Отчет по практике в ОАО "ТрансКредитБанк"

Параллельно с развитием  американского рынка шла и  интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club дала первую лицензию на использование  своего имени и схемы в Великобритании.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту «BHR», которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Интернэшнл Euro card International со штаб-квартирой в Швеции. Eurocard расширяя свое сотрудничество с «MasterCard», по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus and Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах.

Развитие карточных  операций в Европе повторяет процесс  становления американской системы  карточек, когда безналичные платежи, по имеющимся оценкам, составляют почти 100% от суммы всех операций.

Так, в Великобритании первая кредитная карточка - «Barclaycard»  была выпущена в 1965г. В 1966 «Barclay's bank»  заключил соглашение с «Bank of America»  о сотрудничестве, что позволило  использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Barclaycard» в международный оборот.

В начале 70-х другие банки  страны - «N Westminster», «Llojd's» и «Midlendbank», обеспокоенные успехами «Barclay's bank», приступили к организации второй общенациональной сети платежных карточек. Учрежденная ими «Joint Credit Card Company Ltd» выпустила в 1972г. карточку «Access». Немного позднее, этой компанией было заключено соглашение с «MasterCard» в Великобритании, а «Access» стала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах «MasterCard» во многих странах мира.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась  не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «Visa» и «MasterCard» , они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa» и «MasterCard», вместе взятых.

Однако, именно американским эмитентам карточек «Visa» и «MasterCard»  удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией «MasterCard International» в марте 1999г: карточки «MasterCard» выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира.

Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций «MasterCard» и «Europay», достигает 12 млн. (в Европе - 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1999г. 320,6 млрд. долл., а количество карточек в обращении - 227,9 млн. (из них около 100 млн. - карточки системы «Europay»).

Ассоциация «MasterCard»  явилась разработчиком ряда технических  и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 году ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: «Banknet» - авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий и «MAPP» («Master Card Point-of-Sale-Programm») - сеть электронных терминалов в торговых точках с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Cirrus».

В 1988г. «MasterCard International»  подписал соглашение о сотрудничестве с «Eurocard International», переименованной  в последствии в «Europay International». Этот шаг позволил «MasterCard» значительно  расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

«Europay International» была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - «Eurocard International», «Eurocheque International», «Eurocheque International Holdings». В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с «MasterCard» создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

Структура управленческих органов международных карточных  ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, «Visa International» имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциаций в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа, затем - Средний Восток и т.д. «MasterCard» имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

Следует отметить, что  изначально в зарубежной классификации  универсальные карточки разделялись  на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment -- Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express , Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, вы пускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

 

3.2. Понятие и виды пластиковых карт

 

Согласно инструкции «О порядке эмиссии платежных  карт и осуществление операций с  их применением», утвержденная Постановлением правления НБУ от 27 августа 2001 г. № 367 платежная карта - это специальный  платежный инструмент в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которая используется для осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисление денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.

В экономической литературе существуют различные подходы к  пониманию понятия пластиковых  карт. По мнению автора Рудаковой О.С., пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.

Автор Гинзбург А.И. считает, что пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах, а автор Еремина Н.В. придерживается следующего понятия: пластиковая карта - это общий термин, которым называют все виды карт, которые могут отличаться техническими возможностями, назначением и видом предоставленных ими услуг.

С развитием международных  платежных систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем.

По виду проводимых расчетов банковские пластиковые карты классифицируются на:

- кредитные;

- дебетовые;

- «электронный кошелек».

Кредитные карты, которые  связаны с открытием кредитной  линии в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупке товаров и при получении  кассовых ссуд. Владельцу кредитной  карточки открывается специальный  карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

Дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при всём этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

«Электронный кошелек» - тип карт, предназначенный для использования наличных денег, внесенных на саму карточку, при оплате товаров и услуг. Платежная способность таких карт обусловлена определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту. Схемы прохождения платежей при использовании кредитных и дебетовых карточек принципиально различаются, это 2 разных вида платежных инструментов, каждый из которых имеет собственные особенности и характеристики. В мировой практике особенно широкое распространение получили кредитные платежные карточки, однако этот вид услуг доступен не для каждого клиента. Перед тем, как открыть ссудный счет, банк тщательно изучает платежеспособность и кредитную историю клиента, который при согласии банка на выдачу карточки приобретает ряд преимуществ, которые не может предоставить дебетовая карточка.

По характеру использования  банковские пластиковые карты классифицируются на:

- индивидуальные карты;

- семейные карты;

- корпоративные карты.

Индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей.

Семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету.

Корпоративная карта  выдается организации (фирме), которая  на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным  лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

В данный вид классификации  автор Рудакова О.С. добавляет два  подпункта:

- карточки туризма и развлечений;

- чековые гарантийные  карты.

Карточки туризма и  развлечений - карточки принимаются  сотнями тысяч торговых и сервисных  предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют  владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

Чековые гарантийные  карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации  чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной  линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

Также банковские пластиковые  карты классифицируются по способу  записи информации на карту. По данному  признаку выделяют:

- кодирование на магнитной  полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

При кодировании на магнитной  полосе карточка имеет обратной стороне  магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации  личности владельца карточки при  ее использовании в банковских автоматах  и электронных терминалах торговых заведений.

Микросхема (чип) встроена в карточку и состоит из запоминающих устройств для сбережения информации (карты памяти). Смарт - карты (интеллектуальные карты) внешне похожи на карты памяти, но в их микросхему включен микропроцессор, который является компьютером и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах.

Лазерные записи (оптические карты) - карты имеют большую емкость, чем карты с микросхемой, но данные на них могут быть записаны только 1 раз. Записи и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. В банковских технологиях пока не получило широкого распространения.

По территориальной  принадлежности банковские пластиковые  карты классифицируются на:

- международные, действующие  в большинстве стран;

- национальные, действующие  в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые  на части территории государства;

- карты, действующие  в одном конкретном учреждении.

По времени использования  банковские пластиковые карты разделяются  на ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации), либо неограниченные (бессрочные).

По сфере использования  различают универсальные карты, служащие для оплаты любых товаров  и услуг и частные коммерческие карты, служащие для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

Автор Гинзбург А.И. в  данный перечень классификации вносит еще несколько подпунктов[4, с. 16-20]. Таким образом, пластиковые карты  классифицируются по общему назначению, а также по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент.

По общему назначению выделяют: