Кредитный договор

     СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Значение кредитного договора в гражданском  праве.

1.1. Особенности  кредитного договора в зарубежном  законодательстве

1.2.Институт  кредитных договоров в отечественном  гражданском праве: становление и развитие

1.3. Кредитный  договор по законодательству РФ.

Глава 2. Кредитный договор  в системе обязательственного права.

2.1. Правовая  природа кредитного договора

2.2.Место  кредитного договора в системе  обязательственного права.

2.3. Особенности  регулирования рентных правоотношений  по законодательству РФ.

Глава 3. Элементы и форма  кредитного договора.

3.1. Стороны  кредитного договора

3.2. Содержание  кредитного договора. Регулирование  ответственности по кредитному  договору.

3.3.Предмет  кредитного договора

3.4. Форма  кредитного договора.

Глава 4. Исполнение и прекращение  кредитного договора.

4.1. Способы  обеспечения исполнения обязательств  по кредитному договору.

4.2. Основания  прекращения кредитного договора.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

      ВВЕДЕНИЕ 

    Почти все юридические лица, составляющие предпринимателей в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются, с одним из более распространенных форм договоров - кредитным договором, в свою очередь, выступая в нем в качестве кредитора, либо заемщика.

    В настоящее время в основном все держится на кредитных отношениях, так как самостоятельно предприниматели не могут себе обеспечить ссуду для реализации из нее какого-либо производства

    Кредитный договор часто путают с иными  формами банковских и арендных договоров. В тот же час отечественное законодательство, имеет множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Даже суды, дающие разъяснения к вопросам применения этих норм часто носит неясный характер. В связи с этим можно уверенно сказать, что большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно наступило.

    Очень много проблем возникает с  банкротством кредитных организаций, чтобы предусмотреть данную проблему были сформированы резервы кредитных  организаций, которые в случае не уплаты долга погашается именно из них.

    Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые  содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми  институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

    Вместе  с тем, суды постоянно дают разъяснения  по вопросам применения норм о договорах  кредита в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение.

    Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы дипломной работы, которая позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории договоров кредита, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику.

    Степень научной разработанности проблемы. Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.

    Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах кредита, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договора кредита разрабатывали такие ученые, как Витрянский В.В., Суханов Е.А., Козырь О.М., Завидов Б.Д., Павлодский Е.А. и др.

    В дипломной работе используются работы таких ученых в сфере гражданского и других отраслей права, как Покровский И.А., Иоффе О.С., Брагинский М.И., Дозорцев В.А., Садиков О.Н., Богачева Т.В., и ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.

    Цель  и задачи исследования вытекают из актуальности и степени научной разработанности проблемы.

    Целью представленной работы выступает комплексный  теоретико-правовой анализ договора кредита  проведенный по следующим направления:

    - кредитный договор в системе обязательного права;

    - рассмотрение правовой природы кредитного договора;

    - рассмотрение элементов и форма кредитного договора;

    - рассмотрение исполнения и прекращения кредитного договора.

    В рамках данных направлений предполагается решить следующие задачи:

    выявить тенденции развития норм, регулирующих договор кредита;

    определить  содержание и признаки договора кредита  согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

    рассмотрение  существенных условий, отдельных элементов  договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора.

    Объект  и предмет исследования определяются тематикой работы, ее целью и задачами.

    Объектом  научного анализа настоящей работы является договор кредита как  теоретическая категория и как  правовое явление социальной действительности.

    Предметная  направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

    Методологической  основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также специальные методы познания.

    Общими  явились методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и  сравнения. В качестве общенаучных  методов, с помощью которых проводилось  исследование, использовались метод  структурного анализа, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

    Данные  методы позволили наиболее последовательно  и полно рассмотреть различные  аспекты договора кредита в рамках цели и задач исследования.

    Эмпирическая  база исследования построена на нормативном  материале.

    Научная новизна исследования заключается в том, что оно представляет собой одну из попыток комплексного теоретико-правового анализа договора кредита как института гражданского права в свете последних изменений законодательства в данной области, серьезным анализом данного договора. 
 

 

Глава 1. Значение кредитного договора в гражданском  праве. 

1.1. Особенности  кредитного договора в зарубежном  законодательстве 

      В Республике Беларусь кредитные взаимоотношения регулируются Гражданским Кодексом и Банковским Кодексом Республики Беларусь.

      По      кредитному      договору     банк    или       небанковская  кредитно-финансовая     организация    (кредитодатель)      обязуются предоставить    денежные    средства    (кредит)    другому     лицу (кредитополучателю)   в размере и на  условиях,   предусмотренных  договором,   а кредитополучатель обязуется возвратить  кредит   и уплатить проценты за пользование им.

      Небанковская     кредитно-финансовая     организация       вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

      Кредитный    договор   действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателям своих обязательств по возврату кредита  (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также  полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного   договора.

      Срок  пользования кредитом исчисляется  со дня его предоставления до  полного  исполнения  кредитополучателем  своих  обязательств  по погашению кредита.

      Днем  предоставления кредита считается  день, когда сумма кредита зачисляется  на  счет  кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.

        Предоставление кредита представляет собой исполнение банком его договорной обязанности, так как обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения  кредитного   договора  либо с момента наступления обстоятельства, определенного  кредитным   договором, если он заключен с отлагательным условием. Поэтому в случае невыдачи суммы кредита  кредитный   договор  все равно считается заключенным и заемщик вправе требовать выдачи кредита на условиях, предусмотренных договором.

     В отношении возможности потребовать  выдачи кредита следует сделать  следующую оговорку. После заключения  кредитного   договора  банк имеет законное право отказаться от исполнения своих обязательств по договору (т.е. от кредитования) в случае, если кредитополучатель не исполнил условие о целевом использовании кредита (часть вторая ст.141 и часть четвертая ст.144 БК). Отказ от кредитования по мотиву нецелевого использования кредита в первую очередь касается кредитования в виде  кредитной  линии.

     После заключения  кредитного   договора  кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено  кредитным   договором , отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части путем простого уведомления банка, но только до установленного в договоре срока предоставления кредита (ст.142 БК). В случае отказа от кредита после указанного срока возможны как минимум два варианта последствий. Если срок предоставления кредита наступил, но банк кредит так и не предоставил, то кредитополучатель вправе заявить исковое требование о расторжении договора в одностороннем порядке по признаку существенного нарушения договора (п.2 ст.420 ГК). Если же кредит выдан банком в установленный срок, то отказ от кредита может быть признан необоснованным, что может повлечь взыскание убытков, причиненных таким отказом.  

     Кредитный   договор  является двусторонним, и в нем участвуют, с одной стороны, банк или небанковская  кредитно-финансовая  организация, а с другой стороны, юридическое или физическое лицо - кредитополучатель.

     Выдать  кредит вправе только уполномоченный банк или небанковская кредитно-финансовая организация, зарегистрированные в  Национальном банке, т.е. специальные субъекты права. При этом для выдачи кредита необходимо иметь лицензию на банковскую деятельность, предусматривающую право на осуществление банковской операции по размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности (ст.14 БК).

     В ст.8 и 14 БК определено, что кредитование как банковская операция представляет собой размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности. Эти же статьи кодекса привлеченными денежными средствами называют депозиты юридических и физических лиц. На первый взгляд именно эти денежные средства и должны являться источником кредитования. Однако использование выражения «размещение от своего имени и за свой счет» дает основание полагать, что источником кредитования может также выступать собственный капитал банка. Кроме того, на основании ст.197 БК банк имеет право пользоваться временно свободными денежными средствами на текущих (расчетных) счетах клиентов с уплатой процентов в размере и порядке, определяемых  договором  текущего банковского счета (ст.204 БК). Применяемую на практике классификацию источников денежных средств, используемых для кредитования, следует признать достаточно условной, так как остаток безналичных денежных средств на корреспондентском счете банка обезличен, поскольку представляет собой запись по счету.