Общая характеристика кредитного договора

 

 

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………... с.3

 

1. Общая характеристика  кредитного договора……………………………….. с.5

1.1. Понятие, предмет и  стороны кредитного договора………………………....... с.5

1.2. Форма и содержание  кредитного договора……………………………..……  с.9

1.3. Порядок заключения  кредитного договора и его  исполнение………..……. с.17

 

2. Виды кредитного  договора……………………………………………..……. с. 27

2.1. Отдельные разновидности  кредитного договора……………………………  с.27

2.2. Договоры товарного  и коммерческого кредита………………………..……. с.30

 

Заключение…………………………………………………………………….…… с.37

Список литературы………………………………………………………………… с.41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Одним из важнейших достижений при проведении экономических реформ в постсоветской России явилось  становление и развитие в условиях утверждения рыночных отношений  новой банковской системы, стабильность и эффективность которой - одно из определяющих направлений экономической  политики Российской Федерации.

Укрепление в России рыночных экономических отношений предопределило все возрастающий дополнительный спрос  на услуги кредитных организаций, в  том числе банков, и предполагает необходимость существования такой  финансово-кредитной системы, при  которой банковские услуги, в частности, по заемным средствам, предоставлялись  бы физическим и юридическим лицам  вне зависимости от политической конъюнктуры и инфляционных процессов. Скажем, кредит, как основное заемное  средство, выступает опорой современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического развития.

Кредит используют как  крупные корпорации, объединения, предприятия, так и малый бизнес (малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры); как государство, так и физические лица (граждане России, иностранцы и  лица без гражданства). Благодаря  кредиту сокращается время на удовлетворение социально-экономических, государственных, хозяйственных (предпринимательских) и личных потребностей.

Отношения по кредитному договору регулируются статьями 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо ГК РФ кредитные  отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок  предоставления и возврата кредитов порядок начисления и уплаты процентов  и др. Например, Указом Президента РФ «О жилищных кредитах» утверждено Положение  о жилищных кредитах, которое устанавливает  порядок предоставления банками  на территории Российской Федерации  юридическим и физическим лицам  кредитов на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества (ипотека) ¹.

Актуальность настоящей  работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в  общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития. В результате сложившейся  ситуации, в руках кредитных организаций  сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной  стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в  них имеется в динамично развивающемся  реальном секторе экономики.

Цель работы заключается  в исследовании кредитного договора, а именно понятия, предмета и сторон кредитного договора, формы и содержания кредитного договора, порядка заключения кредитного договора и его исполнения, отдельных видов кредитного договора.

Теоретической основой работы послужили различные нормативно-правовые акты, применимые к сфере кредитных  отношений, учебная и специальная  литература, были рассмотрены точки  зрения таких авторов как Катвицкая  М.Ю., О.Н. Садиков, Е.А.Суханов, В.В. Витрянский, периодические печатные издания, например, «Российская газета», судебная практика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Общая характеристика  кредитного договора

1.1. Понятие, предмет  и стороны кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК). В отличие от договора займа предметом  кредитного договора могут быть только денежные средства. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора. Помимо ГК кредитные отношения  регулируются банковским законодательством: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)", Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", нормативными актами Банка России, определяющими порядок  предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов  и др. Особенности предоставления и возврата кредитных денежных средств  определяются Федеральным законом  от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", устанавливающим случаи использования  специальных счетов при предоставлении и погашении кредитов. Значительную роль в кредитных отношениях играют обычаи делового оборота, в особенности, если речь идет о синдицированных  кредитах, когда заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя  так называемый синдикат. Во взаимоотношения  с заемщиком обычно вступает один банк-агент, который действует по поручению синдиката.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его  регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это  банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка  России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей.

По своей юридической  природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях  такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность  заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что  исключается в заемных отношениях².

От договора займа кредитный  договор отличается также по субъектному  составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять  кредиты по кредитному договору, и  могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет. Иначе говоря, предметом кредитных  отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит  о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК РФ), как это имеет  место в договоре займа. Таким  образом, предметом кредитного договора являются денежные средства (безналичные  деньги), т.е. права требования, а  не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК РФ).

Следовательно, кредитный  договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую  сферу применения, чем договор  займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие  требования. Согласно ст. 820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме  под страхом признания его  ничтожным, что вовсе не требуется  для договоров займа.

Наконец, кредитный договор  в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита  за все время его фактического использования. Размер таких процентов  определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования.

Обычно в кредитные  договоры банки включают условие  о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов  в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в иных ситуациях. В  силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима  такая ситуация, когда при возникновении  спора о процентах по конкретному  договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит  от срока договора и фиксируется в нем³.

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор, а лицо, получающее денежные средства, - заемщик. В качестве кредитора может  выступать только банк или иная кредитная  организация. В соответствии с Законом  о банках кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое  на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право  осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации. Отличие банков от небанковских кредитных организаций состоит в том, что только банки могут в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации могут осуществлять только отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Банком России. По действующим нормативным актам Банка России выделяются два типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные и только последние вправе предоставлять кредиты. Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или небанковская депозитно-кредитная организация.

С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает  обязанность предоставить указанную  в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Такими условиями может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком  обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п.

Сумма кредита может выдаваться частями, такое предоставление кредита  называется открытием кредитной  линии. При открытии кредитной линии  кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в  течение обусловленного срока (кредитная  линия с лимитом выдачи), либо предоставляет заемщику право в  течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии  соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности  означает, что заемщик имеет право  получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или  частично полученную сумму кредита  и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора. Иными словами, заемщик  при установлении лимита задолженности  может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму  многократно, главное, чтобы его  сумма долга перед кредитором в каждый момент времени не превышала определенный ему лимит. Заключение нового договора для этого не требуется.

Как правило, одним из условий  кредитного договора является обязанность  заемщика предоставить обеспечение  исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано, прежде всего, с желанием кредитных организаций  минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также  с требованиями Банка Росси о  создании резервов на возможные потери по выданным кредитам. Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия  или отсутствия обеспечения, а также  от вида обеспечения. Наиболее часто  в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и  банковская гарантия.

Принимая во внимание, что  кредитный договор всегда возмездный, одним из его условий является размер и порядок уплаты процентов. Наиболее распространенным является ежемесячное  погашение суммы процентов, что  связано с особенностями налогообложения  кредитных организаций. Проценты могут  начисляться одним из четырех  способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре способ не указан, то используется формула простых  процентов с фиксированной процентной ставкой. При начислении суммы процентов  в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и  фактическое количество календарных  дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется действительное число календарных  дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются кредитной  организацией только на остаток задолженности по основному долгу⁴.