Общая характеристика кредитного договора

Кредитор вправе в одностороннем  порядке отказаться от выдачи кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о невозможности возврата суммы  кредита в срок. Таким обстоятельством  может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом - заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заемщик  по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или  уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита  полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо  не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора  о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи  с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия  в конкретном кредитном договоре.

1.3. Порядок заключения  кредитного договора и его  исполнение

Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия  между клиентом и банком, возникшие  при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

Кредитный договор со стороны  заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного  рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических  лиц нередко устанавливаются  ограничения полномочий директора  при заключении сделок на крупные  суммы. Однако подписание кредитного договора (со стороны юридического лица - заемщика) представителем, не имеющим соответствующих  полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

Как правило, банк предоставляет  клиенту кредит путем зачисления соответствующей суммы - единовременно  или по частям - на расчетный счет клиента. Если расчетный счет клиента  находился в том же банке, который  предоставляет кредит, то разрыва  во времени между списанием соответствующей  суммы с корреспондентского счета  банка и зачислением суммы  на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента находится не в том  банке, который предоставляет кредит, а в каком-либо другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.

Период времени от списания денег с корреспондентского счета  банка-кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает  несколько месяцев. Определение  указанного срока имеет большое  значение для выяснения даты, с  которой начинают начисляться проценты.

На практике банк, который  фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым  под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это представляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.

Как уже упоминалось выше, кредит может быть предоставлен в  виде овердрафта - по сути, бланковой  формой кредитования. Такой кредит предоставляется только в том  случае, если это предусмотрено договором.

Кредит может предоставляться  заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее  пределы, без проведения каких-либо специальных переговоров.

Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое  для получения ссуды, а самому банку - время на анализ кредитоспособности клиента. Клиент имеет право требовать  предоставления кредита по заключенному договору. Для учета выданного  кредита банк открывает простой  ссудный счет. Простой ссудный счет - это счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций  по товарообороту кредит банка и  часть собственных средств клиента  зачисляются на специальный ссудный  счет, с которого производятся все  платежи, для осуществления которых  выдана ссуда. Специальный ссудный  счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета. После получения денег клиентом кредитный договор считается  заключенным.

По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного  кредита, предоставить и гарантировать  наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока  кредитования, то есть по день фактического возврата кредита.

Срок возврата полученного  кредита определяется либо непосредственно  в кредитном договоре, либо в срочном  обязательстве - документе, которым  оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей  суммы кредитного договора.

Возврат выданного кредита  может быть произведен заемщиком  добровольно или принудительно - по решению суда, арбитражного суда. Кроме того, взыскание задолженности  производится в бесспорном порядке  на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия.

Проценты за пользование  кредитом делятся на обычные проценты, уплачиваемые в пределах срока пользования  кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.

Проценты по ссуде в  пределах срока пользования кредитом представляют собой плату за услуги банка, представившего заемные средства. Общепринятой "единицей измерения" этой платы являются "годовые  проценты", то есть определенная сумма, которую надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение  всего года.

Следует помнить, что односторонне изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных  договором. Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о  возможности одностороннего изменения  процентной ставки за пользование кредитом или положительного ответа клиента  на указанное выше уведомление договор  нельзя считать измененным.

Требования банков о взыскании  процентов в размере, не согласованном  с клиентом, не подлежат удовлетворению арбитражными судами. В случае списания банком суммы процентов со счета  в бесспорном порядке требования клиента об обратном взыскании сумм платы за кредит в размере, не согласованном  сторонами, удовлетворяются арбитражными судами.

В этом случае клиент имеет  право требовать от банка также  уплаты процентов за неосновательное  пользование чужими денежными средствами за период со дня списания этих средств  со счета до дня фактического возврата денег.

Приведем пример из судебной практики⁷. Между сторонами спора был заключен кредитный договор.

По его условиям банк был  вправе в одностороннем порядке  изменить процентную ставку по кредиту  при изменении ставки рефинансирования ЦБР.

Суд округа согласился с  выводами о том, что при таком  условии кредитный договор является незаключенным.

Как пояснил окружной суд, в силу ГК РФ договор считается  заключенным, если стороны согласовали  все его существенные условия. Исходя из норм Закона о банках и банковской деятельности, условие о размере  процентной ставки по кредиту является существенным для кредитного договора.

Между тем в рассматриваемом  случае невозможно установить порядок  определения процентной ставки при  изменении ставки рефинансирования ЦБР и верхний предел возможного увеличения размера процентной ставки. Следовательно, кредитный договор  является незаключенным из-за несогласования условия о процентной ставке по кредиту.

В кредитном договоре необходимо согласовывать периоды времени, по истечении которых банк может  поставить вопрос об изменении платы  за кредит, а также включать обязанность  банка информировать клиента  об обстоятельствах, которые в соответствии с договором являются основаниями  для изменения платы.

Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном  договоре самостоятельно. В настоящее  время законодательством предусмотрено  только одно ограничение предельного  размера процентной ставки за пользование  кредитом.

Если банк предоставляет  кредит своему клиенту за счет централизованных кредитных средств, то он не вправе предусмотреть в договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку Банка России более чем  на 3%.

Предоставляя клиенту  кредит, банк несет определенный риск - ведь клиент может и не вернуть  полученные средства, если в течение  срока пользования кредитом может  значительно ухудшиться его финансово-хозяйственное  положение. Чем дольше срок пользования  кредитом, тем выше риск банка. Поэтому  стоимость кредита напрямую зависит  от срока, на который он предоставлен.

Контроль банка осуществляется не только за финансово-хозяйственным  положением заемщика, но и за обеспеченностью  кредита. Банк - залогодержатель проверяет  наличие и сохранность предмета залога.

Когда цель кредитования указана  в кредитном договоре, клиент обязан использовать полученные средства для  финансирования тех затрат, для которых  они предоставлены.

Кредит может быть предоставлен без обеспечения, однако, если выдача кредита обусловлена предоставлением  обеспечения, банк заинтересован в  его действительности и наличии. Если в качестве обеспечения по кредитному договору принимается залог товарно-материальных ценностей, то необходима их сохранность.

Наличие и сохранность  заложенного имущества, и действительность заложенного права проверяется  банком в процессе кредитования.

Кредитный договор может  быть прекращен (расторгнут) его сторонами (одной из сторон) способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным  общими положениями договорного  права применительно ко всякому  гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ), регулирующих особенности  расторжения именно кредитного договора.

Основным способом расторжения  договора является его расторжение  по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). При использовании сторонами  этого способа расторжения кредитного договора обстоятельства, которые для  сторон послужили основанием заключения соответствующего соглашения, не имеют  правового значения для оценки законности самого соглашения о расторжении  договора (это сфера свободного усмотрения сторон), но при определенных условиях (скажем, если основанием расторжения  договора по соглашению сторон явилось  существенное нарушение договора со стороны одного из контрагентов) основания  расторжения договора могут предопределить последствия прекращения договора (например, обязанность возместить убытки добросовестной стороне).

Регламентация порядка расторжения  договора по соглашению сторон ограничивается действием правила о том, что  соответствующее соглашение сторон должно быть совершено в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев  делового оборота не вытекает иного. В связи с этим применительно  к кредитному договору можно сделать  вывод, что соглашение о его расторжении  должно быть облечено в простую письменную форму (ст. 820 ГК РФ).

Таким образом, кредитный  договор, может быть, расторгнут по соглашению сторон в любой момент по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Другой способ расторжения  кредитного договора (как и всякого  иного договора) состоит в том, что он, может быть, расторгнут по требованию одной из сторон (п. 2 ст. 450 ГК РФ) (в нашем случае - кредитора  или заемщика). При применении этого способа расторжения договора решающее значение приобретает оценка обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требования о расторжении договора. Общим основанием для применения добросовестной стороной данного способа расторжения договора служат допущенные контрагентом нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенные нарушения, т.е. нарушения, которые влекут для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, договор, может  быть, расторгнут по требованию одной  из сторон в случаях, предусмотренных  ГК РФ, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ). В связи с этим специальные правила о кредитном  договоре, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) предусматривают три специальных  основания его расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они  связаны с нарушением заемщиком  отдельных дополнительных условий  кредитного договора.

Во-первых, основанием для  расторжения по требованию кредитора  кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства  по возврату полученной суммы кредита  и уплате процентов за пользование  денежными средствами, могут служить  невыполнение заемщиком этой обязанности, а в случае ее выполнения - также  утрата предоставленного обеспечения  или ухудшение его условий  по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (ст. 813 ГК РФ).

Во-вторых, основанием для  расторжения по требованию кредитора  кредитного договора, заключенного с  условием использования заемщиком  полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушение  заемщиком обязанности по обеспечению  возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы  кредита (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ).