Общая характеристика кредитного договора

Заключение недействительного  договора является противоправным действием. Поэтому законодатель в п. 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрел обязанность каждой из сторон вернуть другой стороне  все полученное по сделке, а в  случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании  имуществом, выполненной работе или  предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены ГК РФ. Такое  возвращение в первоначальное положение  получило название двусторонней реституции. В отношении ничтожного кредитного договора примером двусторонней реституции является возврат заемщиком кредитору  полученной денежной суммы, а кредитором заемщику - уплаченных последним процентов  и выплаченной им части долга.

По поводу возможности  требовать возврата уплаченных заемщиком  процентов при признании кредитного договора ничтожным в правовой литературе высказывается мнение о том, что  такое право касается лишь тех  процентов, которые были уплачены сверх  учетной ставки.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором  присоединения признается договор, условия которого определены одной  из сторон в формулярах или стандартных  формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения  к предложенному договору в целом. Однако законодатель оставил без  ответа весьма важный для теории и  практики вопрос о том, условия каких  договоров могут быть указаны  в формулярах или иных стандартных  формах, кто вправе устанавливать эту форму, а также на каком основании условия договора вырабатываются одной из сторон в формулярах или стандартных формах.

Однако каким бы совершенным  ни был образец кредитного договора, подготовленный банком, условия каждого  конкретного кредитного договора индивидуализируются  при его заключении. В отношении  любого существенного условия допустимо  принять нетипичное решение; обычные  условия, предусмотренные в диспозитивных  нормах, могут быть сформулированы совершенно иначе. Если учесть, что  каждый потенциальный заемщик, оценивая свои финансовые возможности, может  погасить долг в сроки, отличные от сроков погашения долга другими  заемщиками, то возможность определения  единых условий кредитования для  всех потенциальных заемщиков исключается.

Учитывая изложенное, вряд ли можно признать, что кредитный  договор отвечает легальным признакам  договора присоединения. Но не исключено, что для отдельных видов кредитования, например потребительского кредита (кредитования физических лиц на цели, не связанные  с предпринимательской деятельностью), использование модели договора присоединения  вполне допустимо.

Особое значение при заключении кредитного договора имеет правильное определение надлежащих сторон, уполномоченных заключать договор. В качестве условия  действительности кредитного договора необходимо выделить соответствие компетенции  должностного лица, заключающего договор, требованиям закона и устава юридического лица. Данное требование следует из ст. 174 ГК РФ, и его суть такова: полномочия органа юридического лица должны соответствовать  его учредительным документам и  закону; в противном случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения, если будет  доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать  об указанных ограничениях. В случае выхода должностного лица за пределы  своих полномочий, но при последующем  одобрении действий такого лица со стороны юридического лица основания  для признания сделки недействительной отсутствуют. В качестве последующего одобрения может рассматриваться, в частности, факт принятия истцом (в том числе уполномоченным органом юридического лица) исполнения по оспариваемой сделке. Основание для признания сделки недействительной по ст. 174 ГК РФ в таком случае отсутствует. Также последующим одобрением можно считать исполнение кредитного договора, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика (зачисление и списание денег со счета, выплата процентов, погашение задолженности и совершение других действий по договору).

Даная позиция соответствует, в частности, подходу, изложенному  в ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности. Напомним, что правила  данной статьи определяют последствия  совершения банковских операций субъектами небанковской деятельности. Такими последствиями  являются:

- взыскание с указанных  субъектов всей суммы, полученной  в результате осуществления банковских  операций, а также взыскание штрафа  в двукратном размере этой  суммы в федеральный бюджет;

- возможность предъявления  Банком России в арбитражный  суд иска о ликвидации юридического  лица, осуществляющего без лицензии  банковские операции, если получение  такой лицензии является обязательным;

- несение гражданами, незаконно  осуществляющими банковские операции, гражданско-правовой, административной  или уголовной ответственности  в установленном законом порядке.

К кредитной сделке, в  которой на стороне кредитора  выступает недолжное лицо, в зависимости  от ее статуса (коммерческая организация, не имеющая статуса кредитной, или  кредитная организация без соответствующей  лицензии) подлежат применению положения  либо ст. 168, либо ст. 173 ГК РФ.

