Пластиковые карты - современный платежный инструмент

       В Австралии зарегистрировано 1,37 млн пользователей банковских интернет-систем, или 18% от общего количества подключенных к Интернету.

       Идея  создания интернет-банка возникла в  Америке. Именно там в 1995 году открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank (на сегодняшний день он является одним из лучших банков такого рода). Одной из причин появления виртуальных банков стало существующее в США ограничение на открытие филиалов кредитных организаций в других штатах.

       Сегодня системы банковского обслуживания через Интернет успешно работают не только в крупнейших западных банках, таких, как Citicorp, Bank of America, FirstUnion, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.

       Интеграция  кредитных учреждений в новую  информационную экономику находит  выражение в появлении новых  бизнес-моделей и стратегий развития, используемых банками для достижения своих экономических целей.

2.5. Обслуживание «мобильных» клиентов

       Одной из последних новаций в области  удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в  кошельки мобильной коммерции. Она  разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

       Таким образом, современная технология дистанционного банковского обслуживания основывается на телефонных каналах связи (включая мобильную связь) имеет следующие черты.

• экстерриториальность и непрерывность работы системы: клиенту предоставляется возможность управления средствами вне зависимости от места его нахождения и времени суток;
• общедоступность: средства доступа, используемые клиентом, должны быть приемлемы по цене и широко распространены;
• множественность каналов доступа: в системе предусмотрена возможность использования разных каналов в любой комбинации;
• интерактивность обслуживания: обеспечивается проведение операций в режиме самообслуживания, но при этом клиенту должна быть предоставлена возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через oпeратора;
• проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно;
• минимизация ручной обработки операций: технология должна быть организована так, чтобы по возможности исключить или сократить стадии, требующие ручной обработки.

       Однако  в последнее время наблюдается некоторый отток клиентов из интернет-банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком. Среди основных причин, заставляющих расставаться с виртуальными банками, клиенты называют невозможность прямого контакта с работниками банка и отсутствие индивидуального подхода.

       Серьезный недостаток электронного способа оказания банковских услуг заключается в  ослаблении контакта с клиентом, а  следовательно, в привязанности  клиента к банку. Современные стратегии сбыта в сфере розничной деятельности все чаще предусматривают возможность альтернативного виртуального или электронного ведения операций. В течение ближайших 5-8 лет виртуальные банки не смогут полностью заменить традиционные банковские офисы. Однако все может измениться, когда компьютеры станут использовать в сочетании с видеотелефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карту.

       При выстраивании банком стратегии, ориентированной  на использование электронных средств, целесообразно принимать во внимание психологическую готовность клиентов к работе по новым технологиям. В разных странах ситуация в этом плане не одинакова. Например, американцы, несмотря на бурное развитие удаленного банкинга, по-прежнему предпочитают традиционный способ работы с банковскими учреждениями.

       В ходе общеамериканского опроса выяснилось, что 47% респондентов совершают банковские операции традиционным способом и лишь 4% регулярно работают со своим банком через Интернет. Почти 40% опрошенных указали, что при выборе банка руководствовались исключительно степенью его близости к собственному дому, то есть, несмотря на удобства, которые предоставляет клиентам онлайн-банкинг, общество пока не готово полностью отказаться от живого общения при решении финансовых вопросов.

       Все вышеизложенное позволяет сделать  вывод, что внедрение инноваций  в банковскую практику тесно связано  с инновационными процессами в мировом  финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. 

3. Характеристика и тенденции развития российского рынка платежных карт

       В 2009 году на российском рынке платежных  карт сохранилась положительная  динамика развития как в сфере  эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт. Так, с 2001 по 2009 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 0,4% до 2,5%, также увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению с 0,9% до 3,8% (таблица 1).  

