Кредитный договор

 

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«Российская правовая академия

Министерства  Юстиции Российской Федерации»

(РПА  Минюста России) 

____________ЮРИДИЧЕСКИЙ________________

                                                                    (наименование факультета) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

    (наименование темы) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил  студент

   6211     учебной группы      IV      курса

  Александрова Ольга Алексеевна 

       (фамилия, имя, отчество) 
 
 

Проверил

Кандидат  экономических наук, доцент

Абрамов Владимир Ианович

(фамилия,  имя, отчество) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тула 2011 
 
 
 
 

ОГЛАВЛЕНИЕ 
 

1. Понятие кредитного договора
2. Форма и содержание кредитного договора
3. Порядок заключения кредитного договора
4. Виды кредитного договора
5. Приложение

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие кредитного договора

 

      Кредитный договор является важнейшим инструментам предоставления денежных средств.

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

     По  своей юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно).

     В роли кредитора (заимодавца) может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

     Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом  кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

     Следовательно, кредитный договор и по субъектному  составу, и по предмету имеет более  узкую сферу применения. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования.

     Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования. 

     2. Форма и содержание кредитного договора 

     В действующем Гражданском кодексе  нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

     Согласно ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным(ст.166,167ГК). Требования к письменной форме кредитного договора сформулированы в ст. 160 ГК РФ и в п.2 ст.434 ГК РФ.

          Чаще всего кредитный договор заключается путем составления одного 
документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма кредитного договора считается соблюденной при условии, что он был заключен путем обмена документами.

            П.1 ст.820 ГК РФ показывает, что сторонами в кредитном договоре могут выступать:

а) заимодавцем (кредитором) - банк, т.е. кредитная организация, которая имеет исключительное право:

-  привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

- размещать денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открывать  и вести банковские счета (ст. 1, 5 Закона о банках);

- иная (небанковская) кредитная организация,  т.е. юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право на основании лицензии ЦБ РФ осуществлять лишь отдельные 
банковские операции. Ни граждане, ни юридические лица - некоммерческие организации не вправе осуществлять банковские операции;

б) заемщиком могут быть как граждане, так и юридические лица, а также РФ, ее субъекты, муниципальные образования (ст. 124-126 ГК РФ).

             Содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

             Возвратность  - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

Кредитная организация имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.

              Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Банки фактически продают имеющиеся в  их распоряжении денежные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации.

Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. Как правило, проценты за пользование кредитом складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором.

              Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации.

             Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

Банк-кредитор обязан:

1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Указанная обязанность исполняется несколькими способами:

- если  кредит предоставляется наличными  денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации.

- если  кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета в этом или другом банке; физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.

Предоставление  кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через уполномоченные банки;

2) хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе 
ссудных).

Банк-кредитор имеет право:

1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

Примером  таких обстоятельств может служить  выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к административной или уголовной ответственности, банкротство должника и т.п.;

2) контролировать целевое использование  кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

3) требовать  от заемщика своевременного возврата  суммы кредита вместе с процентами;

4) реализовать  предусмотренное договором кредитования  обеспечение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевременному и полному возврату суммы кредита.

           К основным обязанностям заемщика относятся следующие:

1) возврат  суммы предоставленного кредита и процентов по нему; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации — кредитора;

2) использование  суммы кредита в соответствии  с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

В то же время заемщику предоставлено право:

1) требовать  от банка предоставления денежных  средств в объеме и сроки, установленные в договоре. Как уже отмечалось, это право требования возникает с момента заключения кредитного договора и существует до момента зачисления денежных средств на банковский счет заемщика;

2) отказаться  от получения кредита полностью  или частично (п.2 ст.821 ГК РФ); заемщик обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.