Пластиковые карты - современный платежный инструмент

       В настоящее время в мире действуют  несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают  общие правила, обязательные для  всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

       Мировой рынок платежных карт сегодня  распределен между основными  эмитентами следующим образом: Visa International - более 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%, Diners Club, JCB и др. - менее 2%.

       Несмотря  на значительное технологическое преимущество смарт-карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных  карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса (особенно это характерно для США). Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика - свыше $1 млрд.

       В России же инфраструктура по приему платежных  карт практически не развита, поэтому  отечественным банкам проще и  дешевле внедрять более перспективную  технологию, нежели ту, которая уже устаревает.

       Для ускорения процесса перехода к более  эффективной и безопасной чиповой  технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных  чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями.

       В Европе в обращении находятся  более 300 млн карт. В среднем на одного совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карты. Однако в части  распространенности карт по странам  Европы наблюдается значительная дифференциация. Больше всего их в Великобритании - почти 2 карты на каждого совершеннолетнего. В Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карт еще велик: здесь на одного совершеннолетнего жителя приходится менее 0,5 карты. Однако в последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся.

       Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карт, а в Швейцарии  и Швеции в основном распространены дебетовые карты.

       Рисунок 1. Структура европейского рынка платежных карт по видам проводимых расчетов 

       В целом же в европейских странах  преобладают дебетовые карты - 53% всех платежных карт, на них приходятся 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота.

       Более значительными для стран Европы являются различия в интенсивности  использования карт. Выше всего эта  интенсивность в Дании и Финляндии, где на одну карту в среднем  приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на одну карту совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Такой разброс отражает различия как в «зрелости» национальных платежных систем, так и в возможностях их дальнейшего развития.

       На  развитие национальных рынков платежных  карт влияют и различия в использовании  технологий обслуживания карт, так  что ожидать появления некоторой  общеевропейской концепции рынка  платежных карт, на наш взгляд, пока преждевременно.

       Различия  между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют  сильные позиции более чем  на одном рынке. Однако во всех европейских  странах число карт быстро растет, а платежные системы усложняют  инфраструктуру обработки транзакций и соответствующие технологии.

       Прибыльность  разных типов карт неодинакова, поэтому  разные страны выбирают различные цели и приоритеты.

       Преобладание  дебетовых карт в Европе по сравнению  с США дает основание ожидать, что в будущем различия между  рынками США и Европы в отношении  выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет  означать, что между Европой и  США сохранятся различия в ценовой политике, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких, как Visa и Еurорау.

       По  мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов платежных карт уменьшается.

       С начала 90-х годов ХХ века на «карточном»  рынке значительно обострилась  конкуренция между крупнейшими  небанковскими эмитентами платежных  карт (American Express и Discover), с одной стороны, и банковскими ассоциациями (Visa и MasterCard) - с другой. Основной причиной укрепления позиций банковских карт на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карт Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карт. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов.

2.2. Внедрение инноваций

       Экономика развитых стран в настоящее время  перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

• «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;
• самообслуживание;
• дистанционное обслуживание;
• использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);
• создание телефонных центров;
• предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.

       Во  многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

       Модернизация  телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно- и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

       Создание  зон самообслуживания позволяет  резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т.д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

2.3. Возможности call-центров

       Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой call-центр. В 1990 году ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80% компаний используют в своей работе call-центры. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок call-центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона достиг стадии насыщения.

       Банк  создает собственный call-центр, если намерен решать с его помощью  постоянные задачи. Но если планируется  небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного call-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому call-центру.

       Банки часто применяют комбинированный  подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет  собственный call-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому call-центру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому call-центру необходимо присоединить резервный внешний центр.

2.4. Расчеты через Интернет

       Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

       В США для адаптации граждан  к интернет-банкингу интернет-платежки оформляются в виде банковских чеков, сотни которых американцы ежемесячно заполняют и отправляют по почте  на оплату коммунальных и иных услуг.

       С помощью интернет-систем можно сделать то же самое, сэкономив при этом на покупке конвертов и марок, не тратя времени на поиски почтового ящика. В результате появления возможности оплачивать счета посредством online banking объем ежемесячных интернет-платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов.

       Подобная  практика могла бы применяться и  в России, но пока не каждый банк может  принять от клиента поручение  на оплату коммунальных платежей, так  как сначала он должен заключить  договоры с обслуживающими организациями, а это не всегда удается, особенно с государственными компаниями.

       Упрощение процедуры оплаты коммунальных платежей способствовало бы развитию отечественного рынка интернет-услуг, поскольку  клиент существенно сэкономит время, поручив банку автоматическое проведение регулярных платежей по определенному графику. Возможно проведение операции и в режиме «отложенного платежа», когда поручение клиента будет выполняться по мере поступления средств на его счет.

       В США себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет $1,07, при использовании банкомата - $0,27, а онлайновая транзакция в Интернете обходится банку в $0,012. В России же себестоимость отдельной транзакции будет выше, ведь объем онлайн-операций пока сравнительно невелик.

       Согласно  отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 500 тыс. человек (10% от общего числа клиентов): Merita Norbanken (Финляндия/Швеция) - 1 млн человек (15%), SE Banken (Швеция) - 380 тыс. (25%), Deutsche Bank (Германия) - 650 тыс. (8%), Barclays (Великобритания) - 540 тыс. (4%), BSCH (Испания) - 500 тыс. (2%).

       Наиболее  активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах - Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков и ими охвачено 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются более 3 млн человек (почти 30% населения), что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (60% домашних хозяйств пользуются сетью) привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Безусловным лидером интернет-банкинга в Швеции признан Skandia Banken, количество интернет-клиентов которого составляет 50% от их общего числа.

       В банковском секторе Азиатско-Тихоокеанского региона зарегистрировано порядка 4 млн человек, управляющих собственными финансами через Интернет. Согласно данным Народного банка Китая более 50 отделений национальных банков предоставляют на своем веб-сайте услуги интернет-банкинга, которыми пользуются примерно 400 тыс. клиентов. Ведущим сетевым банком является Китайский торговый банк. Сайты 95% китайских компаний, предлагающих совершить покупку в режиме онлайн, подключены к системе интернет-расчетов этого банка.

       В Японии в системе интернет-банкинга совершается уже более 90% финансовых операций. Японский лидер электронной  промышленности - корпорация Sony занялась банковской деятельностью в Интернете и открыла в 2002 году собственный виртуальный банк, стремясь противопоставить себя традиционным банкам, где услуги оказывают медленно. Популярность нового виртуального финансового учреждения оказалась вне конкуренции. Только за первый час искомую страницу посетили 13 570 человек, причем 340 из них открыли в банке собственный счет, а за первый месяц работы интернет-банка корпорации Sony было открыто 21 тыс. счетов.