Таблица 1. Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных  карт

* Включены операции, совершенные с платежными картами, эмитированными банками - резидентами

** Включены операции, совершенные с платежными картами, эмитированными как на территории России, так и за рубежом

       Вместе  с тем, в 2009 году, по сравнению с предыдущими годами, под влиянием мирового финансового кризиса произошло замедление темпов прироста количества эмитированных платежных карт, а также количества и объема операций, совершенных с их использованием. В частности, прирост количества эмитированных платежных карт составил 5,7%, прирост количества и объема операций составил 17,3% и 7,3%, в то время как в 2008 году прирост данных показателей составил соответственно 15,2%, 29,5% и 43,5% (рисунок 2).

Рисунок 2. Темпы прироста количества эмитированных платежных карт и операций, совершенных с их использованием (в % к предыдущему году) 

       Структура российского рынка платежных  карт разнообразна и включает такие  виды как расчетные (дебетовые), кредитные  и предоплаченные карты.

       В 2009 году наибольшую долю в структуре платежных карт составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 91,6% или 115,4 млн. карт), что объясняется, в первую очередь, их развитием за счет широкой реализации «зарплатных» проектов.

       Кредитные карты стали более активно  распространяться, преимущественно в связи с реализацией банками различных программ потребительского кредитования. Их доля в общем числе эмитированных карт составила лишь 6,8% или 8,6 млн. карт.

       Сектор  кредитных карт наиболее существенно  отреагировал на изменение экономической ситуации, сложившейся в стране в условиях мирового финансового кризиса. Многие российские банки ужесточили требования к потенциальным держателям кредитных карт, снизили кредитные лимиты (лимиты «овердрафта» для расчетных (дебетовых) карт с разрешенным «овердрафтом»), а также пересмотрели тарифную политику, что, в свою очередь, привело к сокращению темпов роста их эмиссии. В этой связи по сравнению с 2008 годом количество эмитированных в стране кредитных карт сократилось почти на 7,5%.

       В целом, снижению показателей, характеризующих  развитие сектора кредитных карт, способствовали и изменения в  поведении их держателей, предпочитающих меньше пользоваться заемными средствами в условиях нестабильной ситуации в  сфере занятости населения.

       В 2009 году более чем в 3 раза увеличилось количество предоплаченных карт, однако их доля в структуре российского рынка платежных карт по прежнему остается незначительной (1,6% или 2,0 млн. карт). Предоплаченные карты дополняют собой традиционный набор розничных платежных инструментов и способствуют, в первую очередь, решению задач по обеспечению потребностей населения в оплате товаров и повседневных услуг (услуг мобильной связи, коммунальных платежей, др.) на небольшие суммы посредством сети Интернет и мобильных телефонов.

Рисунок 3. Количество и виды эмитированных платежных карт* (тыс.ед.)

       В 2009 году на российском рынке платежных  карт стали реализовываться новые  виды услуг, в частности, по переводу денежных средств с одного банковского  счета на другой банковский счет с использованием платежных карт (переводы «с карты на карту»), взносы на благотворительные цели и пр. (24,5 млн. операций на сумму 185,9 млрд. рублей). При этом значительную долю операций среди данных видов услуг занимают переводы денежных средств «с карты на карту». Ее популярность в России во многом обусловлена доступностью, поскольку у физического лица-перевододателя отсутствует необходимость посещения почтового отделения или банка для осуществления перевода и выполнения связанных с ним соответствующих процедур.

       Однако  существует ряд факторов, препятствующих развитию переводов «с карты на карту»:

       - наличие лимитов на сумму перевода  денежных средств, как правило,  с большими ограничениями, чем  у традиционных систем переводов; 

       - наличие комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитными организациями за осуществление перевода денежных средств «с карты на карту».

       Еще одним активно развивающимся  направлением, способствующим развитию новых услуг кредитных организаций  для держателей платежных карт, является внедрение дистанционного банковского обслуживания («интернет-банкинг», «мобильный банк»), обеспечивающего доступ к их банковским счетам для совершения операций на основании кодов, паролей, сформированных на базе реквизитов платежных карт.

       В современных условиях спектр услуг, предоставляемых в рамках дистанционного банковского обслуживания, существенно расширился. Интерес кредитных организаций к развитию указанных услуг основывается на повышении к ним интереса держателей карт, а также сравнительной незначительностью затрат на их внедрение.