Общая характеристика кредитного договора

В-третьих, основанием для  расторжения по требованию кредитора  кредитного договора, содержащего условие  об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может  явиться нарушение заемщиком  срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Третий способ расторжения  договора заключается в том, что  одна из сторон реализует свое право, предусмотренное законом или  договором, на односторонний отказ  от договора (от исполнения договора). Односторонний отказ от договора возможен только в тех случаях, когда  это прямо допускается законом  или соглашением сторон (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

В кредитном договоре обеим  его сторонам (и кредитору, и заемщику) предоставлено право одностороннего отказа от договора, однако если право  кредитора оговаривается необходимостью наличия определенных обстоятельств, при которых оно только и может  быть реализовано, то право заемщика на отказ от кредитного договора не обусловлено какими-либо обстоятельствами, которые могли бы служить основанием для одностороннего расторжения  договора.

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.

В случае расторжения договора обязательства, из него возникшие, прекращаются. Если же речь идет об изменении договора, то обязательства сторон сохраняются  в измененном виде (п. 1 и 2 ст. 453 ГК РФ), что может означать как их изменение, так и частичное прекращение. Момент, с которого обязательства  считаются прекращенными (измененными), зависит от того, каким способом расторгнут (изменен) договор:

по соглашению сторон;

по требованию одной из сторон в судебном порядке;

вследствие одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных законом или  договором.

В первом случае обязательства  считаются прекращенными (измененными) с момента заключения соответствующего соглашения сторон. В свою очередь, этот момент должен определяться по правилам, установленным в отношении момента  заключения договора (ст. 433 ГК РФ). В  случае, когда расторжение (изменение) договора производится по решению суда, действует императивное правило  о том, что обязательства считаются  прекращенными (измененными) с момента  вступления решения суда в законную силу.

Специальные правила о  расторжении кредитного договора путем  одностороннего отказа кредитора от договора в случаях нарушения  заемщиком его условий по обеспечению  исполнения своего обязательства, по целевому использованию суммы кредита, а  также по возвращению полученной суммы кредита по частям (п. 2 ст. 811, ст. 813, 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ) предусматривают  и особые последствия расторжения  кредитного договора, которые выражаются в том, что кредитор в этих случаях  вправе потребовать от заемщика досрочный  возврат суммы кредита и уплату причитающихся процентов.

Причем соответствующие  правила толкуются в судебно-арбитражной  практике таким образом, что заемщик  обязан уплатить кредитору проценты не за фактический период пользования  суммой кредита (до момента ее досрочного возврата), а за весь срок, на который  выдавался кредит по условиям кредитного договора. На этот счет имеется разъяснение  высших судебных инстанций. В соответствии с п. 16 упомянутого выше постановления  Пленумов ВС и ВАС РФ N 13/14 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813 и 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать  досрочный возврат суммы займа  или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном  договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В иных случаях расторжения  кредитного договора, когда ни законом, ни самим договором не предусмотрены  какие-либо последствия расторжения  договора, полученная заемщиком и  не возвращенная им кредитору к моменту  расторжения договора сумма кредита  с процентами (теперь в размере  ставки рефинансирования Банка России) все же должна быть возвращена кредитору - но не по общим положениям о последствиях расторжения гражданско-правового договора (напротив, п. 4 ст. 453 ГК РФ как будто препятствует этому), а по правилам о неосновательном денежном обогащении (п. 2 ст. 1107 ГК РФ), которые, как известно, подлежат применению и к правоотношениям, связанным с возвратом исполненного по обязательству (ст. 1103 ГК РФ).

Кредитный договор, как и  всякий гражданско-правовой договор, при  определенных условиях может быть расторгнут в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Однако в  данном случае надо понимать, что речь идет об исключительном способе расторжения  договора. Здесь существенное значение приобретает цель, которой предопределяется необходимость прекращения (изменения) договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов  сторон договора, существенным образом  нарушенного в силу непредвиденного  изменения внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон.

По своему характеру существенно  изменившиеся обстоятельства напоминают обстоятельства непреодолимой силы. Однако имеется значительное отличие: они не влекут за собой невозможность  исполнения обязательств, возникших  из договора - напротив, возможность  его исполнения во всех случаях должна присутствовать, но такое исполнение значительно нарушило бы баланс интересов  сторон.

Применительно к кредитному договору в качестве существенно  изменившихся обстоятельств стороны, предъявляя иски о расторжении (изменении) договора, зачастую пытаются квалифицировать  несостоятельность (банкротство) банка-кредитора  или заемщика. Такая квалификация, как правило, признается судами ошибочной  хотя бы по той причине, что соответствующее  изменение обстоятельств (несостоятельность  кредитора или заемщика) зависит  в первую очередь от самих неплатежеспособных сторон и не может произойти по причинам, которые стороны не могли  преодолеть после их возникновения (пп. 2 п. 2 ст. 451 ГК РФ).