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Конституция РФ

2. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-Ф3

3. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности"

6. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года"

7. Приказ Минфина РФ от 6 мая 1999 г. N 33н "Об утверждении Положения по бухгалтерскому учету "Расходы организации" ПБУ 10/99"

8. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 ноября 1999 г. N 7462/98 (извлечение)

9. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"

10. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"

11. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 19 ноября 2008 г. N Ф08-6392/2008 "В отсутствие письменного договора о предоставлении товарного кредита (несоблюдение письменной формы которого влечет его недействительность в силу статьи 822 Гражданского кодекса РФ, распространяющей на договор товарного кредита правила параграфа 2 главы 42 Кодекса о кредитном договоре, в том числе правило статьи 820) накладная, не подписанная руководителем заемщика, не является доказательством заключения данного вида договора" (извлечение))

12. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 15 июня 2005 г. N КГ-А41/4721-05 Суд вправе уменьшить размер подлежащей уплате неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (извлечение))

13. Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 15 сентября 2009 г. N Ф04-5139/2009(13347-А46-30) Суд удовлетворил требование о признании пункта кредитного договора незаключенным, поскольку условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора (извлечение))

14. Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 15 мая 2008 г. N Ф04-2871/2008(4766-А45-17) Поскольку в договоре поставки не содержится условий о коммерческом кредитовании, суд отказал в удовлетворении требования в части взыскания процентов за пользование коммерческим кредитом (извлечение))

15. Шевчук Д.А. Гражданское право. Учебник для ссузов. М.: Эксмо, 2009.

16. Гражданское право: учеб. / С. С. Алексеев, Б. М. Гонгало, Д. В. Мурзин [и др.]; под общ. ред. чл. корр. РАН С. С. Алексеева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Проспект; Екатеринбург; Институт частного права, 2009.

17. Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. Волтерс Клувер, 2008.

18. Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова) - "Контакт", "ИНФРА-М", 2007 г.

19. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: В 3 т. Т. 2. 3-е изд., перераб. и доп. (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) - "Юрайт-Издат", 2006 г.

20. Галицкий В.Ю. Кредиты и займы в 2006 году. Правовые основы, бухгалтерский учет, налогообложение. - М.: ГроссМедиа, 2006.

21. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (под ред Т.Е. Абовой, М.М. Богуславского, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына-Светланова). - Юрайт-Издат, 2005 г.

22. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. - М.: "Деловой двор", 2009.

23. С.П. Гришанин. Сроки в кредитном договоре. "Гражданин и право", 2009, N 6

24. "Судебно-арбитражная практика Московского региона. Вопросы правоприменения", 2008, N 5

25. Российская газета. Неделя. 2008. 9 октября.

26. Российская газета. 2008. 23 октября.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова) - "Контакт", "ИНФРА-М", 2007 г.

²   Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. Волтерс Клувер, 2008.

³   Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. - М.: "Деловой двор", 2009.

⁴   Гражданское право: Учебник. Том II (под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова) - "Контакт", "ИНФРА-М", 2007 г.

⁵   С.П. Гришанин. Сроки в кредитном договоре. "Гражданин и право", 2009, N 6

⁶   Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 15 июня 2005 г. N КГ-А41/4721-05 Суд вправе уменьшить размер подлежащей уплате неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (извлечение))

⁷   Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 15 сентября 2009 г. N Ф04-5139/2009(13347-А46-30) Суд удовлетворил требование о признании пункта кредитного договора незаключенным, поскольку условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора (извлечение))

⁸ Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. Волтерс Клувер, 2008.

⁹ Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. Волтерс Клувер, 2008.

¹⁰ "Судебно-арбитражная практика Московского региона. Вопросы правоприменения", 2008, N 5

¹¹   Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 19 ноября 2008 г. N Ф08-6392/2008 "В отсутствие письменного договора о предоставлении товарного кредита (несоблюдение письменной формы которого влечет его недействительность в силу статьи 822 Гражданского кодекса РФ, распространяющей на договор товарного кредита правила параграфа 2 главы 42 Кодекса о кредитном договоре, в том числе правило статьи 820) накладная, не подписанная руководителем заемщика, не является доказательством заключения данного вида договора" (извлечение))

¹²   Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: В 3 т. Т. 2. 3-е изд., перераб. и доп. (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) - "Юрайт-Издат", 2006 г.

¹³   Галицкий В.Ю. Кредиты и займы в 2006 году. Правовые основы, бухгалтерский учет, налогообложение. - М.: ГроссМедиа, 2006