим обязательствам в срок. А, как известно, для построения любой статистической модели необходимо иметь достаточную по объему и качественную базу данных. Именно отсутствие достаточного объема информации по розничным клиентам является основной преградой финансовых институтов в построении внутренних скоринговых моделей.

Принимая во внимание особенности финансовой системы Республики Беларусь и сравнительную новизну рынка кредитных услуг, банки столкнутся с проблемой отсутствия предложения на рынке внешних источников информации.

Оптимальное решение  в данной ситуации – это объединение баз данных по розничным клиентам нескольких схожих по предлагаемым услугам и роду деятельности банков в единый пул, и построение своих скоринговых систем на основе общих данных физических лиц нескольких банков. Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

В настоящее время  назрела необходимость создания законодательства, которое будет  направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц. Включение рассмотренных норм в отечественное законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

В настоящее время  совершенствование банковского  потребительского кредитования как на макро-, так и на микроуровне представляет собой важнейшее направление развития рынка розничных банковских услуг и особенно актуально в условиях падения доходов населения в результате девальвационных процессов.

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит выступает одним из наиболее развитых форм кредитования. Особенно актуально  потребительское кредитование в  условиях перехода к рыночной экономике и необходимости расширения потребления при недостаточно высоком уровне жизни. Кредитование физических лиц – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление кредитными  
организациями ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание). Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать  
затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов.

Второе десятилетие  развития белорусской банковской системы  проходит под знаком активизации продажи финансовых услуг широкому кругу клиентов. В первую очередь данное явление обозначилось в сфере розничного банковского кредитования, то есть предоставления банками кредитов физическим лицам.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц  с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

«Приорбанк» ОАО является крупнейшим частным универсальным банком Республики Беларусь, предоставляющим широкий спектр финансовых услуг высочайшего качества как физическим, так и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям.

В настоящее  время банк предлагает следующие  виды кредитов физическим лицам: кредит на покупку нового автомобиля; кредит «ПростоАвто»; кредит на недвижимость; кредитная карточка; кредитная шопинг карточка; «ПростоКредит»; «ПростоПокупки»; «Лучшие покупки».

«Приорбанк» ОАО занимает 3 место в сфере кпотребительского кредитования в Республике Беларусь. В целом на рынке кредитования населения сложилась следующая ситуация: безусловным лидером данного сегмента является ОАО «АСБ Беларусбанк», на его долю приходится 71% кредитной задолженности физических лиц. В тройку лидеров попали ОАО «Белагропромбанк» – 4,9% и «Приорбанк» ОАО – 4,6%.

В 2009 году розничный кредитный портфель «Приорбанк» ОАО составил 1193,4 млрд рублей или 8,07% от общего объема кредитного портфеля по банковской системе. Уже в 2010 году розничный кредитный портфель Приорбанка увеличился до 1351,5 млрд рублей, его доля на рынке составила 5,96%, снизившись более чем на 2 процентных пункта, что является неблагоприятной тенденцией. По итогам 2011 года розничный кредитный портфель «Приорбанк» ОАО составил 1474,3 млрд рублей или 4,62% общего объема.

По итогам анализа 2009-2011 годов «Приорбанк» ОАО продолжает наращивать объемы кредитов выданных физическим лицам. Наиболее популярными среди клиентов остаются кредитные карточки и кредиты наличными. Также банк продолжает активную работу в области целевого потребительского кредитования (товары и авто).

В 2011 году на первое место выходят кредитование недвижимости и кредиты наличными. Основным видом обеспечения становится поручительство, сужается использование залога, гарантийных депозитов и иных видов обеспечения.

Наиболее быстрыми темпами  растут следующие виды кредитования: на срок до 3  до 5 лет, на срок от 5 до 10 лет и на срок свыше 10 лет. Рост спроса на долгосрочные кредиты связан с изменением условий кредитования недвижимости. Основную массу кредитов на срок от 3 до 5 лет представляют собой кредиты на приобретение автомобилей. Более низкими темпами растут объемы кредитования на срок до 1 года и от 1 до 3 лет, что отражает падение привлекательности кредитов на потребительские нужды.

Основными направлениями  денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год банку была доведена задача сокращения объема проблемных кредитов, в том числе применения в этих целях превентивных мер в рамках существующего правового поля.

Решая данную задачу, важно  добиться высокого уровня управляемости  проблемными кредитами. В этих целях банк разрабатывает и реализовывает комплекс мероприятий, включающих в себя определение и лимитирование факторов кредитного риска и факторов, оказывающих влияние на образование проблемных кредитов.

В целях совершенствования  потребительского кредитования в Республике Беларусь предлагаются следующие основные направления:

– внедрение в банковскую систему обязательного и добровольного  страхования;

– повышение роли банков в развитии ипотечного кредитования в республике, что позволит как активизировать розничный рынок банковских услуг, так и повысить обеспеченность населения жильем;

– развитие небанковских кредитных организаций, что позволит вовлечь в кредитный рынок людей, имеющих неофициальные доходы;

– создание системы мониторинга кредитной задолженности, что даст возможность оперативно отслеживать состояние кредитного портфеля. Лишь сильный контроль над кредитным процессом в целом позволяет обеспечить безопасность, надежность и прибыльность кредитных операций коммерческих банков;

– предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах, уделить особое внимание на информационную прозрачность, лояльность по отношению к заемщикам, выгодные условия для клиентов, уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов;

–  создать возможность для каждого клиента заполнить специальную форму и отправить в банк свои рекомендации по улучшению потребительского кредитования;

– внедрение новых  видов кредита, в том числе введение кредита на обучение, что даст возможность привлечь дополнительных клиентов среди студентов;

– разработка скоринг-системы.

 

                                                       СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Александров, А. Управление  проблемными активами в кризисных  условиях / А. Александров // Проблемы  современной экономики. – 2009. –  
№ 1. – С.56-63.

2. Банковский кодекс  Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь от 25 октября 2000г. №  441-З // НРПА РБ. – 2001. – №4/3984.

3. Васильев, М.А. Деньги, кредит, банки / М.А. Васильева,  Т.П. Терешко, П.П. Колпик. –  М.: Издательство РИОР, 2009. – 428 с.

4. Глушкова, Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. – М.:  
ИНФРА-М, 2005. – 572 с.

5. Голуб, М. Новые  схемы кредитования жилищного  строительства /  
М. Голуб // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2007. – № 12. –  
С.21-27.                 

6. Горина, Т.И. Деньги, кредит, банки / Т.И. Горина. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 147 с.

7. Гражданский кодекс  Республики Беларусь: Закон Респ. Беларусь от 7 декабря 1998г. №  218-З с изм. и доп. – Минск:  Современная школа, 2011. – 641 с.

8. Дорох, Е. Комплексная оценка кредитоспособности клиентов банка / Е. Дорох // Банковский вестник. – 2007. – № 4. – С.39-46.

9. Желиба, Б.Н. Деньги. Кредит. Банки.: учеб.-методич. комплекс. / Б. Н. Желиба. – Минск: Изд-во МИУ, 2009. – 258 с.  

10. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские организации: монография / 
Е.Ф. Жуков. – М.: Юнити-ДАНА, 2009. – 526 с.