Отчет по практике в ОАО "ТрансКредитБанк"

- идентификационные карты;

- информационные карты;

- карты для финансовых  операций.

Однако это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая является пропуском, разрешающим проход на предприятие (идентификационная функция), также на карте может быть закодирована какая-либо важная информация о держателе (информационная функция). Кроме того, такая карта может использоваться еще и для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент, карты бывают:

- обычные;

- серебряные;

- золотые.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard/MasterCard Mass (Standart).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес - картой и предназначена  для частных лиц, для сотрудников  компаний, уполномоченных расходовать  в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена  для наиболее состоятельных клиентов.

Все многообразие представленных карт международных платежных систем предоставляет возможность выбрать  оптимальный вариант, который будет  наилучшим образом соответствовать целям, которые преследуются при приобретении карточки.

 

3.3. Преимущества использования пластиковых карт

Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой  карточки по сравнению с «живыми» деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые карты.

Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые  карты многих зарубежных и отечественных  платежных систем. И каждая из них по-своему привлекательна.

Более подробно преимущества отдельных видов карт будут рассмотрены  ниже. В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

- оперативность;

- безопасность;

- возможность использовать несколько банковских счетов;

- избегание декларирования  средств в поездке;

- получение дохода.

Оперативное получение  средств с использованием широких  возможностей платежных систем. Карточка - это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet. Пластиковая карта непременный атрибут современного человека. Уже сейчас при оформлении въездной визы во многие страны, аренде автомобиля и заказе гостиницы требуется пластиковая карта.

Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в  Банке, являясь доступными в любое  время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией. Вместе с пластиковой картой Вам выдаются телефоны круглосуточной сервисной службы и банка для блокировки карты в случае ее утраты. Позвонив в банк и сообщив об утрате, Вы блокируете карточку и никто ею воспользоваться не сможет. В случае утраты карты, Банк в течение 1-2-х дней может выдать вам деньги либо новую карту.

Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом. Используя карточку в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, Вы не зависите от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Вам нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически обычно по более выгодному, чем в обменных кассах, курсу платежной системы, почти равному курсу ЦБ РФ.

Избавление от проблем  декларирования средств при поездке  за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути. Сумма перевозимых  на карте денег не ограничена, а снять их можно любом банке мира или через обширную сеть банкоматов. Также к Вашим услугам более 12 миллионов точек обслуживания карточек в 220 странах мира. Имея карточку очень удобно бронировать гостиницу, арендовать автомобиль.

Получение дохода заключается в том, что банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

Кроме того, выпуск дополнительных карт позволяет пользоваться одним  счетом нескольким лицам. При этом оформление дополнительной персональной карты  происходит без выписывания доверенности основным держателем счета. Дополнительные карты могут оформляться при использовании любого вида карт, предлагаемых банком для физических лиц.

Для организаций особенно интересна возможность использования  пластиковых карт в качестве «зарплатных». При заключении договора с банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны и заключаются в следующем:

- экономия на комиссии  за снятие наличных денег с  расчетного счета для выдачи  зарплаты;

- экономия затрат на  инкассацию;

- экономия времени,  теряемого сотрудниками при получении  зарплаты в кассе;

- повышение безопасности организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств);

- возможность (по необходимости)  получения сотрудниками организации  наличных в любом банке, обслуживающем  карты этой системы.

Кроме того, банковские пластиковые  карты предоставляют своему владельцу ряд дополнительных возможностей. Во-первых, одновременно с пластиковой картой может быть выдана телефонная карта, «привязанная» к счету пластиковой карты. Согласно подписанному соглашению об оплате междугородних и международных телефонных разговоров со счета платежной карты, с него списываются суммы за состоявшиеся разговоры. При этом не надо оплачивать счета (оплата производится автоматически). Более того, тарифы оператора ниже тарифов ТС и существенно ниже тарифов сотовых компаний; наличие полной статистики по состоявшимся звонкам на web-сайте компании; возможность роуминга по России и миру.

Во-вторых, вместе с пластиковой  картой Вы можете получить страховку  и дисконтную карту, дающую право  на скидки.

В-третьих, полная и точная информация обо всех операциях, совершенных с использованием карты (перечисление точек списания, дат и сумм операций) отражена в выписке по карточному счету. Наличие выписки позволяет точно проконтролировать расход средств, что выгодно отличает расчеты пластиковыми картами от операций с наличными средствами.

Таким образом, практически  неограниченные возможности современных  платежных систем открываются при  использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

3.4. Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие

Безналичные платежи  с использованием банковских пластиковых  карт осуществляются в рамках определенной платежной системы.

Под платежной системой понимается совокупность действующих договорных отношений, программно-технических решений, внутренней организационной и методологической инфраструктуры, созданной для осуществления платежей и расчетов в электронном виде и получения выгоды.

Существующие особенности  и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

- держатель карты;

- банк-эмитент;

- банк-эквайер;

- расчетный банк;

- магазины и другие  точки обслуживания;

- процессинговый центр и коммуникации.

Держатели карт - это физические лица, которые по договору с кредитно - финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость  товаров или услуг, а также  для получения через банковские учреждения и банкоматы.

Банк-эмитент - учреждение банка, которое выпускает в обращение  платежные карты.

Банк-эквайер - банк, в  котором открыты счета предприятий  торговли и услуг, которые обслуживают  держателей платежных карт.

Расчетный банк используется для проведения расчетов в системе между банком-эквайером и банком-эмитентом.

Процессинговый центр - специализированный информационно - вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно - финансовым учреждениям  информации о необходимости перевода со счета лиц - держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.

Говоря об организации  платежной системы, основанной на банковских карточках, необходимо постоянно помнить, что в любой операции платежа, осуществленной с помощью карточки, приводится в действие цепочка.

       Держатель карточки (1) получает от магазина покупку как бы в кредит. Магазин (2), представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина (3) непосредственно или через расчетный банк (4) платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента (5) данной карточки. Наконец, банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его счет (6). Как можно заметить, эта цепочка начинается и заканчивается на клиенте, превращаясь в кольцо. Иногда (а у нас в России довольно часто) цепочка может иметь вид схемы, так как и магазин, и клиент имеют счет в одном и том же банке.

Это происходит из-за того, что в данном регионе в этой платежной системе работает только один банк. В таких случаях банк может вообще обходиться без каких-либо услуг компании при условии, что сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр.

По приведенной выше цепочке движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской  на соответствующую сумму. Банк магазина возмещает клиенту сумму товаров, проданных держателям карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за день, п формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

Как говорилось выше, если держатель карточки произвел покупку  в магазине, который сдает слипы  в тот же банк, то банк может вообще не посылать информацию о такой операции в центральную компанию, особенно если сам же проводит авторизацию.

При большом объеме операций в платежной системе создается  несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карточек и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой «автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за «лишний» обмен информацией с центром.

Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. Хотя это и дорого, но, в конечном счете, выгодно для крупного банка. В такой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в этой платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками 1-го уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карточек.

Естественно, что в  платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых  учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю  карточки наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных  системах эта операция называется «кассовым  авансом». Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим сто клиента. Для магазинных операций в системах вводится так называемая «плата за обмен» (interchange fee). Ее цель -- компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.

3.5. Международные и российские платежные системы

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качества платежного средства. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков.