Ипотечное кредитование в России

     Например,  во  Франции  создана  Центральная  служба  рисков,  которая занимается  указанной  деятельностью.   Всякий   банк,   желающий   получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму  кредита, вправе  обратиться  за  услугами  к  этой  службе.  Банк,  получающий  такую информацию, не уведомляется о том,  какой  банк  уже  выдал  кредит,  и  тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он  может  осведомиться только о том, какова его общая сумма.

     Работа  по созданию в нашей стране системы  сбора информации о  клиентах - потенциальных  заемщиках еще только начинается.

     Американские  корпорации рассчитывают выйти на  российский  рынок  и  предложить  российским  коммерческим  банкам следующий набор услуг:

      - бизнес-справка на отдельную   компанию  с  ее  рейтингом   на  базе  оценки    финансового   положения,  практики  оплаты   счетов,   соблюдения  прочих   этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

      - маркетинговые исследования в  региональном и отраслевом разрезах;

      - страновые  справочники  с   полным   обзором   экономической   ситуации,   таможенного, валютного  регулирования, условий платежа и арбитража;

      - отраслевые, региональные и специальные  справочники.

     Предполагается,  что коммерческие  банки  России,  желающие  получить информацию о  своих клиентах, смогут через соответствующую  телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных  этой  корпорации и  буквально  в  считанные  секунды  получать  интересующие  их  сведения  о финансовом состоянии потенциального заемщика.

     Проблема  заключается в том, что предприятия  и  организации  -  клиенты банка - не желают  предоставлять  информацию  о  самих  себе,  что  серьезно затрудняет сбор нужных сведений о них. На  Западе  отказ  от  предоставления подобной информации  является  важным  показателем,  характеризующим  данную компанию с отрицательной стороны.

     Итак, пока в Сбербанке отсутствует всеобщая  информационная  сеть  по всем  предприятиям  (потенциальным заемщикам)  и пока  предприятия   будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски будут еще очень высокие. Необходим комплексный подход  к  решению  указанных  выше задач   с   привлечением   законодательных   органов   с   целью    создания цивилизованного рынка.

     Для уменьшения числа «проблемных» кредитов и совершенствования системы  оценки рисков при оценке суммарных  активов заемщика предлагается создание в структуре Банка Сбербанка РФ специального отдела – отдела, занимающимся изучением и минимизацией рисков при предоставлении ипотечных кредитов и оценке суммарных активов заемщиков. Специалисты данного отдела должны соответствовать следующим требованиям:

• умение оперативно оценивать состояние поступающих проблемных кредитов, выявлять активы, требующие немедленного внимания, разрабатывать планы действий и выделять необходимые ресурсы для работы с новыми активами;
• эффективно управлять потоком поступающих на обслуживание активов;
• определять причины просрочки платежей и, по возможности, добиваться положительного денежного потока по обслуживанию кредитов;
• иметь хорошо отлаженную методологию анализа портфеля кредитов, а также контроля за работой атторнея;
• эффективно искать заемщиков, отсутствующих по месту жительства, и отслеживать эффективность методов поиска;
• применять своевременные превентивные меры по уменьшению убытков;
• проводить полностью автоматизированный анализ текущей чистой стоимости ипотечного кредита на основе последнего финансового отчета заемщика и последнего акта оценки недвижимости, разрабатывать оптимальную стратегию урегулирования задолженности;
• иметь эффективную дублированную систему мер по уменьшению размера убытка, сочетающихся с мерами по предотвращению срыва сроков обращения взыскания на недвижимость;
• обеспечивать подготовку документации, в достаточной мере обосновывающей стратегию и решения, касающиеся взыскания задолженности;
• иметь достаточно эффективные средства контроля за процессами принятия и утверждения принимаемых решений;
• соблюдать формализованные выверенные процедуры продажи объектов недвижимости.

     Сбербанк  России, являясь лидером рынка  розничных услуг населению, не в  полной мере использует возможности  продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества. Отсутствие стратегии работы с определенными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики и слабое развитие маркетинга не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объемы оказываемых услуг не соответствуют месту банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

     Имея  значительные резервы роста, Банк способен в короткие сроки и без значительных затрат существенно увеличить свою долю на сегменте рынка ипотечного кредитования. Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Данное преимущество используется слабо, в банке не сформирован системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, отсутствуют отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.

     В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия Банка в  основном направлены на опровержение необъективной информации, а не на создание имиджа банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Необходимо более активно использовать электронные средства массовой информации.

     В деле ипотечного кредитования для привлечения клиентов из различных общественных групп необходимо обеспечивать массовые потребности клиентуры. Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:

• стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;
• управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;
• проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

     Ценовая политика банка должна отражать  как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов. При проведении ипотечного кредитования банк должен сохранять социально-ориентированную процентную политику.