Отчет по практике в ОАО "ТрансКредитБанк"

 Банк  обладает готовыми решениями для  предприятий торговли и сервиса по обеспечению приема банковских карт. Одним из самых крупных является проект по организации продаж железнодорожных билетов по банковским картам через кассы ОАО «Российские железные дороги» и через Интернет.

в) Корпоративные  банковские карты.

ТрансКредитБанк выпускает и обслуживает корпоративные банковские карты международных платежных систем, используемые для оплаты командировочных и/или представительских расходов на территории России и за рубежом. Использование корпоративных карт позволяет оптимизировать взаимоотношения с подотчетными лицами и установить оперативный контроль расходования денежных средств.

Банк предлагает следующие  типы корпоративных карт:

• Visa Gold / MasterCard Gold - для руководителей высшего звена;
• Visa Business / MasterCard Business - для руководителей высшего и среднего звена;
• Visa Electron / Maestro - для сотрудников предприятий, совершающих командировочные расходы и/или регулярные покупки хозяйственного назначения.

2) Частным клиентам.

Банковские  карты.

Выпуск и обслуживание банковских карт – одно из основных и динамично развивающихся направлений обслуживания физических лиц в ТрансКредитБанке. 

Обладая статусом Принципиального  члена международных платежных систем "Visa" и "MasterCard", банк предлагает частным клиентам карты следующих категорий: недорогие VISA Electron/Maestro, наиболее распространенные VISA Classic/MasterCard Standard и престижные VISA Gold/MasterCard Gold.

Сотрудникам предприятий  и организаций железнодорожной отрасли и сотрудникам предприятий-корпоративных клиентов банк также предлагает кредитные карты. 

Основными преимуществами получения  и обслуживания банковских карт в ТрансКредитБанке являются развитость сети банкоматов и пунктов выдачи наличных (ПВН), высококонкурентные тарифы на предоставление и обслуживание карт, широкий комплекс сопутствующих услуг, включающий получение информации о состоянии карточных счетов через Интернет, SMS-информирование об операциях по карте, а также услуги, предоставляемые через банкоматы Банка:

• денежные переводы между карточными счетами, открытыми в банке;
• оформление срочных вкладов "Экспресс";
• подключение к системе «Интернет-банк» в рамках продукта «Информационный»;
• оплата услуг коммунальных служб (счета за электроэнергию, телефон, коммунальные услуги и т.п.), операторов мобильной связи, телевидения, Интернет и IP-телефонии и услуг ряда других организаций;
• получение минивыписки по карточному счету;
• смена ПИН-кода к банковской карте.

 

 Клиенты, зарегистрированные в системе Интернет-банк, имеют возможность подавать заявления на обслуживание карт дистанционно. 

Банк регулярно входит в число лидеров рейтинга агентства CredCard, представляющего собой совокупную оценку активности и развитости услуг кредитных организаций в данной сфере. 

Дополнительные возможности, в  частности, предоставление карты экстренной замены, обеспечиваются сотрудникам предприятий, получающим на карты ТрансКредитБанка заработную плату и социальные выплаты.  

По желанию владельцев картсчетов ТрансКредитБанк выпускает дополнительные карты для членов их семей. Для контроля расходов по дополнительным картам владелец картсчета может самостоятельно установить по ним ежемесячные расходные лимиты.

В период с 06.02.12 по 05.03.12 я проходила практику в филиале ОАО «ТрансКредитБанк» г. Иркутска в отделе банковских карт, во время практики мною были приобретены практические навыки работы операциониста указанного отдела.

Я ознакомилась со структурой банка( отдел экономической безопасности, юридический отдел, отдел клиентских отношений, отдел информационных технологий, отдел банковских карт, отдел финансового мониторинга, операционный отдел, отдел учета собственных и клиентских операций, планово-экономический отдел, кредитный отдел, отдел по работе с физическими лицами, отдел кассовых операций, хозяйственный отдел) и задачами его основных подразделений.

Изучила основополагающие инструкции по организации банковской деятельности в ОАО «ТрансКредитБанк»:

• «Порядок выдачи банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», расчеты с использованием которых предусматривают предоставление овердрафта»;
• «Порядок предоставления клиентам ОАО «ТрансКредитБанк» услуги SMS- информирования по операциям с банковскими картами»;
• «Инструкция по организации движения и учету банковских карт и ПИН- конвертов в ОАО «ТрансКредитБанк»»;
• «Порядок выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «ТрансКредитБанк» с беспроцентным периодом кредитования»;
• «Порядок выпуска личных международных банковских карт Престиж в ОАО «ТрансКредитБанк»»;
• «Инструкция о порядке осуществления безналичных переводов со счетов держателей  банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк»»;
• «Порядок приема-выдачи наличных с использованием банковских карт»;
• «Инструкция по переводу остатков по зарплатным проектам»;
• «Инструкция по переводу остатков вне зарплатных проектов»;
• «Порядок возмещения клиентам денежных средств по операциям с использованием банковских карт и Интернет-портала банка»;
• «Порядок выпуска и обслуживания банковских карт экстренной замены ОАО «ТрансКредитБанк»»;
• «Инструкция  по действиям сотрудников ОАО «ТрансКредитБанк» в случае возникновения проблемных ситуаций у клиентов при проведении операций с банковскими картами»;
• «Инструкция по приему заявлений и выдаче банковских карт и ПИН- конвертов»;

Ознакомилась и приобрела навыки работы с программным обеспечением деятельности отдела банковских карт, изучила инструкции по указанному направлению работы. Изучила номенклатурные дела:

• накопительное дело с заявлениями клиентов на получение банковских карт и ПИН- конверта;
• накопительное дело с заявлениями клиентов на подключение услуги SMS- информирования;
• накопительное дело с заявлениями клиентов на перевыпуск банковских карт;
• накопительное дело с заявлениями клиентов на блокировку банковских карт;
• накопительное дело с расписками на получение банковских карт и ПИН-конверта.

