Пластиковые карты - современный платежный инструмент

       Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата денежных средств банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.

       Многими банками допускается перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

       С точки зрения западных экономистов, кредитные карточки имеют определенные недостатки, к числу которых относятся: ежемесячные платежи банку в размере 2,5-3% общего товарооборота, уплата вступительного взноса для пользования компьютерной системой банка, дополнительное время для проверки платежеспособности карты и наличия лимита кредитования по ней, заинтересованность продавца в наличном расчете с покупателем. Тем не менее, все преимущества кредитных карт очевидны и клиенты заинтересованы в получении именно этого вида платежных карт.

       Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

       Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производяться путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

       Как отмечалось выше, в отдельных банках при наступлении определенных условий  дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете (СКС) и регулярности пополняемости лимита.

       Все очевидные преимущества кредитных и дебетовых карт проявились в так называемых исполнительных, или экзекьютивных, карточках, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемым клиентам, крупным бизнесменам и т. п.

       Такой тип платежных карт считается  наиболее престижным и отличается более крупным размером минимального депозита, дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в сочетании с простотой получения наличных денег. Представителями исполнительных карточек сегодня являются "золотые", "платиновые", "премиальные" и др.

1.2.3. Чековая гарантийная карточка

       В качестве гарантии чека была выпущена специальная чековая гарантийная карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

       Появление таких карточек связано с широким  распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии  у того или иного лица обычного текущего счета. Чековая гарантийная карточка предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до $500, а иногда и больше. Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинстве случаев кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо чаще всего специальными взносами.

       Карточки  гарантии чеков используются для  идентификации клиента. Указанная  система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы  применения чековых платежей. На гарантийных  карточках обычно имеется идентификационый номер, срок их действия и подпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используются владельцами еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками, как American Express Travel Checks, никакие дополнительные банковские карточки не применяются. Использование чековой гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится наличие ежедневного лимита - предельной суммы платежа, гарантированной карточкой.

1.2.4. Микропроцессорные карты

       Они открывают принципиально новые  возможности, поскольку имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами.

       В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.

       Операционная  система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение  доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующие режимы доступа:

• всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов;
• доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода;
• специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;
• недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.

       Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку "цифровой" подписи. Традиционно  в карточках для этих целей  применяется криптографический алгоритм. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.

       Карты обеспечивают различный спектр сервисных  команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения  электронных платежей.

       К специальным средствам относят возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

       Суть  транспортной блокировки состоит в  том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального "транспортного" кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного "транспортного" кода.

       Суть  блокировки при несанкционированном  доступе состоит в том, что  если при доступе к информации несколько раз неправильно был  предъявлен код доступа, то карта  вообще перестает быть работоспособной. При этом в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

       Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

       Несмотря  на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение по той причине, что такая  карточка на порядок дороже, чем  карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

       Страховые карты – это пластиковая карточка является альтернативой бумажному страховому полису. Для этих целей используются карты со штрих-кодом или микросхемой (чипом). Страховая карта может содержать различную информацию: номер полиса, программу страхования, срок страхования, индивидуальные данные владельца. На карте может быть указана необходимая информация о действиях страхового случая. Кроме того, подобная пластиковая карта может обладать и свойствами дисконтной карты, т.е. давать возможность получения скидки в сети контролируемых компаний.

       Пластиковые страховые карты являются более  современными и долговечными хранителями  информации о владельце страхового полиса.

2. Зарубежный опыт применения платежных карт

       В настоящее время на роль лидера в  области безналичных расчетов претендует международная межбанковская система  передачи информации и осуществления  платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных  преимуществ. Это прежде всего четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации.

       Среди высокотехнологичных мировых электронных  систем межбанковских расчетов можно  также выделить FedWire - сеть Федеральной  резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему  расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.

       FedWire - самая разветвленная коммуникационная  банковская сеть, в ней участвуют  около 5,5 тыс. кредитно-финансовых  организаций. Средства на резервном счете банка-участника оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически в режиме реального времени.

       Создание  Нью-Йоркской международной платежной  системы расчетных палат CHIPS было вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Система CHIPS существенно отличается от других, поскольку межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи производятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети FedWire.

       Система CHIPS удобна тем, что все совершенные  в течение дня переводы средств  на сумму около $400 млрд сводятся к  нескольким окончательным платежам на сумму порядка $4 млрд.

       Электронные системы межбанковских расчетов FedWire и CHIPS обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов в США.

       Английская  электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой системы перевода кредита  в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Bank of England. Банки, получающие поручения на перевод средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это обеспечивает эффективность пользования CHAPS для деловых и финансовых кругов.

2.1 Расчеты с использованием платежных карт

       Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применении платежных карт. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие годы.

       В 2008 году американцы с помощью платежных карт провели платежи на сумму $2,2 трлн, что составляет 20% ВВП. На долю операций, совершенных посредством платежных карт, приходилось 52% от их общего количества, в том числе 21% составили операции по кредитным картам, а 31% - по дебетовым. Таким образом, уже в 2008 году при проведении расчетов американцы использовали пластиковые деньги более чем в половине случаев. Прибыль американских участников «карточного» бизнеса составила около $12 млрд.