2. Виды кредитного  договора

2.1. Отдельные разновидности  кредитного договора

Согласно нормам действующего ГК РФ (гл. 42) о займе и кредите  кредитный договор, будучи отдельным  видом договора займа, не классифицируется (во всяком случае, в законодательном  порядке) на определенные виды и разновидности.

Вместе с тем в гражданско-правовой доктрине принято выделять различные  формы банковского кредитования, которые в некоторых случаях  приобретают характер отдельных  видов (разновидностей) кредитного договора, а иногда и самостоятельных типов  договорных обязательств.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера (лимит выдачи) либо иметь задолженность  перед банком не свыше аналогичного предела (лимит задолженности).

Кредитный договор может  предусматривать условие об использовании  заемщиком полученного кредита  на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите, к  которому применяются нормы об отношениях целевого займа. При этом кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик  обязан обеспечить ему необходимые  для этого условия. Нецелевое  расходование кредитных средств  дает кредитору право на односторонний  отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ  от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ) и на досрочное взыскание  полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Центральный банк РФ предоставляет  коммерческим банкам краткосрочные  кредиты под залог государственных  ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под  залог прав требования), которые  называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам  ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата.

Самостоятельную разновидность  кредитных отношений представляет собой бюджетный кредит. В отличие  от обычного кредита он предоставляется  не кредитными организациями, а публично-правовыми  образованиями - Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями - за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный  кредит всегда носит не только возмездный, но и целевой характер (п. 7 ст. 76 БК РФ). Государственным и муниципальным  унитарным предприятиям бюджетные  кредиты могут предоставляться  и на беспроцентной (безвозмездной) основе (п. 1 ст. 77 БК РФ).

Бюджетный кредит предоставляется  на основании кредитного договора с  органом, уполномоченным на это соответствующим  публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением  финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии - и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются  на бюджетный счет заемщика в кредитной  организации и затем расходуются  им самостоятельно на предусмотренные  договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное  строительство объектов для федеральных  государственных нужд.

В зарубежных правопорядках  широко распространены договоры потребительского кредита, по которым банки предоставляют  кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее  российское законодательство пока, к  сожалению, не выделяет такой разновидности  кредитных договоров, хотя они широко используются в банковской практике. Особенность этих отношений составляет наличие некоторых льгот для  граждан-заемщиков, касающихся условий  и порядка возврата кредита, а также их дополнительное регулирование законодательством о защите прав потребителей⁸ .

В банковской практике кредиты  различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может  осуществляться путем кредитования счета (ст. 850 ГК РФ). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится  на счете. Такой кредит называется также  контокоррентным (итал. conto corrento - "текущий  счет") или овердрафтом (англ. overdraft - "сверх счета").

Онкольный кредит (англ. on call - "до звонка, до предупреждения") предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой  момент в одностороннем порядке  прекратить кредитование и потребовать  от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный  кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку, принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может  колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в  любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать  возврата обеспечения.

Вместе с тем следует  согласиться с В.В. Витрянским в  том, что различные виды кредитования счета юридически представляют собой  не разновидности кредитного договора, а договоры банковского счета  с элементами кредитного договора, т.е. смешанные договоры⁹.

Формой банковского кредитования, по сути, является аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный  договор, в силу которого банк обязуется  акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний  обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в  банк соответствующую сумму. Такие отношения нередко именуются акцептным или рамбурсным кредитом. Строго говоря, такой договор оформляет оборот векселей и потому не относится к числу разновидностей кредитного договора в той же мере, в какой вексельные обязательства не совпадают с заемными (кредитными) обязательствами. В современной отечественной банковской практике получило распространение так называемое вексельное кредитование, при котором условиями кредитного договора предусматривается выдача заемщику кредита не денежными средствами, а простыми векселями банка кредитора, стоимость которых (с процентами) заемщик оплачивает банку.

Одним из моментов, связанных  с исполнением кредитных договоров, является вопрос о том, можно ли рассматривать  вексельные обязательства в качестве разновидности кредита. В юридической  литературе этот вопрос также является предметом обсуждения. В.В. Витрянский указывает, что вексельные обязательства  обладают совокупностью отличительных  признаков, которые не позволяют  квалифицировать их в качестве отдельного вида заемных (кредитных) обязательств, а делает необходимым признание  вексельных обязательств самостоятельным  типом гражданско-правовых обязательств. Е.А. Суханов рассматривает вексель  как форму кредита, а также  как средство расчетов с контрагентами (но не как средство платежа)¹⁰.

2.2. Договоры товарного  и коммерческого кредита

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян  и тому подобных вещей. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может  обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает  обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК РФ). В этом состоит его  главное отличие от обычного кредитного договора.