Приобрела навыки составления документов, необходимых для оформления и получения банковских карт. Занималась систематизацией документации для получения банковских карт. Также по контактным телефонам клиентов, являющихся держателями банковских карт доводила информацию о расширении перечня услуг и информировала о порядке их предоставления.

Исполняла обязанности операциониста отдела банковских карт:

• выдача банковских карт,
• блокированию банковских карт по заявлению клиента;
• разблокированию банковских карт;
• закрытию счетов;
• оформление и выдача дополнительных банковских карт;
• выдача карт экстренной замены.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 3. Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами

 

Учитывая то, что я  занималась в период прохождения  практики банковскими картами, остановимся на информации о них подробнее.

 

3.1. История возникновения пластиковых карт

История денег уходит в глубину веков, в те времена, когда человечество отказалось от прямого  обмена товара на товар. Вся дальнейшая эволюция от экзотических ракушек к  редкостным веществам, а затем к  драгоценным металлам была поиском оптимального мерила человеческому труду, исключающего появление инфляции. В конце этого пути стояли бумажные деньги, эмиссия которых регулировалась сначала царским казначейством, а в последствии государственным банком, т.е. организацией, основной функцией которой было регулирование монетарного хозяйства страны. Теоретически бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных форм платежей явился тот факт, что деньги легко изымаясь из обращения, теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий покупательскую способность коммерсанта, оставлял банку возможность доходного использования этих средств до момента оплаты по счету продавца. Поэтому рынок оптовой торговли, а затем и расчеты между организациями были давно переведены на безналичные формы оплаты, дающие возможность максимального использования денег.

        В конце XIX -- начале XX в. развитие банковской системы привело к рождению пластиковых карт.

Третья финансовая революция  началась в США, в 1950 году, когда компания «Diners Club» ввела в обращение, как средство безналичных расчетов, платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они получили названия карточек туризма и развлечений. Эта была, по существу, первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. К 1957г. в США было уже 26 банков-эмитентов, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400 млн. долл. в год.

1 октября 1958 года была  выпущена первая карта «American Express».  Уже через год эта компания  насчитывала 32 000 предприятий и  более 475 000 держателей карточек. Такой успех American Express объясняется прежде всего тем, что компания приобрела «Юниверсал Трэвел Кард», выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «American Express» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

На первом этапе развития банки рассматривали карточки как  дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных  возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда  в него вступили первый и второй по величине американские банки: «Bank of America» и Чейз Манхэттен Бэнк. Это  произошло так же в 1958 году.

Чейз Манхэттен Бэнк к концу первого года карточной программы имел 350 000 держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 000, операционные расходы и не возврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Удивительна и драматична судьба этой программы: на некоторое время она стала частью American Express , затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор -- Чейз Манхэттен Бэнк. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и в январе 1972 года опять была продана ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но тем не менее  рос успех «БэнкАмерикард», выпускаемой  «Bank of America». Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставляющей возможность продленного  кредита, была выпущенная в 1958г. банком «Bank of America», ныне «Visa». Объем операций с «Bank of America» возрос в 1961-67г.г. с 75 до 335 млн. долл., количество держателей карточки - с 1 до 2,7 млн. человек, число участвовавших в программе торговцев с 35 до 83 тыс.

В то же время на северо-востоке  США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отдельных банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием -- локальностью сети обслуживания своих карточек.

В 1966г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние  на весь последующий ход развития карточных систем. «Bank of America» учредил  отдельную организацию - «Bank Americard Service Co», в которой сосредоточились все операции с карточками этого банка. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль «Bank Americard Service Co», которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками. К 1970г. уже 3 300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые зарубежные банки, например, «Barclay's Bank» (Великобритания).

Однако, «Bank of America» не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международных рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967г. была учреждена «Interbank Card Association» (ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «Bank Americard Service Co») крупнейшей ассоциацией банковских карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалось буквой «I». Затем последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки «Master Charge». К 1970г. три четверти участников ICA выпускало эту карточку.

Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в  других странах) происходило в условиях жесткой конкуренции «Visa» и «Master Charge»; последняя в 1979г. была переименована в «MasterCard». Число карточек «Visa» в 1980г. достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долл. К 1998 году в обороте находились 1022 млн. карточек «Visa», 79% из которых - «Visa Electron», а объем операций достиг 171 млрд. долл. Быстрыми темпами росли и масштабы операций «MasterCard»: в 1980г. - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долл., в середине 90-х - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.